王一淑 侯江涵

隨著全球經(jīng)濟一體化的影響，知識經(jīng)濟發(fā)展越發(fā)迅速，這也在改變著不少家庭消費的狀況，針對現(xiàn)有的財商教育多集中在學校教育層面，而對家庭的財商教育支出狀況加以論述，通過對某實驗中學在校生及家長開展財商教育支出內(nèi)容進行調(diào)研，分析影響家庭財商教育支出的原因，塑造正確的金錢觀念，掌握基本的理財技巧，繼而解決在實際生活中的財富支出問題。

財商及財商教育

財商概述

財商一詞最早是由美國學者羅伯特在《富爸爸與窮爸爸》一書中提及，他對財商的理解為，個體在財務方面展現(xiàn)出來的智慧，通過財商可以做好現(xiàn)有的理財工作，一類是正確認識金錢及金錢產(chǎn)生的規(guī)律，另一類在是個體正確運用金錢的能力。財商的主要因素與市場運行、管理資產(chǎn)、創(chuàng)造財富相關，還可以上升到學科知識中，與經(jīng)濟學、投資學、管理學等內(nèi)容相關。

財商教育

財商教育的研究可以追溯到上1958年，當時的英國學者旦茨格通過調(diào)研的方式，了解到不同領域家庭的孩子對金錢有著不同的概念。而這一現(xiàn)象則被美國學者安德森認定為理財教育上問題。他認為理財教育可以使個體獲取不同的理財認知，通過將個人收入進行分析與規(guī)劃，進行一系列的財政管理計劃，完成自身的財富積累。財商教育就是側重財富意識的養(yǎng)成，通過不同知識內(nèi)容的學習，形成自身的一套理論體系，從而滿足自身對財富積累的需求。

財商教育的意義

以家庭為單位，為青少年開展財商教育工作，可以幫助他們在成長初期形成良好的價值觀念，從而更能坦然面對生活中的各項挑戰(zhàn)，使青少年處于逆境的過程中，可以通過自我管理、時間管理、金錢管理等方面做好調(diào)控工作，迎接生活給予他們的挑戰(zhàn)，促進青少年的全面發(fā)展。特別是在青少年成長過程中，通過財商教育，可以改進他們對財富獲取的認知，讓他們在成長過程中養(yǎng)成自我發(fā)展與自我約束的能力，摒棄不勞而獲、好逸惡勞的想法，這一理念的滲透對于當下素質(zhì)教育滲透有著重要意義，而將這一教育內(nèi)容納入青少年教育培訓過程中，對于國家社會財富的積累有著重要的影響，從而推動社會的可持續(xù)發(fā)展。這一理念的實施，對于我國特色社會主義建設，也有著重大的影響，青少年能夠從國家經(jīng)濟安全的角度出發(fā)，意識到國家經(jīng)濟發(fā)展中的問題，針對各類問題提供有效的解決對策，為維護國家經(jīng)濟安全做足準備工作，有效捍衛(wèi)國家的經(jīng)濟利益。

我國財商教育的現(xiàn)狀

缺乏統(tǒng)一指引忽視財商教育

財商教育是由國際經(jīng)合組織在 2005年發(fā)布財商教育建議書中提出的實踐內(nèi)容，特別是中國長期受“重農(nóng)抑商”的傳統(tǒng)思潮影響，不斷壓抑財商的發(fā)展，從而使財商教育處于尷尬的位置。這一狀況，讓許多家庭在理財、消費觀念中存在誤區(qū)。很多家庭教育觀念中，認為青少年為家庭中的從屬位置，他們在家庭教育中，不需要擁有獨立的人格。甚至這些青少年對于金錢沒有準確概念，這樣更影響后續(xù)他們對于金錢支配的能力。

家庭財商支出意識薄弱

在中國現(xiàn)有的教育環(huán)境中，多數(shù)家庭對于青少年的教育是依托于分數(shù)，這些家庭普遍忽視財商教育對青少年的影響，甚至沒有認識到財商教育與日常生活有著更為緊密的聯(lián)系，從而無法對青少年進行正確的財商教育指引工作。家庭是社會最小的組織，所以家庭對于每個青少年個體的成長有著直接的關系。一些家庭為了防止青少年亂花錢，父母對青少年的壓歲錢以幫忙存著的名義，限制青少年對零花錢的使用。當然，財商的教育資源也沒有做好全民的普及工作，一些經(jīng)濟發(fā)達的城市與經(jīng)濟發(fā)展中的城市對于財商的認知也大不相同。甚至由于當前教育任務量的加重，讓許多青少年無法分散過多的經(jīng)歷去注重財商思維的養(yǎng)成，限制青少年財商思維的養(yǎng)成。

鑒于上述的問題，我們對家庭財商教育支出影響進行調(diào)研，以本省實驗中學家庭財商教育現(xiàn)狀為研究對象，利用問卷星網(wǎng)絡平臺制作相關的調(diào)研表格，分發(fā)給本省實驗中學的學生及家長，共發(fā)出問卷2380份，回收1300份，其中有效問卷946份，有效率達72.7%。通過不同的因素，了解家庭財商教育支出的影響因素，為促進家庭財商教育支出提供正確的指引。

家庭財商教育支出影響因素的分析

構建模型假設

基于家庭對于財商教育有著不同的態(tài)度，有關內(nèi)容可以從家庭的收入、從事的職業(yè)、不同的環(huán)境等內(nèi)容，都制約著家庭財商教育。而最為直接的，當屬家庭在財商教育中愿意付出的相關金額。

通過建模我們對于家庭財商教育的投入進行假設，基于馬斯洛的需求而言，只有滿足家庭開支的最為根本性的層次需求，才能考慮更高層次的需求，所以，得出的結論是，家庭收入越高，越能滿足基礎的層次需求，才會有精力向著更高層次進攻，完成財商教育的投資。

通過建模我們對于家庭財商財商教育的投入進行假設，基于不同家庭教育程度而言，家庭受教育的程度越高，他們接觸的信息內(nèi)容、處理信息的能力都會增加，他們更加了解教育的重要意義，從而會加重對下一代的教育工作。而有關教育不僅僅要重視學科內(nèi)的知識，還要強化青少年的課外興趣的輔導工作，通過財商教育強化青少年未來的發(fā)展，提升教育的質(zhì)量。

通過建模我們對于家庭財商財商教育的投入進行假設，基于不同家庭教育對青少年零花錢的態(tài)度管理而言，不同家庭對于青少年的零花錢管理，則反映出家庭對于青少年財商教育的態(tài)度。一些家庭中，由于擔心青少年有了零花錢會亂買、亂花，從而嚴格控制青少年對于零花錢的態(tài)度，這種態(tài)度將影響青少年的理財意識，使他們的財商無法得到鍛煉與培養(yǎng)。

通過建模我們對于家庭財商財商教育的投入進行假設，基于不同家庭是否愿意將財商課程作為教育支出的首選而言，當下青少年課外輔導內(nèi)容極多，除了學科內(nèi)容的教育輔導外，還會有其他興趣愛好的培養(yǎng)課程，大體包含為藝術培訓、運動培訓等內(nèi)容，但基于青少年課余時間有限，若過多的興趣愛好培訓都將影響到財商課程的學習，而這些家庭是否原因?qū)⒇斏陶n程作為教育開展的首選，對于財商教育發(fā)展也將有著重要的影響。

模型分析

基于上述內(nèi)容的假設，對收集到的946份調(diào)研數(shù)據(jù)加以分析，建立線性模型，利用y=α+β1*1 +β2*2+β3*3 +β4 * 4+β5*5+μ。

其中，y為家庭對于財商教育的態(tài)度，通過家庭每月在財商教育支出上的花銷作為解釋變量，去衡量整體。而所得到的X1-X5的數(shù)據(jù)，則代表家庭月收入、家庭整體受教育的程度、對青少年零花錢的管控程度、對財商教育的認知及是否將財商教育作為課外教育的首選等，其中x2、x4、x5為虛擬變量。

在公示α中，該內(nèi)容為常數(shù)項，通過β1到β5進行樣本設定，將其作為回歸方程的參數(shù)，μ為殘差項，有關內(nèi)容為表一內(nèi)容所示。

針對表一所示，可構建方程：y=α+β1*1+β2*2+β3*3+β4*4+β5*5

根據(jù)調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，家庭收入影響著家庭教育支出，且家庭受教育程度越高，更愿意在財商教育中多支付金額完善青少年你的財商培養(yǎng)。了解財商教育越多的家庭更遠多支付金額，對青少年進行財商培訓，甚至愿意將財商教育作為課外培訓的首選，愿意花費更高的金額完善青少年你的財商培訓。也就是說，家庭財商教育支出影響最大因素為家庭收入，其次是家庭對于財商教育的認知程度，通過這樣上述兩項認知，才有著X5這項，是否將財商教育作為課外培訓的首選。而該項參數(shù)也側面的說明了家庭收入越高，可以給予青少年的零花錢也就越多，整體變量的內(nèi)容間存在一定的關聯(lián)性。

結 語

綜合上述的參考內(nèi)容，不難看出，我國對于青少年的財商教育程度是不夠的，家庭對財商教育支出過少，需要通過更多的組織對財商教育的功能、意義進行宣講，才能提升家庭對于財商教育的認知。同時，由于家庭財商教育的支出與家庭整體受教育的程度、家庭對財商教育的認知有著密切的關系，那么更應由相關組織不斷做好財商教育的宣講及系列教育戰(zhàn)略發(fā)展工作，不斷加大對于落后地區(qū)的教育工作，才能提升家庭整體的認知能力，從而增強居民金融資產(chǎn)，推動全民財商意識的養(yǎng)成。

（延世大學）（平頂山學院）