王 爽 邵陽(yáng)市住房公積金管理中心

引言

住房公積金管理制度作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展領(lǐng)域的重要組成部分，研究其在新形勢(shì)下的發(fā)展改革有助于不斷健全、完善這一頂層制度設(shè)計(jì)。新形勢(shì)下住房公積金制度改革對(duì)提高居民的社會(huì)福利水平和住房公積金管理中心的管理效率具有重要影響。因此，在新形勢(shì)下如何健全和完善住房住房公積金管理制度，對(duì)提高公積金的利用效率以及促進(jìn)民生保障方面具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。因此，本文通過(guò)研究當(dāng)前住房公積金面臨的現(xiàn)實(shí)需求、現(xiàn)存問(wèn)題并基于此給出了相關(guān)政策建議。

一、住房公積金面臨的現(xiàn)實(shí)需求

經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，我國(guó)住房公積金制度得到了不斷完善。作為我國(guó)的政策性住房金融制度在改善繳存職工住房問(wèn)題方面發(fā)揮著重要的作用。隨著我國(guó)居民生活質(zhì)量水平的提高，住房需求越來(lái)越強(qiáng)烈。當(dāng)前，我國(guó)住房公積金制度在新形勢(shì)下面臨眾多現(xiàn)實(shí)需求情境。這一現(xiàn)實(shí)情境主要聚焦在：首先是對(duì)住房管理公積金制度的剛性需求呈現(xiàn)出年輕化趨勢(shì)；其次是服務(wù)范圍表現(xiàn)出多元化；最后是信息技術(shù)帶來(lái)的便利化優(yōu)勢(shì)。因此，面對(duì)現(xiàn)實(shí)情形的多變性和復(fù)雜性，住房公積金制度的彈性管理才能契合現(xiàn)實(shí)需求。

二、當(dāng)前住房公積金管理制度存在的問(wèn)題

住房公積金制度在我國(guó)經(jīng)歷了誕生、發(fā)展以及快速壯大的不同發(fā)展階段。在新形勢(shì)下為了適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐，繼續(xù)發(fā)揮其歷史和社會(huì)使命，因此需要根據(jù)時(shí)勢(shì)變化而不斷變革滿足繳存職工的現(xiàn)實(shí)需求。住房公積金制度作為住宅性金融制度在解決繳存職工的住房問(wèn)題，提高社會(huì)福利水平發(fā)揮著重要的作用，因此這一制度的不斷發(fā)展完善有助于提升社會(huì)總體福利水平。基于此，本文對(duì)住房公積金制度存在的一些問(wèn)題進(jìn)行了歸納總結(jié)，以期為這一制度的健全提供一些建議。

(一)住房公積金受眾范圍有限

根據(jù)2019年官方公布的年度報(bào)告顯示，住房公積金覆蓋人群為1.49億人次，增長(zhǎng)率在2018年的基礎(chǔ)上提升了3.08%[1]。從繳存單位類型來(lái)看，主要以體制內(nèi)單位為主，非公企業(yè)覆蓋率水平相對(duì)較低。雖然每年住房公積金繳存單位和繳存人數(shù)都在按一定比例增長(zhǎng)，但是相比較于我國(guó)人口基數(shù)而言，當(dāng)前我國(guó)住房公積金制度覆蓋范圍有限。

(二)住房公積金區(qū)域政策和資金配置效率有待提高

由于我國(guó)不同地域之間經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況和資源稟賦的差異性，住房公積金在繳存比例、提取范圍、貸款額度上等存在差異[2]。因此，住房公積金制度在區(qū)域之間的效用可能存在不同。對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)來(lái)說(shuō)，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的繳存職工對(duì)于貸款的需求往往很大而公積金存量不能滿足職工日益增長(zhǎng)的資金使用需求，這就表現(xiàn)為供需矛盾；而經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，由于居民對(duì)資金使用需求不那么強(qiáng)烈，常常沉淀了大量的公積金，常表現(xiàn)為供過(guò)于求。而資金的閑置又會(huì)導(dǎo)致資金使用效率不高。此外，在我國(guó)由于住房公積金的地域?qū)傩韵鄬?duì)比較封閉，不同區(qū)域間資金的拆借比較困難，這就使得不同地區(qū)的公積金配置效率不平衡，難以達(dá)到資源配置的帕累托最優(yōu)效應(yīng)。住房公積金的互助性在這方面的效用則有待于提高。

(三)住房公積金價(jià)值增值過(guò)程有待加強(qiáng)

根據(jù)2019年全國(guó)住房公積金公布年報(bào)顯示其增值收益率為1.58%，由此可見(jiàn)住房公積金的價(jià)值增值收益率水平并不高。目前，我國(guó)住房公積金存量資金的價(jià)值增值途徑主要是利息收入，比如：存款利息和債券利息等。而這一理財(cái)方式所產(chǎn)生的收益率水平并不高。另外，由于住房公積金常存放于銀行等金融機(jī)構(gòu)，因此由此會(huì)產(chǎn)生相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)等，這也是住房公積金運(yùn)營(yíng)管理成本。最終，由住房公積金所產(chǎn)生的孳息并不高。此外，為了應(yīng)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)，住房公積金管理機(jī)構(gòu)常會(huì)提取貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金來(lái)應(yīng)對(duì)逾期貸款等風(fēng)險(xiǎn)，這就產(chǎn)生了貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金大量的閑置問(wèn)題。綜上，住房公積金的資金增值水平有待于提高。

(四)住房公積金管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)督機(jī)制有待完善

目前，作為政府職能部門的住房公積金管理中心，其監(jiān)督機(jī)制有待于完善?，F(xiàn)行監(jiān)督體系是由住建部牽頭，財(cái)政、人民銀行等部門按照其屬性各自分工履行相應(yīng)的監(jiān)督職能。監(jiān)督部門分布之廣使得監(jiān)管體系分散，缺乏一個(gè)統(tǒng)一的力量來(lái)履行監(jiān)管職能。除此之外，住房公積金作為一項(xiàng)住宅政策性制度，但缺乏相應(yīng)的政策性住宅金融機(jī)構(gòu)[3]；住房公積金的相關(guān)業(yè)務(wù)依托于銀行進(jìn)行開(kāi)展，在這一過(guò)程中因資金存儲(chǔ)和信貸管理常需要支付高額的手續(xù)費(fèi)等，這就增加了住房公積金管理機(jī)構(gòu)的管理成本和服務(wù)周期的增加。此外，住房公積金的單位屬性和商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)之間還存在著不同利益主體之間的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

三、簡(jiǎn)析提高住房公積金管理水平的相關(guān)建議

(一)切實(shí)普及住房公積金制度，完善配套制度，拓寬覆蓋面

住房保障是一個(gè)復(fù)雜的社會(huì)系統(tǒng)，提高住房公積金的管理水平涉及眾多因素之間的協(xié)調(diào)。目前，僅依靠《住房公積金管理?xiàng)l例》并不能徹底的解決住房所面臨的錯(cuò)綜復(fù)雜的問(wèn)題，因此需要完善相關(guān)立法并輔助相應(yīng)的配套措施。結(jié)合發(fā)達(dá)國(guó)家成功的實(shí)施經(jīng)驗(yàn)，一項(xiàng)成功的社會(huì)保障制度從確立到實(shí)施往往需要多項(xiàng)立法和相關(guān)配套措施來(lái)輔助其成功實(shí)施。此外，一套完善的制度體系需要對(duì)整個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行細(xì)致的把控。為了拓寬住房公積金制度覆蓋面，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)這一制度普及和增加社會(huì)公眾的認(rèn)知，讓更可能多的社會(huì)群體加入到這一互助性制度中來(lái)。如：通過(guò)印發(fā)宣傳冊(cè)、志愿者主動(dòng)宣傳相關(guān)最新住房政策以及發(fā)揮媒體廣而告之的作用最大限度地普及住房公積金知識(shí)和相關(guān)優(yōu)惠政策等。針對(duì)非公企業(yè)覆蓋面問(wèn)題，應(yīng)采取幫扶的辦法，考慮降低繳存基數(shù)和比例的方法在一定程度上緩解其經(jīng)濟(jì)壓力，待其實(shí)現(xiàn)預(yù)期效益是再調(diào)整到位。

(二)進(jìn)一步促進(jìn)區(qū)域間資金流動(dòng)

我國(guó)住房公積金區(qū)域間的資金使用效率存在差異，在東部沿海地區(qū)的發(fā)達(dá)省份和城市居民的理財(cái)意識(shí)相對(duì)較高因而產(chǎn)生了對(duì)公積金的強(qiáng)烈需求，引致公積金存量的不足；而在中西部省份尤其是經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)滯后的地區(qū)，居民的理財(cái)觀念相對(duì)不足，從而對(duì)公積金的需求不是那么的強(qiáng)烈，這就導(dǎo)致了大量的沉淀公積金。突顯了區(qū)域間的差異導(dǎo)致了公積金使用效率的差異，亟需建立一套統(tǒng)籌機(jī)制來(lái)優(yōu)化公積金的資源配置。比如通過(guò)建立全國(guó)統(tǒng)一的資金調(diào)配管理體系機(jī)制，基于大數(shù)據(jù)分析對(duì)具有富余資金的城市進(jìn)行同業(yè)拆借并對(duì)所使用資金的資金有償使用，一方面，沉淀的公積金發(fā)揮了資金使用效率的最大化，另一方面，對(duì)相應(yīng)城市有資金需求的住房公積金管理中心來(lái)說(shuō)解決了資金缺口問(wèn)題。通過(guò)統(tǒng)一的調(diào)配機(jī)制促進(jìn)不同區(qū)域間的公積金流動(dòng)，從而使得公積金能夠更加靈活地適應(yīng)新形勢(shì)下面臨的各種問(wèn)題。

(三)實(shí)現(xiàn)價(jià)值增值的多元化

當(dāng)前住房公積金的價(jià)值增值方式主要是以銀行定期和活期存款為主，而這一增值方式主要是小額增長(zhǎng)。因此，公積金管理中心應(yīng)加強(qiáng)相關(guān)金融知識(shí)的學(xué)習(xí)，通過(guò)優(yōu)化投資理財(cái)途徑使得公積金所獲收益最大化，從而提高資金的使用效率。由于住房公積金制度具有金融的屬性，在管理過(guò)程中可以利用金融創(chuàng)新工具進(jìn)行合理化控制，切實(shí)體現(xiàn)制度的社會(huì)效益[4]。從資金使用效率的角度來(lái)看，可以通過(guò)不斷拓寬投資渠道，積極尋求收益率較高的投資方式。從資金的安全性來(lái)說(shuō)，為了降低資金投資風(fēng)險(xiǎn)可以考慮將資金投入到國(guó)家基建建設(shè)方面來(lái)獲取穩(wěn)定的投資收入回報(bào)。在保證資金安全的前提下，利用閑置的資金資源實(shí)現(xiàn)投資方式的多元化從而實(shí)現(xiàn)住房公積金價(jià)值增值的多元化。

(四)完善住房公積金的監(jiān)管機(jī)制

健全的監(jiān)管體系可以實(shí)現(xiàn)住房公積金管理質(zhì)量的提升。住房公積金監(jiān)管體制的完善可以利用大數(shù)據(jù)分析的優(yōu)勢(shì)整合相關(guān)信息資源，以此來(lái)增加信息的透明度和公開(kāi)性；上級(jí)部門是住房公積金管理中心的主要監(jiān)管部門，對(duì)于上級(jí)部門提出的改進(jìn)建議，應(yīng)該及時(shí)修正現(xiàn)存問(wèn)題。另一方面，住房公積金管理中心應(yīng)積極主動(dòng)接受人民群眾的監(jiān)督，對(duì)于群眾反映存在的問(wèn)題應(yīng)及時(shí)進(jìn)行反饋；通過(guò)健全內(nèi)部監(jiān)管機(jī)制和加強(qiáng)外部督促機(jī)制，切實(shí)提升住房公積金的管理質(zhì)量的提升。

四、結(jié)語(yǔ)

在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)變?yōu)楦哔|(zhì)量發(fā)展的現(xiàn)實(shí)情境下，住房公積金管理制度作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分，研究新形勢(shì)下住房公積金制度改革對(duì)提高其管理效率具有重要的影響?；诖耍瑸榱丝茖W(xué)合理回答這一問(wèn)題，本文分析了現(xiàn)行情景下住房公積金制度存在的問(wèn)題并據(jù)此給出了相關(guān)建議。首先，住房公積金管理制度作為契合我國(guó)居民住房保障需求的頂層制度設(shè)計(jì)，其設(shè)計(jì)合理與否直接決定于這一制度有效性水平，因此，住房公積金管理制度的不斷改革對(duì)于健全、完善以及提高其管理效率具有重要的意義；其次，針對(duì)相關(guān)配套法制問(wèn)題可以借鑒吸收其他地區(qū)的成功實(shí)施經(jīng)驗(yàn)并基于我國(guó)的實(shí)際情況因地制宜施策；再者，在功能定位方面，因聚焦住房屬性的功能定位，在公積金的金融屬性的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)價(jià)值增值，進(jìn)而突顯其互助性的屬性。最后，區(qū)間資金利用效率問(wèn)題，通過(guò)建立全國(guó)統(tǒng)一的住房公積金資金調(diào)配管理機(jī)制實(shí)現(xiàn)沉淀住房公積金的投資專業(yè)化和多元化。具有中國(guó)特色的住房公積金制度在解決民生問(wèn)題，提高人民福祉上具有巨大的優(yōu)越性，因而，新形勢(shì)下住房制度改革有利于這一制度不斷臻于至善。■