陳植

“來(lái)得快，去得更快，正成為國(guó)內(nèi)中小財(cái)商教育機(jī)構(gòu)的真實(shí)寫照?！币晃恢械纫?guī)模財(cái)商教育平臺(tái)業(yè)務(wù)主管王強(qiáng)（化名）向記者透露。

過(guò)去一年，他既見(jiàn)證了財(cái)商教育風(fēng)口來(lái)臨一一疫情帶動(dòng)民眾屆家理財(cái)需求驟然升溫，催熱整個(gè)財(cái)商教育市場(chǎng);也親眼目睹了整個(gè)行業(yè)野蠻成長(zhǎng)所衍生的各種亂象，其中最常見(jiàn)的，就是很多中小財(cái)商教育機(jī)構(gòu)內(nèi)控與管理水準(zhǔn)根本跟不上業(yè)務(wù)擴(kuò)張步伐，由此出現(xiàn)課程抄襲、夸大財(cái)商教育預(yù)期收益承諾等亂象。

“你可能想不到，過(guò)去一年，整個(gè)財(cái)商教育市場(chǎng)突然冒出數(shù)千個(gè)新玩家，豈能不亂？”他感慨說(shuō)，甚至個(gè)別中小機(jī)構(gòu)打著財(cái)商教育的名義，玩起薦股薦基的擦邊球，其背后不排除與股市莊家聯(lián)手“割散戶韭菜”。

多位財(cái)商教育業(yè)內(nèi)人士向記者直言，亂象迭起背后，是當(dāng)前行業(yè)缺乏明確監(jiān)管。

“其實(shí)，財(cái)商教育側(cè)重教育屬性，不應(yīng)涉及任何理財(cái)產(chǎn)品推薦與投資收益預(yù)期承諾?！蓖鯊?qiáng)直言。

記者多方了解到，不少專家認(rèn)為財(cái)商教育涉及金融知識(shí)與理財(cái)技巧普及，也應(yīng)全面納入金融監(jiān)管范疇，確保財(cái)商教育課程內(nèi)容的科學(xué)性與合規(guī)|生，避免消費(fèi)者受到誤導(dǎo)。

值得注意的是，在央視曝光財(cái)商教育行業(yè)亂象之際，圍繞行業(yè)規(guī)范性發(fā)展的從嚴(yán)監(jiān)管正悄然臨近。

近日，中國(guó)標(biāo)準(zhǔn)化研究院、中國(guó)金融電子化公司、中國(guó)標(biāo)準(zhǔn)化協(xié)會(huì)等機(jī)構(gòu)制定的《理財(cái)在線培訓(xùn)服務(wù)規(guī)范》團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)（下稱《規(guī)范》）正向社會(huì)征求意見(jiàn)。

“相關(guān)部門希望《規(guī)范》能成為財(cái)商教育行業(yè)準(zhǔn)入的新門檻，在源頭上對(duì)財(cái)商教育機(jī)構(gòu)合規(guī)性經(jīng)營(yíng)進(jìn)行強(qiáng)約束，遏制行業(yè)亂象越演越烈?！币晃回?cái)商教育行業(yè)頭部平臺(tái)負(fù)責(zé)人向記者透露。

亂象溯源

“過(guò)去一年，這個(gè)行業(yè)發(fā)展實(shí)在太快了?！蓖鯊?qiáng)坦言。

去年疫情爆發(fā)后，他發(fā)現(xiàn)財(cái)商教育行業(yè)新玩家驟然增多，幾乎每周都能聽(tīng)說(shuō)數(shù)十家新機(jī)構(gòu)突然冒出。而且這些新玩家的發(fā)起設(shè)立過(guò)程極其簡(jiǎn)單，在當(dāng)?shù)厥兄行牡囟巫庖婚g設(shè)施豪華的辦公室，以彰顯“高大上”形象，再招募百余位擅長(zhǎng)營(yíng)銷與在線社區(qū)運(yùn)營(yíng)的人員，向工商部門申請(qǐng)業(yè)務(wù)范疇涵蓋教育咨詢的企業(yè)，就可以打著財(cái)商教育旗號(hào)四處售課。

“他們所謂的財(cái)商課程，幾乎都是抄襲行業(yè)頭部平臺(tái)的基礎(chǔ)教材與現(xiàn)有教學(xué)模式，根本沒(méi)有自主的課程研發(fā)能力?！蓖鯊?qiáng)告訴記者，這背后是這些新玩家都在聚焦如何賺快錢。

記者獲得的行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，隨著民眾居家理財(cái)需求驟然升溫，當(dāng)前國(guó)內(nèi)財(cái)商教育市場(chǎng)規(guī)模已達(dá)數(shù)百億元，部分行業(yè)頭部企業(yè)年均業(yè)績(jī)?cè)龇_(dá)到50%，因此不少新玩家對(duì)月?tīng)I(yíng)業(yè)收入均設(shè)定極高的KPI指標(biāo)。比如一家營(yíng)銷人員逾百人的財(cái)商教育新平臺(tái)要求月收入達(dá)到300萬(wàn)元，若按其進(jìn)階課程8000元估算，它每月需要找到約375位消費(fèi)者買單。

“當(dāng)財(cái)商教育風(fēng)口來(lái)臨，要完成這個(gè)營(yíng)收指標(biāo)并不難。”王強(qiáng)向記者透露，—方面，民眾居家理財(cái)需求旺盛，令他們不愁找不到潛在客戶;另一方面，他們很善于使用極具誘惑力的營(yíng)銷話術(shù)吸引眾多消費(fèi)者眼球，比如部分平臺(tái)喊出“交費(fèi)前承諾永久學(xué)理財(cái)、一對(duì)一私教、帶你賺回學(xué)費(fèi)、教你實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由”，“只要一杯奶茶錢，學(xué)會(huì)錢生錢”。

“我們是不敢這么做的?！鄙鲜鲐?cái)商教育行業(yè)頭部平臺(tái)負(fù)責(zé)人告訴記者，因?yàn)檫@些營(yíng)銷話術(shù)夸大了財(cái)商教育的收益回報(bào)預(yù)期，一旦實(shí)際效果達(dá)不到消費(fèi)者期望值，勢(shì)必觸發(fā)大量退款投訴。但他發(fā)現(xiàn)，很多新玩家對(duì)此毫無(wú)顧忌，反而窮盡各種手段“招募”消費(fèi)者加入在線社團(tuán)參加體驗(yàn)課，進(jìn)而購(gòu)買高價(jià)課程。

記者登陸一家中小財(cái)商教育平臺(tái)在線社群發(fā)現(xiàn)，所謂體驗(yàn)課，無(wú)非是通過(guò)向消費(fèi)者灌輸大量“心靈雞湯”，持續(xù)激發(fā)消費(fèi)者通過(guò)理財(cái)賺大錢的欲望。比如社區(qū)運(yùn)營(yíng)人員經(jīng)常會(huì)發(fā)布類似信息——30年前5毛錢就能買一雙牛皮皮鞋，現(xiàn)在500元都買不到真牛皮皮鞋，你靠勞動(dòng)辛辛苦苦賺錢，但最后卻輸給通貨膨脹與貨幣貶值……

“這些套路挺管用，因?yàn)楹芏嘞M(fèi)者都是理財(cái)小白，對(duì)金融市場(chǎng)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)不甚熟悉，一聽(tīng)有機(jī)會(huì)輕松掌握理財(cái)致富的竅門，自然愿意花小錢賺大錢?！蓖鯊?qiáng)坦言。為了吸引消費(fèi)者購(gòu)買數(shù)千元的高價(jià)課程，部分財(cái)商教育中小平臺(tái)甚至?xí)兄Z，每周會(huì)有身價(jià)上億的富豪“遠(yuǎn)程直播”，面對(duì)面?zhèn)魇诶碡?cái)致富訣竅，終身給予理財(cái)指導(dǎo)，幫助規(guī)避各種市場(chǎng)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)等。但事實(shí)上，這種富豪根本不存在，更沒(méi)有所謂的終身理財(cái)指導(dǎo)機(jī)制（因?yàn)槠脚_(tái)沒(méi)有自主課程研發(fā)機(jī)制，且一味抄襲其他機(jī)構(gòu)）。

在多位財(cái)商教育業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，這也是財(cái)商教育行業(yè)亂象迭起的最大根源一一過(guò)度夸大財(cái)商教育的回報(bào)預(yù)期，一旦消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)真相而憤然投訴退款，自然引發(fā)行業(yè)糾紛不斷。

“不少財(cái)商教育中小平臺(tái)對(duì)此要么玩起失蹤，要么尋找各種理由拖著不還錢?！蓖鯊?qiáng)透露，這背后，一方面凸顯他們的售后服務(wù)與管理能力跟不上業(yè)務(wù)擴(kuò)張步伐，另一方面也揭露他們只想賺快錢的本性。

為了平息消費(fèi)者的退款糾紛，不少財(cái)商教育中小平臺(tái)干脆將售后服務(wù)工作交給銷售員。鑒于消費(fèi)者退款意味著銷售員收入提成驟降，因此他們也沒(méi)有動(dòng)力妥善解決糾紛，甚至主動(dòng)拉黑消費(fèi)者，斷絕一切聯(lián)系。

“事實(shí)上，不少財(cái)商教育中小平臺(tái)已沒(méi)有足夠資金儲(chǔ)備退還給消費(fèi)者?！币晃皇煜へ?cái)商教育平臺(tái)運(yùn)營(yíng)狀況的知情人士告訴記者，很多中小平臺(tái)要么將此前賺取的課程費(fèi)用于廣告投放，以賺取更多快錢;要么被發(fā)起方挪用。最終當(dāng)平臺(tái)發(fā)現(xiàn)客戶退款投訴日益增多而無(wú)力招架時(shí)，干脆一走了之。

記者走訪上海多家中小財(cái)商教育機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)，辦公室座位已空出大半。一位留守員工告訴記者，他也在辦理離職流程，因?yàn)楹芏鄦T工都知道，平臺(tái)管理能力跟不上業(yè)務(wù)擴(kuò)張步伐，必然會(huì)觸發(fā)大量風(fēng)險(xiǎn)，與其坐等監(jiān)管部門上門問(wèn)責(zé)，不如早早“見(jiàn)好就收”。

監(jiān)管規(guī)則缺失亟待填補(bǔ)

亂象迭起，一個(gè)重要原因是行業(yè)缺乏明確的監(jiān)管規(guī)則。

王強(qiáng)告訴記者，很多從業(yè)者都知道過(guò)去一年行業(yè)野蠻生長(zhǎng)所帶來(lái)的各種亂象，“但是我們對(duì)此無(wú)能為力，找不到明確的行業(yè)監(jiān)管部門反映這些亂象?！贝饲八诘呢?cái)商教育平臺(tái)曾向當(dāng)?shù)毓ど坦芾聿块T反映，部分只有企業(yè)管理咨詢、經(jīng)濟(jì)貿(mào)易咨詢等業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)正在變相從事財(cái)商教育業(yè)務(wù)，甚至打著財(cái)商教育名義推行薦股薦基，與個(gè)別股市莊家合謀制造“殺豬盤”，割散戶韭菜。但對(duì)方表示具體業(yè)務(wù)的合規(guī)性監(jiān)管，需尋找金融監(jiān)管部門解決。

在王強(qiáng)看來(lái)，這某種程度上凸顯財(cái)商教育監(jiān)管與市場(chǎng)發(fā)展速度同樣存在巨大落差一一針對(duì)逾萬(wàn)家形形色色的財(cái)商教育平臺(tái)的合規(guī)操作約束，相關(guān)立法監(jiān)管似乎已明顯滯后。

在歐美國(guó)家，情況則截然不同。

鑒于相對(duì)完善的教育體系，歐美國(guó)家的財(cái)商教育產(chǎn)業(yè)很早已實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)職責(zé)明確、內(nèi)容規(guī)范、管理嚴(yán)格，且針對(duì)不同階層、不同年齡段消費(fèi)者必須提供有針對(duì)性的財(cái)商教育。

在理財(cái)產(chǎn)品推介環(huán)節(jié)，不少歐美金融監(jiān)管部門還將財(cái)商教育與投顧業(yè)務(wù)進(jìn)行合并監(jiān)管。

在美國(guó)市場(chǎng)，專業(yè)從事投資咨詢業(yè)務(wù)的公司及個(gè)人需要向美國(guó)證券交易委員會(huì)等監(jiān)管部門申請(qǐng)注冊(cè)投資顧問(wèn)（RIA）牌照，只有注冊(cè)投資顧問(wèn)（RIA），才有資格向投資人提供證券類產(chǎn)品的投資分析建議，并定期提供投資報(bào)告。只有獲得該資質(zhì)的機(jī)構(gòu)才可以收取相應(yīng)的管理費(fèi)，并對(duì)客戶承擔(dān)委托責(zé)任。

此外，北美地區(qū)證券管理者協(xié)會(huì)則要求提供金融投資建議的從業(yè)人員持有Series 65執(zhí)照，對(duì)后者向消費(fèi)者普及金融知識(shí)與理財(cái)技巧的合規(guī)操作做出更全面的約束。

“美國(guó)金融監(jiān)管部門認(rèn)為，財(cái)商教育與理財(cái)產(chǎn)品推介等投顧業(yè)務(wù)是密不可分的。若理財(cái)機(jī)構(gòu)為了完成產(chǎn)品銷售業(yè)績(jī)目標(biāo)，向投資者灌輸一些錯(cuò)誤金融理財(cái)理念以促進(jìn)產(chǎn)品銷售，會(huì)引發(fā)極其嚴(yán)重的銷售誤導(dǎo)亂象。因此美國(guó)監(jiān)管部門本著術(shù)業(yè)有專攻的原則，要求理財(cái)顧問(wèn)只有自己先懂產(chǎn)品，才能向消費(fèi)者推薦產(chǎn)品，最大限度避免銷售誤導(dǎo)等違規(guī)行為發(fā)生?！币晃坏谌截?cái)富管理機(jī)構(gòu)合規(guī)部主管告訴記者。

他認(rèn)為，照搬美國(guó)上述監(jiān)管模式，未必能有效遏制國(guó)內(nèi)財(cái)商教育行業(yè)亂象。畢竟，中國(guó)國(guó)情與美國(guó)有著很大不同一一中國(guó)財(cái)商教育與理財(cái)產(chǎn)品推介等投顧業(yè)務(wù)是相互割裂的，即財(cái)商教育機(jī)構(gòu)不具備投顧業(yè)務(wù)牌照，而擁有投顧業(yè)務(wù)牌照的券商等金融機(jī)構(gòu)很少組建財(cái)商教育部門，向消費(fèi)者普及金融知識(shí)。

“正是兩者相互割裂，令國(guó)內(nèi)財(cái)商教育行業(yè)出現(xiàn)大量灰色地帶與業(yè)務(wù)擦邊球?！边@位第三方財(cái)富管理機(jī)構(gòu)合規(guī)部主管強(qiáng)調(diào)說(shuō)，其中最典型的，就是部分財(cái)商教育中小平臺(tái)與股市莊家合謀，以財(cái)商教育名義向消費(fèi)者推薦股票，既賺取高額課程費(fèi)，又在股市“割韭菜”。

他直言，隨著中國(guó)相關(guān)部門明確所有金融活動(dòng)都需納入監(jiān)管，財(cái)商教育因涉及金融知識(shí)普及，理應(yīng)被納入監(jiān)管范疇。比如相關(guān)部門可引入牌照制或備案制，對(duì)合規(guī)操作的財(cái)商教育平臺(tái)給予明確的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)資質(zhì)，從而令財(cái)商教育市場(chǎng)形成良幣驅(qū)逐劣幣效應(yīng)，引導(dǎo)行業(yè)從野蠻生長(zhǎng)轉(zhuǎn)向規(guī)范發(fā)展。

亂象整治箭在弦上

面對(duì)財(cái)商教育行業(yè)亂象迭起，相關(guān)部門已著手整治。

“如今，不少財(cái)商教育平臺(tái)對(duì)《規(guī)范》有著很高期望值，希望它能成為遏制行業(yè)亂象的監(jiān)管利器。”王強(qiáng)告訴記者。

記者獲悉，《規(guī)范》主要對(duì)財(cái)商教育服務(wù)行業(yè)的基本要求、課程設(shè)計(jì)、營(yíng)銷活動(dòng)、信息安全、知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面做出一系列規(guī)范。

在營(yíng)銷環(huán)節(jié)，財(cái)商教育機(jī)構(gòu)需實(shí)事求是地制訂招生簡(jiǎn)章、制作招生廣告，不得過(guò)度營(yíng)銷、虛假宣傳、夸大培訓(xùn)效果，并認(rèn)真履行服務(wù)承諾，杜絕培訓(xùn)內(nèi)容名不符實(shí)。

在財(cái)務(wù)管理環(huán)節(jié)，財(cái)商教育機(jī)構(gòu)收費(fèi)時(shí)段需與教學(xué)安排協(xié)調(diào)一致，收取的預(yù)付資金總規(guī)模應(yīng)當(dāng)與服務(wù)能力相匹配，不應(yīng)超出服務(wù)能力收取預(yù)付資金，預(yù)付資金也只能用于培訓(xùn)業(yè)務(wù)，不得用于其他投資。此外，財(cái)商教育機(jī)構(gòu)宜建立第三方賬戶監(jiān)管機(jī)制，以保護(hù)學(xué)員權(quán)益。

在投訴處理環(huán)節(jié)，財(cái)商教育機(jī)構(gòu)需建立客戶投訴處理機(jī)制，包括投訴處理流程、解決方案、客戶反饋程序、內(nèi)部反饋程序等。

“之所以設(shè)立這些條款，很大程度上是為了將亂象扼殺在萌芽之中。”一位參與《規(guī)范》制定的知情人士向記者透露。比如他們調(diào)研發(fā)現(xiàn)，很多中小平臺(tái)除了一味夸大財(cái)商教育回報(bào)預(yù)期，還普遍存在預(yù)收費(fèi)與多收費(fèi)等行為，一旦財(cái)商教育服務(wù)與效果不佳，就觸發(fā)消費(fèi)者投訴不斷。此外，部分中小平臺(tái)還肆意挪用消費(fèi)者課程費(fèi)用于其他投資，最后一走了之，涉嫌營(yíng)銷欺詐;不少中小平臺(tái)根本沒(méi)有設(shè)立所謂的客戶投訴處理機(jī)制，導(dǎo)致客戶投訴無(wú)門，激化社會(huì)矛盾。

記者獨(dú)家獲悉，為了優(yōu)化《規(guī)范》條款以促進(jìn)行業(yè)規(guī)范性發(fā)展，前不久，相關(guān)部門舉行了《規(guī)范》研討會(huì)，國(guó)家市場(chǎng)監(jiān)督管理總局標(biāo)準(zhǔn)創(chuàng)新司、中國(guó)人民銀行科技司標(biāo)準(zhǔn)規(guī)劃處、國(guó)家市場(chǎng)監(jiān)督管理總局、中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)均出席。

在此次研討會(huì)上，相關(guān)部門均認(rèn)為需對(duì)財(cái)商教育行業(yè)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化規(guī)范化經(jīng)營(yíng)“前置”，即先要求財(cái)商教育平臺(tái)先達(dá)到規(guī)范化標(biāo)準(zhǔn)化運(yùn)營(yíng)能力，再給予相應(yīng)的業(yè)務(wù)準(zhǔn)入許可。

“這某種程度上借鑒了P2P的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)。盡管過(guò)去數(shù)年相關(guān)部門采取強(qiáng)有力監(jiān)管措施，促進(jìn)P2P行業(yè)規(guī)范發(fā)展，但P2P行業(yè)此前已積累金額巨大的資金池、期限錯(cuò)配、自融等違規(guī)行為，導(dǎo)致整個(gè)行業(yè)始終存在巨大風(fēng)險(xiǎn)與社會(huì)問(wèn)題。因此針對(duì)財(cái)商教育行業(yè)的監(jiān)管，相關(guān)部門旨在強(qiáng)化《規(guī)范》的執(zhí)行力與約束力，大幅抬高財(cái)商教育行業(yè)的規(guī)范性標(biāo)準(zhǔn)化操作準(zhǔn)入門檻，在源頭遏制行業(yè)亂象?！币晃慌c會(huì)知情人士向記者分析說(shuō)。

一位央行科技司標(biāo)準(zhǔn)規(guī)劃處人士在研討會(huì)強(qiáng)調(diào)，要明確《規(guī)范》使用的業(yè)務(wù)場(chǎng)景，一經(jīng)推出，就需要相關(guān)財(cái)商教育機(jī)構(gòu)嚴(yán)格遵守。此外，教育屬性的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)應(yīng)明確培訓(xùn)內(nèi)容，應(yīng)限定在理財(cái)知識(shí)的教授上，不應(yīng)涉及理財(cái)金融產(chǎn)品的推薦。

“當(dāng)前整個(gè)財(cái)商教育行業(yè)已走到十字路口。只有從嚴(yán)整肅害群之馬，整治亂象，才能令行業(yè)重回規(guī)范發(fā)展軌道。”他們直言。