文/王敘棋（北京工商大學）

一、數(shù)字時代下的財產保險

（一）數(shù)字經濟時代已經來臨

數(shù)字經濟的主要特征是以生產要素為數(shù)據，以現(xiàn)代的信息通用技術為媒介。近年來，數(shù)字經濟在國家發(fā)展戰(zhàn)略層面的優(yōu)先級不斷提高。我國對于數(shù)字經濟的發(fā)展規(guī)模和速度也愈發(fā)重視，黨中央等各級政府機構先后發(fā)布了數(shù)字經濟的發(fā)展綱要。到2018年，我國數(shù)字經濟的發(fā)展規(guī)模已經達到了33.6萬億人民幣，占GDP總額的33.8%，數(shù)字經濟為經濟發(fā)展注入了新的活力。在目前后新冠疫情的大時代背景下，我國的經濟面臨巨大的下行和轉型壓力。數(shù)字經濟的發(fā)展將會是一場新的變革，大力發(fā)展數(shù)字經濟滿足我國目前的發(fā)展需要，可以有效解決我國目前經濟轉型的難題。

（二）數(shù)字經濟時代將重塑財險業(yè)

風險管理職能和經濟補償職能是財產保險的主要職能。無論是在實體經濟的發(fā)展還是在我國經濟的轉型方面，財產保險都發(fā)揮著十分重要的作用。在當今數(shù)字化時代下，數(shù)據無疑是一種重要的資產。如今，國內許多財產保險公司都在積極把數(shù)字技術運用到財產保險的實踐中?；ヂ?lián)網、5G、人工智能、云計算、大數(shù)據、區(qū)塊鏈這些技術已經廣泛運用于財產保險。比如在產品的開發(fā)與設計、理賠與承保、風險與運營管理等都需要運用到大數(shù)據。數(shù)字經濟的進步也推動了財產保險的轉型升級，產險公司在許多方面面臨新的變革，公司的經營效率大幅提升。同時，監(jiān)管部門利用數(shù)字技術能大幅提高監(jiān)管的準確性與效率。但數(shù)字鴻溝、壁壘等一系列問題，給財產保險公司和監(jiān)管機構帶來新的問題以及挑戰(zhàn)，個人隱私保護方面的問題也愈發(fā)嚴重。

二、我國財產保險的現(xiàn)狀

（一）我國財產保險存在的問題

1.市場結構急需轉型

財產保險業(yè)在當今復雜的經濟環(huán)境下仍然實現(xiàn)了快速增長。各險種的增長趨勢都十分可觀，財產保險的保費規(guī)模日益擴大。從當今的財險業(yè)務形式來看，車險依然是產險業(yè)的龍頭，占據90%以上的財產保險份額?？偟膩碚f，我國產險的規(guī)模不斷擴大，市場仍有巨大的潛力，有待進一步的開發(fā)；但是，目前的財產保險市場過于依賴車險會帶來諸多弊端，產險的業(yè)務結構過于單一，保險業(yè)的多元化發(fā)展受限。過于單一的業(yè)務結構也不能有效地滿足社會發(fā)展的需要。

2.理賠售后服務急需改善

“免賠額”和“高保低賠”是我國財險市場備受關注的核心。但是對兩者過分地追求導致了我國產險市場服務意識和質量都存在著嚴重的不足。人民群眾對產險的服務質量問題一直有所反映，理賠質量以及售后服務急需改善。產險市場的整體服務水平和質量有較大的上升空間，較低的服務質量在一定程度上影響了人民群眾對產險的信心，對我國財產保險市場的發(fā)展造成了一定的負面影響。

3.交強險需改革創(chuàng)新

從我國整體的車險情況看，我國車險從2016年保費呈現(xiàn)逐漸下降的趨勢，由12.4%（2016)的比率下降到10.3%(2017)，再到10%（2018）、5.4%（2019），當今我國的交強險近些年來一直處于虧損狀態(tài)。造成虧損的原因方面主要有二：一是高額的賠付成本；二是車險如今的價格競爭日益激烈，保障范圍有所擴大而保費卻不斷下降。交強險在人民群眾的日常生活中發(fā)揮著十分重要的社會作用，交強險需要改革創(chuàng)新。如何完善交強險，加速交強險的改革轉型，是當今產險公司急需解決的一個重要問題。

（二）對于財險問題的原因分析

1.發(fā)展時間短，實務水平有待提高

自改革開放以來，我國產險行業(yè)一直以較高的速度發(fā)展。發(fā)展速度雖然較快，但是由于開展時間相對較晚，我國的產險經營與發(fā)達國家之間仍存在著較大的差距。我國的財產保險業(yè)還有著較大的提升空間。

2.服務質量的不足

保險行業(yè)想要在我國市場上有長期發(fā)展，產品的質量是首先需要關注的，在保證產品質量的同時，產品的售后服務質量也尤為重要。在我國產險公司經營的過程中，大部分公司把擴大保費規(guī)模作為公司的主要戰(zhàn)略目標，追求較高的利潤，壓縮經營成本，導致的結果就是忽略了售后質量，導致人民群眾對保險產品和行業(yè)產生懷疑，嚴重影響了保險行業(yè)的發(fā)展。

3.經營機制落后，理賠水平有待提升

目前我國產險公司的經營機制水平較低，保險公司的經營體制不夠完善。運作效率較低，缺乏必要的風險評估機制，保單的質量無法得到保證。核保人員在核保處理中，核保機制不夠完善，使保單造成損失的風險增加。在保險理賠的過程中，我國理賠人員的專業(yè)素質相較發(fā)達國家的保險從業(yè)人還有較大的提升空間。

（三）針對上述問題的解決方法

1.加快商業(yè)車險費率改革

費率市場化改革步伐較慢，改革速度沒有和市場預期達到一致。解決這一問題的方法，需要政府有更好的政策指導，還需要幾大主要保險公司起到良好的帶頭作用，依據相關的數(shù)據開發(fā)出新型車險產品，加快整個產險的改革步伐。

2.加強理賠服務基礎建設

2012年我國原保監(jiān)會就召開過綜合治理車險理賠難的會議，車險在之后幾年通過改進取得了一定的成效。監(jiān)管部門給予了保險公司新的規(guī)章與指導，產險公司以此為機遇，以車險理賠為主，在制度化方面約束，監(jiān)督更加透明，服務不斷完善，保證了車險理賠的快速性、準確性、及時性。

3.更好地發(fā)揮產險的社會職能

穩(wěn)定發(fā)展財產保險業(yè)，能更好地發(fā)揮我國產險的社會職能，使其更好地服務于我國社會以及經濟的發(fā)展。在農業(yè)險方面，大力發(fā)展農產險推進農業(yè)保險工作，完善監(jiān)管機制，推進森林保險工作，讓產險在農業(yè)發(fā)展與環(huán)境保護方面發(fā)揮積極作用。

三、數(shù)字經濟時代下我國財險的發(fā)展機遇

數(shù)字經濟時代下產險業(yè)迎來新的發(fā)展機遇，財產保險將在新型產品的開發(fā)、風險與運營管理技術的升級、客戶服務質量的提升等方面作出巨大的變革。

（一）數(shù)字經濟助力改變財險產品的設計模式

一是在很大程度上節(jié)省了產險產品開發(fā)所需要的時間。據數(shù)據統(tǒng)計，目前我國互聯(lián)網普及率已經高達80%以上，通過網絡這一渠道，產險公司可以以相對較低的成本獲取大樣本數(shù)據，再通過數(shù)字科技高效得出新的保險需要，并設計與之相對的保險產品，大大節(jié)省了開發(fā)時間。

二是保險費率制定日益精準。傳統(tǒng)保險產品由于獲取的數(shù)據規(guī)模受限，只能依靠精算概率論等數(shù)學知識對于風險進行衡量，對風險的衡量不夠精確。當今時代下數(shù)字經濟廣泛運用于互聯(lián)網后，給風險衡量技術帶來了深刻變革。數(shù)據樣本成幾何倍數(shù)擴大，產險公司通過了解到的數(shù)據進行動態(tài)分析、建模，結合客戶的需要，再通過數(shù)字技術對風險進行十分精準的衡量，制定出的價格更加合理可靠。

三是數(shù)字科技能根據不同的客戶需要設計出針對性的產品。第五代通信技術大大地提高了信息的傳播速度與效率，財險公司可利用樣本數(shù)據了解到客戶的真正需要和需求，為客戶量身打造合適的產品。

（二）數(shù)字經濟提高了理賠的效率

一是數(shù)字技術改變了我國產險的主要營銷方式。傳統(tǒng)保險銷售依賴于中介代理人的直接或間接開展業(yè)務，但在如今的移動互聯(lián)時代，人們的生活習慣和方式發(fā)生了巨大的變化，產險公司通過線上的形式進行產品銷售往往事半功倍，網絡渠道銷售使保險產品融入客戶的日常生活中，且銷售的成本非常之低。與此同時，開放的網絡環(huán)境為客戶提供了更多的選擇，網絡營銷打破了產險銷售在時空方面的限制。

二是數(shù)字技術助力產險精準營銷。在數(shù)字經濟時代，大數(shù)據等技術可以通過記錄客戶的數(shù)據進行建模分析來得出客戶的消費偏好與習慣，甚至財產、生活等方面都有著清晰的數(shù)據記錄。產險公司利用這些數(shù)據作為基礎，運用數(shù)字技術可以為不同偏好的客戶設計有針對性的產品，有的放矢，大大地提高營銷的效率，也降低了營銷的成本。

三是數(shù)字技術大大降低了理賠的人工費用、理賠服務的質量有較大的改善。產險公司可調取歷史大數(shù)據樣本，快速地展開理賠服務。比如森林、農作物等保險所涉及的面積范圍廣，并且標的遠離城鎮(zhèn)的中心，實際的風險控制調查難度較大，而通過運用無人機、遙感技術進行勘察能大大地提高檢測的效率，也降低了理賠成本。

（三）數(shù)字化技術能全面提升財險公司的風險管理水平

內部的管理風險和外部的環(huán)境風險是我國產險公司面臨的主要風險，近年來，我國產險業(yè)的每個環(huán)節(jié)都少不了數(shù)字技術的身影，風險管理不斷向智能化邁進。對比傳統(tǒng)方法，數(shù)字技術能更加高效、準確的提高財產保險公司的風控與風管水平。

一是利用數(shù)字化技術改進完善產險理賠系統(tǒng)，有效控制理賠風險。我國產險公司的賠付率一直居高不下。傳統(tǒng)理賠流程環(huán)節(jié)復雜而煩瑣，各個公司共享的信息很少，人的主觀因素也影響了理賠的準確性，在面對業(yè)績壓力的時候，理賠員甚至會出現(xiàn)很多不實上報、夸大損失等情況。利用數(shù)字化技術建立更為完善的理賠系統(tǒng)，提升理賠的精確度與效率，能進一步提升風險管理水平。

二是利用大數(shù)據等數(shù)字技術不斷地優(yōu)化在承保風險方面的評估。隨著數(shù)字技術的發(fā)展，動態(tài)數(shù)據通過大量數(shù)據終端收集并進行分類形成數(shù)據單元，不斷完善并最后形成全面完善的數(shù)據庫。產險公司借助技術進行準確地計算以及建模，尋找準確而完善的估算模型，對標的進行全方位的衡量，彌補了傳統(tǒng)風險識別方面的不足。

三是利用物聯(lián)網技術，物聯(lián)網技術如區(qū)塊鏈等可以使產險公司對風險標的進行監(jiān)控，對標的所可能發(fā)生的風險作出及時的反應，更好地預防風險事故的發(fā)生。當被保險人進行投保后，容易產生道德風險，降低對標的保護意識。利用物聯(lián)網技術對保險標的進行實時的監(jiān)測可以高效而主動地防范保險標的風險隱患。

四、如何更好地運用數(shù)字經濟發(fā)展我國未來的財產保險

（一）數(shù)字接口進行統(tǒng)一化管理，建立全國化的大數(shù)據平臺

一是統(tǒng)一傳輸協(xié)議以及數(shù)字接口。

二是各產險公司積極創(chuàng)建全國性的數(shù)據共享平臺，公司將各個標的、出險案例的關聯(lián)人與物的信息，在保護個人隱私的前提下上傳到數(shù)據平臺上，做到數(shù)據的充分共享共用。

三是產險應將所有有效數(shù)據遷移到統(tǒng)一完整的信息系統(tǒng)平臺上，進行統(tǒng)一的數(shù)據整合，更好地預測和防范風險，提高保險經營的效率，更好地發(fā)揮保險的社會功能。

（二）利用數(shù)字技術建立相應的數(shù)字化技術風險管理機制

對于保險監(jiān)管部門來說，系統(tǒng)性風險和非系統(tǒng)性風險是首先需要區(qū)分的，對系統(tǒng)性風險展開安全測試，對非系統(tǒng)性風險進行有效分散。

二是信息安全權限方面，數(shù)字系統(tǒng)安全管理的重要核心環(huán)節(jié)是對于信息運用權限的管理，確保相應的規(guī)則與權限的使用之間不產生沖突，保護數(shù)字資產和客戶信息，對于權限的使用者、相應的使用權限應當有所記錄，并且做到隨時可查。

三是對風險安全的測試方面，進行更加高效而準確的安全測試，建立防范安全風險的有效備案。

（三）加強數(shù)字技術項目開發(fā)的管理

一是數(shù)字技術的開放方面，需要更加完善的項目規(guī)劃以及進度考核，提高數(shù)字技術項目開發(fā)的效率。根據相應的需求開發(fā)出針對性的產品，合理控制預算，保證產品功能的實現(xiàn)，要分析設計的該項技術是否能有效滿足產品所設想的目標、是否滿足該行業(yè)的應用前景、是否具有技術的可行性等。要了解到技術可能與傳統(tǒng)行業(yè)本身產生一定的矛盾，可以化解這些矛盾。

二是進行進度節(jié)奏的把控，展示階段性成果。數(shù)字技術在投資與開發(fā)的過程中要明確節(jié)點和階段，節(jié)點要嚴格按照計劃時間執(zhí)行，到達一定階段要與實際業(yè)務進行結合，更好地展現(xiàn)成果。

三是對數(shù)字技術建立完善的打分制度。以一套完善而全面的制度體系對數(shù)字技術應用與產險公司業(yè)務的效果進行評價衡量。同時與技術開發(fā)前的預期目標進行比較，及時發(fā)現(xiàn)項目中的問題與不足，進行針對性的改進。使數(shù)字技術運用于保險產品的效率大大提高，在項目運營方面以及投資方面的風險會大大降低。

（四）控制數(shù)字經濟的經營風險

一是整合產險的銷售渠道，預防內部惡性無序的競爭。首先公司的目標對象與戰(zhàn)略要明確，公司保證前、中、后三端的部門相互協(xié)調，上下級公司相互合作，使數(shù)字技術融入產險公司業(yè)務的每一個環(huán)節(jié)，大大地提高產險公司的經營效率，降低產險公司的經營風險。

二是在數(shù)字經濟產品的銷售方面，應當通過更加完善的制度來防范產品的虛假宣傳。對于第三方平臺，保險公司以及其代理人要通過制定相應的制度進行更加完善的審核，對于第三方平臺規(guī)范性的重視程度應不斷提高。通過數(shù)據深度學習技術，對收集的數(shù)據和信息按照監(jiān)管的銷售規(guī)定進行比較，借助強大的計算機運算處理能力，更好地防范產品地虛假宣傳，更好地規(guī)范數(shù)字產品。

（五）通過立法加強數(shù)字信息的安全防護，提高數(shù)字化產品的服務質量

一是有關部門應對收集數(shù)據進行規(guī)范處理，嚴格限制數(shù)字化信息收集的界限范圍、信息的種類、信息的時間段等。對于收集信息的技術工具方面，監(jiān)管部門要更加嚴格監(jiān)管，只有通過監(jiān)管測試，并且合格的技術產品才能允許其在市場上進行銷售。

二是通過立法加強數(shù)字信息的安全防護。數(shù)據的輸送需要進行加密，個人的隱私信息需要進行更加嚴格的保密，對第三方的數(shù)據服務商等要求更加嚴格。把保護客戶隱私的優(yōu)先級不斷提高，產險公司對于信息技術的濫用，導致數(shù)據的泄密造成客服等其他損失的，應當承擔相應的法律責任，并將其列入數(shù)字行業(yè)的黑名單。

三是產險公司對于第三方提供的數(shù)據進行處理運用時，數(shù)據的使用途徑、來源以及相應的風險都需在合同中體現(xiàn)；數(shù)據的使用途徑以及用途必須合理合規(guī)，當事人因為數(shù)據本身的原因，如數(shù)據的泄露、侵權等造成第三方的損失，必須承擔相應的法律責任。

四是不斷完善客服等售后服務工作，提升保險產品的售后服務質量，從而提升客戶的整體滿意度。