李秋艷 廣西金融投資集團(tuán)有限公司

對于大多數(shù)企業(yè)而言，合法融資也是運營過程中的一項重要組成部分，在不滿足銀行的借款標(biāo)準(zhǔn)時融資擔(dān)保機構(gòu)就成為了最佳選擇。為促進(jìn)融資擔(dān)保行業(yè)能夠持續(xù)、健康發(fā)展，更好地滿足中小型企業(yè)的融資需求，政府、社會、融資擔(dān)保公司以及企業(yè)都應(yīng)該及時反思自己并施加有效措施進(jìn)行改進(jìn)。本文將重點從融資擔(dān)保機構(gòu)的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀、商業(yè)經(jīng)營模式、當(dāng)前商業(yè)經(jīng)營模式中存在的問題、具體創(chuàng)新策略四個方面進(jìn)行論述。

一、我國融資擔(dān)保機構(gòu)的發(fā)展歷程

融資擔(dān)保行業(yè)是一個十分具有“中國特色”的行業(yè)，更是思想創(chuàng)新與時代發(fā)展的產(chǎn)物，融資擔(dān)保機構(gòu)從商業(yè)經(jīng)營模式到監(jiān)察自管制度都很難有模仿的對象，所以它一直在邊發(fā)展、邊思考、邊創(chuàng)新、邊完善，那么融資擔(dān)保行業(yè)究竟經(jīng)歷了怎樣的發(fā)展歷程呢？其實融資擔(dān)保行業(yè)從創(chuàng)立到發(fā)展至今約二十多年，它的發(fā)展歷程大致可以劃分成四個時期。一是試點產(chǎn)生期，這個時期主要對應(yīng)的是20世紀(jì)90年代后期及21世紀(jì)之初，1993年，一家名為中國經(jīng)濟(jì)技術(shù)投資擔(dān)保公司應(yīng)運而生，它也是中國投資擔(dān)保有限公司的前身，其創(chuàng)立意味著中國擔(dān)保行業(yè)的開啟。隨后幾年中又有大批融資擔(dān)保公司逐漸成立，再加上政策的支持與保障，擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的勢頭十分迅猛。二是探索發(fā)展時期，在這個階段擔(dān)保試點機構(gòu)持續(xù)增加，融資性擔(dān)保行業(yè)的系統(tǒng)模式初見形態(tài)，但是其商業(yè)運營模式的單調(diào)性與局限性也逐漸顯現(xiàn)出來；三是擔(dān)保行業(yè)危機時期，受到宏觀經(jīng)濟(jì)影響，許多擔(dān)保公司先后爆發(fā)風(fēng)險，中擔(dān)、華鼎、創(chuàng)富三家明星擔(dān)保企業(yè)接連出事也成為擔(dān)保危機的導(dǎo)火線。四是規(guī)范整頓時期，融資性擔(dān)保行業(yè)的動蕩引發(fā)了政府的關(guān)注，因而從2012年開始各地監(jiān)管部門都加大了控制力度，2017年，頒布了《融資擔(dān)保公司管理條例》。2018年4月，銀保監(jiān)會印發(fā)了《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理條例》四項配套制度。

二、融資擔(dān)保機構(gòu)的行業(yè)經(jīng)營模式

實際上，融資擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)就是幫助企業(yè)或者個人向商業(yè)銀行申請一定額度的貸款時提供擔(dān)保方的服務(wù)，并且在擔(dān)保過程中收取一定的費用。如果貸款人逾期未還，則融資擔(dān)保公司需要作為擔(dān)保人為貸款人償還貸款，償還貸款后對貸款人進(jìn)行催收。簡單而言，就是給別人做擔(dān)保，收取費用。如果別人沒還錢，就幫人還銀行錢的一個擔(dān)保機構(gòu)。融資擔(dān)保機構(gòu)的行業(yè)運營模式分為商業(yè)運營模式和政府性融資擔(dān)保模式。其商業(yè)運營模式主要分為以下三種：融資擔(dān)保和小額貸款公司運營模式、融資擔(dān)保和助貸公司運營模式、零售擔(dān)保的運營模式。政府性融資擔(dān)保與商業(yè)擔(dān)保行業(yè)模式不同，它指的是利用政府出資的方式、不會將盈利作為自己的經(jīng)營目標(biāo)、服務(wù)對象固定、為實現(xiàn)政府政策性目標(biāo)而設(shè)立的擔(dān)保公司，包括中小企業(yè)融資擔(dān)保公司、出口信用擔(dān)保公司、中低收入家庭住房置業(yè)擔(dān)保公司、下崗失業(yè)人員小額貸款擔(dān)保公司、農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司等。政府性擔(dān)保主要包括純粹的政策性擔(dān)保、簡單的合作、委托型擔(dān)保和投資型擔(dān)保四種形式。

三、當(dāng)前融資擔(dān)保機構(gòu)商業(yè)經(jīng)營模式面臨的困境

(一)發(fā)展被政府性擔(dān)保壓縮

當(dāng)前政府性擔(dān)保已經(jīng)成為商業(yè)擔(dān)保公司的一大競爭對手，擔(dān)保行業(yè)的市場規(guī)模是一定的，倘若政府性擔(dān)保一再搶占商業(yè)擔(dān)保公司的市場勢必會對融資擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展造成一定打擊。那么政府擔(dān)保是如何遏制商業(yè)擔(dān)保公司發(fā)展的呢？一是政府性擔(dān)保的收費較低，近些年來一些地方部門更加注重政府性擔(dān)保的扶持政策，并且加大了對于民營企業(yè)資本金的投入力度，從而適當(dāng)降低了擔(dān)保費用，擴大了政府性擔(dān)保公司的市場規(guī)模；二是受到政府背書的影響，所謂背書就是擔(dān)保、保證的意思，即為某事項作擔(dān)保、保證。當(dāng)前政府為了增強大眾對該業(yè)務(wù)的信任程度已經(jīng)采取了許多有力措施。由于有政府信用做擔(dān)保，所以購買者覺得風(fēng)險低，保障程度高；三是政府性擔(dān)保公司的客戶群體范圍比較廣，再加上信息系統(tǒng)的完整性，因而客戶篩選效率更高，比起商業(yè)擔(dān)保公司更加具備優(yōu)勢性。

(二)行業(yè)監(jiān)管與轉(zhuǎn)型存在壓力

當(dāng)前融資擔(dān)保機構(gòu)存在行業(yè)監(jiān)管與轉(zhuǎn)型方面的壓力，在一定程度上會對通道業(yè)務(wù)進(jìn)行壓縮，導(dǎo)致一些金融機構(gòu)向主動化管理轉(zhuǎn)型。首先，融資擔(dān)保行業(yè)的監(jiān)管職能沒有得到充分完善，一是相關(guān)制度與法規(guī)不完善，融資擔(dān)保行業(yè)的特殊性在于其“高風(fēng)險、低收益”的特征，地方監(jiān)管機構(gòu)沒有做到未雨綢繆，為融資擔(dān)保行業(yè)的運營提供準(zhǔn)確的風(fēng)險預(yù)測，也沒有對其商業(yè)運營進(jìn)行嚴(yán)格的管控；二是融資擔(dān)保機構(gòu)缺乏監(jiān)察部門的監(jiān)管工作，當(dāng)前各個小組、各個部門、各個企業(yè)乃至各個行業(yè)都需要擁有一套完整的管理制度，使得企業(yè)內(nèi)部能夠上下一心、協(xié)調(diào)一致，但是目前融資擔(dān)保行業(yè)缺乏獨立的監(jiān)察部門的約束，容易滋生違法亂紀(jì)現(xiàn)象。其次，融資擔(dān)保行業(yè)在轉(zhuǎn)型升級方面具有很大壓力，一是轉(zhuǎn)型前后許多部門及員工職能需要重新定義，并且在轉(zhuǎn)型之后企業(yè)的現(xiàn)存機制和規(guī)章制度也要發(fā)生相應(yīng)的改變，需要進(jìn)行提前預(yù)測與調(diào)整；二是企業(yè)轉(zhuǎn)型前后所面對的市場與風(fēng)險是不可控的，需要管理者具有超前的戰(zhàn)略目光。

(三)小微企業(yè)先天不足、風(fēng)險高

小微企業(yè)是商業(yè)性融資擔(dān)保機構(gòu)的主要服務(wù)客戶，其融資特點為頻率快、間期短、抵押物又比較少，而銀行貸款又需要較高的門檻、信用與較長的貸款時間，因而他們會選擇擔(dān)保費用較低、門檻較低的融資擔(dān)保商業(yè)公司，但是小微企業(yè)自身存在的問題也對擔(dān)保機構(gòu)的發(fā)展造成了問題。小微企業(yè)的先天不足會導(dǎo)致一定程度的融資困難，大部分小微企業(yè)處于剛剛起步的階段，生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模十分微小、流通資金少，不具備很強的償債能力，因而可能會造成拖欠貸款情況的發(fā)生，出現(xiàn)該情況時就需要作為擔(dān)保角色的融資擔(dān)保公司替企業(yè)進(jìn)行賠償，會損害融資擔(dān)保公司的盈利情況，從而加大融資擔(dān)保行業(yè)的商業(yè)運營風(fēng)險。

四、當(dāng)前融資擔(dān)保機構(gòu)商業(yè)經(jīng)營模式的出路

(一)建立健全系統(tǒng)的擔(dān)保機構(gòu)協(xié)調(diào)監(jiān)管機制

系統(tǒng)的融資擔(dān)保協(xié)調(diào)監(jiān)管體系能夠?qū)⒏鱾€部門的工作進(jìn)行協(xié)調(diào)統(tǒng)一，使得公司員工能夠更加有序、高效地開展工作，形成一個專業(yè)的、統(tǒng)一的商業(yè)經(jīng)營整體，遵循可持續(xù)發(fā)展的理念，實現(xiàn)對流動資金的最大利用率。另外，建立健全協(xié)調(diào)監(jiān)管制度能夠充分調(diào)動每一位員工的主觀能動性，將每一個人的優(yōu)勢都發(fā)揮出來，還能減少違規(guī)違紀(jì)、渾水摸魚等現(xiàn)象的發(fā)生。

(二)對融資擔(dān)保行業(yè)進(jìn)行全面整頓、依法監(jiān)管

另外，政府部門應(yīng)該加大對融資擔(dān)保行業(yè)的管理制度，在確保融資擔(dān)保行業(yè)的自由性的同時進(jìn)行依法監(jiān)管、全面整頓。首先，在整頓過程中要做到“快、準(zhǔn)、狠”，一旦發(fā)現(xiàn)融資擔(dān)保公司存在經(jīng)營不規(guī)范的現(xiàn)象就依照相關(guān)規(guī)定進(jìn)行處罰，嚴(yán)重者予以吊銷營業(yè)執(zhí)照；其次，要提高對融資擔(dān)保行業(yè)的檢查次數(shù)，并且輔以不定期的突擊巡查，不斷規(guī)范擔(dān)保公司的商業(yè)運營模式。

(三)創(chuàng)新經(jīng)營方式，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展

融資擔(dān)保機構(gòu)也需要不斷創(chuàng)新自己的商業(yè)經(jīng)營模式，向信息化、集成化、多元化等方向不斷發(fā)展，做好融資擔(dān)保工作的科學(xué)性發(fā)展。首先，做好融資擔(dān)保制度方面的創(chuàng)新，地方政府應(yīng)該進(jìn)一步加大對資本市場的改革與創(chuàng)新，進(jìn)一步出臺一些優(yōu)惠性的融資制度，繼續(xù)為優(yōu)質(zhì)的融資擔(dān)保公司保駕護(hù)航；其次，要加快經(jīng)營產(chǎn)品的創(chuàng)新，融資擔(dān)保機構(gòu)需要加快產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)改革，采取“摸著石頭過河”的發(fā)展策略，結(jié)合市場行情對自己的經(jīng)營產(chǎn)品進(jìn)行改造，可以開發(fā)一些拍賣、典當(dāng)?shù)扰c融資擔(dān)保行業(yè)關(guān)聯(lián)較強的業(yè)務(wù)；最后，成立資產(chǎn)管理公司來控制融資擔(dān)保機構(gòu)的資金流向，比如處置不良資金、進(jìn)行項目的短期投資等。另外，融資擔(dān)保機構(gòu)應(yīng)該明確自身下一步的主營業(yè)務(wù)，如發(fā)債擔(dān)保、非融擔(dān)保等，還應(yīng)該與政府擔(dān)保錯位發(fā)展，實現(xiàn)合作、協(xié)調(diào)的共贏局面。

(四)加強人才培養(yǎng)工作，提高員工的專業(yè)能力

當(dāng)前許多融資擔(dān)保人員缺乏良好的服務(wù)能力，專業(yè)知識更是十分匱乏，在處理日常工作時總會出現(xiàn)大大小小的問題，不僅會損害公司的信譽還會對客戶的實際生活造成不便，因而企業(yè)應(yīng)當(dāng)定期將員工集中起來進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)，并且針對常用的專業(yè)知識進(jìn)行定期考核。此外，公司還應(yīng)該加強對新知識、新政策的重視程度，為員工提供學(xué)習(xí)機會，確保員工始終緊跟時事政策，以利于融資擔(dān)保工作的健康、快速發(fā)展。

五、結(jié)語

綜上所述，融資擔(dān)保機構(gòu)自創(chuàng)立以來就在我國市場經(jīng)濟(jì)體制中發(fā)揮著不可替代的作用，并且隨著經(jīng)濟(jì)市場的不斷發(fā)展所起到的作用也越來越明顯，但是其暴露出來的問題也十分顯著。因而，融資擔(dān)保機構(gòu)應(yīng)該嚴(yán)格遵守國家出臺的相關(guān)法律法規(guī)，不斷完善自己的監(jiān)察機制，不斷創(chuàng)新自己的商業(yè)經(jīng)營模式，實現(xiàn)多元化發(fā)展。另外，政府相關(guān)部門也應(yīng)該加大對融資擔(dān)保行業(yè)的監(jiān)控力度，打擊經(jīng)營過程中的各種違法亂紀(jì)行為，不斷凈化其商業(yè)經(jīng)營環(huán)境，確保其和諧、健康、可持續(xù)發(fā)展。