張風(fēng)山

（天津大學(xué)管理與經(jīng)濟(jì)學(xué)部，天津 300072）

消除貧困一直是中國社會(huì)經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展的重要目標(biāo)之一，尤其是在黨的十八大以后，脫貧攻堅(jiān)已經(jīng)提升到國家戰(zhàn)略的高度，在制度頂層設(shè)計(jì)上給予了大力支持，黨中央相繼出臺(tái)并落實(shí)了多項(xiàng)精準(zhǔn)扶貧政策［1］。鄉(xiāng)村振興是新時(shí)代思想指引下推動(dòng)“三農(nóng)”全面發(fā)展的重要抓手，習(xí)近平總書記強(qiáng)調(diào)，要深刻認(rèn)識(shí)到鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略對(duì)“三農(nóng)”發(fā)展的重大意義，將其擺在優(yōu)先位置。而解決貧困問題是鄉(xiāng)村振興的主要內(nèi)容之一，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)貧困居民的全面脫貧也是鄉(xiāng)村振興的必然要求［2］。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下，中國各農(nóng)村地區(qū)積極響應(yīng)黨的號(hào)召，根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，結(jié)合黨中央的扶貧政策，多方探索適合當(dāng)?shù)刎毨丝趯?shí)際情況的扶貧模式，其中，在金融扶貧框架下衍生出的“農(nóng)業(yè)+金融+電商”扶貧模式就是認(rèn)可度比較高的一種，該模式基于金融扶貧，依托當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)，充分利用電子商務(wù)銷售渠道，將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、金融供給和電商銷售有效結(jié)合起來，為農(nóng)村地區(qū)的生產(chǎn)活動(dòng)提供金融支持的同時(shí)，又為其農(nóng)產(chǎn)品銷售提供了方式，是一種可持續(xù)、綜合性的扶貧模式，為中國農(nóng)村產(chǎn)業(yè)振興、農(nóng)村地區(qū)扶貧效果提升貢獻(xiàn)了重要力量。

潛山市是較早嘗試“農(nóng)業(yè)+金融+電商”扶貧模式的地區(qū)，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下，從脫貧角度迎合鄉(xiāng)村振興，積極響應(yīng)國家各項(xiàng)扶貧政策，尤其是金融扶貧政策得到了潛山市的大力執(zhí)行。早在2014年潛山市就已根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)實(shí)際情況推出了“農(nóng)業(yè)+金融+電商”的扶貧模式，利用現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融便利的融資渠道為農(nóng)村貧困居民解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金問題，利用電子商務(wù)為農(nóng)村貧困居民解決農(nóng)產(chǎn)品銷售渠道問題，著力將二者有效結(jié)合以解決農(nóng)村貧困居民的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與銷售問題［3］?！稗r(nóng)業(yè)+金融+電商”模式在潛山市農(nóng)村地區(qū)取得了良好的扶貧效果，是可以嘗試向全國大范圍推廣的一種扶貧模式。而“農(nóng)業(yè)+金融+電商”模式的扶貧效果是在多方面因素共同作用下形成的，對(duì)該模式扶貧效果影響因素展開研究，可以更加詳細(xì)地把握扶貧工作各方面細(xì)節(jié)，對(duì)于該模式的大范圍推廣及扶貧效果的進(jìn)一步提升有著深遠(yuǎn)的理論和現(xiàn)實(shí)意義。

1 “農(nóng)業(yè)+金融+電商”模式下潛山市扶貧效果及措施

1.1 潛山市扶貧效果

潛山市是安徽省的國家扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)縣、大別山連片特困地區(qū)縣，也是全國第一個(gè)以特色縣獲批的縣級(jí)市。2014年全市建檔立卡貧困村60個(gè)、貧困戶8.86萬人，其中97%以上為農(nóng)業(yè)人口，貧困發(fā)生率為16.93%。經(jīng)過5年的脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，截至2019年底，潛山市減貧人數(shù)約8.29萬人，貧困村全部出列，貧困人口年人均收入增加4 800余元，全市年人均GDP漲幅達(dá)8.53%，當(dāng)?shù)卣w經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平顯著提升，高質(zhì)量通過了2018年度省第三方評(píng)估和國家脫貧成效省際考核?？梢哉f，潛山市的脫貧工作在近5年取得了不俗的成績，扶貧效果明顯。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下，潛山市的脫貧手段主要依賴于將金融支持與電子商務(wù)相結(jié)合的“農(nóng)業(yè)+金融+電商”扶貧模式，很好地為農(nóng)村貧困居民的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供了資金和銷售支持，推動(dòng)了當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民收入提升。

1.2 “農(nóng)業(yè)+金融+電商”模式下潛山市扶貧措施

1）電商扶貧。潛山市成立以副市長與多個(gè)相關(guān)部門組成的電商脫貧攻堅(jiān)領(lǐng)導(dǎo)小組，先后頒發(fā)《電商扶貧實(shí)施方案》等多項(xiàng)政策，通過加強(qiáng)市域電商基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、開展電商扶貧培訓(xùn)、幫助農(nóng)戶開設(shè)網(wǎng)店、企業(yè)安排就業(yè)、組建電商公司、加大宣傳推廣等方式建成一個(gè)市級(jí)農(nóng)村電子商務(wù)公共服務(wù)中心、544個(gè)鄉(xiāng)村電子商務(wù)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，培訓(xùn)建檔立卡貧困戶2 097人，涌現(xiàn)出多個(gè)優(yōu)秀電子商務(wù)企業(yè)和個(gè)人創(chuàng)業(yè)典型，帶動(dòng)貧困戶實(shí)現(xiàn)增收，極大增加了全市脫貧攻堅(jiān)的信心與熱情。

2）小額信貸扶貧。潛山市扶貧小額信貸工作于2016年正式推廣，貸款分為戶貸戶用貸款與戶貸企用貸款，以全市各農(nóng)村商業(yè)銀行投放為主，同時(shí)指導(dǎo)貧困戶通過相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)借貸小額資金，貸款資金供貧困戶用于旅游發(fā)展、種植、養(yǎng)殖等生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)。5年來，財(cái)務(wù)部門每年都會(huì)為扶貧小額信貸借款人購買人身保險(xiǎn)。截至2019年底，扶貧小額信貸累計(jì)發(fā)放5.8億元，貼息4 539萬元，兌現(xiàn)收益超1 500戶4 500萬元。

3）保險(xiǎn)扶貧。潛山市保險(xiǎn)主要分為貧困人口的人身意外傷害保險(xiǎn)與小額信貸扶貧人員的意外傷害保險(xiǎn)2種，保險(xiǎn)的購買以柜臺(tái)投保和網(wǎng)絡(luò)投保為主。截至2019年底，全市已為轄區(qū)內(nèi)所有建檔立卡貧困戶人口辦理人身意外傷害保險(xiǎn)，共計(jì)承保貧困人口意外傷害保險(xiǎn)101 846人次，為34人提供理賠服務(wù)，累計(jì)保費(fèi)407.3萬元。自2015年11月起已為12 547戶小額扶貧信貸人員提供意外傷害保險(xiǎn)，給貧困農(nóng)民的基本生活和工作提供了堅(jiān)實(shí)的后盾，是保險(xiǎn)扶貧的重要內(nèi)容。

2 潛山市“農(nóng)業(yè)+金融+電商”扶貧效果影響因素

在“農(nóng)業(yè)+金融+電商”模式下潛山市取得了顯著的扶貧效果，這是國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略及相關(guān)扶貧政策大力支持的結(jié)果，同時(shí)也有金融機(jī)構(gòu)以及電商企業(yè)的功勞，農(nóng)民的個(gè)人因素也不容忽視，是各方面因素共同作用的結(jié)果。結(jié)合于嵐等［4］、白福臣等［5］的研究，將潛山市“農(nóng)業(yè)+金融+電商”扶貧效果的影響因素歸納為貧困居民特征因素、政策特征因素以及金融與電商企業(yè)特征因素3個(gè)方面，每個(gè)方面又包含若干個(gè)具體因素。

2.1 “農(nóng)業(yè)+金融+電商”扶貧效果影響因素定性分析

2.1.1 貧困居民特征因素

1）傳統(tǒng)觀念。貧困居民的脫貧觀念是影響扶貧效果的重要因素，尤其是在農(nóng)村居民受教育程度普遍不高的情況下，貧困居民對(duì)國家扶貧政策的了解程度直接決定著其響應(yīng)國家扶貧政策的積極性［6］。不少貧困居民仍習(xí)慣于過去政府“輸血式”的扶貧模式，“等、靠、要”思想依然存在，甚至對(duì)金融與電商類扶貧政策持抵觸心理。同時(shí)他們普遍缺乏現(xiàn)代金融知識(shí)，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱，對(duì)現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)融資手段知之甚少。

2）受教育程度。受教育程度代表一個(gè)人的認(rèn)知能力和接受新事物能力，一般個(gè)人受教育程度越高，越容易理解和接受新事物，同時(shí)也更具膽量和魄力［7］。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融以及現(xiàn)代電子商務(wù)等新事物，貧困農(nóng)民受教育程度越高，排斥心理就越弱，相應(yīng)的國家扶貧政策就更容易被接受，扶貧效果也就越明顯。

3）農(nóng)民技術(shù)水平。目前潛山市除了以天柱山鎮(zhèn)為龍頭的旅游生態(tài)鏈較為完整外，桑蠶、瓜蔞等各類農(nóng)特產(chǎn)業(yè)并未確定標(biāo)準(zhǔn)化的種植模式，大多由農(nóng)戶自主生產(chǎn)經(jīng)營。農(nóng)戶技術(shù)水平與生產(chǎn)環(huán)境參差不齊，各類產(chǎn)成品質(zhì)量也未能保證，農(nóng)特產(chǎn)業(yè)產(chǎn)品同質(zhì)化較為嚴(yán)重，競爭激烈且缺乏龍頭企業(yè)的引領(lǐng)作用［8］。不少貧困居民脫貧后就脫離了政府的政策支持，缺乏主觀能動(dòng)性，返貧現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，這在一定程度上影響著整體扶貧效果。

2.1.2 政策特征因素

1）信息基礎(chǔ)設(shè)施。潛山市位于大別山深處，轄區(qū)內(nèi)以山區(qū)為主，經(jīng)濟(jì)水平整體發(fā)展滯后。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下，“農(nóng)村寬帶進(jìn)鄉(xiāng)入村”是潛山市鄉(xiāng)村信息化振興的重要舉措，轄區(qū)內(nèi)大部分地區(qū)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)暢通，但在山區(qū)深處的一些村鎮(zhèn)仍未完全實(shí)現(xiàn)光網(wǎng)、基站及寬帶等基礎(chǔ)設(shè)施的全覆蓋，這對(duì)互聯(lián)網(wǎng)、智能手機(jī)等本來就比較陌生的農(nóng)民來說更是雪上加霜，深刻影響著利用互聯(lián)網(wǎng)金融和電子商務(wù)實(shí)現(xiàn)脫貧的效果。

2）資金利用效率及產(chǎn)業(yè)資源。部分村鎮(zhèn)“農(nóng)業(yè)+金融+電商”扶貧政策的切實(shí)行動(dòng)力度較低，很多只是走個(gè)形式，扶貧政策的宣傳不到位，一些貧困農(nóng)民由于不了解政策出現(xiàn)了跟風(fēng)貸款、盲目貸款的現(xiàn)象，并將貸款資金用于生活性支出，造成資源浪費(fèi)，降低了扶貧效率?？h域規(guī)范化電商企業(yè)稀缺，各部門及有關(guān)企業(yè)亟需引進(jìn)、培養(yǎng)專業(yè)型人才來引領(lǐng)當(dāng)?shù)馗鳟a(chǎn)業(yè)的發(fā)展及業(yè)務(wù)鏈的延伸。

3）信息對(duì)稱性。潛山市的信用體系建設(shè)一直處于滯后階段，政府建檔立卡及銀行小額信貸的信息采集人員素質(zhì)水平參差不齊，對(duì)此工作重視度較低，信息紕漏、數(shù)據(jù)造假現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。此外，縣域電商企業(yè)的信用數(shù)據(jù)與金融機(jī)構(gòu)征信體系并未共享，信息不對(duì)稱，從而增加了信貸程序的復(fù)雜性，影響了貧困農(nóng)民的貸款方向。政策強(qiáng)制性、扶貧信貸利率低，人力、技術(shù)成本高等問題也限制了很多非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)參與市場競爭。

2.1.3 金融與電商企業(yè)特征因素

1）金融機(jī)構(gòu)信貸選擇。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為了風(fēng)險(xiǎn)最小化，在扶貧貸款對(duì)象的選擇上具有側(cè)重性，大量涉農(nóng)資金都流向了國有農(nóng)企以及具有信用信息的群眾，同時(shí)扶貧貸款種類也極為局限［9］。市域小額信貸投放銀行主要以潛山農(nóng)村商業(yè)銀行、中國郵政儲(chǔ)蓄銀行等為主，現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融渠道發(fā)展受限。此外市內(nèi)很多電商企業(yè)處于發(fā)展階段，規(guī)模較小，而金融機(jī)構(gòu)對(duì)于此類中小企業(yè)的融資審批條件較為苛刻，因此融資渠道較窄也成為限制當(dāng)?shù)胤鲐毿Ч闹匾蛩亍?/p>

2）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模。參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不僅可以有效減少農(nóng)戶的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，還能大幅增加各類金融機(jī)構(gòu)入駐金融與電商企業(yè)扶貧的積極性，推動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長，所以農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的整體規(guī)模狀況影響著潛山市“農(nóng)業(yè)+金融+電商”扶貧整體效果。政府與保險(xiǎn)公司應(yīng)該充分意識(shí)到保險(xiǎn)扶貧的重要性，加大宣傳力度和針對(duì)貧困農(nóng)民的優(yōu)惠力度，不斷提升貧困農(nóng)戶參與保險(xiǎn)的積極性。

3）電商企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化程度。潛山市現(xiàn)有村級(jí)電商服務(wù)站183所，仍有1/5的網(wǎng)點(diǎn)尚未掛牌，高度品牌化、標(biāo)準(zhǔn)化的電商有限公司不到10所。企業(yè)管理模式紊亂，農(nóng)戶電商經(jīng)營技能匱乏，缺乏經(jīng)典的可學(xué)習(xí)借鑒的成功經(jīng)驗(yàn)。此外，各村鎮(zhèn)道路基礎(chǔ)差，物流配送中心數(shù)量少，相關(guān)專業(yè)人員也較稀缺，這在一定程度上影響著“農(nóng)業(yè)+金融+電商”的扶貧效果。

2.2 “農(nóng)業(yè)+金融+電商”扶貧效果影響因素實(shí)證檢驗(yàn)

2.2.1 問卷調(diào)研為了深入研究“農(nóng)業(yè)+金融+電商”模式扶貧效果的影響因素，本研究采用實(shí)地調(diào)研的方式了解貧困居民對(duì)該扶貧模式的評(píng)價(jià)。本次調(diào)研共走訪了潛山市的天柱山鎮(zhèn)、黃埔鎮(zhèn)、源潭鎮(zhèn)、王河鎮(zhèn)等8個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、27個(gè)行政村，向當(dāng)?shù)刎毨Ь用癜l(fā)放調(diào)查問卷297份，收回有效問卷265份，問卷有效回收率為89.2%，具體調(diào)研區(qū)域及獲取樣本情況見表1。

表1 調(diào)研區(qū)域及樣本獲取情況

2.2.2 模型選擇及變量定義農(nóng)民的家庭收入提升狀況體現(xiàn)農(nóng)民脫貧狀況，在問卷調(diào)查中，對(duì)農(nóng)民的家庭收入提升情況給出“沒有提升”“有一定提升”和“提升幅度較大”3個(gè)備選項(xiàng)，所以本研究選擇多元Logistic回歸模型對(duì)其進(jìn)行量化分析。以農(nóng)民家庭收入提升狀況為被解釋變量，以“農(nóng)業(yè)+金融+電商”扶貧效果的影響因素為解釋變量，構(gòu)建多元Logistic回歸模型。解釋變量主要根據(jù)上文定性分析內(nèi)容，并結(jié)合王旭杰［10］、武舜臣等［11］、張俊英等［12］的研究成果而設(shè)置，具體變量體系及解釋如表2所示。

表2 變量體系及解釋

2.2.3 模型擬合與分析

1）描述性統(tǒng)計(jì)分析。首先計(jì)算各變量的描述性統(tǒng)計(jì)值，了解各變量的基本情況，如表3所示。從各變量的最小值、最大值來看，各變量整體較好，不存在奇異值。從均值與標(biāo)準(zhǔn)差可以看出，各變量基本處于正態(tài)分布狀態(tài)，適合構(gòu)建回歸模型。

表3 各變量描述性統(tǒng)計(jì)值

2）模型擬合與檢驗(yàn)。利用上文獲取的調(diào)研數(shù)據(jù)和設(shè)置的變量構(gòu)建“農(nóng)業(yè)+金融+電商”扶貧效果影響因素的多元Logistic回歸模型，并對(duì)模型的擬合效果進(jìn)行檢驗(yàn)，計(jì)算過程由SPSS 21.0軟件實(shí)現(xiàn)。模型擬合結(jié)果見表4。

表4 Logistic模型擬合結(jié)果

由表4可知，可決系數(shù)為0.682，豪斯曼統(tǒng)計(jì)量的顯著性水平為0.753，顯著性水平很高，卡方統(tǒng)計(jì)量的伴隨概率為0.000，檢驗(yàn)結(jié)果很顯著，所以該多元Logistic回歸模型整體擬合效果很顯著，可用于實(shí)際問題分析。

3）模型擬合結(jié)果分析。在居民特征變量中，X1在0.01水平上顯著為正，農(nóng)民對(duì)“農(nóng)業(yè)+金融+電商”扶貧模式的接受狀況深刻影響著其家庭收入狀況。X2在0.01水平上顯著正向影響被解釋變量，說明農(nóng)民受教育程度越高該模式扶貧效果越好。X3在0.10水平上顯著且系數(shù)為正，說明農(nóng)民接受過種植、栽培、養(yǎng)殖等技術(shù)培訓(xùn)與學(xué)習(xí)，其生產(chǎn)技術(shù)水平越高，收入增長越快，脫貧效果越好。

在政策特征變量中，X4在0.10水平上顯著正向影響被解釋變量，農(nóng)民對(duì)現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)、智能手機(jī)等技術(shù)越熟悉，當(dāng)?shù)匦畔⒒A(chǔ)設(shè)施越好，越有助于“農(nóng)業(yè)+金融+電商”扶貧效果的提升。X5通過了0.05的顯著性水平且系數(shù)為正，說明農(nóng)民獲取的貸款資金主要運(yùn)用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)時(shí)，金融機(jī)構(gòu)提供的扶貧資金整體利用效率越高，提升扶貧效果越有效。X6在0.05水平上對(duì)被解釋變量有顯著的正向影響，農(nóng)民如果擁有征信記錄，可以很好地幫助金融機(jī)構(gòu)以及電商企業(yè)判斷其信用狀況，農(nóng)民越容易獲取金融機(jī)構(gòu)提供的扶貧資金以及相關(guān)電商企業(yè)資源，越有助于提升潛山市整體的扶貧效果。

在金融與電商企業(yè)特征變量中，X7通過0.05的顯著性水平，負(fù)向影響著被解釋變量，與前文的定性分析結(jié)論相吻合，說明金融機(jī)構(gòu)的信貸對(duì)象選擇會(huì)對(duì)農(nóng)民脫貧質(zhì)量產(chǎn)生顯著影響，農(nóng)戶從傳統(tǒng)商業(yè)銀行獲取資金與從互聯(lián)網(wǎng)金融渠道獲取資金的成本、使用效率、便利程度等都存在一定差別，整體上從傳統(tǒng)商業(yè)銀行獲取貸款的效率較低，對(duì)扶貧效率的提升幅度相對(duì)較低。X8通過了0.05的顯著性水平，并且系數(shù)為正，農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的額度越大，越有助于其家庭收入的提升，對(duì)整體扶貧效果的提升影響也就越顯著。X9在0.10水平下顯著且系數(shù)為正，與前文定性分析吻合，當(dāng)?shù)仉娚唐髽I(yè)標(biāo)準(zhǔn)化程度越高，越有助于農(nóng)民通過電商平臺(tái)銷售農(nóng)產(chǎn)品，對(duì)提升農(nóng)民家庭收入以及當(dāng)?shù)卣w扶貧效果有顯著的影響。

整體來看，模型中各解釋變量的擬合參數(shù)均通過了0.10的顯著性水平，對(duì)被解釋變量均有一定的影響，并且擬合參數(shù)符號(hào)與前文的預(yù)期影響方向一致，實(shí)證分析結(jié)論與前文的定性分析結(jié)果高度吻合。同時(shí)各變量之間也存在一定差異，其中X1、X2通過了0.01的顯著性水平，顯著性最高，農(nóng)民個(gè)人特征因素的影響最大，農(nóng)民的傳統(tǒng)觀念以及受教育程度是影響“農(nóng)業(yè)+金融+電商”模式扶貧效果的最主要因素。X5、X6、X7、X8通過了0.05的顯著性水平，扶貧資金利用效率、征信信息對(duì)稱性、商業(yè)銀行信貸選擇以及農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)額度是影響農(nóng)民家庭收入的重要因素，對(duì)潛山市“農(nóng)業(yè)+金融+電商”扶貧效果有較顯著的影響，政策特征和金融與電商企業(yè)特征對(duì)扶貧效率的整體影響相對(duì)弱一些。其他變量均通過了0.10的顯著性水平，雖然顯著性不高，但是對(duì)被解釋變量也有一定的影響，農(nóng)民的技術(shù)水平、當(dāng)?shù)氐男畔⒒A(chǔ)設(shè)施和電商企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化程度也對(duì)扶貧效果有一定影響。

3 結(jié)論與建議

3.1 主要結(jié)論

1）在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下，潛山市“農(nóng)業(yè)+金融+電商”模式取得了不錯(cuò)的扶貧效果，貧困發(fā)生率在近5年里持續(xù)下降，貧困人口大幅減少。

2）“農(nóng)業(yè)+金融+電商”模式的扶貧效果受到農(nóng)民個(gè)人特征、政策特征、金融與電商企業(yè)特征等多種因素的共同影響，但不同因素的影響顯著性存在一定差異。

3）眾多影響因素中，以傳統(tǒng)觀念和受教育程度為代表的農(nóng)民個(gè)人特征因素的影響最大，政策特征和金融與電商企業(yè)特征中的扶貧資金利用效率、征信信息對(duì)稱性、商業(yè)銀行信貸選擇以及農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)額度等因素對(duì)潛山市“農(nóng)業(yè)+金融+電商”扶貧效果有較顯著的影響，其他因素有一定影響力，但相對(duì)較弱。

3.2 政策建議

1）優(yōu)化市域扶貧環(huán)境，分批次開展宣講、培訓(xùn)活動(dòng)。政府部門應(yīng)充分發(fā)揮自己的引領(lǐng)作用，繼續(xù)加大山區(qū)深處電網(wǎng)升級(jí)改造工程，拓展光網(wǎng)、基站及寬帶覆蓋區(qū)域，加快智能機(jī)普及，使貧困群眾享受到更加便捷的信息服務(wù)。此外應(yīng)增設(shè)扶貧監(jiān)督組，提高工作人員的素質(zhì)與責(zé)任意識(shí)，完善基礎(chǔ)設(shè)施，優(yōu)化扶貧環(huán)境。通過提高薪資水平、制定優(yōu)惠政策等措施引進(jìn)各類技術(shù)人才，樹立扶貧標(biāo)桿。同時(shí)可以在各地設(shè)立信息服務(wù)站，下派業(yè)務(wù)員或者志愿者定期為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶、退伍軍人等開展金融宣講與電商技術(shù)培訓(xùn)活動(dòng)。拓展農(nóng)戶金融知識(shí)，樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，規(guī)范產(chǎn)業(yè)技術(shù)，進(jìn)而更加透徹地解讀“農(nóng)業(yè)+金融+電商”扶貧政策。

2）協(xié)助非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，拓展融資渠道。政府可以與小額信貸公司、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)等合作，降低此類機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，充分利用其強(qiáng)大的數(shù)據(jù)洞察力，把握市場方向，并創(chuàng)新出更多符合市域產(chǎn)業(yè)實(shí)情和農(nóng)戶需求的信貸種類，彌補(bǔ)傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)的不足。同時(shí)也應(yīng)為此類機(jī)構(gòu)制定相關(guān)獎(jiǎng)勵(lì)政策并發(fā)放一定財(cái)政補(bǔ)助，降低企業(yè)業(yè)務(wù)成本，激發(fā)其主觀能動(dòng)性。

3）發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢，創(chuàng)辦市域信用信息數(shù)據(jù)庫。憑借互聯(lián)網(wǎng)金融的低成本、高效率、風(fēng)控強(qiáng)等一系列優(yōu)勢，政府可以同時(shí)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)合作，市政府牽頭創(chuàng)辦信用信息數(shù)據(jù)庫，在此平臺(tái)上銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)實(shí)現(xiàn)信用數(shù)據(jù)共享，同時(shí)與政府的扶貧信息庫相對(duì)接，從而更加精準(zhǔn)地反映一個(gè)農(nóng)戶的信用信息?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)憑借強(qiáng)大的數(shù)據(jù)庫、云計(jì)算技術(shù)為銀行推薦優(yōu)質(zhì)客戶，降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，銀行也會(huì)為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供更多的數(shù)據(jù)支撐，從而更加準(zhǔn)確地把握市場行情，提高市場競爭力。

4）與大型電商平臺(tái)合作，引進(jìn)大數(shù)據(jù)物流體系。政府應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)市內(nèi)電商企業(yè)與大型電商平臺(tái)的對(duì)接，借助此類平臺(tái)擴(kuò)展當(dāng)?shù)剞r(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)業(yè)規(guī)模，加強(qiáng)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化、品牌化，培養(yǎng)龍頭企業(yè)，并帶動(dòng)當(dāng)?shù)馗嘭毨мr(nóng)民就業(yè)。為了拓展電商扶貧延伸鏈，可以設(shè)立市域現(xiàn)代化物流中心，加大物流站點(diǎn)的建設(shè)，并針對(duì)各類農(nóng)產(chǎn)品的性質(zhì)采取適宜的運(yùn)輸方式，同時(shí)對(duì)運(yùn)輸物資、產(chǎn)品質(zhì)量等情況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，與大型的物流企業(yè)合作，積極引進(jìn)與培訓(xùn)專業(yè)人才，確保物流體系的高效運(yùn)行。

5）創(chuàng)新保險(xiǎn)扶貧模式，增強(qiáng)資源配置。政府及金融機(jī)構(gòu)可以加強(qiáng)與各保險(xiǎn)公司的合作，創(chuàng)新扶貧保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)種類，作為扶貧政策的兜底步驟進(jìn)一步降低金融扶貧與小額信貸扶貧風(fēng)險(xiǎn)。政府可以成立擔(dān)保機(jī)構(gòu)來分散保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也可使用部分涉農(nóng)資金或扶貧資金為貧困戶統(tǒng)一購買某一險(xiǎn)種來助力扶貧政策的順利實(shí)施，在提高保險(xiǎn)公司收益的同時(shí)，也極大增強(qiáng)了公司的合作意愿與創(chuàng)新動(dòng)力，促進(jìn)市域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。