章星昳

（湖北工業(yè)大學經(jīng)管學院，湖北 武漢 430000）

一、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管風險管理存在的問題

（一）市場風險監(jiān)管不健全

“互聯(lián)網(wǎng)＋”技術在推動金融發(fā)展的同時也誘發(fā)一系列的風險要素，在錯綜復雜的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，集聚的風險效應使得金融市場愈發(fā)脆弱。

從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展態(tài)勢來看，新興的網(wǎng)絡借貸尤其得到社會關注，但就現(xiàn)階段而言，對互聯(lián)網(wǎng)金融的市場風險監(jiān)管缺乏應有的完善性與健全性。據(jù)相關調(diào)查統(tǒng)計，我國截止2020年底，處于正常營業(yè)狀態(tài)的P2P平臺共計787家，但是在月成交量僅有900億的情況下，還面臨著6670億的貸款余額待償還；2020年以來，P2P網(wǎng)貸平臺遭遇了行業(yè)寒冬，發(fā)展壓力巨大，風險問題一觸即發(fā)。

加速建立全國互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)測預警平臺，不斷提高互聯(lián)網(wǎng)金融常態(tài)化監(jiān)測和風險識別水平。而就互聯(lián)網(wǎng)金融的市場風險而言，其完成監(jiān)測預警的前提是實現(xiàn)統(tǒng)計數(shù)據(jù)全面準確，同時還要運用區(qū)別當下的數(shù)據(jù)管理方式，借用科學技術監(jiān)管的方式。從另一方面來看，也需要讓參與互聯(lián)網(wǎng)金融的每個個體進行風險預測和防范。就目前的情況來看，在風險預警與處置機制這個方面還沒有完善的方案出臺。

另外，互聯(lián)網(wǎng)金融投資者權益保護體系不全面，投資者的維權渠道非常有限，這也導致市場風險難以防范。我國保障互聯(lián)網(wǎng)金融市場正常運行，同時為投資者提供保障的相關流程如下：前端立法，監(jiān)管部門對投資者進行警示教育，投資者自己進行甄別判斷；在發(fā)生侵權事件時，投資者的向舉報監(jiān)管部門進行舉報；事后監(jiān)管部門對于能夠確認違法的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進行處置，從而保障投資者的權益。但由于互聯(lián)網(wǎng)金融相關立法滯后，跨區(qū)經(jīng)營與地方監(jiān)管等問題，投資者維權成本高。同時，我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權益保護體系很簡單，在司法幫助和糾紛解決上效果不明顯，所以投資者維權效率低下。因此，維權機制的不健全，很多糾紛無法及時解決，維權成本較高，維權方式不合理，極易造成不良社會影響，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的權益無法實現(xiàn)維護。

（二）技術風險監(jiān)管不合理

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展依托于先進的信息技術工具，以云計算、大數(shù)據(jù)為基礎，支持其有序運行。但是目前，我國互聯(lián)網(wǎng)平臺的技術監(jiān)督工作不到位，在全面開放云計算平臺的情況下，對互聯(lián)網(wǎng)安全管理提出了更高的要求。從網(wǎng)絡借貸平臺的安全管理體系來看，存在明顯的技術風險監(jiān)管不合理現(xiàn)象。根據(jù)《2020年我國互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡安全態(tài)勢報告》顯示，2020年通過各大互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡平臺發(fā)現(xiàn)400余個安全漏洞，包括SQL注入、敏感信息泄露、弱口令等問題，嚴重威脅人們的信息安全。在互聯(lián)網(wǎng)金融領域抽樣調(diào)查手機軟件應用漏洞時，更是多達上千個。這對于網(wǎng)絡貸款用戶來說無疑是巨大的安全隱患，稍有不慎就會泄露個人信息，威脅資產(chǎn)安全?？傊?，我國解決網(wǎng)絡借貸的技術風險監(jiān)管問題已勢在必行。

（三）信用風險監(jiān)管不完善

由于我國信息查詢與信息審查機制都沒有實現(xiàn)規(guī)范化、標準化運行，影響了互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風險管理實效，具體問題表現(xiàn)為：首先，互聯(lián)網(wǎng)金融與征信系統(tǒng)之間不支持信息共享，影響了信息資源的順暢交流，而且缺乏完善的信用機制與懲處機制，失信行為成本較低；其次，針對信貸機構缺乏統(tǒng)一的準入標準，入行門檻低、缺乏對平臺的信用監(jiān)管，整體信用管理較為混亂；再次，對于投資者缺乏科學、系統(tǒng)的評估管理，借貸機構無法精準評估投資者的信用水平，增大了借貸的風險，導致網(wǎng)絡貸款平臺的呆賬壞賬多，再加上經(jīng)營成本支出壓力，爆發(fā)風險的幾率增加；最后，尚未構建完善的信息披露機制，沒能全面評估信貸機構的信用，信息不對稱現(xiàn)象非常嚴重。投資者不了解信貸機構的真實資金實力與償債能力，信貸機構極有可能出現(xiàn)新賬抵債甚至攜款潛逃行為，投資者利益受損。

（四）法律風險監(jiān)管不充分

風險監(jiān)管問題歸根結底還是要從法律層面予以規(guī)范和約束，但是由于我國網(wǎng)絡貸款出現(xiàn)的時間較短，法律法規(guī)修訂較為滯后，缺乏專門的法律制度與監(jiān)管措施，這導致網(wǎng)絡貸款從誕生之日起就處于混亂發(fā)展狀態(tài)，行業(yè)監(jiān)管失效，風險問題動蕩不安。雖然我國近幾年在互聯(lián)網(wǎng)金融管理中也出臺了一些意見、辦法或者通知，而且也有了“1＋3”監(jiān)管體系，但是面對日趨復雜的監(jiān)管需求，亟須從法律層面指導行業(yè)發(fā)展并加大市場準入規(guī)范力度，才能真正震懾違法違規(guī)行為，從根本解決問題。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管風險管理的有效對策

（一）健全市場監(jiān)管

市場監(jiān)管要從橫縱多方面著手，不留任何管理漏洞。一方面，建立橫向協(xié)作體系。發(fā)揮不同部門的職能優(yōu)勢，積極建立跨部門合作關系，加強協(xié)同監(jiān)管力度。互聯(lián)網(wǎng)金融本身涉及多個行業(yè)領域，需要網(wǎng)絡管理部門、金融機構以及公安部門等多部門的共同配合，聯(lián)合開展監(jiān)管工作。與此同時，監(jiān)管機構要主動與其他部門建立友好關系，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的監(jiān)管信息共享，獲得一定的訪問權限，獲取充足的數(shù)據(jù)資源，為開展監(jiān)管工作提供重要依據(jù)。各監(jiān)管部門加強合作，同時也要明晰各自的職責范圍，加強部門之間的有效溝通，改變過去監(jiān)管機構單打獨斗的現(xiàn)象，既不會出現(xiàn)監(jiān)管重疊，也不會發(fā)生監(jiān)管缺失，將各部門責任落到實處，高效完成監(jiān)管任務，讓一切風險隱患無處藏身。

另一方面，發(fā)動縱向聯(lián)動體系。從中央到地方，發(fā)揮監(jiān)管部門的共同監(jiān)管效應。首先，由中央監(jiān)管機構做好制度安排，按照相關標準并考慮互聯(lián)網(wǎng)金融市場的發(fā)展需求，建立健全監(jiān)管制度，確保規(guī)范監(jiān)管；各地方監(jiān)管機構結合本土實際情況，完善監(jiān)管措施的細則，若開展職能工作中遇到特殊情況，須及時向上級監(jiān)管機構報告、溝通，不斷完善監(jiān)管體系，確保各項監(jiān)管制度切實發(fā)揮作用；通過這一做法，能夠切斷地方政府搞“形象工程”的企圖，也能避免地方監(jiān)管機構濫用職權行為，確保所有網(wǎng)貸平臺都處于可控范圍并規(guī)范運行；其次，各級別監(jiān)管機構都在職權范圍內(nèi)具有監(jiān)督權限，定期考察區(qū)域內(nèi)的監(jiān)管工作執(zhí)行情況，及時發(fā)現(xiàn)問題，制定整改方案，彌補漏洞。

（二）健全技術監(jiān)管

首先，做好技術監(jiān)管工作，同時在不涉及商業(yè)機密的情況下，盡量保持互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的信息公開化、透明化，定期向社會披露可證明投資者資金安全的相關信息，構建安全壁壘。這樣既方便了投資者隨時查看信息，也能避免信息泄露問題。其次，還要有專門機構開展信息審查與信用評估工作，確保互聯(lián)網(wǎng)金融機構的信息公開，并做好相關主體評價管理，杜絕一切弄虛作假行為；最后，互聯(lián)網(wǎng)金融機構要實現(xiàn)整體性規(guī)范發(fā)展，必須加強同行企業(yè)的密切配合，盡快成立風險聯(lián)合應對體系，共享風險信息，共同抵御不良風險，達到更為理想的利潤水平。

（三）健全信用監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范運行，離不開一套科學、完善的信用監(jiān)管體系支持。通過構建信用評分模型，針對不同類型的客戶進行客觀、全面的分析評估，包括其經(jīng)濟收入水平、資金實力、償債能力以及歷史違約事件等等?；谙冗M的大數(shù)據(jù)分析技術，預測借款人未來可能的履約情況；當互聯(lián)網(wǎng)金融平臺與借款人都能保持較高的信用評分，那么雙方發(fā)生風險的幾率都會明顯降低，借款人獲得低貸款利率，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺保持平穩(wěn)運行。另外，信用評分應是動態(tài)變化的過程，要如實反饋相關主體在某時間段內(nèi)的信用水平，并根據(jù)需求合理調(diào)整信用評分的相關指標與維度，保證信用監(jiān)管的真實性、可行性。

（四）健全法律監(jiān)管

加快互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)建設進度，完善法律監(jiān)管體系，做好如下工作：一是設定互聯(lián)網(wǎng)金融的準入門檻，明確互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營范圍。綜合考慮制度建設、資金實力以及風險管理能力等要素，金融機構經(jīng)過審批并授予經(jīng)營資格證方可進入市場經(jīng)營；二是加大監(jiān)管力度，完善監(jiān)管機制，采取規(guī)范化的監(jiān)管手段。針對第三方支付網(wǎng)絡平臺，確定風險預警指標，采取非現(xiàn)場監(jiān)管模式，將屬地化監(jiān)管職責落到實處。

針對互聯(lián)網(wǎng)金融開展活躍的監(jiān)管活動，落實負向激勵辦法。負向激勵即監(jiān)管機構針對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺違反規(guī)則制度的行為，按照相關規(guī)定采取制止行為活動的措施，對相關人員進行批評教育和懲罰。負向激勵實際上是一種有效的糾正措施，而不會產(chǎn)生負面效應。通過負向激勵，對于我國互聯(lián)網(wǎng)金融機構及相關人員起到警醒作用，禁止一切打著互聯(lián)網(wǎng)金融旗號而開展侵犯個人隱私、非法集資或者資金詐騙活動的行為，做好規(guī)范教育，加大懲處力度，情節(jié)嚴重者應取締經(jīng)營許可并依法追究相關機構及責任人的刑事責任。通過打擊非法互聯(lián)網(wǎng)金融機構，凈化我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場，這對于合法投資者以及合法經(jīng)營的互聯(lián)網(wǎng)金融機構來說都是一種有力的保護措施，推動我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場的健康有序發(fā)展。