陳超

摘要：個(gè)人信用體系的構(gòu)建在個(gè)人日常生活中擁有著很重要的作用，其不僅影響人類日常生活的質(zhì)量，還會(huì)影響人類工作效率。個(gè)人信用可以說(shuō)是個(gè)人在社會(huì)上的通行證，是得到他人認(rèn)可、得到法律保護(hù)的重要前提，也是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定運(yùn)行、保證社會(huì)和諧發(fā)展的基礎(chǔ)。在明晰個(gè)人信用體系重要價(jià)值的前提下，個(gè)人信用體系的構(gòu)建得到了國(guó)家政府的高度重視，其已經(jīng)成為當(dāng)前社會(huì)我們國(guó)家重點(diǎn)關(guān)注的建設(shè)內(nèi)容，同時(shí)也是整個(gè)社會(huì)層面所熱議的民生話題。在本篇文章中，筆者以解析民商法與健全個(gè)人信用體系的現(xiàn)實(shí)融合為主題，查找有關(guān)文獻(xiàn)資料，展開(kāi)了深度的探究。

關(guān)鍵字：個(gè)人信用體系;民商法;融合路徑

引言：個(gè)人信用體系的建設(shè)是國(guó)家信用體系建設(shè)中的重要組成部分，也是當(dāng)前我們國(guó)家在積極倡導(dǎo)的建設(shè)內(nèi)容。對(duì)當(dāng)前我國(guó)個(gè)人信用體系建設(shè)發(fā)展的現(xiàn)狀進(jìn)行探究，其還有很大的進(jìn)步空間，還需要不斷的變革創(chuàng)新。個(gè)人信用體系的建設(shè)也需要法律的有效保護(hù)。但是當(dāng)前我國(guó)民商法中信用原則內(nèi)容也存在著一定的問(wèn)題，這些問(wèn)題對(duì)個(gè)人信用體系在現(xiàn)實(shí)中的建立健全帶來(lái)了阻礙。探索個(gè)人信用體系建立健全的阻礙，促進(jìn)問(wèn)題的有機(jī)解決，推動(dòng)社會(huì)的整體發(fā)展是我國(guó)政府的重要工作職責(zé)。在本篇文章中，筆者立足于個(gè)人信用體系建設(shè)的重要價(jià)值和重要作用，分別從民商法、個(gè)人信用體系構(gòu)建現(xiàn)狀、民商法與健全個(gè)人信用體系融合的現(xiàn)狀出發(fā)，深度探析了健全個(gè)人信用體系的種種難題。并在此基礎(chǔ)上，筆者積極提出了促進(jìn)民商法與健全個(gè)人信用體系融合的現(xiàn)實(shí)性策略。

一、個(gè)人信用體系構(gòu)建的重要性探究

個(gè)人信用體系的健全無(wú)論是對(duì)個(gè)人生活的發(fā)展，還是對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，都有著重大的影響。從個(gè)人生活出發(fā)，個(gè)人信用體系的構(gòu)建影響著其日常生活的方方面面。例如對(duì)人類生活中貸款的影響、對(duì)人類生活消費(fèi)的影響等等。這是因?yàn)楫?dāng)前我國(guó)個(gè)人信用體系中的個(gè)人資料所囊括的內(nèi)容十分廣泛：包括身份證號(hào)碼、家庭住址、工作單位在內(nèi)的一類身份識(shí)別信息;包括貸款銀行、貸款記錄、貸款金額在內(nèi)的二類個(gè)人貸款信息;包括授信額度、還款記錄在內(nèi)的三等信用卡信息等等?？梢哉f(shuō)，通過(guò)健全個(gè)人信用體系，能夠有效對(duì)個(gè)人的信用情況進(jìn)行真實(shí)的反饋，大到有關(guān)個(gè)人的民事判決，小到個(gè)人日常生活中瑣碎的水電費(fèi)等等。這些信息的采取以及信用體系的健全完善，能夠促進(jìn)人類生活的數(shù)據(jù)化發(fā)展，有效提升人類的生活質(zhì)量和生活效率。

從個(gè)人信用體系的健全對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響和價(jià)值出發(fā)進(jìn)行探究，我們可以發(fā)現(xiàn)，個(gè)人信用體系的健全對(duì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行同樣有著無(wú)法替代的基礎(chǔ)性意義。甚至可以說(shuō)，個(gè)人信用體系的健全是經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的基礎(chǔ)。在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中，如果個(gè)人信息嚴(yán)重缺失，這會(huì)大大降低市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的透明度，一些犯罪違法分子為賺取高額的利潤(rùn)，會(huì)利用由于信息缺失所帶來(lái)的漏洞，屢屢滋生違法犯罪行為。這是經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)個(gè)人信用信息缺失所帶來(lái)的直接影響，而這一影響會(huì)擾亂經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的秩序，影響經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的安穩(wěn)，影響社會(huì)的安定。而在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中，關(guān)注個(gè)人信用體系的建立健全，這會(huì)使得經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行存在陽(yáng)光之下，增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的透明度，大大提升了違法成本，也有效提升了個(gè)人的失信成本。這在某一定程度上會(huì)減少違法行為的產(chǎn)生，能夠保障經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的運(yùn)行秩序。

二、個(gè)人信用體系構(gòu)建過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題探究

（一）從個(gè)人信用體系構(gòu)建現(xiàn)狀出發(fā)進(jìn)行探究

對(duì)于當(dāng)前我國(guó)個(gè)人信用體系的建設(shè)發(fā)展來(lái)講，其仍然處于發(fā)展中，仍然存在著許多阻礙因素和問(wèn)題急需解決。在本文中，筆者對(duì)當(dāng)前我國(guó)個(gè)人信用體系構(gòu)建的現(xiàn)狀和問(wèn)題展開(kāi)了深入的分析。首先，當(dāng)前我國(guó)國(guó)民信用觀念和信用意識(shí)的缺乏，致使個(gè)人信用體系的健全和發(fā)展速度緩慢。而國(guó)民信用意識(shí)和信用觀念的缺乏則是受我國(guó)傳統(tǒng)文化背景的影響。勤儉節(jié)約是中華民族的傳統(tǒng)美德，也是一直以來(lái)國(guó)家和社會(huì)所倡導(dǎo)的優(yōu)良品質(zhì)。這導(dǎo)致了國(guó)民在其日常生活得各個(gè)方面都較為節(jié)儉，也包括國(guó)民的消費(fèi)活動(dòng)。許多消費(fèi)者是以量入為出的消費(fèi)方式為主。這樣的傳統(tǒng)文化背景和消費(fèi)方式致使許多國(guó)民并不贊同超前的信用消費(fèi)觀。而受這種文化和消費(fèi)方式的長(zhǎng)期影響，國(guó)民信用消費(fèi)觀念極度缺乏。其次，當(dāng)前我國(guó)個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系并未統(tǒng)一。統(tǒng)一的評(píng)價(jià)體系和評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，能夠?qū)€(gè)人的信用行為進(jìn)行良好的規(guī)范，但是當(dāng)前我國(guó)與個(gè)人征信有關(guān)的信用等級(jí)、數(shù)據(jù)內(nèi)容等等，都并不具備統(tǒng)一化的標(biāo)準(zhǔn)，缺乏可行性的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系。最后，個(gè)人信用缺乏立法支持。我國(guó)相關(guān)法律中缺乏與個(gè)人信用有關(guān)的統(tǒng)一管理制度和執(zhí)行法律。而法律法規(guī)的缺乏，會(huì)產(chǎn)生一些投機(jī)倒把和危害個(gè)人信息隱私的現(xiàn)象出現(xiàn)，這對(duì)個(gè)人的生活和工作帶來(lái)了很大的困擾。同時(shí)這一點(diǎn)也為民商法立法的完善帶來(lái)了需求。

（二）從民商法信用原則出發(fā)進(jìn)行探究

信用是民商法中的重要內(nèi)容，同時(shí)企業(yè)是社會(huì)發(fā)展過(guò)程中必不可少的內(nèi)容。信用的價(jià)值和作用不言而喻，個(gè)人信用體系的建立健全也勢(shì)在必行。而民上法中有關(guān)信用原則的內(nèi)容產(chǎn)生了一定的問(wèn)題，影響了民商法對(duì)個(gè)人信用體系健全的融合。首先，民商法中對(duì)信用原則缺乏具體的、科學(xué)的概念界定。信用原則更多是是我國(guó)傳統(tǒng)信用文化的影響、自然而然的發(fā)展形成的。甚至可以說(shuō)，民商法中的信用原則理論上是一種約定。其次，民商法中的信用原則具備滯后性。這一滯后性體現(xiàn)在誠(chéng)實(shí)信用原則在立法中的排序較為滯后。其具體的體現(xiàn)為：誠(chéng)實(shí)信用原則的序位，要落后于自愿原則和公平原則。但是，誠(chéng)實(shí)信用原則，又是民法中的最高價(jià)值追求和最高行為標(biāo)準(zhǔn)。也就是說(shuō)，誠(chéng)實(shí)信用原則的地位和地位嚴(yán)重不符。最后，民商法中的信用原則缺乏法律的支撐保護(hù)。信用原則雖然貴為指導(dǎo)性的原則，但是其并沒(méi)有確立應(yīng)有的法律地位。民商法中信用原則出現(xiàn)的種種問(wèn)題，導(dǎo)致民商法和個(gè)人信用原則在融合過(guò)程中出現(xiàn)現(xiàn)實(shí)性的阻礙，速度緩慢。

（三）民商法在個(gè)人信用原則健全中融合的障礙探究

1、民商法中信用原則內(nèi)容的不完善，對(duì)個(gè)人信用體系的建設(shè)帶來(lái)影響

在上文中筆者提到，在我國(guó)民商法中，其對(duì)信用原則并沒(méi)有統(tǒng)一的、具體的定義，一些法學(xué)家雖然提出了有關(guān)信用原則的具體外延和內(nèi)涵，但是意見(jiàn)并不統(tǒng)一。而信用原則不同的概念，使其在運(yùn)行過(guò)程中所要遵循的原則標(biāo)準(zhǔn)不同、所產(chǎn)生的意義也不同。直白的來(lái)講，民商法中的信用原則在運(yùn)行過(guò)程中。必然會(huì)產(chǎn)生差異。而這一差異也對(duì)民商法和個(gè)人信用體系的健全融合帶來(lái)了影響[1]。

2、我國(guó)民商法運(yùn)行以及個(gè)人信用體系建設(shè)缺乏經(jīng)驗(yàn)支撐

無(wú)論是民商法，還是個(gè)人信用體系的構(gòu)建，其在我們國(guó)家運(yùn)行的時(shí)間都太短。這些先進(jìn)的觀念是我國(guó)學(xué)習(xí)國(guó)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，但是具體情況具體分析，由于世界各國(guó)背景的不同、國(guó)家文化的差異性，這導(dǎo)致了無(wú)法對(duì)國(guó)外在這一方面有關(guān)的經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行學(xué)習(xí)和借鑒。而對(duì)于我們國(guó)家自己來(lái)講，其在個(gè)人信用體系建設(shè)活動(dòng)中，由于時(shí)間的限制、并沒(méi)有積累經(jīng)驗(yàn)。這些原因?qū)е铝藗€(gè)人信用體系建設(shè)過(guò)程中，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)一些問(wèn)題。而這些問(wèn)題直接影響了兩者的融合。

3、所屬范疇的不同，對(duì)兩者的融合帶來(lái)了影響和制約

眾所周知，個(gè)人信用體系和民商法是不同的范疇，所以其所屬的部門也是不同的。而不同的部門擁有不同的管理方式，并且不同部門之間的交流有限，信息的跨部門傳遞必然會(huì)產(chǎn)生一些誤差。這會(huì)直接使得兩者的融合出現(xiàn)漏洞和問(wèn)題。

三、促進(jìn)民商法和個(gè)人信用體系構(gòu)建融合的積極策略探究

（一）積極普及國(guó)民的信用觀念，增強(qiáng)國(guó)民的信用意識(shí)

要想促進(jìn)個(gè)人信用體系的構(gòu)建，首先必須要關(guān)注國(guó)民信用觀念的普及。國(guó)民信用觀念的加強(qiáng)能夠減少個(gè)人信用體系構(gòu)建意識(shí)層面的問(wèn)題，減少個(gè)人信用體系健全的阻力。針對(duì)這一方面內(nèi)容，可以從國(guó)家層面出發(fā)，積極展開(kāi)個(gè)人信用觀念和信用意識(shí)的宣傳活動(dòng)。通過(guò)廣泛的宣傳，引導(dǎo)國(guó)民樹(shù)立正確的信用觀念，引導(dǎo)國(guó)民明確個(gè)人信用的價(jià)值和意義，從而轉(zhuǎn)變國(guó)民個(gè)人的消費(fèi)觀、信用生活觀等等。例如，國(guó)家可以組建個(gè)人信用觀念宣傳的專門宣傳隊(duì)伍，而宣傳隊(duì)伍要走進(jìn)居民的日常生活，走進(jìn)大街小道，走進(jìn)社區(qū)，幫助居民有效了解個(gè)人信用體系構(gòu)建的積極意義，并且倡導(dǎo)社區(qū)居民積極參與到個(gè)人信用體系構(gòu)建過(guò)程中。例如，國(guó)家可以立足于信息經(jīng)濟(jì)時(shí)代的背景，借助先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、信息經(jīng)濟(jì)技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)等等，來(lái)專門構(gòu)建與信用觀念普及有關(guān)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、網(wǎng)站、app等等，在這些平臺(tái)網(wǎng)站上，投放個(gè)人信用體系構(gòu)建的重要意義、個(gè)人信用體系構(gòu)建的重要倡導(dǎo)以及個(gè)人信用體系構(gòu)建的日常方式等等。通過(guò)這一措施，來(lái)有效促進(jìn)我國(guó)個(gè)人信用觀念的線上全面普及，來(lái)促進(jìn)個(gè)人信用觀念的社會(huì)性傳播。除此之外，國(guó)家政府部門還可以及時(shí)借助社會(huì)力量，引導(dǎo)社會(huì)力量共同參與到個(gè)人信用體系構(gòu)建的活動(dòng)中，共同為信用體系的構(gòu)建助力。其可以和我國(guó)現(xiàn)有的各大銀行進(jìn)行聯(lián)系合作，為居民推出有關(guān)信用體系構(gòu)建的業(yè)務(wù)，推動(dòng)我國(guó)個(gè)人信用體系的有效構(gòu)建。

（二）有效完善個(gè)人信用管理制度，采取統(tǒng)一的信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和體系

其次，要有效促進(jìn)個(gè)人信用制度和評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)的完善。個(gè)人信用體系的構(gòu)建對(duì)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的運(yùn)行有著無(wú)法替代的影響。國(guó)家經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行和發(fā)展離不開(kāi)個(gè)人信用體系的有機(jī)構(gòu)建。所以，國(guó)家必須要關(guān)注個(gè)人信用制度的完善，關(guān)注個(gè)人信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)的完善。例如，國(guó)家可以對(duì)個(gè)人征信的信用等級(jí)、數(shù)據(jù)內(nèi)容、資質(zhì)認(rèn)證、信用數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)等等進(jìn)行統(tǒng)一化的完善，積極構(gòu)建信用等級(jí)程序，為社會(huì)提供科學(xué)統(tǒng)一的信用等級(jí)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)[2]。同時(shí)，國(guó)家還需要出臺(tái)與個(gè)人信用管理有關(guān)的制度方案，并將這些方案落到實(shí)處，以此來(lái)對(duì)整個(gè)社會(huì)的信用管理采取統(tǒng)一的管理制度。統(tǒng)一化的管理制度減少了個(gè)人信用管理活動(dòng)中不明確的行為，使得個(gè)人信用管理活動(dòng)具備制度的支持，這也能夠促進(jìn)個(gè)人信用管理制度的發(fā)展。

（三）發(fā)揮政府在兩者融合中的積極作用

政府在民商法和個(gè)人信用體系構(gòu)建過(guò)程中，有著無(wú)法替代的作用。政府應(yīng)該積極承擔(dān)起自身的社會(huì)責(zé)任，嚴(yán)于律己，有效增強(qiáng)自身的法制觀念、增強(qiáng)自身的信用意識(shí)。在此基礎(chǔ)上，在采取的舉措促進(jìn)兩者的有機(jī)融合。例如，政府可以積極發(fā)揮其在立法層面上的作用，其要有效促進(jìn)民商法的合理化、完善化、透明化發(fā)展，減少民商法中有關(guān)信用原則的模糊用詞，明確準(zhǔn)確化的法律用語(yǔ)，增強(qiáng)民商法的公正性和效用性，使其法律所涵蓋和針對(duì)的內(nèi)容具備真實(shí)性和合理性，以此來(lái)促進(jìn)民商法對(duì)個(gè)人信用原則的法律支撐[3]。而政府在其個(gè)人信用體系建立健全過(guò)程中需要注意的是，必須要有效增強(qiáng)政府工作人員的個(gè)人信用素養(yǎng)和工作素養(yǎng)。政府工作人員的工作效率直接關(guān)乎到其工作成果的發(fā)展，政府工作人員的工作專業(yè)性也能夠?yàn)閭€(gè)人信用體系的建立健全提供專業(yè)的措施方案，提高工作效率、提高工作質(zhì)量;政府在工作過(guò)程中還必須要堅(jiān)持群眾路線，積極體察民情，了解整個(gè)社會(huì)有關(guān)個(gè)人信用體系構(gòu)建發(fā)展的現(xiàn)狀和個(gè)人信用體系構(gòu)建的實(shí)際需求，在此基礎(chǔ)上，有效結(jié)合當(dāng)前我們國(guó)家與個(gè)人信用體系構(gòu)建活動(dòng)有關(guān)的內(nèi)容，對(duì)其進(jìn)行更改和完善。

（四）從立法層面出發(fā)，促進(jìn)個(gè)人信用體系的健全

最后，是有關(guān)國(guó)家立法，這里的立法是指有關(guān)個(gè)人隱私和個(gè)人信息的法律保護(hù)。在個(gè)人信用體系建設(shè)活動(dòng)中，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)一些不可控的因素，從而導(dǎo)致個(gè)人的隱私和個(gè)人的信息出現(xiàn)泄露的現(xiàn)象，這使得個(gè)人的信息安全無(wú)法得到有效的保障，甚至?xí)：?guó)民的人身安全和財(cái)產(chǎn)安全等等。針對(duì)這一方面的漏洞和問(wèn)題，國(guó)家要在法律上進(jìn)行積極變革創(chuàng)新。國(guó)家可以對(duì)這一社會(huì)現(xiàn)象進(jìn)行深度調(diào)查，根據(jù)實(shí)際情況的調(diào)查來(lái)對(duì)于個(gè)人隱私信息有關(guān)的法律條文進(jìn)行建立和完善。使得這些法律條文和個(gè)人隱私信息泄露的實(shí)際環(huán)境、實(shí)際情況相符合。除了有關(guān)法律法規(guī)的完善，國(guó)家還要嚴(yán)厲出手打擊犯罪分子。一旦發(fā)現(xiàn)有個(gè)人隱私信息泄露現(xiàn)象出現(xiàn)時(shí)，國(guó)家相關(guān)部門可以抓典型，對(duì)此行為主體和犯罪行為進(jìn)行嚴(yán)厲的懲罰，以此來(lái)維護(hù)法律的尊嚴(yán)，來(lái)為社會(huì)大眾做警醒。這樣的嚴(yán)懲行為能夠減少犯罪行為的發(fā)生，能夠?qū)€(gè)人信息和個(gè)人隱私進(jìn)行某一定程度上的保護(hù)。

結(jié)束語(yǔ)：以上就是筆者有關(guān)民商法與健全個(gè)人信用體系現(xiàn)實(shí)融合的建議。總而言之，個(gè)人信用體系的健全對(duì)整個(gè)社會(huì)的運(yùn)行發(fā)展有著巨大的推動(dòng)力，同時(shí)其也是現(xiàn)代社會(huì)、尤其是經(jīng)濟(jì)社會(huì)運(yùn)行中的支撐?？梢哉f(shuō)，構(gòu)建個(gè)人信用體系已經(jīng)勢(shì)在必行。而對(duì)民商法以及個(gè)人信用體系發(fā)展現(xiàn)狀的解析，能夠?yàn)閮烧叩娜诤虾徒∪峁┯行У闹?，能夠積極構(gòu)建健全的個(gè)人信用體系，為社會(huì)發(fā)展做貢獻(xiàn)。所以，國(guó)家相關(guān)主體在社會(huì)發(fā)展過(guò)程中，要明晰民商法中有關(guān)信用原則問(wèn)題內(nèi)容，要探究當(dāng)前我國(guó)個(gè)人信用體系構(gòu)建的難題和現(xiàn)狀，并且要采取針對(duì)性的解決策略。

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