趙曉慶

（南開大學，天津 300071）

金融運行和金融發(fā)展是人類經濟文明的一個重要組成部分。大數(shù)據是自有人類就存在但直到工業(yè)化后期才出現(xiàn)的概念，我們現(xiàn)今描述和論證的大數(shù)據，主要是針對人類活動而言的，如工業(yè)大數(shù)據、農業(yè)大數(shù)據、消費大數(shù)據、金融大數(shù)據、投資大數(shù)據、社交媒體大數(shù)據以及人們衣食住行各種分類的大數(shù)據等。

就金融大數(shù)據而論，它主要由金融機構、廠商、個人和政府當局在投資、儲蓄、利率、股票、期貨、債券、資金拆借、貨幣發(fā)行量、期票貼現(xiàn)和再貼現(xiàn)等構成。大數(shù)據構成的分類權重很復雜，人類運用新科技手段對金融大數(shù)據的挖掘、搜集、整合、分類、加工和處理，存在著效用函數(shù)的評估問題。從正確把握金融大數(shù)據內涵從而消除金融活動不確定性來考察，該效用函數(shù)要取得最大值，關鍵是人們不僅要能加工和處理歷史數(shù)據，而且要能加工和處理現(xiàn)期數(shù)據和未來數(shù)據，并且能夠從歷史數(shù)據、現(xiàn)期數(shù)據和未來數(shù)據中獲得準確信息。

近年來，我們國家在信息安全、信息化發(fā)展方面非常重視，多次做出了重要部署，十九大以來，地方政府要在中央事權的前提下，按照中央的統(tǒng)一規(guī)劃，強化屬地風險處置責任，防控金融風險將是未來三年防范和化解重大風險的三大任務之首。當前隨著大數(shù)據互聯(lián)網產業(yè)的發(fā)展，各類金融經濟犯罪越來越隱蔽，技術含量也越來越高，對地方金融穩(wěn)定方面提出了更高要求。

一、地方金融面臨的問題

（一）“類金融機構”的誕生

中小企業(yè)及居民端對金融服務需求的快速增長迅速催生了“類金融機構”的誕生，如小額貸款公司、融資擔保公司、融資租賃公司、商業(yè)保理公司以及典當公司等具有金融屬性的公司。這些機構是地方金融體系的重要組成部分，也是金融創(chuàng)新的主力軍，對活躍經濟、支持國有經濟發(fā)展起到了很大的扶持作用。然而，它們所持有的“類金融”牌照并非傳統(tǒng)意義上的金融機構經營許可證，即這些公司并不被“一行三會”監(jiān)管，成為了金融監(jiān)管的“飛地”。同時，隨著科技和物聯(lián)網的發(fā)展而產生的一些新的信貸或者理財類服務機構，如個體網絡借貸（P2P）機構，利用互聯(lián)網的優(yōu)勢，發(fā)展極其迅速，其運營也不在“一行三會”的管理之列。

從當前現(xiàn)實看，一方面，中國地方金融機構近年來發(fā)展迅猛，具有規(guī)模小、門類多、企業(yè)數(shù)量龐大等特點，全國各地不少小貸公司、擔保公司、典當行等處于野蠻無序生長狀態(tài)，幾近失控；另一方面，地方金融機構監(jiān)管空白與重復監(jiān)管并存，這也是當前地方金融監(jiān)管格局內在的矛盾。

（二）地方金融缺乏有效的監(jiān)管

缺乏有效的監(jiān)管往往是造成地方金融不穩(wěn)定的主要因素之一。一方面，金融業(yè)務具有較強的風險外溢性和專業(yè)性，必須要求有專門監(jiān)管機構對其加強有效監(jiān)管，否則就會產生較大的金融風險隱患，進而引發(fā)系統(tǒng)性金融風險。由于地方金融監(jiān)管的低效或空缺，近年來地方金融風險及金融亂象集中體現(xiàn)為違法違規(guī)行為增多,地方性金融機構違規(guī)參與民間金融活動、亂辦金融、無照經營、非法集資、金融詐騙等事件屢有發(fā)生,不僅造成地方金融經營行為的混亂及市場秩序的失衡，也使相關金融糾紛顯著增多。另一方面，由于民間金融案具有金額趨大、高利、信貸期限短等特點，同時又因地方金融監(jiān)管缺乏完善的執(zhí)法機制，造成此類案件多存在“執(zhí)行難”的問題，成為各個地方政府面臨的民眾上訪的主要原因之一。

事實上，這些類金融機構導致的大案、要案層出不窮，給人民群眾造成了巨大的損失。尤其是近年來，移動互聯(lián)網、在線社交等數(shù)字化技術的出現(xiàn)，地方金融之間的跨省聯(lián)系越來越密切，對地方金融的有效監(jiān)管提出了挑戰(zhàn)。

二、數(shù)控金融平臺對地方金融風險預警

（一）利用大數(shù)據分析，建立數(shù)控金融平臺

通過近些年在利用大數(shù)據進行金融風險防控和金融創(chuàng)新上進行了大膽的嘗試，政府、企業(yè)、市場多方聯(lián)動探索，初步建立了利用大數(shù)據對金融辦監(jiān)管的小額貸款公司、擔保公司、P2P 等企業(yè)進行監(jiān)督管理的數(shù)控金融的平臺。從最初的電子信息化的1.0 到信息化2.0，一直到地方金融辦和螞蟻金服合作即將智能化的3.0 版本，逐步在數(shù)據化分析監(jiān)控金融第三方上取得了一定的成效。

（二）數(shù)控金融平臺防范金融風險

如何提高地方金融的監(jiān)管水平,如何準確有效的識別金融的風險點,如何有效的對監(jiān)管者的行為進行約束,特別是如何運用大數(shù)據、云計算、區(qū)塊鏈技術防控金融風險,是地方政府近兩年來需要思考的問題,并為之做出了探索。在分析了地方金融會出現(xiàn)什么樣的風險,怎么去建模,怎么去做頂層設計，地方政府正在進行數(shù)據鐵籠的建設,運用了大數(shù)據、云計算、區(qū)塊鏈的技術手段來搭建的數(shù)控金融的平臺,就這樣應運而生。

其目的就是將權力關進制度的籠子,一方面是對我們工作人員日常的工作行為進行監(jiān)管,同時更重要的是對監(jiān)管對象的運行進行監(jiān)控。實現(xiàn)全流程、全事項、全人員動態(tài)和可追溯的監(jiān)管,以及對管理風險的實時預警和處置,預防金融風險的發(fā)生。

平臺為地方金融辦的業(yè)務管理提供了全方位信息化管理,遵循依法監(jiān)督、適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管的原則,科學合理的界定各業(yè)態(tài)的業(yè)務邊界及條件,落實監(jiān)管責任、明確風險底線,平臺一方面借助第三方大數(shù)據與互聯(lián)網提供的科技力量,以解決技術力量薄弱的問題,另外一方面通過手機 APP 模式,擴大社會共同參與打擊非法集資行為。

（三）以貴州金融綜合改革為例

以貴州金融綜合改革為例，2014 年3 月份開始國務院第197 次常務會議研究設立貴州省貴陽金融綜合改革試驗區(qū)，探索建立地方金融組織體系、地方金融服務體系、民間資本市場體系及地方金融監(jiān)管體系的貴州金改樣本。其中，“強化地方金融管理機制”是一項重要任務，明確提出要“建立健全金融業(yè)綜合統(tǒng)計和分析制度，加強非現(xiàn)場監(jiān)管信息系統(tǒng)建設，逐步將上述市場主體納入監(jiān)測范圍，強化監(jiān)測預警，及時提示風險”。2016 年12 月31 日，貴陽市人民政府向全球發(fā)布第一個城市區(qū)塊鏈的白皮書《貴陽區(qū)塊鏈發(fā)展和應用》。2017 年1 月，貴陽區(qū)塊鏈金融代表團在首屆北美區(qū)塊鏈金融峰會上發(fā)布了努力打造區(qū)塊鏈大數(shù)據新高地的構想。2017 年6 月，貴陽發(fā)布《關于支持區(qū)塊鏈發(fā)展和應用若干政策措施》的文件。從主體、平臺、創(chuàng)新、金融和人才等五個方面對區(qū)塊鏈產業(yè)的發(fā)展提供政策支持，促進區(qū)塊鏈各類要素資源的集聚，做出了充分的準備。

后期整個數(shù)控系統(tǒng)平臺已經和62 條外部數(shù)據源對接,完成了和地方政府的部、辦、委、局五條數(shù)據口的對接以及生產環(huán)境的鏈條和三大運營商身份認證接口對接以及生產鏈條,已經遷進云上貴州,并且已經運行。已經抓取日前監(jiān)管的12 家P2P企業(yè)實際運營數(shù)據,并按設計方案進行大數(shù)據建模和分析,同時還啟動了與17 家在管的新金融企業(yè)數(shù)據接口對接工作,和目前監(jiān)管的137 家小額貸款公司和擔保公司的數(shù)據接口工作。該平臺業(yè)務管理和違規(guī)懲治的功能逐步顯現(xiàn)出來。

貴州金融監(jiān)管引入大數(shù)據系統(tǒng)的案例說明，地方金融監(jiān)管要拓展其覆蓋性和穿透性，金融科技的運用已經必不可少。地方金融監(jiān)管機構需要圍繞數(shù)據采集、數(shù)據分析、政務監(jiān)管、金融服務四大模塊構建符合當?shù)靥厣摹暗胤浇鹑诜乾F(xiàn)場監(jiān)管系統(tǒng)”。其中數(shù)據采集是數(shù)據分析的基礎；全面的數(shù)據分析為政務監(jiān)管提供了良好的保障和服務；有效的監(jiān)管能夠充分降低監(jiān)管人員的工作壓力，可以節(jié)省更多的人力用于服務地方金融機構的發(fā)展。

（四）數(shù)控金融平臺初見成效

數(shù)控金融平臺防范金融風險主要有三方面的成效：

第一個是通過實時數(shù)據的收集,發(fā)揮對地方金融風險的預警功能,數(shù)控金融以工商、稅務、法務、公積金、社保、司法等各部門實時數(shù)據為主入口參數(shù),結合第三方數(shù)據來源,建立了金融案件源頭信息的獲取機制,建立了評價體系,運用企業(yè)信用評估風險,對企業(yè)風險進行分級預警、分級處置。

第二個通過平臺五大模塊,發(fā)揮對地方金融業(yè)務監(jiān)管的功能,主要有平臺運用支撐系統(tǒng)、業(yè)務管理系統(tǒng)、數(shù)控鐵籠系統(tǒng)、平臺監(jiān)控大屏系統(tǒng)、平臺終端移動 APP,全面獲取金融企業(yè)業(yè)務的數(shù)據,輿情信息,用政策和法律作為支撐,用監(jiān)管辦法以及業(yè)務需求建模,包括業(yè)務推動來建設模型,實施了在管金融企業(yè)風險檢測。

第三個成效,借助平臺備案取證,發(fā)揮對金融業(yè)企業(yè)的違規(guī)懲治功能,平臺全面設計了與各部門的聯(lián)合防范,處置風險的系統(tǒng)接口,日前已經向市公安局開放端口,初步形成了舉報、預警、打擊等一體化的流程,發(fā)現(xiàn)數(shù)據有異動,馬上列入異常名錄,將責成地方部門到企業(yè)去摸排。對發(fā)現(xiàn)的違法違規(guī)情況和群眾舉報的情況,公安部門第一間介入,實現(xiàn)舉報、預警、打擊處置的一體化。

今后的數(shù)控金融平臺還應該更廣范圍的與國際知名可靠的第三方征信數(shù)據集團合作,加大監(jiān)管,加強互聯(lián)網金融領域合作，將系統(tǒng)性風險遏制在搖籃里。

三、數(shù)控金融平臺未來的思考

（一）探索破解金融風險的瓶頸

一是要完善金融平臺業(yè)務監(jiān)督管理的機制,利用數(shù)控金融平臺設計出公司備案、處罰等流程。

二是完善數(shù)控金融平臺風險防范機制,進一步完善金融類企業(yè)工商注冊前的風險核查制度,充分運用數(shù)控金融對提交申請企業(yè)信息進行綜合的分析,從入口上加強管理,提高行業(yè)的質量。

三是完善平臺數(shù)據質量的保障機制,對平臺監(jiān)管數(shù)據進行數(shù)據源、數(shù)據質量、數(shù)據模型、數(shù)據分析結果的反復確認,對企業(yè)上報的數(shù)據、業(yè)務平臺推送的真實數(shù)據以及工商等外部數(shù)據啟動機器比對以及人工比對。P2P 企業(yè)可采取實時抓取數(shù)據,每小時更新一次。對于小貸企業(yè)有小貸擔保業(yè)務分析系統(tǒng),可以分析出來他上報的數(shù)據是否真實、是否合乎邏輯。

(二)升級完善數(shù)控金融平臺

基于開放性平臺,現(xiàn)如今地方政府是依靠國內的螞蟻金服合作,將來應該同大金融科技先進的有算法的企業(yè),包括有數(shù)據源的企業(yè)一同搭臺,做好風控系統(tǒng),對系統(tǒng)功能進行不斷的

改進和完善,按照新的監(jiān)管要求,加大研發(fā)進度,進一步優(yōu)化平臺算法,增強平臺系統(tǒng)的防攻擊、防病毒的能力。

二是實現(xiàn)地方金融企業(yè)監(jiān)管全覆蓋,持續(xù)推進P2P 企業(yè)數(shù)據接入,加快將線下小額貸款、擔保公司接入端口,力爭把全市重點的類金融機構都納入到監(jiān)管范圍,實現(xiàn)監(jiān)管全覆蓋。

三是積極穩(wěn)妥的開發(fā)平臺商用和民用價值,在保密數(shù)據、安全脫敏的技術上,探索對平臺獲得的交易數(shù)據進行商業(yè)開發(fā)利用,培育衍生業(yè)態(tài),積極向本地金融機構提供信用報告等增值服務。

（三）加大部門聯(lián)動,促進數(shù)據融合

首先要明確屬地和管理的主管職責,結合地方黨政機構改革,進一步改革和完善市政府金融辦的職責職能,完善地方金融監(jiān)管聯(lián)席會議制度,促進各類數(shù)據的有機融合,實現(xiàn)線上線下聯(lián)動,形成金融監(jiān)管的合力。

其次發(fā)揮平臺,促進金融機構之間業(yè)務良性發(fā)展的作用,發(fā)揮數(shù)控金融平臺對小額貸款公司、擔保公司的信用評價功能,促進地方金融機構積極穩(wěn)妥的開展貸款業(yè)務,防止不良率上升。

最后強化大數(shù)據金融專業(yè)人才的引進和培養(yǎng),加快省外大數(shù)據金融人才的引進,吸引大數(shù)據金融人才的聚集,創(chuàng)新人才培養(yǎng)機制,探索從高等院校開展大數(shù)據金融風險防控的人才培養(yǎng)工作,同時探索培養(yǎng)金融和 IT 兩大專業(yè)的人才。