邱 琰 郭艷斌 湖南文理學(xué)院

一、引言

我國農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)生歷史悠久，遠(yuǎn)在我國古代，小農(nóng)經(jīng)濟(jì)盛行的時(shí)期，由于季節(jié)氣候性因素導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)出現(xiàn)青黃不接的局面，由此催生了高利借貸。遠(yuǎn)在我國北宋時(shí)期，王安石曾推行的維新變法中的重點(diǎn)便是推行青苗法，以減少高利貸款對(duì)農(nóng)業(yè)社會(huì)造成的沖擊以及不良影響。為促進(jìn)農(nóng)業(yè)金融發(fā)展，近代以來，我國先后成立四聯(lián)總處、農(nóng)村信用合作社等。新中國成立后，也正式實(shí)行農(nóng)業(yè)合作社、家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制等農(nóng)業(yè)發(fā)展方式，并成立農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，繼續(xù)為農(nóng)業(yè)提供金融支持，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)金融支持，形成政府、銀行、農(nóng)民三方合作。[1]

近年來得利于我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的長(zhǎng)足發(fā)展，引發(fā)了各界的廣泛關(guān)注?，F(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展為農(nóng)業(yè)金融帶來了新的發(fā)展方向，但是由于農(nóng)民對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用的認(rèn)識(shí)程度較低，互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用還處于初級(jí)階段，而且現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融的應(yīng)用方式在面向農(nóng)村、鄉(xiāng)鎮(zhèn)以及農(nóng)民這兩個(gè)方面仍然存有著很大的缺陷。主要還是停留在傳統(tǒng)的農(nóng)商行、農(nóng)民信用社等金融機(jī)構(gòu)，且這些網(wǎng)點(diǎn)也不能很好地深入到農(nóng)村，停留在城鎮(zhèn)級(jí)，對(duì)于農(nóng)民而言仍然有著巨大的不便。嚴(yán)重地阻礙了我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)集約化的規(guī)模效益與現(xiàn)代農(nóng)村生產(chǎn)效率，從而影響到了我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。目前，由于我國制造商的市場(chǎng)需求不足，導(dǎo)致其他地區(qū)無法生存，而且銷售渠道也很困難?；ヂ?lián)網(wǎng)下的農(nóng)業(yè)金融可以有效地打破了傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)對(duì)于營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的時(shí)間、空間等方面的限制，不受其他營(yíng)業(yè)性金融網(wǎng)點(diǎn)限制，不受其他營(yíng)業(yè)性金融網(wǎng)點(diǎn)限制，任意時(shí)間地點(diǎn)都可以運(yùn)用手機(jī)在互聯(lián)網(wǎng)上辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，既降低了金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)成本，同時(shí)解決農(nóng)民辦理業(yè)務(wù)不便的問題，節(jié)約雙方時(shí)間，提高農(nóng)業(yè)金融運(yùn)行的效率，對(duì)金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)民雙方達(dá)到雙贏。

基于此，本文將圍繞互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)金融開展相關(guān)研究，從農(nóng)產(chǎn)品銷售金融在互聯(lián)網(wǎng)下的創(chuàng)新應(yīng)用，提出新型的互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)銷售金融創(chuàng)意，希望能由此金融創(chuàng)意能對(duì)我國農(nóng)業(yè)金融帶來一些啟示于幫助。

二、我國農(nóng)產(chǎn)品銷售模式現(xiàn)狀

基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，電商應(yīng)用，網(wǎng)上支付不斷興起、發(fā)展、走向成熟?；ヂ?lián)網(wǎng)所能夠帶來的高效率和低門檻的優(yōu)勢(shì)能夠推動(dòng)我國傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)更大的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，傳統(tǒng)的農(nóng)村金融和服務(wù)業(yè)之間的深度融合將能有效地提升我國農(nóng)業(yè)和金融的服務(wù)水平，為我國農(nóng)產(chǎn)品的銷售打開了更加寬闊的市場(chǎng)渠道。我國對(duì)于農(nóng)產(chǎn)品的銷售亦由原本全部依靠線下銷售而走向了線上線下并舉式的銷售模式。近年各大電商平臺(tái)更是推出淘寶買菜，多多買菜等促銷推動(dòng)等，省去了產(chǎn)品中間各個(gè)環(huán)節(jié)，成本和損耗大大降低，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)戶和電商平臺(tái)間的優(yōu)勢(shì)相互補(bǔ)，創(chuàng)造互利共贏的良好局面。

三、我國當(dāng)前農(nóng)產(chǎn)品銷售的問題及原因分析

(一)存在問題

1.農(nóng)產(chǎn)品銷售市場(chǎng)信息不對(duì)稱

正是由于農(nóng)村交通運(yùn)輸不便，環(huán)境較為閉塞，信息建設(shè)仍然有待提高，農(nóng)戶獲取信息能力弱，對(duì)市場(chǎng)信息把控能力弱，導(dǎo)致農(nóng)戶和加工工廠雙方信息不對(duì)稱。在這種情況下給了采購商賺取巨大差價(jià)的機(jī)會(huì)，是農(nóng)戶收入較低的重要原因。

2.銷售渠道的單一性

由于我國農(nóng)業(yè)社會(huì)長(zhǎng)期以來自給自足的生活模式，再加上交通不便，思維模式僵化，銷售模式創(chuàng)新性較低等原因。主要銷售渠道是以統(tǒng)一銷售給中間商，再由中間商銷售給加工工廠，附加值較低。雖然目前互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展讓淘寶、京東等電商平臺(tái)進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)開展線上銷售，但農(nóng)村地區(qū)天然劣勢(shì)——交通不便導(dǎo)致物流成本過高，阻礙了這一渠道的發(fā)展。

(二)原因分析

1.基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不健全

基礎(chǔ)設(shè)施主要分為兩個(gè)方面，一個(gè)是道路交通建設(shè)；另一個(gè)是互聯(lián)網(wǎng)設(shè)施建設(shè)。交通運(yùn)輸是農(nóng)產(chǎn)品成功交易的基礎(chǔ)，但農(nóng)村環(huán)境相較更為封閉，交通運(yùn)輸不便，農(nóng)產(chǎn)品銷售受其影響巨大。交通的不便往往伴隨著信息建設(shè)的缺乏，農(nóng)村地區(qū)環(huán)境較為閉塞，即使在我國信息化技術(shù)已取得顯著成果的現(xiàn)在，農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)接入率仍然不高，接入條件差。更有甚者，許多農(nóng)戶家里沒有電腦等網(wǎng)絡(luò)連接設(shè)備，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)認(rèn)識(shí)缺失。這大大阻礙了互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展。

2.我國農(nóng)業(yè)集體化程度低

雖然當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)朝著集體化發(fā)展，但主體仍是小規(guī)模種植，機(jī)械化水平不高，從而導(dǎo)致較高的勞動(dòng)成本，生產(chǎn)力成本較高，效益不強(qiáng)。國內(nèi)農(nóng)業(yè)集約化、規(guī)?；接写岣?，單位農(nóng)戶生產(chǎn)量少，銷售單位少，精加工不足，附加值較低。

四、互聯(lián)網(wǎng)+下“E農(nóng)購”模式構(gòu)建

(一)構(gòu)建前提

1.國家政策對(duì)三農(nóng)問題的支持

我國長(zhǎng)期以來都在焦聚農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的“三農(nóng)”問題。2020年我國脫貧攻堅(jiān)取得了全面勝利，農(nóng)村貧困人口全面脫貧得以成功實(shí)現(xiàn)，在未來如何將脫貧成果得到鞏固，杜絕農(nóng)村貧困人口返貧的問題成為重中之重。因此在今年年發(fā)布的第18個(gè)指導(dǎo)“三農(nóng)”工作的中央1號(hào)文件《中共中央國務(wù)院關(guān)于全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的意見》中，農(nóng)村金融得到了著重強(qiáng)調(diào)。文件中鄉(xiāng)村建是社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)中的重要一環(huán)。加強(qiáng)金融在農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展中的作用，推動(dòng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展是實(shí)現(xiàn)社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)的重要舉措。

2.信息技術(shù)的支持

隨著我國現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)迅猛發(fā)展，在我國社會(huì)和經(jīng)濟(jì)進(jìn)步過程中，互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)所能夠起到的作用也越來越凸顯，信息化建設(shè)也對(duì)我國農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展有著重大影響，對(duì)于我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)生產(chǎn)力的發(fā)展、城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)一體化的發(fā)展均將受到許多積極影響。

我國當(dāng)前信息技術(shù)在飛速發(fā)展，在本課題設(shè)計(jì)應(yīng)用中將應(yīng)用的功能—網(wǎng)上開戶，信息查詢，支付結(jié)算，信用查詢幾大功能在當(dāng)前應(yīng)用市場(chǎng)上早已普遍，為應(yīng)用的研發(fā)奠定了良好的基礎(chǔ)。成熟的信息技術(shù)水平能大大減少研發(fā)的投入。

(二)構(gòu)建內(nèi)容

1.產(chǎn)品名稱

E農(nóng)購

2.目標(biāo)客戶

以養(yǎng)殖業(yè)，畜牧業(yè)為主的農(nóng)戶以及收購養(yǎng)殖畜牧產(chǎn)品的加工工廠。

3.產(chǎn)品主要功能模塊

(1)開戶功能：客戶在互聯(lián)網(wǎng)下進(jìn)入各大銀行App，進(jìn)行網(wǎng)上開戶。

(2)查詢功能：查詢功能提供全國當(dāng)日以及前幾日養(yǎng)殖，畜牧產(chǎn)品的銷售價(jià)格，增長(zhǎng)幅度，未來預(yù)計(jì)走勢(shì)等。同時(shí)提供國家出臺(tái)農(nóng)業(yè)相關(guān)政策，以方便客戶掌握產(chǎn)品未來價(jià)值走向。

(3)支付結(jié)算功能：農(nóng)戶可將自身產(chǎn)品在應(yīng)用中進(jìn)行展示，可參考應(yīng)用推薦定價(jià)，明確價(jià)格直接對(duì)接加工工廠，雙方達(dá)成協(xié)定后，工廠先將貨款繳納至金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)民發(fā)售養(yǎng)殖畜牧產(chǎn)品，待工廠確認(rèn)收貨后銀行將貨款打入農(nóng)民賬戶。

(4)信用體系構(gòu)建：由于農(nóng)戶資產(chǎn)不確定性、信息不對(duì)稱使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在為農(nóng)戶提供貸款過程中需要承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)保證農(nóng)戶銷售的穩(wěn)定性，避免農(nóng)戶在銷售過程中遭受騙局，“E農(nóng)購”建立信息系統(tǒng)，依照身份實(shí)名驗(yàn)證、社會(huì)關(guān)系、身份特征、歷史消費(fèi)記錄、履約情況等建立信用系統(tǒng)。

(5)低利貸款快速通道：在金融機(jī)構(gòu)推出的貸款服務(wù)之外，針對(duì)小規(guī)模生產(chǎn)農(nóng)戶推出低利率貸款快速通道。參考農(nóng)戶信用增減抵押、質(zhì)押物要求，提供小額貸款，除了廣泛的生產(chǎn)性貸款，同時(shí)推出消費(fèi)性貸款。擴(kuò)大貸款周期，減少貸款手續(xù)，從農(nóng)戶實(shí)際出發(fā)，推動(dòng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

(三)應(yīng)用前提

1.技術(shù)前提

農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率相較低下，但相比往年，增長(zhǎng)率呈現(xiàn)明顯的上升狀態(tài)。我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)中信息化建設(shè)穩(wěn)步提高，農(nóng)村信息化水平相較以往大幅度提升，“E農(nóng)購”應(yīng)用中幾大功能在當(dāng)前應(yīng)用市場(chǎng)上早已普遍，在研發(fā)上無技術(shù)難題。

2.銀行支持

應(yīng)用可以采用現(xiàn)有銀行等App及網(wǎng)站作為支撐，增設(shè)應(yīng)用，減少了研發(fā)成本；信用系統(tǒng)有效了解分散的農(nóng)戶相關(guān)信用狀況、資產(chǎn)負(fù)債情況等信息減少金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)成本；同時(shí)增加農(nóng)村客戶，增加現(xiàn)金儲(chǔ)備。

3.社會(huì)影響

應(yīng)用增設(shè)貸款渠道，為農(nóng)戶有針對(duì)性提供低利率小額貸款，減少信息不對(duì)稱的情況，減少農(nóng)戶曾經(jīng)信息不對(duì)稱的情況，增加農(nóng)戶收益。助力三農(nóng)同時(shí)有助于提高銀行的社會(huì)聲望，體現(xiàn)銀行的社會(huì)責(zé)任感。

五、推廣“E農(nóng)購”模式的政策建議

(一)進(jìn)一步加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

所謂“想要富，先修路”，農(nóng)村相對(duì)封閉，商業(yè)活動(dòng)相對(duì)較少，農(nóng)業(yè)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展尤為依賴于基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)和完善。在當(dāng)前信息化時(shí)代，基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)是互聯(lián)網(wǎng)金融完善與切實(shí)應(yīng)用必不可少的條件。加大寬帶覆蓋面、降低寬帶流量?jī)r(jià)格、提高農(nóng)村人口文化素養(yǎng)，推動(dòng)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。

(二)完善市場(chǎng)機(jī)制

加強(qiáng)農(nóng)業(yè)金融機(jī)制體制建設(shè)，在健全農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)體系的基礎(chǔ)上適當(dāng)放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入資格[2]。支持中小金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入市場(chǎng)，深化區(qū)域農(nóng)業(yè)金融體制改革，完善市場(chǎng)體系，拓寬農(nóng)民貸款渠道。

(三)健全法律法規(guī)

互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)金融還是一個(gè)新興的模式，需要一個(gè)良好的制度保障；同時(shí)，完善的保障制度也是推動(dòng)各方客戶嘗試的前提。