岳小煜

摘要：隨著信用卡市場的進(jìn)一步普及和發(fā)展，促進(jìn)了消費(fèi)經(jīng)濟(jì)的增長，為消費(fèi)者帶來了便利。在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展下，信用卡業(yè)務(wù)參與到多方業(yè)務(wù)中去，給當(dāng)代社會(huì)創(chuàng)造更多經(jīng)濟(jì)價(jià)值。但是在信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中也面臨很多風(fēng)險(xiǎn)，如若不及時(shí)應(yīng)對將會(huì)影響整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人們的日常生活質(zhì)量。本文簡述了商業(yè)銀行信用卡的起源和我國信用卡發(fā)展現(xiàn)狀，主要針對信用卡管理中存在的問題，提出了相應(yīng)的對策，加強(qiáng)信用卡管理制度，創(chuàng)新式發(fā)展商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展，發(fā)展線下線上商業(yè)信用卡服務(wù)，降低信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)滿足客戶更多的需求。

關(guān)鍵詞：信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展;信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理;信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

一、商業(yè)銀行信用卡起源

信用卡起源于1915年，由美國人發(fā)明。最初發(fā)行信用卡機(jī)構(gòu)并不是銀行，而是美國人通過商店、快餐店，有選擇地在一定范圍內(nèi)發(fā)給顧客一種類似金屬徽章的籌碼，這為創(chuàng)建信用卡奠定了基礎(chǔ)。直到1952年，美國加利福尼亞州的富蘭克林國民銀行作為金融機(jī)構(gòu)首先發(fā)行了銀行信用卡，并且很快席卷全國，得到社會(huì)的普遍認(rèn)可，一些國家漸漸地發(fā)展商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)。

進(jìn)入21世紀(jì)以后，隨著時(shí)代的進(jìn)步與人民生活水平的不斷提高，信用卡得到快速發(fā)展。中國最早發(fā)行信用卡的是中國銀行。中國銀行廣東省分行與香港東亞銀行簽訂協(xié)議，開始代理代辦境外信用卡業(yè)務(wù)，信用卡自此進(jìn)入內(nèi)地，標(biāo)志著我國信用卡的初步形成。隨著信用卡的發(fā)行量增加，信用卡借貸的需求不斷增長，也有效的防范了假幣的流通。

二、我國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

在美國金融危機(jī)猝然而近時(shí)，也給各國的商業(yè)銀行信用卡行業(yè)造成不小的問題，出現(xiàn)了信貸緊縮、信用卡違約、惡意套現(xiàn)、盜刷的新經(jīng)濟(jì)難題。在美國金融危機(jī)時(shí)，我國信用卡市場機(jī)制也并非完善，存在著大量問題：

①由于信用卡的需求量不斷增加，它的功能也在不斷完善。目前我國信用卡種類發(fā)行已有二十多個(gè)，由最初的借貸到如今的理財(cái)、炒股。這些功能的進(jìn)步吸引著越來越多的用戶關(guān)注。但是由于發(fā)卡數(shù)量的暴增，引發(fā)了信用卡克隆、逾期未償問題，威脅著發(fā)卡銀行的資金安全。其中逾期未償持卡人占比率不斷上升，逾期半年未償還貸款和期末應(yīng)償總貸款的增加嚴(yán)重影響了銀行的發(fā)展。

②信用卡行業(yè)競爭過于激烈。隨著我國利率市場的改革，各大發(fā)卡機(jī)構(gòu)有了更大的市場空間，各地銀行在信貸和其他業(yè)務(wù)方式上大致相同，為了各大銀行的平等共存，WTO規(guī)定不得惡意競爭，不得隨便變動(dòng)利率比。但是雖然各大銀行處于平等起跑線，仍然會(huì)使各大機(jī)構(gòu)競爭激烈。不僅存在國內(nèi)信用卡競爭，包括外資銀行的廣泛參與和滲透，國家對外資銀行取消了銀行經(jīng)營抵御、客戶對象、和其他方面的限制，這給外資銀行提供了發(fā)展幫助，據(jù)調(diào)查，我國外資銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)不低于國內(nèi)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，美國運(yùn)通、萬事達(dá)等國際銀行卡紛紛看中我國市場，引進(jìn)投資，組織中國銀聯(lián)提供系統(tǒng)上的幫助，從而使我國愿意接受外資銀行。這也導(dǎo)致了國內(nèi)信用卡市場競爭愈加激烈，在當(dāng)代金融行業(yè)里，并不利于我國商業(yè)銀行信用卡的發(fā)展。

③信用卡使用率低，造成大量死卡、睡眠卡。一些銀行從業(yè)人員為了完成經(jīng)理下達(dá)的任務(wù)指標(biāo)，盲目推銷信用卡，放松對申請人資信審查，雖然提高了信用卡發(fā)卡量，但是實(shí)際信用卡使用比率依舊很低，也引發(fā)了信用卡風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)社會(huì)調(diào)查，部分持卡人表示各銀行信用卡業(yè)務(wù)能力和利率問題基本相同，沒必要再特地去激活更多的信用卡。這就是造成死卡、休眠卡的原因。

④信用卡業(yè)務(wù)參與到多方關(guān)系。隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速普及，網(wǎng)上銀行興起，使用者可以足不出戶在銀行APP上辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，大大節(jié)約了時(shí)間成本。平臺(tái)創(chuàng)設(shè)的更具年輕化、個(gè)性化，給銀行品牌形象也帶來了積極的一面。還有近年來不斷發(fā)展的電子支付，例如支付寶綁定銀行卡付款，讓使用者更加方便，推動(dòng)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

⑤信用卡雖然帶來了方便性，但是也存在第三方風(fēng)險(xiǎn)。大部分持卡人缺少風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，在使用信用卡時(shí)不嚴(yán)格根據(jù)規(guī)章制度規(guī)范性用卡，例如，在餐廳、酒店等消費(fèi)場所，為圖便利，直接把信用卡和密碼告訴服務(wù)人員，讓服務(wù)員為其代辦理扣費(fèi)，這很容易導(dǎo)致密碼賬號(hào)泄露，給不法分子創(chuàng)造犯罪機(jī)會(huì)，盜刷信用卡;利用ATM機(jī)取錢時(shí)，密碼被盜竊或者偽造，犯罪分子利用監(jiān)控和在取錢機(jī)里安裝犯罪設(shè)備企圖得到取錢人銀行卡信息;冒充銀行人員向持卡人索要驗(yàn)證碼，篡改持卡人密碼，把信用卡占為己有，盜刷，給持卡人帶來經(jīng)濟(jì)損失。

三、商業(yè)銀行信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理

風(fēng)險(xiǎn)控制的本意是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，需要相輔相成。應(yīng)對商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，要充分發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管理對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的支持作用，掌控風(fēng)險(xiǎn)關(guān)系。在發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，不管是發(fā)卡行、持卡人出現(xiàn)損失，都會(huì)直接影響社會(huì)信用問題，所以我們要在能力可控范圍內(nèi)降低風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，我們可以將風(fēng)險(xiǎn)管理分為以下三個(gè)部分：

①建立規(guī)范的貸前信用審核制度，完善貸前風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查庫，讓銀行與客戶之間建立基礎(chǔ)的信息庫。申請人在辦理信用卡時(shí)，需提供有效身份證，申請人的工作證明材料和和收入證明材料，征信狀況說明。以及申請人的信用卡申請表附有個(gè)人親筆簽名。銀行工作人員得到資料數(shù)據(jù)后，進(jìn)行評估審核，對申請人做出審核決定，再去核定相應(yīng)的信用額度。另外在給申請人辦卡時(shí)一定要清晰地解釋信用卡基本情況和利率問題，以免申請人大量透支，導(dǎo)致銀行受損。

②在賬戶管理期間對持卡人使用情況實(shí)施動(dòng)態(tài)監(jiān)控和反欺詐預(yù)警監(jiān)控。建立信用卡資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)體系，在使用額度上根據(jù)持卡人經(jīng)濟(jì)水平能力適度調(diào)整，掌握持卡人消費(fèi)水平與收支問題，通過多方舉措引導(dǎo)持卡人正確使用信用卡，這會(huì)提高持卡人的使用率、降低詐騙風(fēng)險(xiǎn)。及時(shí)提醒逾期客戶還款，以免影響征信。

③當(dāng)客戶發(fā)生信貸消費(fèi)時(shí)，如果客戶不及時(shí)還款，通過電話、信息、上門等方式及時(shí)催款，加大催債力度。對部分態(tài)度惡劣，沒有能力還款的客戶，借助司法部門力量。依法辦事。出現(xiàn)違約客戶時(shí)，應(yīng)當(dāng)與客戶做到有效溝通，警告客戶已經(jīng)造成詐騙行為，盡可能減少客戶因違約和閑置信用卡帶來的損失。注重客戶體驗(yàn)，推進(jìn)創(chuàng)新發(fā)展，了解客戶真實(shí)需求，采納正確意見，對優(yōu)質(zhì)客戶及時(shí)關(guān)懷，優(yōu)質(zhì)化服務(wù)。

四、創(chuàng)新式發(fā)展商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展

在互聯(lián)網(wǎng)與信用卡模式的結(jié)合下，出現(xiàn)了不同的支付方式，這也大大造福了人類。在未來的商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中，國家將會(huì)發(fā)展更多的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，不斷拓寬渠道，品牌更加趨向于創(chuàng)新化：

①當(dāng)代社會(huì)下的商業(yè)銀行已具備網(wǎng)上網(wǎng)點(diǎn)，專屬軟件應(yīng)用，更應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)商業(yè)銀行與其他APP的合作，提高知名度，吸引更多人辦理信用卡;研發(fā)客戶消費(fèi)群體，根據(jù)客戶消費(fèi)特征，精準(zhǔn)化服務(wù)，針對消費(fèi)能力強(qiáng)的人群研發(fā)卡種，構(gòu)建滿足不同信用卡消費(fèi)群體需求;宣傳政策紅利，發(fā)展業(yè)務(wù)特色，增加辦卡人群。

②圍繞客戶群體，業(yè)務(wù)能力加強(qiáng)，完善跨境轉(zhuǎn)賬、跨境投資、海關(guān)稅等業(yè)務(wù)的電子辦理進(jìn)度，利用當(dāng)代科技進(jìn)化信用卡跨境支付平臺(tái)。與國外銀行合作，建立友好的合作關(guān)系，這可以豐富商業(yè)信用卡的資源。收集客戶信用卡數(shù)據(jù)，把數(shù)據(jù)加工細(xì)致化分析，完善貸前、貸后風(fēng)險(xiǎn)，為防控信用卡風(fēng)險(xiǎn)奠定了基礎(chǔ)。

③改變傳統(tǒng)銀行行業(yè)管理模式，提高系統(tǒng)更新頻率，簡單化流程，結(jié)合不同的客戶群體，提供相應(yīng)需求卡種。在市場上中，加強(qiáng)適應(yīng)能力，全面、高效化為人民服務(wù)，做到一條龍服務(wù)。利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，推動(dòng)線上線下客戶的發(fā)展，對線上信用卡客戶提出的問題精細(xì)化回答?，F(xiàn)如今大多數(shù)人由于時(shí)間問題無法親自趕往營業(yè)廳，線上服務(wù)解決了這一問題，通過線上提出的問題，銀行工作人員及時(shí)解答。

五、結(jié)語

總而言之，我國各業(yè)務(wù)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)信用卡的管理制度，防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)格把控信用卡申請人資格，優(yōu)化信用卡受理環(huán)境，充分了解申請人信息后再辦理相關(guān)信用卡，并且創(chuàng)新式發(fā)展商業(yè)信用卡業(yè)務(wù)能力，發(fā)展線上線下業(yè)務(wù)，人性化管理，讓我國商業(yè)信用卡發(fā)展更加安全和創(chuàng)新。

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