施敏

互聯(lián)網信息技術的高速發(fā)展，為互聯(lián)網金融的發(fā)展和進步提供了有力保證。在各種類型的互聯(lián)網信息技術中，云計算、大數(shù)據和搜索引擎三項技術在互聯(lián)網金融的發(fā)展中發(fā)揮了重大的作用。在互聯(lián)網金融高速發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行的人力資源配置方式也發(fā)生了改變，最主要影響之一就是導致其盈利能力的變化。本文針對互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行人力資源配置的影響進行研究，包括互聯(lián)網金融的概念和特點、互聯(lián)網金融的發(fā)展現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢、互聯(lián)網金融發(fā)展對商業(yè)銀行人力資源配置的影響以及互聯(lián)網金融背景下商業(yè)銀行人力資源配置優(yōu)化策略等幾個方面，以期幫助有效應對互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行人力資源配置產生的影響，在此基礎上促進其發(fā)展水平的進一步提升。

一、互聯(lián)網金融的概念和特點

（一）互聯(lián)網金融的內涵

互聯(lián)網金融指的是傳統(tǒng)金融機構與互聯(lián)網企業(yè)利用互聯(lián)網技術和信息通信技術，開展金融類經營活動的金融業(yè)經營模式?；ヂ?lián)網金融并非互聯(lián)網和金融的簡單結合，而是在確保網絡安全的基礎上，于用戶熟悉且接受的前提下自然形成的新的金融業(yè)務模式。換言之，互聯(lián)網金融是互聯(lián)網技術和金融行業(yè)有機融合的產物。在當下，以移動支付、云計算和社交網絡的互聯(lián)網金融開始在我國金融行業(yè)中占據比較重要的地位。

（二）互聯(lián)網金融的特點

互聯(lián)網金融在快速發(fā)展的過程中主要有以下幾個方面的特點：第一，與傳統(tǒng)金融業(yè)務模式相比，互聯(lián)網金融的支付更加便捷，因而能夠有效提升金融服務的工作效率。第二，隨著人們互聯(lián)網技術的大量普及和應用，互聯(lián)網金融的便捷、高效越來越明顯，互聯(lián)網金融對互聯(lián)網技術的依賴性變得越來越強。第三，與傳統(tǒng)的金融服務模式相比，互聯(lián)網金融的業(yè)務操作不限時間和地點，客戶足不出戶就能自己完成交易，在資源分配方面具有更大的自主性和靈活性。第四，互聯(lián)網金融面臨的主要風險呈現(xiàn)出了一定程度的獨特性。因此，互聯(lián)網金融的風險評估和應對機制與傳統(tǒng)金融服務模式相比也體現(xiàn)出了一定程度的差異。

二、互聯(lián)網金融的發(fā)展現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢

（一）發(fā)展現(xiàn)狀

1.第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀。在互聯(lián)網金融快速發(fā)展的過程中，第三方支付平臺的發(fā)展水平得到了快速提升。目前，我國第三方支付平臺中應用比較廣泛的主要為微信支付和支付寶兩種。在第三方支付平臺快速發(fā)展的背景下，人們的生活方式也發(fā)生了比較明顯的變化，最主要的表現(xiàn)就是日常生活中現(xiàn)金的使用量快速減少，而移動支付成為主要的支付方式。隨著第三方支付平臺技術的不斷成熟，線上交易已逐漸從單一的支付和收款轉變?yōu)榧D賬支付、信用支付、保險理財、金融理財、小額貸款等多種金融行為為一體的互聯(lián)網金融第三方交易平臺，且與多個電子商務平臺建立了有效連接，在購物交易方面加入了更加符合現(xiàn)代人購物心理的支付方式，其利用率現(xiàn)已基本普及，已成為我國人民使用最為廣泛的交易方式。

2.互聯(lián)網基金發(fā)展現(xiàn)狀?；ヂ?lián)網企業(yè)和金融企業(yè)的合作正在不斷深化，而在這一背景下出現(xiàn)了互聯(lián)網基金這一新的互聯(lián)網金融服務模式。2013年，由支付寶和天弘基金合作開發(fā)了余額寶這一廣受歡迎的互聯(lián)網基金理財產品。2020年，余額寶的用戶人數(shù)已經突破3億人。與傳統(tǒng)的存款業(yè)務相比，基金最主要的優(yōu)勢之一就是收益較多。在快速發(fā)展的過程中，互聯(lián)網基金導致商業(yè)銀行的存款數(shù)量受到了一定程度的消極影響。目前，余額寶的發(fā)展已趨于穩(wěn)定，其衍生產品也漸漸開始嶄露頭角，正以其安全且豐富的性能、連續(xù)不斷地更新發(fā)展而越來越適應市場的變化。

3.互聯(lián)網金融與商業(yè)銀行的關系。我國的互聯(lián)網金融發(fā)展重點集中在線上融資和網絡支付兩個方面。在這基礎上，互聯(lián)網金融的服務模式出現(xiàn)了一定程度的分化?，F(xiàn)代互聯(lián)網金融服務模式主要包括互聯(lián)網金融服務、金融的互聯(lián)網服務以及傳統(tǒng)金融業(yè)務的網絡化等。從互聯(lián)網金融和商業(yè)銀行的發(fā)展過程看，互聯(lián)網金融和商業(yè)銀行的競爭變得愈發(fā)激烈，同時雙方的合作也變得愈發(fā)緊密，逐漸形成了相互競爭又相互依存的關系?；ヂ?lián)網金融的高效發(fā)展促進了商業(yè)銀行的現(xiàn)金存入業(yè)務，使商業(yè)銀行變成了其貨幣流入的媒介，不同銀行的現(xiàn)金業(yè)務都能通過互聯(lián)網進行有機融合，使商業(yè)銀行成為了資金流動的基礎服務者。

（二）互聯(lián)網金融發(fā)展趨勢

我國互聯(lián)網金融的發(fā)展趨勢主要體現(xiàn)在以下幾個方面：第一，數(shù)據共享。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，互聯(lián)網金融的最主要技術優(yōu)勢就是能夠獲取客戶的生活數(shù)據，通過分析客戶的具體情況對客戶進行精準分類，便于為其提供個性化、有針對性的互聯(lián)網金融服務。第二，移動支付。目前，移動支付以其快速、安全、穩(wěn)定、便捷的特性已經逐漸發(fā)展成為互聯(lián)網金融的主要支付方式，并在購物方式和貨幣存取方式發(fā)生改變以及各大服務平臺快速發(fā)展的影響下，改變了人們的工作和生活方式。第三，金融脫媒。就是互聯(lián)網金融活動中的資金流動可以繞開商業(yè)銀行，直接開展金融交易，例如商業(yè)保險、股票、券商、黃金、基金等都可以在各大金融公司的互聯(lián)網平臺上自由交易，改變了商業(yè)銀行的中間媒介地位。第四，中小企業(yè)網貸。由于傳統(tǒng)商業(yè)銀行對中小企業(yè)的貸款設置了比較高的準入門檻，其相關手續(xù)和流程相對煩瑣，等待的時間較長，因而，中小企業(yè)逐漸成為互聯(lián)網金融企業(yè)貸款業(yè)務的主要客戶群。第五，個人資產規(guī)劃。依托互聯(lián)網大數(shù)據和云計算，第三方網絡金融的賬單管理功能尤為突出，它可以將資金的流動按照時間、類別進行分類，并通過數(shù)據統(tǒng)計使資金的流向更為清晰明了，對個人基礎理財、理性消費、合理規(guī)劃資產起到了至關重要的作用。

三、互聯(lián)網金融發(fā)展對商業(yè)銀行人力資源配置的影響

（一）對用工總量的影響

目前，我國正處于國民經濟結構調整的關鍵時期。互聯(lián)網金融的高速發(fā)展對商業(yè)銀行的用工規(guī)模產生了一定程度的影響。商業(yè)銀行屬于人力資源密集型企業(yè)，具有網點分布密集和用工人數(shù)多的特點。而互聯(lián)網金融在一定程度上擠占了商業(yè)銀行的盈利空間，勢必會導致商業(yè)銀行難以維持龐大的員工隊伍。在這種趨勢影響下，商業(yè)銀行對自身的員工隊伍進行縮減和調整成為必然趨勢。