陳志強(qiáng)

（四川工商學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，四川 眉山 620000）

1 金融扶貧相關(guān)的概念和理論綜述

1.1 貧困的概念

在國外，很早便有學(xué)者提出了“貧困”的概念。朗特里在1910年指出：對于個人和家庭生存必需品，如果缺乏獲得這些生存必需品的能力，即為貧困。

國內(nèi)學(xué)者也對“貧困”概念進(jìn)行了許多研究，當(dāng)一個人或一個家庭的收入無法滿足其最低的生活需求時，就意味著貧困。

1.2 金融扶貧的概念

關(guān)于“金融扶貧”的釋義，是指金融機(jī)構(gòu)向貧困群體提供金融服務(wù)，包括扶貧貸款的發(fā)放及金融知識的宣導(dǎo)，貧困群體或者說是低收入群體是金融扶貧的扶貧對象。金融機(jī)構(gòu)通過向有資金需求且有產(chǎn)業(yè)實體的貧困戶提供貸款服務(wù)，解決他們因有效信用不足融資困難的問題，幫助貧困戶實現(xiàn)自主脫貧致富。相比較于政府的直接投入資金進(jìn)行幫扶補(bǔ)助來說，金融扶貧更具有可持續(xù)性。

1.3 普惠金融理論

普惠金融的概念最早是在2005年由聯(lián)合國提出，我國開始推廣普惠金融是在2013年的黨的十八屆三中全會上。普惠金融指的是普及便捷的金融網(wǎng)絡(luò)的建立，實現(xiàn)金融站點的廣泛化，最終目的是讓社會各個階層都能享受到金融服務(wù)，都能接觸到金融產(chǎn)品，學(xué)習(xí)理財?shù)冉鹑谥R。普惠金融是中國金融發(fā)展的必然選擇，是中國金融進(jìn)入新一個階段的必要方法，也是實現(xiàn)金融扶貧的重要手段。

2 成都農(nóng)商銀行金融扶貧現(xiàn)狀

2.1 金融扶貧業(yè)務(wù)開展情況

農(nóng)村金融綜合服務(wù)站達(dá)30 余個，全行農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資的余額超過了40 億元，全行省內(nèi)貧困縣貸款余額88.62 億元，較年初增加15.35 億元，增速為20.95%，高于各項貸款平均增速。對于貧困群體，該行按照應(yīng)貸盡貸原則，加大扶貧惠農(nóng)貸款投放力度，持續(xù)擴(kuò)大惠及面。據(jù)統(tǒng)計，截至2020年12月末，該行助學(xué)貸、養(yǎng)老貸、創(chuàng)業(yè)貸、農(nóng)戶小額信用貸款總余額9.31 億元。作為一家涉農(nóng)商業(yè)銀行，成都農(nóng)商銀行每年涉農(nóng)貸款余額占所有貸款余額的60%以上，從近幾年的數(shù)據(jù)來看，涉農(nóng)貸款比例不斷提高，貸款數(shù)額不斷增加，體現(xiàn)了成都農(nóng)商銀行對金融扶貧業(yè)務(wù)的重視。

圖1 2017-2020 成都農(nóng)商銀行涉農(nóng)貸款金額圖

2.2 扶貧模式

針對個體農(nóng)戶資質(zhì)較薄弱，有效信用不足融資困難的問題，成都農(nóng)商銀行積極探索了三種扶貧融資模式，一是“農(nóng)業(yè)企業(yè)+農(nóng)戶”融資模式、二是“農(nóng)業(yè)企業(yè)+農(nóng)業(yè)合作組織+農(nóng)戶”融資模式、三是“農(nóng)業(yè)市場+農(nóng)業(yè)合作組織+農(nóng)戶”的融資模式，讓農(nóng)業(yè)企業(yè)，農(nóng)業(yè)合作組織為農(nóng)戶提供信用擔(dān)保，提升農(nóng)戶信用評級和貸款資質(zhì)。積極開展定點扶貧活動，通過建立基礎(chǔ)金融設(shè)施站點、組織開展金融知識下鄉(xiāng)宣講會、大力支持發(fā)展種養(yǎng)殖業(yè)、為貧困群體提供資金需求。

2.3 扶貧成效

目前，全行涉農(nóng)貸款余額超過1600 億元，建立農(nóng)村金融綜合服務(wù)站達(dá)30 余個，涉農(nóng)貸款占全部貸款的比例超過了66%，全行農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資的余額超過了40 億元。截至2020年末，通過線上“農(nóng)貸通”平臺已發(fā)放貸款3562 筆，金額25.72 億元，自上線以來累計發(fā)放貸款12521 筆，金額52.54 億元。截至2020年末，支持貧困縣的貸款余額87.27 億元，較年初增加9.23 億元，較年初增長10.78%，高于各項貸款平均增速。

3 成都農(nóng)商銀行金融扶貧面臨的問題及成因分析

3.1 信貸風(fēng)險較高

成都農(nóng)商銀行開展金融扶貧業(yè)務(wù)的放款對象是貧困群體，貧困群體的資質(zhì)都比較薄弱，由于較少使用各類金融工具，他們的有效信用不足，信用評級較低，甚至很多扶貧對象都是白戶，那么就會導(dǎo)致信貸風(fēng)險特別高。其次，由于扶貧對象主要針對的是農(nóng)村勞動力，農(nóng)戶對于助農(nóng)產(chǎn)業(yè)的建設(shè)難以在短期內(nèi)獲得資金回報，很有可能就是直接中途夭折，產(chǎn)業(yè)投資失敗。正是因為成都農(nóng)商銀行在推動扶貧項目工作實施和開展過程中,往往缺乏對于扶貧項目和對象的產(chǎn)業(yè)發(fā)展未來經(jīng)濟(jì)效益的預(yù)知,這無疑造成信貸風(fēng)險的增加。而且存在一部分農(nóng)戶是因為去年產(chǎn)業(yè)收益不好，形成了很多負(fù)債，申請扶貧貸款來償還債務(wù)，彌補(bǔ)虧損，并沒有將扶貧資金用于產(chǎn)業(yè)項目建設(shè)中，這無疑是違背了發(fā)放貧困貸款的初衷，不僅資金使用效率低，無法產(chǎn)生投資收益，也容易造成不良貸款的產(chǎn)生，從而增加了銀行的信貸風(fēng)險。

3.2 扶貧業(yè)務(wù)開展水平有待提高

基層員工對金融扶貧工作認(rèn)識不足，對于扶貧業(yè)務(wù)開展不夠主動。因為扶貧信貸金額小、成本高、風(fēng)險大，加上銀行并沒有對員工的扶貧任務(wù)指標(biāo)考核，員工扶貧貸款的業(yè)績獎勵也較少，員工對缺乏對辦理扶貧業(yè)務(wù)的動力。

扶貧隊伍力量不足的問題，由于扶貧貸款業(yè)務(wù)不是銀行的主要貸款業(yè)務(wù)，銀行對辦理扶貧業(yè)務(wù)的員工配備較少，一個網(wǎng)點甚至只有一個扶貧貸款專員，完全不能滿足貧困戶的貸款需求。還存在一些員工對扶貧業(yè)務(wù)根本不熟悉的情況，對于扶貧產(chǎn)品相關(guān)知識及扶貧貸款相關(guān)流程不了解。

部分扶貧業(yè)務(wù)流程還比較繁瑣，由于有些扶貧信貸的申請需要提供各種各樣的證明材料，而且準(zhǔn)入門檻較高，貸款金額大，該網(wǎng)點的權(quán)限不夠，這就需上報有關(guān)部門層層審核批復(fù)，從而增加了扶貧業(yè)務(wù)的辦理時間，大大降低了扶貧貸款發(fā)放進(jìn)度。

扶貧產(chǎn)品創(chuàng)新不足，成都農(nóng)商銀行扶貧方式主要以信貸扶貧為主。而且在扶貧業(yè)務(wù)方面縮小范圍，保守經(jīng)營，提供的扶貧產(chǎn)品有待增加。目前，由于受農(nóng)村金融環(huán)境的影響，成都農(nóng)商銀行各類金融資源投入有限，真正為貧困群體量身打造的金融服務(wù)產(chǎn)品開發(fā)不足。

3.3 貧困戶自主脫貧主動性不足

由于政府對于貧困戶的幫扶主要采取的是直接幫扶的方式，大多通過財政直接發(fā)放補(bǔ)助資金，這種“輸血式”的扶貧方式讓貧困戶產(chǎn)生了很大的依賴性，并沒有從根本上解決貧困問題，這就容易造成貧困戶返貧的現(xiàn)象。由于扶貧對象的自力更生，自主發(fā)展的能力較低，加上對于政府資金幫扶的熟悉和依賴，同時對銀行的扶貧產(chǎn)品也不了解，缺乏自主脫貧的信心，不愿參與到銀行的扶貧項目中。

4 成都農(nóng)商銀行金融扶貧模式的對策建議

4.1 建立完善的風(fēng)險管理體系

首先政府部門作為信用政策的發(fā)布者，必須加強(qiáng)對成都農(nóng)商銀行的信貸支持。為降低扶貧對象有效信用不足的風(fēng)險，政府實行擔(dān)保金政策，擔(dān)保金額與貧困戶申請的扶貧貸款金額成正比。信用評級不足的貧困戶可以申請擔(dān)保金，當(dāng)銀行與扶貧對象簽訂放款合同后，貧困戶將擔(dān)保金存放在銀行處，由銀行暫時存管，一旦出現(xiàn)貧困戶無法償還扶貧貸款時，銀行將收取擔(dān)保金。這種政府部門作為擔(dān)保兜底的形式，一方面提升了扶貧對象的信用評級，讓貧困戶愿意去參與扶貧項目，向銀行申請扶貧貸款，提升了貧困戶的積極性；另一方面，銀行也可以通過收取政府的擔(dān)保金來減少不良貸款造成的損失，降低了銀行的信貸風(fēng)險，還能取得一定的經(jīng)濟(jì)效益。成都農(nóng)商銀行應(yīng)建立貸后用途長期追蹤機(jī)制，要確保扶貧對象是真正的將扶貧貸款用于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)中。同時還可以建立農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制，在扶貧信貸附屬條款中將農(nóng)業(yè)保險納入進(jìn)去，保費從貸款資金中劃出，建立“銀行+保險公司+貧困戶”共同分擔(dān)風(fēng)險的機(jī)制。

4.2 提升扶貧業(yè)務(wù)工作水平

成都農(nóng)商銀行應(yīng)該下達(dá)剛性的扶貧任務(wù)指標(biāo)，嚴(yán)格執(zhí)行扶貧績效考核制度，同時提升員工扶貧貸款績效工作的業(yè)績獎勵，充分調(diào)動員工參與扶貧項目，提升為貧困戶辦理扶貧貸款的積極性。加大對辦理扶貧貸款業(yè)務(wù)的人員投入，保證充足的人力資源。設(shè)置扶貧貸款綠色直通窗口，方便貧困戶辦理扶貧貸款。還要做好對辦理金融扶貧業(yè)務(wù)的員工培訓(xùn)工作，采取定期的崗位培訓(xùn)，提高員工的專業(yè)技能和業(yè)務(wù)水平。成都農(nóng)商銀行還應(yīng)該創(chuàng)新扶貧產(chǎn)品，加大資金投入，因地制宜，根據(jù)貧困地區(qū)的特色產(chǎn)業(yè)，推出相對應(yīng)的扶貧產(chǎn)業(yè)貸。

4.3 提升貧困戶對金融扶貧的認(rèn)識

為了讓貧困戶能夠積極的參與到銀行的金融扶貧工作中來，首先應(yīng)讓貧困戶了解成都農(nóng)商銀行的金融扶貧政策及產(chǎn)品，銀行網(wǎng)點可以通過下鄉(xiāng)開展金融知識宣講會等多種宣傳方式推廣金融扶貧產(chǎn)品，讓貧困戶了解到銀行的這些扶貧產(chǎn)品，增加農(nóng)戶的金融知識，另外還要提升農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)種養(yǎng)專業(yè)技術(shù)，增強(qiáng)農(nóng)戶自主經(jīng)營產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)脫貧致富的信心。