孫凱田

在數(shù)字產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行正在面臨著新的挑戰(zhàn)和激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，因此商業(yè)銀行必須數(shù)字化轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的現(xiàn)代化，促進(jìn)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)和數(shù)字化創(chuàng)新。本文審視了商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的挑戰(zhàn)，詳細(xì)分析了商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展難點(diǎn)及路徑。

一、商業(yè)銀行實(shí)施數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必要性

（一）數(shù)字化轉(zhuǎn)型是商業(yè)銀行順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的需要

在當(dāng)下社會(huì)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展背景下，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型將會(huì)成為國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要步驟，可以說數(shù)字化建設(shè)推動(dòng)著一個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在我國(guó)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中需要以大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)、人工智能等為重要基礎(chǔ)，通過綜合各項(xiàng)新興產(chǎn)業(yè)技術(shù)來推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行模式的改革，同時(shí)在一定程度上對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行方式的轉(zhuǎn)變發(fā)揮了重要作用。經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)物流的作用、信息流以及由此產(chǎn)生的資金流給數(shù)字交易場(chǎng)景帶來了生機(jī)。商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型能夠在一定程度上為經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出重要鋪墊，同時(shí)也能夠?qū)⑵渥鳛樯虡I(yè)銀行發(fā)展的重要戰(zhàn)略，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)與世界經(jīng)濟(jì)相碰撞創(chuàng)造出更有利的條件，通過以商業(yè)銀行的角度進(jìn)行分析得知，我國(guó)商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型是順應(yīng)當(dāng)前時(shí)代發(fā)展的需要，在轉(zhuǎn)型過程中同時(shí)也需要與全球形勢(shì)相接軌，進(jìn)行統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，同時(shí)堅(jiān)定致力于牢牢把握數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，盡快實(shí)現(xiàn)數(shù)字賦能。變化發(fā)展的全過程，從戰(zhàn)術(shù)角度學(xué)習(xí)對(duì)方的長(zhǎng)處，互相之間保持尊重，同時(shí)互相之間進(jìn)行學(xué)習(xí)。一方面，當(dāng)下我國(guó)商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型還跟不上發(fā)達(dá)國(guó)家的轉(zhuǎn)型速度，但是我們也需要依照發(fā)達(dá)國(guó)家轉(zhuǎn)型方式，結(jié)合我國(guó)發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行綜合分析，通過借鑒優(yōu)秀轉(zhuǎn)型經(jīng)驗(yàn)來對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展重新定義，不斷改善我國(guó)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型現(xiàn)狀，只有通過不斷改善完成商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型目標(biāo)，才能夠在當(dāng)下數(shù)字化背景時(shí)代下彰顯自己。

（二）數(shù)字化轉(zhuǎn)型是商業(yè)銀行鏈接社會(huì)服務(wù)的需要

隨著現(xiàn)階段信息大數(shù)據(jù)不斷充斥著人們的生活，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)逐漸走進(jìn)人們的視野。同時(shí)大數(shù)據(jù)信息時(shí)代改變了人們的生活方式，從原來老一輩的油票、糧票逐漸更換到如今的手機(jī)App支付，這一過程的轉(zhuǎn)變?cè)谝欢ǔ潭壬媳砻髁宋覈?guó)信息科技的發(fā)展速度，目前商業(yè)銀行的移動(dòng)支付系統(tǒng)也需要進(jìn)行進(jìn)一步完善，才能夠?qū)崿F(xiàn)商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，可以說智能化以及渠道化的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，在一定程度上促進(jìn)了商業(yè)銀行向簡(jiǎn)單化、便利化發(fā)展，增強(qiáng)了商業(yè)銀行的自身服務(wù)性，使得商業(yè)銀行客戶滿足度得到有效提升。另外，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)更加人性化以及流暢化的方式服務(wù)客戶，為其創(chuàng)造出更大的效益，更好地服務(wù)于人民。

（三）數(shù)字化轉(zhuǎn)型是商業(yè)銀行鞏固自身發(fā)展的需要

數(shù)字化轉(zhuǎn)型可以在一定程度上為商業(yè)銀行提供創(chuàng)新動(dòng)力煥發(fā)生機(jī)，為可持續(xù)發(fā)展提供橋梁。事實(shí)上，商業(yè)銀行和整個(gè)社會(huì)之間存在著一個(gè)相對(duì)巨大的連鎖網(wǎng)絡(luò)。另外，其作為金融服務(wù)發(fā)展的一部分，積累了關(guān)于客戶的大量數(shù)據(jù)，既有高效的，也有低效的。在商業(yè)銀行進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型后，內(nèi)部的大數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)可以在一定程度上為商業(yè)銀行關(guān)鍵領(lǐng)域過濾有價(jià)值的數(shù)據(jù)，洞察信息，從而進(jìn)一步有效增加其相對(duì)應(yīng)的運(yùn)營(yíng)收入。首先是便于決策，聚合和集成的數(shù)據(jù)分析可以在一定程度上預(yù)測(cè)客戶在一段時(shí)間內(nèi)的潛在財(cái)務(wù)需求，從而提供相對(duì)合理且具有針對(duì)性的財(cái)務(wù)建議。其次通過進(jìn)一步推動(dòng)商業(yè)銀行相關(guān)的內(nèi)部營(yíng)運(yùn)，通過新時(shí)代大數(shù)據(jù)以及信息網(wǎng)絡(luò)作為支撐，對(duì)商業(yè)銀行的內(nèi)部控制進(jìn)行創(chuàng)新，豐富其自身電子交易處理系統(tǒng)，做好商業(yè)銀行的服務(wù)規(guī)范流程。另外還能夠?yàn)橄嚓P(guān)客戶提供相對(duì)應(yīng)的系統(tǒng)化支撐以及智能化服務(wù)，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中應(yīng)當(dāng)盡可能有效利用人力資源與大數(shù)據(jù)資源之間的整合，從而實(shí)現(xiàn)有效降低相關(guān)人力資源成本，降低企業(yè)成本，進(jìn)一步促進(jìn)生產(chǎn)效力的提升。最后通過大數(shù)據(jù)信息，商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)采取黑名單規(guī)劃與控制，做好欺詐交易識(shí)別控制，杜絕老百姓的錢受到詐騙風(fēng)險(xiǎn)。

二、銀行數(shù)字化的不同維度

銀行發(fā)展數(shù)字化應(yīng)當(dāng)通過進(jìn)一步圍繞“以客戶為中心”的重要核心理念，在實(shí)踐過程中，它經(jīng)常會(huì)被大多數(shù)銀行所忽視。目前，大多數(shù)銀行已經(jīng)開始強(qiáng)調(diào)“以客戶為中心”的核心思想，并引入各種先進(jìn)技術(shù)甚至戰(zhàn)略合作伙伴來幫助實(shí)現(xiàn)銀行自身轉(zhuǎn)型。然而，如果沒有一整套相對(duì)適應(yīng)數(shù)字化的生態(tài)系統(tǒng)和高效的客戶，那么外部生態(tài)系統(tǒng)的創(chuàng)造將會(huì)是無(wú)本之木，不能夠有效在銀行內(nèi)部有效流轉(zhuǎn)。因此，相對(duì)應(yīng)的銀行數(shù)字化必須從有效建立組織結(jié)構(gòu)和技能管理機(jī)制開始，以相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)和安全控制作為重要基礎(chǔ)，推動(dòng)數(shù)字化發(fā)展，從而進(jìn)一步有效促進(jìn)和鼓勵(lì)銀行內(nèi)部文化創(chuàng)新。同時(shí)，必須盡可能在企業(yè)層面上進(jìn)一步構(gòu)建相對(duì)應(yīng)的商業(yè)銀行企業(yè)架構(gòu)以及技術(shù)架構(gòu)，從而形成銀行內(nèi)部發(fā)展雙螺旋。

銀行數(shù)字化的第二個(gè)重要層次是客戶生態(tài)。首先在客戶生態(tài)上應(yīng)當(dāng)通過商業(yè)銀行自身為客戶提供優(yōu)質(zhì)體驗(yàn)服務(wù)，幫助客戶解決各種融資難以及存取款問題，協(xié)調(diào)商業(yè)銀行內(nèi)外部工作資源，盡可能做到以客戶為中心，為客戶創(chuàng)造一定的價(jià)值。其次，銀行還應(yīng)當(dāng)盡可能做到以端到端的服務(wù)形式，將銀行內(nèi)部的理財(cái)以及消費(fèi)、信貸等產(chǎn)品服務(wù)綜合起來，為客戶提供綜合性服務(wù)，有效縮短其中業(yè)務(wù)辦理流程，從而提高客戶的實(shí)際轉(zhuǎn)化率。另外還需要增加銀行相關(guān)自助服務(wù)，尤其是相對(duì)應(yīng)的移動(dòng)應(yīng)用，進(jìn)一步有效提升客戶體驗(yàn)和留存，釋放出商業(yè)銀行內(nèi)部更多的人力資源，從而有效優(yōu)化企業(yè)內(nèi)部業(yè)務(wù)效率以及相對(duì)應(yīng)的成本結(jié)構(gòu)。

銀行數(shù)字化的第三個(gè)層次主要是外部生態(tài)。通過金融科技來進(jìn)一步提升效率，連接場(chǎng)景與行業(yè)合作伙伴，將其融為一體，從而為客戶提供高度定制化、多元化的金融解決方案。外部生態(tài)建設(shè)本質(zhì)上是積極尋找銀行數(shù)字化發(fā)展的重要地圖，整合在這一環(huán)節(jié)當(dāng)中具有一定優(yōu)勢(shì)的機(jī)構(gòu)，同時(shí)通過協(xié)同解決自身的經(jīng)營(yíng)瓶頸，有效通過專業(yè)分工優(yōu)化實(shí)際生產(chǎn)。自身利益要實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)并盡可能平衡相對(duì)應(yīng)成本、利益和風(fēng)險(xiǎn)的能力。目前，銀行業(yè)的疲軟主要表現(xiàn)為相對(duì)應(yīng)的技術(shù)和階段性不足。在銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，金融科技只是外部生態(tài)的一部分，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、虛擬現(xiàn)實(shí)等技術(shù)都只是手段，而不是最終目的。