黃夢婷 樊宇晨 梁麗 孔佩洋（中國勞動(dòng)關(guān)系學(xué)院）

引言

2020年10月26日，黨的十九屆五中全會(huì)在北京召開，這次會(huì)議提出要繼續(xù)優(yōu)先發(fā)展農(nóng)業(yè)農(nóng)村，全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，實(shí)現(xiàn)鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果與鄉(xiāng)村振興的有效銜接，符合人民對美好生活的向往。2020年是全面建成小康社會(huì)的決勝之年，也是脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的收官之年，精準(zhǔn)扶貧與鄉(xiāng)村振興如何銜接，成為打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)后必須思考和深入研究的問題。當(dāng)前，金融支持與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略相結(jié)合已成為時(shí)代熱點(diǎn)，目前，脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)略已實(shí)施近五年，農(nóng)業(yè)農(nóng)村面貌和金融服務(wù)環(huán)境都發(fā)生了較大變化，由此，理解好脫貧攻堅(jiān)、鄉(xiāng)村振興與農(nóng)村金融三者之間的內(nèi)在邏輯，以及農(nóng)村金融需求發(fā)生的深刻變化，對于找準(zhǔn)金融服務(wù)脫貧攻堅(jiān)與鄉(xiāng)村振興有效銜接的著力點(diǎn)，加快實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化具有重要意義。

湘西地區(qū)農(nóng)村金融扶貧

（一）湘西地區(qū)貧困狀況

一是自然環(huán)境惡劣。湘西貧困農(nóng)村主要分布在偏遠(yuǎn)山區(qū)，氣候惡劣。農(nóng)業(yè)自然生產(chǎn)條件較差。惡劣的自然環(huán)境是這些地區(qū)貧困的主要原因。

二是基礎(chǔ)設(shè)施落后，生活條件差。湘西地區(qū)許多農(nóng)村山區(qū)仍沒有解決水電、道路等一系列基礎(chǔ)設(shè)施問題。

三是資金缺乏，融資困難；財(cái)政實(shí)力較弱，農(nóng)村居民收入較低。湘西地區(qū)由于地處偏遠(yuǎn)山區(qū)，經(jīng)濟(jì)總量小，金融組織體系不完整，導(dǎo)致融資困難。

（二）湘西地區(qū)金融扶貧主體

湘西地區(qū)金融扶貧主體主要有政府部門、政策性銀行、商業(yè)銀行、新興農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。政府部門是財(cái)政扶貧體系的主體，在實(shí)施財(cái)政扶貧方面扮演著重要角色；政策性銀行在加強(qiáng)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與產(chǎn)業(yè)開發(fā)方面具有重要職能；商業(yè)銀行在發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)、加強(qiáng)金融市場建設(shè)、實(shí)施農(nóng)村扶貧體系等方面發(fā)揮著重要作用。除了上述傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)之外，諸多新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)同樣在金融扶貧過程中承擔(dān)職能。新興農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，包括新興的村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社。

（三）湘西地區(qū)金融扶貧的操作模式

一是農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈融資。金融機(jī)構(gòu)利用農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈實(shí)體的商業(yè)關(guān)系，以特定產(chǎn)業(yè)實(shí)體為基礎(chǔ)，與其他實(shí)體建立金融服務(wù)關(guān)系，建立龍頭企業(yè)與特定農(nóng)戶的密切關(guān)系，金融機(jī)構(gòu)建立生產(chǎn)服務(wù)關(guān)系，有效保障投資項(xiàng)目質(zhì)量，監(jiān)督資金流動(dòng)運(yùn)行。

二是股份合作幫扶。股份合作制為農(nóng)村貧困地區(qū)的農(nóng)民提供了生產(chǎn)資料，評估了資金的需求，但其不能有效評價(jià)土地、森林、水資源等生產(chǎn)資料，因此不能獲得更高的收入，所以，有需要的農(nóng)民可以選擇財(cái)政扶貧評估機(jī)構(gòu)，規(guī)范生產(chǎn)資料管理。

三是開發(fā)性金融扶貧。在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后，社會(huì)基礎(chǔ)設(shè)施不足，所以借助金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行區(qū)域綜合開發(fā)不失為一種良好的解決方法。例如可以選擇像國家開發(fā)銀行一樣的金融機(jī)構(gòu)，重點(diǎn)發(fā)展貧困地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施。

新形勢下湘西地區(qū)金融支持鄉(xiāng)村振興問題

（一）湘西地區(qū)金融支持鄉(xiāng)村振興的主體問題

一是金融機(jī)構(gòu)的目標(biāo)沖突問題。湘西地區(qū)金融支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在人均存款低,金融資源不足，商業(yè)銀行借貸能力不足,人均固定資產(chǎn)投資規(guī)模小,投資規(guī)模比重較低,資金外流嚴(yán)重等問題，導(dǎo)致一些小型金融機(jī)構(gòu)逐漸偏向商業(yè)化，偏離了服務(wù)更加貧困的客戶目標(biāo)。微型金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，最初是為了緩解貧困和服務(wù)低收入客戶的，但其更多的服務(wù)較富裕的客戶使得機(jī)構(gòu)的平均貸款規(guī)模增加，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)面臨目標(biāo)沖突問題。

二是金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)成本問題。薄弱地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和較低的農(nóng)民收入導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)的成本低，而其經(jīng)濟(jì)的高風(fēng)險(xiǎn)性和農(nóng)業(yè)貸款需求的分散性又使得其成本高、收入低、風(fēng)險(xiǎn)大。湘西地區(qū)的屬經(jīng)濟(jì)較為落后地區(qū)，其金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)成本相對于城市更高。

三是地方政府的資金供給能力問題。湘西地區(qū)經(jīng)濟(jì)水平較為落后，其地方政府的資金供給能力較為不足。但近年來供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，解決了經(jīng)濟(jì)困境，使得湘西地區(qū)得到一部分資金支持，但長遠(yuǎn)來看仍然存在資金供給能力問題。

（二）湘西地區(qū)農(nóng)村金融市場建設(shè)存在的問題

一是金融服務(wù)供給規(guī)模不夠。湘西地區(qū)屬于西部大開發(fā)地區(qū)，該地區(qū)近年來金融體系覆蓋面積逐漸變廣，但是金融服務(wù)供給的規(guī)模仍是不夠的。其金融網(wǎng)點(diǎn)過于集中，在一些偏僻落后的鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至沒有設(shè)立農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。

二是金融機(jī)構(gòu)職能履行不到位。湘西地區(qū)現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的法人治理結(jié)構(gòu)還不完善，并且農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不良貸款率相對來說還是比較高的。

三是金融產(chǎn)品服務(wù)較為單一。湘西地區(qū)目前的金融機(jī)構(gòu)管理水平不高，金融業(yè)務(wù)單一和功能缺位的問題尤為嚴(yán)重。實(shí)際上是湘西地區(qū)本身的經(jīng)濟(jì)水平不高，支農(nóng)能力不強(qiáng)，農(nóng)村資金外流嚴(yán)重，企業(yè)貸款難導(dǎo)致地。

（三）湘西地區(qū)農(nóng)村金融制度建設(shè)存在的問題

一是信用擔(dān)保制度不健全。農(nóng)村市場沒有建設(shè)農(nóng)村信用體系，導(dǎo)致大多數(shù)返鄉(xiāng)農(nóng)民工沒有信用記錄，使他們無法享受到政府和金融機(jī)構(gòu)提供的惠民政策。信息不對稱是農(nóng)村信貸市場的主要瓶頸。返鄉(xiāng)農(nóng)民工對于金融的需求有住宅地點(diǎn)分布不集中，收入低，貸款規(guī)模小，經(jīng)營項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)大，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有明顯的季節(jié)性的特征，金融機(jī)構(gòu)給予他們的信用擔(dān)保不完善。

二是土地產(chǎn)權(quán)制度有待完善。湘西地區(qū)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)，許多農(nóng)村剩余勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移，農(nóng)村土地資源浪費(fèi)。為改善農(nóng)村建設(shè)，應(yīng)發(fā)揮土地使用權(quán)的最大限度。

三是社會(huì)信用體系滯后。湘西地區(qū)社會(huì)信用體系建設(shè)嚴(yán)重滯后，中小企業(yè)信用不足，現(xiàn)有的征信、評信體系缺乏公平性，政府應(yīng)當(dāng)出臺(tái)一套針對中小企業(yè)的綜合評價(jià)體系。

（四）湘西地區(qū)金融支持鄉(xiāng)村振興認(rèn)識(shí)問題

一是脫貧致富認(rèn)識(shí)問題。湘西地區(qū)自然條件差，災(zāi)害易發(fā)，貧困面廣，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后，貧困程度深，常規(guī)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展手段和脫貧方式難以有效帶動(dòng)其發(fā)展。在脫貧致富認(rèn)識(shí)問題上，政府有著獨(dú)到且全面的認(rèn)識(shí)。

二是金融扶貧認(rèn)識(shí)問題。湘西地區(qū)實(shí)行精準(zhǔn)扶貧，而金融扶貧是精準(zhǔn)扶貧的重要一環(huán)。通過金融支持政策扶貧，能夠從根本上實(shí)現(xiàn)湘西地區(qū)全面脫貧。

三是金融支持鄉(xiāng)村振興認(rèn)識(shí)問題。受實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的政策影響，湘西地區(qū)已逐步通過金融方式支持鄉(xiāng)村振興，邁入使鄉(xiāng)村從根本上擺脫貧困的道路。

金融支持鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果同鄉(xiāng)村振興銜接的現(xiàn)實(shí)路徑

（一）加強(qiáng)農(nóng)村金融扶貧的監(jiān)管體系建設(shè)

通過強(qiáng)化金融扶貧政府監(jiān)管制度，厘清金融機(jī)構(gòu)職能權(quán)限落實(shí)金融支持，助推脫貧攻堅(jiān)任務(wù)的發(fā)展。許多金融機(jī)構(gòu)實(shí)施完善扶貧工作機(jī)制，扎實(shí)完善信息采集，推進(jìn)分片包干責(zé)任制，創(chuàng)新扶貧服務(wù)模式，發(fā)揮政策帶動(dòng)作用，進(jìn)一步提升了普惠金融服務(wù)能力。

（二）完善農(nóng)村金融扶貧的操作流程

金融扶貧應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，強(qiáng)化資金管理機(jī)制，完善運(yùn)營管理機(jī)制。多措并舉做好金融扶貧工作，首先健全監(jiān)督管理機(jī)制，完善金融機(jī)構(gòu)體系，創(chuàng)新產(chǎn)品，掌握貧困地區(qū)金融知識(shí)，健全風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，最后營造良好的金融扶貧信用環(huán)境。

（三）創(chuàng)新農(nóng)村金融扶貧的產(chǎn)品服務(wù)

應(yīng)當(dāng)適應(yīng)農(nóng)村地區(qū)的實(shí)際金融情況，需要進(jìn)一步完善農(nóng)村金融擔(dān)保抵押制度，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，創(chuàng)新農(nóng)村金融扶貧產(chǎn)品，在多角度調(diào)節(jié)下，鞏固脫貧攻堅(jiān)成果實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興。

（四）加強(qiáng)農(nóng)村金融環(huán)境建設(shè)

通過促進(jìn)農(nóng)村金融市場主體發(fā)展，加強(qiáng)農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)，加強(qiáng)農(nóng)村金融環(huán)境的建設(shè)。政府積極引導(dǎo)各金融部門加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，建立對老百姓的扶貧政策、金融知識(shí)的認(rèn)知，提高人們的金融素養(yǎng)，從而為加強(qiáng)農(nóng)村金融環(huán)境建設(shè)做出貢獻(xiàn)。