黃建鋒 江西安義農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

根據(jù)統(tǒng)計(jì)，當(dāng)前我國(guó)全部企業(yè)之中，小微企業(yè)占比約為95%，且其運(yùn)轉(zhuǎn)資金主要來(lái)自于民間借貸，從商業(yè)銀行進(jìn)行融資的數(shù)量在20個(gè)百分點(diǎn)之下。對(duì)于這一情況出現(xiàn)的原因是，相對(duì)于大型企業(yè)來(lái)說(shuō)，小微企業(yè)的管理工作以及經(jīng)營(yíng)發(fā)展過(guò)程均具有更加顯著的特色，基于此，以提升小微企業(yè)發(fā)展效果為目的，應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化商業(yè)在小微金融服務(wù)方面的改善工作，也就需要探討其中的服務(wù)現(xiàn)狀以及可能出現(xiàn)的多種不良情況，再以現(xiàn)實(shí)為基礎(chǔ)創(chuàng)新策略，從而可以強(qiáng)化商業(yè)銀行與小微企業(yè)的有效合作。

一、商業(yè)銀行小微金融現(xiàn)狀

當(dāng)代我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度越來(lái)越快，小微企業(yè)開(kāi)展金融活動(dòng)對(duì)于商業(yè)銀行的支持越來(lái)越重視，但從實(shí)際上來(lái)看，小微企業(yè)具有顯著的生產(chǎn)規(guī)模較小的特點(diǎn)，同時(shí)品牌效應(yīng)建立難度較大，所以小微企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)不顯著。而當(dāng)前金融業(yè)已經(jīng)處于高發(fā)展的狀態(tài)，相關(guān)產(chǎn)品模式的形勢(shì)越來(lái)越豐富，所以，小微企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中，越來(lái)越不易獲得資金支持，商業(yè)銀行選擇要求小微企業(yè)在尋求合作時(shí)提供資產(chǎn)抵押，受到自身實(shí)力影響，小微企業(yè)與商業(yè)銀行的合作難以持續(xù)，其發(fā)展也就更加艱難。商業(yè)貸款的形式雖然越來(lái)越普遍，但是這一形式僅能夠在大型企業(yè)的發(fā)展中進(jìn)行應(yīng)用，因?yàn)樯虡I(yè)貸款的資金占比相對(duì)較大，但小微企業(yè)的未來(lái)發(fā)展?fàn)顩r難以得到預(yù)測(cè)，更難以得到保障，所以銀行難以承擔(dān)其中的風(fēng)險(xiǎn)，小微企業(yè)獲得貸款支持的難度就更大。

二、商業(yè)銀行小微金融當(dāng)前存在的不足之處

對(duì)于小微企業(yè)的發(fā)展來(lái)說(shuō)，控制工作屬于其中的金融服務(wù)重點(diǎn)工作內(nèi)容之一，而在事實(shí)上，因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)自身特點(diǎn)對(duì)于自身發(fā)展能夠形成一定的限制，所以融資過(guò)程不夠順利，且風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率更高，其壓力則主要來(lái)源于內(nèi)部和外部?jī)蓚€(gè)方面。

(一)外部壓力

小微企業(yè)發(fā)展水平能夠在一定程度上受到外部環(huán)境的影響，根據(jù)大數(shù)據(jù)分析結(jié)果顯示，當(dāng)前諸多小微企業(yè)存在一定程度的不良貸款情況，原因則主要在于市場(chǎng)需求不穩(wěn)定以及行業(yè)壟斷。例如行業(yè)市場(chǎng)中出現(xiàn)生產(chǎn)原材料價(jià)格變動(dòng)情況，小微企業(yè)內(nèi)部生產(chǎn)發(fā)展則必然受到影響，另外，貨幣價(jià)值變化也能影響小微企業(yè)發(fā)展。而在小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的過(guò)程中，民間融資能夠?qū)π∥⑵髽I(yè)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展整體狀況起到推動(dòng)作用，可見(jiàn)小微企業(yè)極可能需要由民間融資活動(dòng)對(duì)自身的生產(chǎn)和發(fā)展進(jìn)行維持，而開(kāi)展民間融資活動(dòng)，一般來(lái)說(shuō)需要大量的成本，為了提升小微企業(yè)的發(fā)展水平，就必須面對(duì)更多的阻礙和壓力，甚至不得已陷入到債務(wù)的糾紛之中[1]。

(二)內(nèi)部壓力

以轉(zhuǎn)變小微企業(yè)發(fā)展?fàn)顟B(tài)為目的，商業(yè)銀行需要設(shè)置了專門(mén)的融資專業(yè)機(jī)構(gòu)，并針對(duì)自身金融服務(wù)模式進(jìn)行創(chuàng)新，然而在實(shí)際開(kāi)展相關(guān)工作過(guò)程中并不順利。

我國(guó)小微企業(yè)的內(nèi)部管理制度普遍具有不科學(xué)、不完善的特點(diǎn)，同時(shí)財(cái)務(wù)管理工作、核算管理工作不完全透明。在此情況下，為了節(jié)約生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的成本，小微企業(yè)更加傾向于將內(nèi)外部的財(cái)務(wù)管理制度內(nèi)容以及相關(guān)信息均處于不透明和不公開(kāi)的狀態(tài)，導(dǎo)致金融企業(yè)對(duì)其進(jìn)行信息審查時(shí)的難度較大，且真實(shí)性難以得到保障。基于此，小微企業(yè)的信用體系通常處于不明確的狀態(tài)，導(dǎo)致小微企業(yè)開(kāi)展融資活動(dòng)的難度再上升。另外，在貸款過(guò)程中，小微企業(yè)融資所需金額較低，可展開(kāi)的活動(dòng)規(guī)模較小，商業(yè)銀行能夠從中獲益較少，由此，為了節(jié)約工作成本，可能拒絕耗費(fèi)相應(yīng)的人力、物力和財(cái)力開(kāi)展有關(guān)于小微企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況調(diào)查，導(dǎo)致其中的融資難度更大[2]。

另外，長(zhǎng)時(shí)間以來(lái)，我國(guó)的商業(yè)銀行普遍十分重視抵押，基于此，因?yàn)榇笮推髽I(yè)的發(fā)展實(shí)力更強(qiáng)，所以商業(yè)銀行與大型企業(yè)開(kāi)展合作的意愿更加強(qiáng)烈。并且貸款業(yè)務(wù)方面也呈現(xiàn)出了較大的差異性。在構(gòu)建金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的過(guò)程中，需要積極對(duì)組織結(jié)構(gòu)進(jìn)行合理創(chuàng)新，制定與實(shí)際情況相符的貸款產(chǎn)品，并對(duì)相關(guān)的工作制度及工作流程進(jìn)行完善。另外，因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)具有顯著的規(guī)模較小的特點(diǎn)，所以負(fù)債情況的發(fā)生率相對(duì)更大，其所提供的報(bào)表也就難以充分反映其整體財(cái)務(wù)水平。此外，小微企業(yè)在金融活動(dòng)之中涉及的均較小，有部分從業(yè)人員對(duì)此不夠重視，開(kāi)展工作的積極性也就不強(qiáng)。

三、商業(yè)銀行小微金融的創(chuàng)新商業(yè)模式

根據(jù)上文，在商業(yè)銀行小微金融商業(yè)模式之中，還存在諸多問(wèn)題，為了切實(shí)推動(dòng)商業(yè)銀行的發(fā)展，則需要積極開(kāi)展創(chuàng)新工作，并探討和應(yīng)用相應(yīng)的創(chuàng)新對(duì)策。

(一)建立服務(wù)供給激勵(lì)機(jī)制

為了強(qiáng)化商業(yè)銀行與小微企業(yè)之間的合作，在商業(yè)銀行方面，應(yīng)構(gòu)建起服務(wù)供給相關(guān)的激勵(lì)機(jī)制。相關(guān)研究結(jié)果顯示，我國(guó)與小微企業(yè)相關(guān)的金融服務(wù)起步時(shí)間相對(duì)較晚，商業(yè)銀行方面普遍不具有對(duì)于小微企業(yè)的全面了解，也就難以科學(xué)掌握小微企業(yè)未來(lái)發(fā)展可能達(dá)到的高度，也就導(dǎo)致商業(yè)銀行為小微企業(yè)放貸的意愿仍不夠強(qiáng)烈，且過(guò)程也不夠順利。與此同時(shí)，商業(yè)銀行與個(gè)體之間的借貸行為。具有相對(duì)更高的固定成本，導(dǎo)致商業(yè)銀行方面由放貸所獲取的收益減少，商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)貸款方面提供服務(wù)的意愿不強(qiáng)。所以，商業(yè)銀行進(jìn)行信用評(píng)級(jí)模式設(shè)計(jì)時(shí)，需要針對(duì)金融服務(wù)中存在的各項(xiàng)特殊性進(jìn)行充分考慮，需要進(jìn)一步注意的是，商業(yè)銀行需要從多個(gè)方面入手，綜合評(píng)價(jià)小微企業(yè)發(fā)展水平，并以此為基礎(chǔ)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作的落實(shí)措施進(jìn)行合理制定[3]。

(二)提升小微企業(yè)的需求能力

征信體系方面，商業(yè)銀行方面的工作需要得到進(jìn)一步改進(jìn)，提升小微企業(yè)整體發(fā)展能力，使小微企業(yè)的需求能力可以根據(jù)實(shí)際情況合理得到提升，以能夠在一定程度上對(duì)融資活動(dòng)起到控制作用。所以需要合理構(gòu)建信用約束機(jī)制，為小微企業(yè)的發(fā)展提供良好的信用等級(jí)提升平臺(tái)，并且征信體系構(gòu)建不僅有利于限制企業(yè)虛假信息，還有利于對(duì)企業(yè)信息進(jìn)行驗(yàn)證。另外，若情況允許，二者之間的交易成本應(yīng)盡量降低，以促使不確定因素能夠產(chǎn)生的影響減少，也就更有利于大幅度降低商業(yè)銀行的發(fā)展成本。

(三)培養(yǎng)專業(yè)人才

商業(yè)銀行在于小微企業(yè)開(kāi)展合作的過(guò)程中，必然在一定程度上關(guān)注小微企業(yè)所具有的特點(diǎn)，客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)掌握其中的特點(diǎn)，合理組織合作。同時(shí)，小微企業(yè)方面應(yīng)注重積極吸引專業(yè)人才，定期開(kāi)展教育培訓(xùn)工作，商業(yè)銀行方面則應(yīng)注重開(kāi)展經(jīng)營(yíng)考核工作，并根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)方法對(duì)房貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效控制，以促使金融業(yè)務(wù)范圍得到進(jìn)一步拓展，同時(shí)激發(fā)工作人員的積極性。

(四)完善中小企業(yè)征信體系

當(dāng)前我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展，中小企業(yè)融資活動(dòng)能夠順利落實(shí)，與其信用等級(jí)具有密切的關(guān)聯(lián)性，所以，若中小企業(yè)想要提升自身在銀行等各方面金融機(jī)構(gòu)之中的融資能力，即需要首先提升自身在其中的信用等級(jí)，也就必須首先完善自身的經(jīng)營(yíng)管理工作，保障自身在經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中全面落實(shí)“誠(chéng)實(shí)守信”的基本原則，同時(shí)中小企業(yè)還應(yīng)積極與大型企業(yè)進(jìn)行溝通及合作，使大型企業(yè)的信用等級(jí)以及征信機(jī)制，能夠?yàn)樽陨淼娜谫Y活動(dòng)提供擔(dān)保，另外，我國(guó)的小微金融機(jī)構(gòu)同樣需要與大型的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行積極的溝通與合作，以促使小微金融機(jī)構(gòu)得到良好發(fā)展。另外，小微金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)自身的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況以及財(cái)務(wù)情況，定期進(jìn)行適當(dāng)?shù)呐兑约肮_(kāi)，使銀行等金融機(jī)構(gòu)可以及時(shí)對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展方向進(jìn)行掌握，也就可以及時(shí)將其納入到征信范圍之中[4]。

(五)建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督預(yù)警

銀行方面開(kāi)展收購(gòu)工作、責(zé)令停止貸款或提出增資要求，均可針對(duì)民間的金融機(jī)構(gòu)起到監(jiān)管作用，同時(shí)還可以針對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)的不足之處起到有效的改善作用。但該措施存在一定的不足之處，例如，在針對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)責(zé)令停止貸款的同時(shí)，必然會(huì)導(dǎo)致其信用風(fēng)險(xiǎn)隨之增加，也就導(dǎo)致宏觀控制工作的效果逐漸偏離預(yù)期發(fā)展，所以應(yīng)采用非強(qiáng)制性的措施，針對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)實(shí)施內(nèi)部與外部相結(jié)合的激勵(lì)，例如自我監(jiān)督與委托監(jiān)督相結(jié)合，以對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)實(shí)施“非審慎”的監(jiān)管。開(kāi)展該項(xiàng)工作時(shí)，管職能部門(mén)不需進(jìn)行繁瑣的問(wèn)責(zé)和監(jiān)督，僅由民間組織機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行定期的檢查和調(diào)查，即能夠?qū)?chǔ)戶的利益進(jìn)行有效維護(hù)，同時(shí)也能夠有效保障我國(guó)的金融體系能夠正常運(yùn)行。另外，可以選擇組織金融專家開(kāi)展民間金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)工作，并采用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警一類(lèi)的方式，聯(lián)合相關(guān)部門(mén)或組織，從更專業(yè)的角度出發(fā)，實(shí)施有效評(píng)估。以此為基礎(chǔ)，在合理的監(jiān)控及引導(dǎo)工作之下，民間金融機(jī)構(gòu)可以有效落實(shí)自我調(diào)節(jié)工作，以促使其中的自我管理工作得到落實(shí)，從而有效實(shí)現(xiàn)自我規(guī)范發(fā)展[5]。

四、結(jié)語(yǔ)

根據(jù)以上，當(dāng)前仍有諸多不利因素影響小微企業(yè)發(fā)展，為了解決以上問(wèn)題，商業(yè)銀行方面應(yīng)積極采取科學(xué)合理的措施，對(duì)構(gòu)建供給激勵(lì)制度、提升小微企業(yè)需求能力、培養(yǎng)專業(yè)人才，同時(shí)還需完善其的征信體系，同時(shí)應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督預(yù)警機(jī)制。在小微企業(yè)方面，因?yàn)槠溥€需面對(duì)融資問(wèn)題，相關(guān)部門(mén)應(yīng)以我國(guó)當(dāng)前的整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)為基礎(chǔ)，并合理借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，提升小微企業(yè)的發(fā)展速度，并實(shí)現(xiàn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平的再次提升。