徐飛

作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展最為基礎(chǔ)的內(nèi)容之一，移動(dòng)支付近年來取得了飛速發(fā)展與快速擴(kuò)張，伴隨移動(dòng)支付的不斷普及，人們的日常支付方式也發(fā)生了較大程度的轉(zhuǎn)變，其使用頻率的逐漸提升又進(jìn)一步帶動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展。然而凡事皆有兩面性，移動(dòng)支付是一柄雙刃劍，在給人們帶來更為便捷、快速的支付體驗(yàn)的同時(shí)也會(huì)隨時(shí)隨地面臨著信息泄露、網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)、電信詐騙、網(wǎng)絡(luò)詐騙等支付安全問題，使得不法分子有機(jī)可乘，輕則影響廣大消費(fèi)者使用移動(dòng)支付，嚴(yán)重時(shí)還有可能造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失。從這一角度上看，移動(dòng)支付的安全問題務(wù)必要高度重視，無論是國(guó)家監(jiān)管層面、支付平臺(tái)還是用戶個(gè)人，都應(yīng)當(dāng)認(rèn)真分析探索支付中有可能存在的安全問題，并有針對(duì)性加以積極改善，從而加大對(duì)移動(dòng)支付安全問題的打擊與審查利達(dá)，強(qiáng)化廣大用戶、消費(fèi)者自身的安全防范意識(shí)，共同營(yíng)造安全、優(yōu)越的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈。

一、移動(dòng)支付發(fā)展現(xiàn)狀

（一）發(fā)展概況

相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，2019年我國(guó)移動(dòng)支付規(guī)模已經(jīng)突破300萬億元，移動(dòng)支付用戶規(guī)模則突破7億人，由此可見，移動(dòng)支付正在逐漸取代傳統(tǒng)的支付手段，而隨著第三方支付覆蓋面的逐漸擴(kuò)大，人們?nèi)粘Ｉ钪腥靠赡軕?yīng)用的場(chǎng)景也都基本覆蓋了支付寶、微信支付、銀聯(lián)支付等較為全面的支付牌照類型，這也意味著支付方式的創(chuàng)新不斷地激發(fā)著移動(dòng)支付的發(fā)展?jié)撃?。移?dòng)支付具有顯而易見的便捷性與無接觸式交易鮮明特征，因此自2020年初新冠疫情暴發(fā)，人們生活、工作狀態(tài)的相應(yīng)轉(zhuǎn)變，加之移動(dòng)支付對(duì)日常生活場(chǎng)景與下沉市場(chǎng)的不斷覆蓋，共同促使了這種無接觸式的移動(dòng)支付普及度也再度提高，無論是移動(dòng)支付普及率、使用頻率還是交易規(guī)模也都處于穩(wěn)步增長(zhǎng)的狀態(tài)，移動(dòng)支付快速擴(kuò)張。

在移動(dòng)支付領(lǐng)域，共同占據(jù)98%以上市場(chǎng)規(guī)模的平臺(tái)主要是支付寶、微信支付以及銀聯(lián)商務(wù)這三家，不過不同支付平臺(tái)之間也存在著較為明顯的實(shí)力差距，而移動(dòng)支付平臺(tái)日益激烈的市場(chǎng)份額競(jìng)爭(zhēng)無形中又推動(dòng)了平臺(tái)與整體互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的持續(xù)發(fā)展。移動(dòng)支付平臺(tái)需要承擔(dān)十分龐大的資金流量，那么在技術(shù)、管理、模式等諸多方面也都會(huì)面臨著十分巨大的壓力。在支付寶、微信支付平臺(tái)接入銀聯(lián)與網(wǎng)聯(lián)之后，第三方支付平臺(tái)龐大的體量已經(jīng)存在危險(xiǎn)，為了保障支付安全與資金安全，除了支付平臺(tái)完善技術(shù)管理、增強(qiáng)政策監(jiān)管之外，也意味著政府部門需要加以一定程度干預(yù)，實(shí)施具體的管理調(diào)控措施。

（二）移動(dòng)支付方式概述

從移動(dòng)支付的方式上說，當(dāng)前較為常見的支付方式主要包括掃碼支付、指紋支付、刷臉支付、驗(yàn)證碼支付等。

1.掃碼支付。這一支付方式是目前普及度最廣且深受廣大商家歡迎的支付方式，在二維碼技術(shù)的支持下，無論是收款還是付款，只需要打開相應(yīng)的二維碼進(jìn)行掃面則可完成收付，并且該這幅方式支持多人在線支付，其支付效率十分快捷高超。不過在這一支付方式下，較容易出現(xiàn)二維碼調(diào)換的支付安全問題。

2.指紋支付。在智能手機(jī)普及的大時(shí)代背景下，指紋與支付融合一體賦予了移動(dòng)支付更具獨(dú)特性的身份密碼。用戶或消費(fèi)者在每次支付時(shí)通過驗(yàn)證指紋的方式付款，有效地防止了支付中出現(xiàn)盜刷的風(fēng)險(xiǎn)，不過這一支付手段對(duì)手機(jī)硬件的要求相對(duì)較高，換言之，指紋支付方式的推廣需要克服手機(jī)硬件參差不齊這一最大問題。

3.刷臉支付。作為近兩年支付平臺(tái)著力布局的市場(chǎng)，意在打造不利用終端設(shè)備就能夠完成移動(dòng)支付生態(tài)圈的新型支付方式，刷臉支付后通常還需要進(jìn)行賬號(hào)驗(yàn)證，故而具有更高的安全性，但目前能夠布局刷臉支付的場(chǎng)景還相對(duì)有限，并且布局成本較高，故而這一支付方式的普及率、使用率還相對(duì)較低。

4.驗(yàn)證碼支付。主要是指在密碼支付后還需要驗(yàn)證碼進(jìn)行二次驗(yàn)證的支付方式，更多地應(yīng)用與大額支付交易中，當(dāng)完成了支付密碼與驗(yàn)證碼的雙重驗(yàn)證后才能夠完成支付，在這一支付方式上，若不法分子利用移動(dòng)基站攔截用戶信息，那么賬戶信息泄露、賬號(hào)被盜取、盜刷賬戶余額的支付風(fēng)險(xiǎn)問題也會(huì)相應(yīng)提升。

除了上述四種移動(dòng)支付方式之外，還有語音支付、NFC接觸式支付、虹膜支付等對(duì)支付環(huán)境、場(chǎng)景要求更高、當(dāng)前普及率較低的支付方式。盡管不同的支付方式有著特定的驗(yàn)證方式，但是隨著移動(dòng)支付方式的多樣化、支付平臺(tái)市場(chǎng)氛圍競(jìng)爭(zhēng)激烈化以及支付場(chǎng)景化程度的不斷提高，無形中也增多了支付安全問題，免密支付、小額免通知等支付流程中逐漸簡(jiǎn)化的支付手續(xù)也給不法分子提供了更多的犯罪機(jī)會(huì)，因此，為了促進(jìn)移動(dòng)支付進(jìn)一步發(fā)展，務(wù)必要重視支付安全問題。

二、移動(dòng)支付存在的安全問題

（一）身份識(shí)別問題

在傳統(tǒng)的支付交易模式下，人們大多是以“一手交錢一手交貨”的方式完成收付，并且在交易過程中，交易雙方直面，那么確認(rèn)身份、識(shí)別身份就變得更為簡(jiǎn)單，交易失誤問題能夠得到很大程度的避免。但是在移動(dòng)支付下，交易雙方進(jìn)行交易時(shí)身份識(shí)別會(huì)變得不那么明朗，在掃碼支付中，用戶或消費(fèi)者還能夠再次與商戶確認(rèn)賬戶信息，但是在線上交易環(huán)境下，若遇到不法分子偽造憑證，就很容易產(chǎn)生身份冒充、身份抵賴行為，在沒有權(quán)威的身份識(shí)別情況下，網(wǎng)絡(luò)詐騙問題會(huì)層出不窮。

（二）支付信息問題

1.支付信息造假、信息被攔截或篡改。移動(dòng)支付的流程中會(huì)在移動(dòng)終端設(shè)備中產(chǎn)生一系列的授權(quán)信息，不法分子可以利用計(jì)算機(jī)病毒、系統(tǒng)漏洞、移動(dòng)端虛假授權(quán)等直接獲取、攔截真實(shí)的信息，并偽造虛假信息，將篡改后的信息反饋給用戶，那么在虛假的授權(quán)下，用戶則有可能被信息所誤導(dǎo)。又或者不法分子利用技術(shù)對(duì)用戶硬件、軟件進(jìn)行攻擊，那么支付信息的真實(shí)性與完整性也會(huì)受到一定程度侵害，用戶與消費(fèi)者則有可能會(huì)被誘導(dǎo)急性錯(cuò)誤支付。

2.支付信息泄露。在當(dāng)前大數(shù)據(jù)時(shí)代下，數(shù)據(jù)泄露問題也直接導(dǎo)致了大量的數(shù)據(jù)犯罪產(chǎn)生。移動(dòng)支付信息因儲(chǔ)存于服務(wù)器當(dāng)中，若出現(xiàn)支付信息泄露，用戶、消費(fèi)者的交易數(shù)據(jù)信息在不法分子的竊取、監(jiān)聽下，則有可能會(huì)被以各種情景帶入進(jìn)行交易行為的跟蹤，消費(fèi)者信息暴露，也會(huì)給數(shù)據(jù)犯罪帶來極大的便利。從一定程度上說，支付信息的泄露問題也是當(dāng)前移動(dòng)支付所面臨的最嚴(yán)重也最棘手的問題。