青島職業(yè)技術(shù)學(xué)院商學(xué)院 王 慧

一、新形勢(shì)下我國保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀

根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站發(fā)布的2020年我國保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營情況數(shù)據(jù)，整體來說，2020年我國保險(xiǎn)業(yè)保持穩(wěn)健增長，實(shí)現(xiàn)原保費(fèi)收入4.53萬億元，同比增長6.12%；賠付支出1.39萬億元，同比增長7.86%，出現(xiàn)了保費(fèi)與理賠齊升的現(xiàn)象。其中，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)原保費(fèi)收入1.19萬億元，同比增長2.40%；人身險(xiǎn)原保費(fèi)收入3.33萬億元，同比增長7.53%，人身險(xiǎn)的保費(fèi)收入和增長幅度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。具體來說，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)保單數(shù)量下降，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長比例下降，意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)出現(xiàn)負(fù)增長，信用保證險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)縮水，而健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)高速增長，這些都是新形勢(shì)下我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀。

（一）壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)保單數(shù)量下降

在壽險(xiǎn)方面，雖然2020年保費(fèi)收入同比增長5.4%，保單數(shù)量卻同比下降15.6%。每年年初，理應(yīng)是壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)傳統(tǒng)開門紅期間，但2020年初各地政府相繼采取了延遲企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)、減少聚集性活動(dòng)等措施，導(dǎo)致主要依靠線下面對(duì)面展業(yè)的壽險(xiǎn)銷售業(yè)務(wù)受到了較大的沖擊，從而導(dǎo)致壽險(xiǎn)新單銷售量在2020年第一季度出現(xiàn)明顯下滑，進(jìn)而制約了2020年全年壽險(xiǎn)保單數(shù)量的增長。

（二）車險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長比例下降

出現(xiàn)這一現(xiàn)象的原因，一方面， 2020年我國新車交易量同比下降2%（新車銷量2020第一季度下跌嚴(yán)重，第二季度開始復(fù)蘇），由此導(dǎo)致車險(xiǎn)增量業(yè)務(wù)下滑，另一方面，2020年初，各地政府采取較嚴(yán)格的防控措施，不少企業(yè)停工停產(chǎn)，無論公車還是私車的車主，或可能延緩?fù)侗r(shí)間，或可能選擇只投保強(qiáng)制保險(xiǎn)，而暫停投保商業(yè)保險(xiǎn)。

（三）意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)出現(xiàn)負(fù)增長

與增長迅速的健康險(xiǎn)相比，意外險(xiǎn)成為2020年人身險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)中唯一出現(xiàn)負(fù)增長的險(xiǎn)種。嚴(yán)格的出行政策對(duì)全國的旅游業(yè)和交通運(yùn)輸業(yè)沖擊較大，人們出行相對(duì)受限，乘坐交通工具及旅行的次數(shù)減少，因此，與這兩個(gè)行業(yè)密切相關(guān)的意外險(xiǎn)等保險(xiǎn)銷售額大幅下降，較之于2019年同期，甚至出現(xiàn)了負(fù)增長。

（四）信用保證險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)縮水

近幾年來，國內(nèi)部分中小型企業(yè)和商家經(jīng)營困難，資金周轉(zhuǎn)不開，銀行貸款逾期，有的甚至破產(chǎn)倒閉，信用風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)暴露，另外，與個(gè)別發(fā)達(dá)國家的貿(mào)易摩擦使我國內(nèi)外貿(mào)企業(yè)時(shí)常面臨現(xiàn)金流受困、資金承壓等困境，進(jìn)出口信用風(fēng)險(xiǎn)升級(jí)，在宏觀經(jīng)濟(jì)下行及監(jiān)管收緊的雙重壓力下，國內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的信用保證險(xiǎn)業(yè)務(wù)縮水且虧損嚴(yán)重，保費(fèi)規(guī)模出現(xiàn)負(fù)增長。

（五）健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)高速增長

健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍舊成為2020年我國人身險(xiǎn)公司增速最快的險(xiǎn)種，究其原因，一方面，隨著國內(nèi)生活條件的改善和老齡化趨勢(shì)的加劇，人們對(duì)于自身的健康程度越來越重視，另一方面，新形勢(shì)下人們的風(fēng)險(xiǎn)防范和保障意識(shí)也有所提高，再加上重疾險(xiǎn)的改革，這些都將更好地規(guī)范市場行為，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，推動(dòng)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)更高質(zhì)量地發(fā)展。

二、新形勢(shì)下我國保險(xiǎn)業(yè)存在的問題

（一）對(duì)線下銷售模式較為依賴，線上化發(fā)展程度不深

我國保險(xiǎn)業(yè)，特別是壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，一直以來主要依靠傳統(tǒng)的線下銷售模式。通過保險(xiǎn)代理人員與客戶面對(duì)面的展業(yè)，有助于保險(xiǎn)代理人推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品，更好地維系雙方之間的關(guān)系，為后續(xù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售打下情感基礎(chǔ)。隨著數(shù)字化時(shí)代的發(fā)展，在壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，除了面對(duì)面的線下銷售，電話銷售和網(wǎng)絡(luò)銷售也成為了壽險(xiǎn)銷售的重要渠道。近年來，由于電銷渠道涉及到個(gè)人信息泄露，違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)高，且目標(biāo)客戶群不明確，被消費(fèi)者日漸反感、頻頻投訴，這就使得網(wǎng)絡(luò)銷售成了壽險(xiǎn)銷售的另一大途徑，但對(duì)于線下營銷模式的依賴，導(dǎo)致部分壽險(xiǎn)公司并不重視對(duì)其網(wǎng)銷平臺(tái)的日常投入和維護(hù)，加之網(wǎng)銷保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格通常比較敏感，以至于自家線上化平臺(tái)不能及時(shí)更新保險(xiǎn)產(chǎn)品并提供配套服務(wù)，白白錯(cuò)失銷售良機(jī)。

（二）保險(xiǎn)營銷隊(duì)伍不穩(wěn)定，營銷人員技能相對(duì)落后

對(duì)于大多數(shù)保險(xiǎn)公司來說，擁有一支素質(zhì)較高且相對(duì)穩(wěn)定的營銷隊(duì)伍無疑是“錦上添花”?？涩F(xiàn)實(shí)往往是，營銷團(tuán)隊(duì)人員流動(dòng)性大，尤其是進(jìn)入2020年以來，新單業(yè)務(wù)成交量下降，不僅會(huì)影響保險(xiǎn)銷售人員的傭金和手續(xù)費(fèi)收入，對(duì)其就業(yè)穩(wěn)定性也會(huì)產(chǎn)生一定的沖擊。另外，不少壽險(xiǎn)公司的營銷人員年齡普遍偏大，學(xué)歷不高，平時(shí)依靠豐富的人脈關(guān)系和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)即可開展業(yè)務(wù)，但高速化的信息時(shí)代對(duì)營銷人員的技能水平和服務(wù)水平提出了更高的要求。對(duì)自家保險(xiǎn)公司線上平臺(tái)不熟悉，操作技能不熟練，對(duì)網(wǎng)絡(luò)營銷手段接受度低，缺乏“無接觸式”展業(yè)能力，是很多壽險(xiǎn)營銷人員在新形勢(shì)下暴露出的“短板”。

（三）保險(xiǎn)產(chǎn)品差異性不大，創(chuàng)新能力不足

隨著生活條件的改善和不可預(yù)知風(fēng)險(xiǎn)的增加，人們的健康意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)大幅提高，對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求被大大激發(fā)，我國的保險(xiǎn)滲透率有望得到進(jìn)一步提升。面對(duì)重大突發(fā)事件，大多數(shù)保險(xiǎn)公司反應(yīng)迅速，并能采取一系列應(yīng)對(duì)措施，比如擴(kuò)大保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任范圍、適當(dāng)取消理賠限制、開通理賠綠色通道、推出一些政策性保險(xiǎn)等，充分發(fā)揮保險(xiǎn)在社會(huì)保障方面的積極作用，但不可否認(rèn)的是，很多保險(xiǎn)公司推出的如健康險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等險(xiǎn)種同質(zhì)化現(xiàn)象比較嚴(yán)重，缺少差異化競爭優(yōu)勢(shì)，在產(chǎn)品與服務(wù)方面創(chuàng)新能力不足，無法滿足不同顧客對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的個(gè)性化需求。

三、新形勢(shì)下關(guān)于我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展建議

（一）加大保險(xiǎn)科技投入，加強(qiáng)線上化渠道的建設(shè)

為順應(yīng)數(shù)字化時(shí)代的發(fā)展趨勢(shì)，保險(xiǎn)公司應(yīng)重視保險(xiǎn)科技這一領(lǐng)域，以保險(xiǎn)為本、用科技賦能，通過自身研發(fā)團(tuán)隊(duì)或與大型科技公司外包合作，有計(jì)劃、有步驟地推進(jìn)云計(jì)算、區(qū)塊鏈、虛擬技術(shù)（VR）、人工智能等現(xiàn)代科技在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的落地應(yīng)用。加強(qiáng)線上化渠道布局，一方面，持續(xù)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，在抖音、小紅書、快手等受年輕人歡迎的短視頻平臺(tái)投放廣告，通過時(shí)下盛行的直播方式參與保險(xiǎn)營銷宣傳，擴(kuò)大保險(xiǎn)受眾群體，另一方面，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)利用自身優(yōu)勢(shì)，與大流量、大數(shù)據(jù)的第三方平臺(tái)開展深入合作，共同推出具有創(chuàng)新性的保險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)，集中人力、財(cái)力建設(shè)自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，開發(fā)出集遠(yuǎn)程咨詢、在線展業(yè)、線上理財(cái)、線上投保與理賠等多功能于一體的微信小程序或手機(jī)應(yīng)用軟件，增加客戶體驗(yàn)的便捷性，提升保險(xiǎn)公司的線上服務(wù)水平。

（二）注重對(duì)營銷人員的培訓(xùn)，打造專業(yè)化、高素質(zhì)的保險(xiǎn)營銷隊(duì)伍

保險(xiǎn)公司可通過提高薪資水平、改善福利待遇等方法留住銷售隊(duì)伍中的骨干員工，積極引進(jìn)年輕化且高素質(zhì)人才，營造良好的企業(yè)文化氛圍，避免人員的過分流動(dòng)，保證就業(yè)的穩(wěn)定性。目前多數(shù)保險(xiǎn)公司已在公司內(nèi)部推出代理人數(shù)字化平臺(tái)，然而像客戶資源管理、銷售隊(duì)伍培訓(xùn)與管理等功能的使用頻率并不高，新形勢(shì)下各行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)使各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)更清楚地意識(shí)到“互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)”的重要性，各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)營銷人員的線上化技能培訓(xùn)，除定期內(nèi)訓(xùn)外，可不定期邀請(qǐng)一些行業(yè)內(nèi)專家、學(xué)者開展專題講座和專題培訓(xùn)，并通過考核、獎(jiǎng)懲等方式推動(dòng)營銷人員對(duì)于數(shù)字化平臺(tái)的使用，引導(dǎo)其養(yǎng)成“線上+線下”展業(yè)的習(xí)慣，打造一支業(yè)務(wù)素質(zhì)和綜合素質(zhì)都過硬的專業(yè)化保險(xiǎn)銷售隊(duì)伍。

（三）提升保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新力，提供定制化產(chǎn)品服務(wù)

新形勢(shì)下，人們對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)保障的需求會(huì)提升，對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)所提供的產(chǎn)品和服務(wù)的要求自然會(huì)更高。各保險(xiǎn)公司若想在競爭激烈的商業(yè)保險(xiǎn)市場中脫穎而出，開發(fā)出具有創(chuàng)新性的保險(xiǎn)產(chǎn)品和與之相配套的優(yōu)質(zhì)服務(wù)是必不可少的。比如在同質(zhì)化現(xiàn)象較嚴(yán)重的健康險(xiǎn)領(lǐng)域，保險(xiǎn)公司可從服務(wù)入手，加強(qiáng)與社區(qū)診所、地區(qū)醫(yī)院、健康醫(yī)療機(jī)構(gòu)的合作，探索建立如健康監(jiān)測、視頻診療、醫(yī)藥配送、康復(fù)指導(dǎo)、心理咨詢等全流程保障體系，實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程咨詢、在線投保、即時(shí)理賠等功能的線上化，根據(jù)不同客群的個(gè)性化需求，在實(shí)施差異化定價(jià)的基礎(chǔ)上，提供定制化產(chǎn)品服務(wù)。在產(chǎn)險(xiǎn)方面，保險(xiǎn)公司要發(fā)揮其專業(yè)優(yōu)勢(shì)，通過創(chuàng)新營業(yè)中斷險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)等險(xiǎn)種，主動(dòng)為企業(yè)提供資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)排查等精細(xì)化服務(wù)，協(xié)助國內(nèi)中小企業(yè)、個(gè)體工商戶提高其風(fēng)險(xiǎn)管理能力和持續(xù)運(yùn)營能力。