楊 靜 ， 王 亮

（1.三江學(xué)院，江蘇 南京 210012；2.南京財(cái)經(jīng)大學(xué)，江蘇 南京 210046）

0 引言

關(guān)于農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融的研究是農(nóng)產(chǎn)品和金融領(lǐng)域探討的熱點(diǎn)問題之一，如國外學(xué)者Coulter J等（2002）分析了美國倉單質(zhì)押在農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融模式中的作用以及倉單質(zhì)押貸款的風(fēng)險(xiǎn)、防范策略[1]；Sylvander B等（2006）闡述了歐洲農(nóng)產(chǎn)品市場行為與農(nóng)產(chǎn)品資金短缺的關(guān)系，并從政府、銀行等角度提出了優(yōu)化方案[2]；Sidney Rutberg（2012）以南美地區(qū)為例研究了農(nóng)產(chǎn)品金融發(fā)展模式，并提出制約該地區(qū)農(nóng)產(chǎn)品金融發(fā)展的因素有信用缺失、金融產(chǎn)品不足、缺少合作等[3]。Benjamin S（2013）以加拿大為例分析了農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)的金融盈利模式，并認(rèn)為基于第三方物流的融通倉模式具有顯著的優(yōu)勢[4]。Matthijs van Bergen等（2019）從采購管理的角度分析了農(nóng)產(chǎn)品金融的風(fēng)險(xiǎn)以及控制策略[5]。

相較于國外，國內(nèi)關(guān)于農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融的研究比較晚，如徐晟等（2012）認(rèn)為強(qiáng)有力的金融支持是解決農(nóng)產(chǎn)品物流基礎(chǔ)設(shè)施薄弱的有效手段，并提出構(gòu)建新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是促進(jìn)農(nóng)業(yè)物流與資金流高效融合的重要手段[6]。左雪蓮（2012）在考慮了農(nóng)產(chǎn)品金融特點(diǎn)的基礎(chǔ)上構(gòu)建了3種農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融模式，即基于存貨的農(nóng)產(chǎn)品金融模式、融通倉模式、基于應(yīng)收賬款融資的金融模式，并認(rèn)為不同的地區(qū)要根據(jù)自身的特點(diǎn)來選擇與之相適應(yīng)的農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融模式[7]。舒輝等（2014）認(rèn)為農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融是解決“三農(nóng)”問題的新途徑，并構(gòu)建了農(nóng)戶參與農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融的新模式[8]。董勁（2016）從多個(gè)角度剖析了農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融融通倉模式運(yùn)行的風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)質(zhì)押物風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的控制提出解決方案[9]。趙靜（2021）分析了飼料企業(yè)供應(yīng)鏈金融模式的信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因和特點(diǎn)，并提出信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的方法和模型。

從現(xiàn)有的國外研究成果可以看出，近年來關(guān)于農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融的研究成果比較豐富，成果主要集中在供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品、供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)控制等方面。從現(xiàn)有的國內(nèi)研究成果可以看出，國內(nèi)關(guān)于農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融的研究起步略晚，研究成果越來越深入，研究的角度也越來越多樣化。但國內(nèi)外關(guān)于農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融的研究成果中，不管是關(guān)于農(nóng)產(chǎn)品金融模式還是農(nóng)產(chǎn)品金融風(fēng)險(xiǎn)控制都是孤立地從農(nóng)戶或銀行或物流企業(yè)的角度去分析，而實(shí)際上，農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融的發(fā)展要想取得多方共贏的效果，離不開農(nóng)戶、物流企業(yè)、銀行、行業(yè)協(xié)會(huì)，甚至政府等相關(guān)個(gè)人和組織的協(xié)同努力。另外，少有研究成果從金融科技的角度來考慮構(gòu)建農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融模式，并提升農(nóng)產(chǎn)品整條供應(yīng)鏈上所有參與者的金融效率和安全等。尤其是隨著區(qū)塊鏈技術(shù)日漸成熟，在農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域必將有好的應(yīng)用前景，而且黨中央也在不斷推進(jìn)金融科技在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，并將區(qū)塊鏈與產(chǎn)業(yè)融合上升到國家戰(zhàn)略層面。所以從供應(yīng)鏈的角度，依托區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)農(nóng)產(chǎn)品金融模式構(gòu)建進(jìn)行研究是一種有意義的嘗試。

1 農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融模式

農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融是依托農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈上的核心企業(yè)的信用，解決非核心企業(yè)融資難、融資貴、融資慢等問題，從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)共贏的目標(biāo)的業(yè)務(wù)模式。

農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融始于2000年，由于農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融既要明確農(nóng)產(chǎn)品流通交易方的信用狀態(tài)和交易的真實(shí)性，又要對(duì)整個(gè)農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈條上的所有交易環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別和控制，所以農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融運(yùn)行難度更大，風(fēng)險(xiǎn)更高。根據(jù)農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融運(yùn)行的主體不同，農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融可以分為以下幾個(gè)主要階段：第一，以商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)的1.0階段，該階段融資以農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈上的核心企業(yè)的信用為依托，由核心企業(yè)確權(quán)，以應(yīng)收賬款或農(nóng)產(chǎn)品庫存為質(zhì)押，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行保理，為農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈上的農(nóng)戶或流通企業(yè)提供金融產(chǎn)品。第二，以農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈上的核心企業(yè)為主導(dǎo)的2.0階段，該階段農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈上的核心企業(yè)既是農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈運(yùn)作的主力，也是農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融運(yùn)作的主力，起到推動(dòng)、協(xié)調(diào)、擔(dān)保的作用。第三，以農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈核心企業(yè)、商業(yè)銀行為雙主導(dǎo)的3.0階段，該階段對(duì)農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈上的核心企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)提出了更高的要求。第四，以專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為主導(dǎo)的4.0階段，盡管該階段依托專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，效率有了一定的提升，但是農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈上各主體間信用缺失、信息不暢、信息失真、融資風(fēng)險(xiǎn)高、受疫情影響大等問題依然明顯。在金融科技快速發(fā)展的今天，農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融的發(fā)展必定離不開金融科技的保駕護(hù)航。農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融發(fā)展階段和趨勢如表1所示。

表1 農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融發(fā)展階段和趨勢

2 農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融模式存在的弊端

截至2020年，與農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融密切相關(guān)的農(nóng)林牧漁生產(chǎn)與服務(wù)、農(nóng)產(chǎn)品加工、農(nóng)資生產(chǎn)制造與流通的三農(nóng)金融的需求總量超過13萬億元。在農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中金融的支持至關(guān)重要，供應(yīng)鏈金融的產(chǎn)生顛覆了傳統(tǒng)商業(yè)銀行模式。盡管供應(yīng)鏈金融發(fā)展已有20余年，在多個(gè)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域取得了顯著的成就，并得到銀行、企業(yè)、政府的高度認(rèn)可，但是供應(yīng)鏈金融在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的應(yīng)用時(shí)間尚短，發(fā)展過程中由于融資方實(shí)力弱、管理水平低、信用等級(jí)低、融資規(guī)模小、融資主體分散、受自然災(zāi)害影響大以及農(nóng)產(chǎn)品同質(zhì)化競爭激烈等，導(dǎo)致大部分的農(nóng)業(yè)金融需求沒有得到充分滿足。農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融參與的多方尚未有效融合，不管是農(nóng)產(chǎn)品訂單融資、存貨質(zhì)押融資還是保理融資，業(yè)務(wù)發(fā)展過程仍然存在許多弊端。

2.1 信息不對(duì)稱，金融風(fēng)險(xiǎn)無法界定

一般情況下，完整的農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈由農(nóng)戶、合作社、第三方物流企業(yè)、流通加工企業(yè)、商貿(mào)企業(yè)等產(chǎn)業(yè)鏈上的上下游個(gè)人或組織等多方構(gòu)成，因?yàn)榻M織或個(gè)人的信息系統(tǒng)、財(cái)務(wù)系統(tǒng)千差萬別，所以農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈條上的相關(guān)交易信息是不對(duì)稱的，是無法在供應(yīng)鏈條上順暢傳遞的。同時(shí)，由于農(nóng)產(chǎn)品融資企業(yè)大多規(guī)模小，自身信息化水平比較落后，在融資的過程中金融機(jī)構(gòu)往往不能獲取完整的企業(yè)信息，尤其是信用信息，也就很難對(duì)企業(yè)融資過程中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估和管控。另外，在農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融實(shí)施的過程中，由于核心企業(yè)意愿等方面的原因，核心企業(yè)一般不愿提供農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈上的全部信息，即使提供了相關(guān)信息，也極有可能是被篡改過的信息。所以金融機(jī)構(gòu)也就無法獲取有效的供應(yīng)鏈信息，進(jìn)而能夠提供給農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈上的非核心企業(yè)或農(nóng)戶的貸款就很少。

2.2 農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈中核心企業(yè)信用穿透力不強(qiáng)

農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融依托核心企業(yè)信用做背書向其他企業(yè)或農(nóng)戶提供貸款，而農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈上的核心企業(yè)往往僅與少數(shù)的組織發(fā)生農(nóng)產(chǎn)品業(yè)務(wù)往來，相關(guān)業(yè)務(wù)信息無法延伸到二、三級(jí)企業(yè)以及N級(jí)農(nóng)戶。所以當(dāng)下的農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融模式下核心企業(yè)的信用穿透力不強(qiáng)，核心企業(yè)信用在鏈上無法有效使用，導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融只在與核心企業(yè)有直接業(yè)務(wù)往來的組織或個(gè)人間進(jìn)行，但是眾多的與核心企業(yè)沒有直接業(yè)務(wù)往來的農(nóng)戶往往難以在核心企業(yè)背書支持下獲取資金。因此，眾多中小企業(yè)或農(nóng)戶存在融資難、融資貴、融資慢等問題，解決問題的關(guān)鍵點(diǎn)之一是使核心企業(yè)信用進(jìn)行高效穿透，從而盤活核心企業(yè)的信用資產(chǎn)。

2.3 業(yè)務(wù)真實(shí)性審核成本高

農(nóng)產(chǎn)品交易的真實(shí)性是農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)開展的重要基礎(chǔ)，盡管農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈上的核心企業(yè)會(huì)通過ERP系統(tǒng)記錄相關(guān)的信息，但是業(yè)務(wù)本身的真實(shí)性審核起來成本很高。另外，有些企業(yè)或個(gè)人為了貸款會(huì)編造合同，提高應(yīng)收貸款金額以騙取銀行貸款。如果金融機(jī)構(gòu)對(duì)全部涉貸的農(nóng)產(chǎn)品業(yè)務(wù)進(jìn)行真實(shí)性審核，會(huì)耗費(fèi)過多的時(shí)間和成本，從而嚴(yán)重影響相關(guān)金融業(yè)務(wù)的開展。

3 區(qū)塊鏈+農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融模式構(gòu)建

3.1 區(qū)塊鏈

區(qū)塊鏈技術(shù)融合了分布式數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、共識(shí)機(jī)制、加密算法等技術(shù)，具有記錄所有區(qū)塊節(jié)點(diǎn)交易信息的功能，所有區(qū)塊依托哈希算法完成連接，有效保證了鏈上信息的準(zhǔn)確性、真實(shí)性、不可篡改性及可追溯性。區(qū)塊鏈的應(yīng)用從早期的電力系統(tǒng)、交通系統(tǒng)、資產(chǎn)評(píng)估等領(lǐng)域進(jìn)一步擴(kuò)展到供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域，該技術(shù)為供應(yīng)鏈金融服務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展提供了動(dòng)力。而這里探討的區(qū)塊鏈在農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域的應(yīng)用，是一種新的探索[10]。

3.2 區(qū)塊鏈+農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融模式構(gòu)建

根據(jù)區(qū)塊鏈技術(shù)的內(nèi)涵，基于區(qū)塊鏈+農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融模式依托應(yīng)用較為廣泛的供應(yīng)鏈融資平臺(tái)，以農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈中真實(shí)的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)和交易為基礎(chǔ)，依托區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等金融科技，建立起農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈上組織或個(gè)人的信任、信息傳遞、風(fēng)險(xiǎn)控制，實(shí)現(xiàn)中小微企業(yè)或農(nóng)戶的有效融資。以應(yīng)收賬款為例，當(dāng)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)或流通的一級(jí)供應(yīng)商與核心企業(yè)產(chǎn)生交易并形成應(yīng)收賬款后，農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)或流通的一級(jí)供應(yīng)商將應(yīng)收賬款記錄到區(qū)塊鏈中，形成完整的與真實(shí)交易相對(duì)應(yīng)的數(shù)字資產(chǎn)；當(dāng)其與農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)或流通的二級(jí)供應(yīng)商即對(duì)應(yīng)為農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)或流通一級(jí)供應(yīng)商的經(jīng)銷商進(jìn)一步產(chǎn)生交易關(guān)系時(shí)，依托區(qū)塊鏈供應(yīng)鏈金融平臺(tái)，農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)或流通的一級(jí)供應(yīng)商可將與核心企業(yè)產(chǎn)生的數(shù)字化應(yīng)收賬款債權(quán)進(jìn)行拆分，應(yīng)收賬款就可以圍繞核心企業(yè)的多級(jí)供應(yīng)商和經(jīng)銷商之間進(jìn)行流轉(zhuǎn)[11-12]。

區(qū)塊鏈+農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融模式和流程如圖1所示。

在圖1中，區(qū)塊鏈+農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融模式以供應(yīng)鏈金融平臺(tái)為核心，外部的服務(wù)對(duì)象主要包括核心企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、中小微企業(yè)或農(nóng)戶，主要的融資流程包括中小企業(yè)或農(nóng)戶賬戶開通、融資申請(qǐng)、放款與回款等流程。具體內(nèi)容如下。

圖1 區(qū)塊鏈+農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融模式

3.2.1 賬戶開通

中小微企業(yè)和農(nóng)戶的應(yīng)收款、農(nóng)產(chǎn)品預(yù)付款等業(yè)務(wù)往來數(shù)據(jù)記錄在農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融平臺(tái)上同時(shí)生成相關(guān)的信息區(qū)塊，信息區(qū)塊包括中小微企業(yè)或農(nóng)戶生產(chǎn)或交易的第一手信息，從而完成農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)或流通信息的數(shù)字化過程，為后續(xù)農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的開展提供基礎(chǔ)保障。

3.2.2 融資申請(qǐng)

農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈上有資金需求的中小微企業(yè)或農(nóng)戶可以向金融機(jī)構(gòu)和核心企業(yè)進(jìn)行授信和融資申請(qǐng)，金融機(jī)構(gòu)和核心企業(yè)根據(jù)鏈上相關(guān)的生產(chǎn)或交易信息進(jìn)行驗(yàn)證，進(jìn)一步確定融資主體是否具有貸款的資質(zhì)。并在區(qū)塊鏈+農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融平臺(tái)上對(duì)交易憑證進(jìn)行流轉(zhuǎn)，然后核心企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)和平臺(tái)根據(jù)憑證進(jìn)行是否簽名的操作，再根據(jù)相關(guān)的制度對(duì)中小微企業(yè)或農(nóng)戶確定放貸額度。

3.2.3 放款與回款

金融機(jī)構(gòu)通過貸款人的融資申請(qǐng)后，依托區(qū)塊鏈+農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融生產(chǎn)和交易數(shù)據(jù)進(jìn)行放款。在這個(gè)過程中，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)利用簽名及智能合約控制農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈上融資運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)，避免人工和外部干預(yù)，提升整體運(yùn)行效率。

在該模式中區(qū)塊鏈供應(yīng)鏈金融平臺(tái)是各方聯(lián)系的紐帶，依托區(qū)塊鏈和供應(yīng)鏈系統(tǒng)技術(shù)優(yōu)勢，協(xié)調(diào)農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融各方利益與需求，同時(shí)推動(dòng)農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融行業(yè)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)的建立，實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈金融參與方的數(shù)據(jù)共享，并維護(hù)數(shù)據(jù)安全。當(dāng)前主要通過技術(shù)手段的方式來確保鏈上信息不外泄，并進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，根據(jù)分析的結(jié)果進(jìn)一步優(yōu)化業(yè)務(wù)流程和風(fēng)控手段。

4 建議

農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融的建設(shè)是一個(gè)系統(tǒng)化的工程，以區(qū)塊鏈為主導(dǎo)的金融科技的應(yīng)用極大地提升了金融機(jī)構(gòu)獲取農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中信息流、物流、商流的速度和準(zhǔn)確率，進(jìn)一步拓寬了金融業(yè)的業(yè)務(wù)范疇。區(qū)塊鏈等金融科技為金融機(jī)構(gòu)成功轉(zhuǎn)型提供技術(shù)支撐，也必將是金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢。但當(dāng)下區(qū)塊鏈等金融科技在農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域的應(yīng)用仍處于初期階段，發(fā)展的過程中一定會(huì)存在各種各樣的問題，所以相關(guān)建議的提出必不可少。

4.1 防范農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)

從整個(gè)農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融運(yùn)行過程來看，盡管有金融科技支撐，但是風(fēng)險(xiǎn)仍然存在，主要表現(xiàn)如下：

1）法律風(fēng)險(xiǎn)。眾所周知，近年來，供應(yīng)鏈金融監(jiān)管方面的法律體系基本形成，但是已有的法律體系沒有考慮金融科技的影響，因此，關(guān)于區(qū)塊鏈在農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域應(yīng)用的法律還沒有明確的標(biāo)準(zhǔn)和系統(tǒng)規(guī)范。例如，沒有關(guān)于區(qū)塊鏈中具體的農(nóng)產(chǎn)品交易記錄的法律效力，沒有關(guān)于農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融中所有權(quán)證明的相關(guān)法律，沒有關(guān)于農(nóng)產(chǎn)品交易合同訂立、修改、終止等方面的規(guī)定是否適用于區(qū)塊架構(gòu)中的智能合約的法律。

2）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。盡管當(dāng)下各種金融科技發(fā)展迅猛，但是以區(qū)塊鏈為代表的金融科技在應(yīng)用到農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融時(shí)技術(shù)上的不足仍然十分明顯。例如，隨著農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈融資需求的不斷增加，相關(guān)的數(shù)據(jù)也呈現(xiàn)級(jí)數(shù)的增長，導(dǎo)致原有的信息搜集、存儲(chǔ)和處理規(guī)模無法支撐供應(yīng)鏈上的應(yīng)用。而且區(qū)塊鏈技術(shù)在農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域的應(yīng)用還沒有統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，所以應(yīng)用的技術(shù)、人工、時(shí)間成本較高。另外，盡管農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈上數(shù)據(jù)被篡改和破壞的可能性不大，但是當(dāng)某個(gè)鏈點(diǎn)運(yùn)算過于集中時(shí)就有可能產(chǎn)生不利情況。

因此，仍需從法律和技術(shù)層面防范農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)。

4.2 提升金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)分析能力

區(qū)塊鏈等金融科技完善了金融業(yè)務(wù)，其中關(guān)鍵取決于對(duì)大量的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)和流通數(shù)據(jù)的搜集、分析和挖掘，并能夠在農(nóng)產(chǎn)品、貸款等方面進(jìn)行智能化管理。對(duì)大數(shù)據(jù)進(jìn)行高水平的分析、挖掘、建模，數(shù)據(jù)資產(chǎn)的價(jià)值才能真正發(fā)揮出來。例如，通過對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)的分析掌握農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融需求的特點(diǎn)、農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，從而為農(nóng)戶或企業(yè)提供更好的金融服務(wù)。因此，金融機(jī)構(gòu)及政府部門需要加大對(duì)相關(guān)金融科技人才的培養(yǎng)，提升數(shù)據(jù)分析能力。

4.3 大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、5G等金融科技的協(xié)同應(yīng)用

基于區(qū)塊鏈的農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融模式具有很多優(yōu)勢，有效解決了農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈上組織的信任、信息失真等問題，但是單一的技術(shù)對(duì)農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融的發(fā)展所起到的作用是有限的，在實(shí)施過程中需要把大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、5G等金融科技與區(qū)塊鏈技術(shù)協(xié)同運(yùn)用。比如，區(qū)塊鏈與物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)協(xié)同可以有效解決農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)押監(jiān)控追蹤和企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況監(jiān)控的問題，從而可以低成本、高效地獲取第一手農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)和流通的數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化映射的及時(shí)性和準(zhǔn)確性。區(qū)塊鏈與物聯(lián)網(wǎng)、人工智能的協(xié)同運(yùn)用，可以實(shí)現(xiàn)質(zhì)押農(nóng)產(chǎn)品和人員的精準(zhǔn)化識(shí)別，降低風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管成本。

4.4 推動(dòng)農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈主體的協(xié)作，提升農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈信息的共享

當(dāng)前大量農(nóng)戶以及中小型農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)和加工企業(yè)自身的信息化水平較為落后，缺少基本的信息管理系統(tǒng)，農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)和流通信息的搜集、存儲(chǔ)、傳遞受到很大影響。所以金融機(jī)構(gòu)要強(qiáng)化與農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈上核心企業(yè)或云服務(wù)平臺(tái)的合作，促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈主體的協(xié)作，搭建農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺(tái)，依托平臺(tái)助力農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈上的農(nóng)戶或中小企業(yè)完善數(shù)字化的建設(shè)，提高農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈數(shù)字化水平，提升農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈信息的共享性。

4.5 加強(qiáng)金融科技基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

當(dāng)前，金融科技應(yīng)用的基礎(chǔ)設(shè)施體系尚未建成，區(qū)塊鏈等金融科技的效能和影響力沒有完全發(fā)揮出來，所以需要從政府、企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)等多個(gè)維度推進(jìn)區(qū)塊鏈基礎(chǔ)設(shè)施的構(gòu)建。其中，政府主要構(gòu)建區(qū)塊鏈基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的相關(guān)制度、實(shí)施路徑、體系化布局；企業(yè)主要進(jìn)行相關(guān)技術(shù)的研發(fā)和技術(shù)在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域應(yīng)用的探索，攻克技術(shù)應(yīng)用中的難題；金融機(jī)構(gòu)主要推進(jìn)區(qū)塊鏈系統(tǒng)與物流企業(yè)、農(nóng)戶、中小企業(yè)、核心企業(yè)融合，實(shí)現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)和流通的數(shù)字化、信用化和價(jià)值化；行業(yè)協(xié)會(huì)主要推進(jìn)行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的制定，并推動(dòng)金融科技的創(chuàng)新，維護(hù)金融科技企業(yè)的合法權(quán)益，維護(hù)農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈上組織和個(gè)人的隱私和數(shù)據(jù)，探索金融科技的監(jiān)督和認(rèn)證過程，規(guī)范金融監(jiān)管，防范金融風(fēng)險(xiǎn)[13]。

區(qū)塊鏈技術(shù)在農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域的應(yīng)用是一個(gè)系統(tǒng)工程，既需要外在的宏觀政策、法律、法規(guī)、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)保駕護(hù)航，也需要各個(gè)節(jié)點(diǎn)的參與者互相配合與協(xié)作。例如，銀行等金融機(jī)構(gòu)作為資金提供方，需要對(duì)經(jīng)由區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行確權(quán)的中小企業(yè)或農(nóng)戶的應(yīng)收賬款得到認(rèn)同，完成線上確權(quán)后才能繼續(xù)審核及放款。因此，在構(gòu)建區(qū)塊鏈+農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)時(shí)，需要通盤考慮各方利益，才能保證農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的良好長久運(yùn)作。