張誠斌

摘要：隨著國家經(jīng)濟(jì)改革的深化推進(jìn)，我國商業(yè)銀行、財(cái)務(wù)公司等金融機(jī)構(gòu)緊跟人民銀行、銀保監(jiān)局等監(jiān)管機(jī)構(gòu)的步伐，持續(xù)健康的開展業(yè)務(wù)拓展，信用卡業(yè)務(wù)的高收益特點(diǎn)使得各大商業(yè)銀行將信用卡業(yè)務(wù)作為戰(zhàn)略業(yè)務(wù)開展，對我國整個(gè)金融市場的發(fā)展起著巨大的推進(jìn)作用。近年來，各大商業(yè)銀行對信用卡業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展以及信用卡本身“高風(fēng)險(xiǎn)、高收益”特點(diǎn)，對信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展提出了嚴(yán)格的挑戰(zhàn)，雖然我國商業(yè)銀行一直在完善信用卡風(fēng)險(xiǎn)體系，但與國際上信用卡發(fā)展水平還存在一定的差距。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)及云計(jì)算機(jī)等技術(shù)的快速發(fā)展，新型的信用卡欺詐等風(fēng)險(xiǎn)手段層出不窮，所以各家商業(yè)銀行在迅速發(fā)展信用卡的同時(shí)，亟需創(chuàng)建信用卡風(fēng)險(xiǎn)體系，提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力。如何在新形勢下既能跨越式的發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，又能將信用卡風(fēng)險(xiǎn)降到最低水平，成為各家商業(yè)銀行研究的主要課題之一。文章主要分析了我國各大商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)存在的主要問題，并提出相應(yīng)解決的風(fēng)險(xiǎn)措施，以及構(gòu)建信用卡欺詐模型，研究探討客戶逾期的概率。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;信用卡業(yè)務(wù);風(fēng)險(xiǎn)管理

近年來，由于我國經(jīng)濟(jì)的下行，各大商業(yè)銀行發(fā)展對公業(yè)務(wù)有一定瓶頸，都轉(zhuǎn)向發(fā)展零售業(yè)務(wù)為主，特別是把信用卡業(yè)務(wù)作為零售業(yè)務(wù)發(fā)展的主力。由于信用卡業(yè)務(wù)具有高收益的特點(diǎn)，各大商業(yè)銀行大力發(fā)展信用卡商圈建設(shè)，既能對本行產(chǎn)品品牌的宣傳，又能創(chuàng)造本行的收入。隨著科技的迅速發(fā)展，“網(wǎng)紅產(chǎn)品”也逐漸被消費(fèi)者接受，各大商業(yè)銀行紛紛跟緊時(shí)代潮流，對信用卡產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，對服務(wù)客戶也較人性化。如今，信用卡產(chǎn)品逐漸成為消費(fèi)者不可或缺的產(chǎn)品之一，也是各家銀行利潤的增長點(diǎn)?？蛻羰褂眯庞每ㄋ⒖ㄏM(fèi)的同時(shí)，也有可能惡意透支，或者信用卡盜刷，導(dǎo)致信用卡風(fēng)險(xiǎn)逐漸暴露，再加上經(jīng)濟(jì)的下滑，客戶資金鏈容易斷裂，導(dǎo)致信用卡逾期金額不斷上漲。所以，商業(yè)銀行亟需完善信用卡風(fēng)險(xiǎn)體系的建設(shè)，在風(fēng)險(xiǎn)最小時(shí)，達(dá)到收益的最大化，推動信用卡業(yè)務(wù)可持續(xù)的健康發(fā)展。

隨著經(jīng)濟(jì)全球化，以及“互聯(lián)網(wǎng)+”的高速發(fā)展，使得信用卡風(fēng)險(xiǎn)面臨更多復(fù)雜化，多樣性，加上目前我國經(jīng)濟(jì)下滑，美國降息等影響，資金流動性較緊張，居民手中現(xiàn)金相對減少的背景下，容易產(chǎn)生資金斷裂，導(dǎo)致信用卡風(fēng)險(xiǎn)事件急劇上升，致使國內(nèi)商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量令人擔(dān)憂。而信用卡的信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)三大主要風(fēng)險(xiǎn)，加上其他風(fēng)險(xiǎn)類型，結(jié)合在一起，其危害性較大，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率高，造成銀行的資金損失較大，所以商業(yè)銀行必須重視信用卡風(fēng)險(xiǎn)，構(gòu)建信用卡防控體系，加大風(fēng)險(xiǎn)管控能力。信用卡風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)。內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)有業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)部作案風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)部系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，外部風(fēng)險(xiǎn)包含信用風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)、特約商戶風(fēng)險(xiǎn)。

一、信用卡風(fēng)險(xiǎn)存在的問題

信用卡業(yè)務(wù)在發(fā)展過程中，面臨著較多的風(fēng)險(xiǎn)，信用卡最主要的風(fēng)險(xiǎn)為信用風(fēng)險(xiǎn)，欺詐風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)，在信用卡推廣過程中，主要表現(xiàn)為以下幾種情況。

1. 未從源頭把控風(fēng)險(xiǎn)。信用卡營銷人員未落實(shí)“三親”制度，三親指的是親見本人、親見客戶簽名、親見身份證。有少部分信用卡營銷人員為了盲目發(fā)展業(yè)務(wù)，相信“朋友”的引薦及介紹，朋友代其進(jìn)行營銷，而信用卡營銷人員沒有見過客戶，從“朋友”那收集材料后直接進(jìn)件，后續(xù)出現(xiàn)虛假進(jìn)件材料，造成銀行資金損失。

2. 信用卡套現(xiàn)屢次出現(xiàn)。目前在國內(nèi)市場上，信用卡持卡人套現(xiàn)情況屢次出現(xiàn)，由于我國經(jīng)濟(jì)下滑，市場不景氣，容易造成客戶資金鏈斷裂，進(jìn)而造就一批中介養(yǎng)卡情況出現(xiàn)，擾亂整個(gè)金融市場，同時(shí)國內(nèi)收單機(jī)制還需進(jìn)一步完善，嚴(yán)格控制簡易的移動POS的使用情況，對持有人進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)控。

3. 缺乏信息反饋機(jī)制。信用卡風(fēng)險(xiǎn)涉及到貸前、貸中、貸后，每個(gè)環(huán)節(jié)都是相互影響，相互制約。信用卡貸前環(huán)節(jié)要調(diào)查核實(shí)營銷人員是否在前端做到了三親、客戶資料是否真實(shí)、是否為本人意愿辦卡，重點(diǎn)查看人行征信;信用卡的貸中環(huán)節(jié)要監(jiān)測持卡人使用信用卡資金情況，是否存在套現(xiàn)情況，是否存在資金流入房地產(chǎn)領(lǐng)域，是否存在可疑交易等情況。

4. 缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)。目前中介通過可以提供高額度信用卡的手段誘騙那些有資金需求的客戶，通過偽造公積金、社保等工作證明材料，更有些借用同名同姓他人的營業(yè)執(zhí)照作為進(jìn)件材料。對于這種虛假材料信用卡進(jìn)件，需要專業(yè)的人員去甄別真?zhèn)?，同時(shí)可通過官網(wǎng)渠道去驗(yàn)證，摸清中介作案的特征，加大信用卡條線人員的風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)，知己知彼百戰(zhàn)百勝，將信用卡風(fēng)險(xiǎn)從源頭控制。

5. 缺乏大數(shù)據(jù)模型。隨著科技的迅速發(fā)展，大數(shù)據(jù)應(yīng)用的場景特別廣泛，特別是構(gòu)建大數(shù)據(jù)分析模型，將客戶信息導(dǎo)入模型中，可直觀了解客戶基本信息、消費(fèi)情況、是否出現(xiàn)過違法犯罪等信息。通過綜合判斷客戶的資質(zhì)是否優(yōu)質(zhì)等，綜合評定授信額度，后續(xù)管控等措施，充分利用大數(shù)據(jù)風(fēng)控手段加大核實(shí)力度。

6. 完善人行征信信息。目前我國建立的人行征信，可以直觀看到客戶的貸款、信用卡等相關(guān)信息，還能看到客戶平時(shí)消費(fèi)情況及是否逾期情況，有利于銀行判斷客戶資質(zhì)。但是人行征信中，缺乏違法犯罪等相關(guān)信息，要是能完善相關(guān)的違法犯罪信息，更有利于銀行等外界機(jī)構(gòu)判斷客戶的情況。

二、對信用卡風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)建議

信用卡業(yè)務(wù)有著“高風(fēng)險(xiǎn)、高收益”的特征，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平?jīng)Q定著盈利能力，銀行應(yīng)考慮在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下實(shí)現(xiàn)收入最大化，通過風(fēng)險(xiǎn)的識別能力，尋找風(fēng)險(xiǎn)和收益的平衡點(diǎn)，將風(fēng)險(xiǎn)降到最低，持續(xù)推動信用卡持續(xù)發(fā)展。

1. 加強(qiáng)前端營銷管理。一是搭建系統(tǒng)連接外部數(shù)據(jù)平臺，如司法機(jī)構(gòu)信息、公積金信息、社保信息、學(xué)歷信息、人行信息、戶口信息、通訊運(yùn)營商、銀聯(lián)黑名單等客戶相關(guān)信息，可迅速識別客戶信息的真?zhèn)涡浴６羌訌?qiáng)信用卡申領(lǐng)環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)提示以及客戶安全用卡教育，不僅要求親見本人、親見身份證、親見簽名外，還需提供客戶與推廣人合影，同時(shí)要確保客戶提供的手機(jī)號、工作證明的真實(shí)準(zhǔn)確性，從源頭把握質(zhì)量，加強(qiáng)客戶的審核，提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力，有效識別虛假申請，一定程度降低信用卡風(fēng)險(xiǎn)。