羅克研

財(cái)商一詞最早由美國作家兼企業(yè)家羅伯特.T.清崎在《富爸爸窮爸爸》一書中提出，本意是“金融智商”（FQ：Financial Quotient）。財(cái)商反映的是人作為經(jīng)濟(jì)人在經(jīng)濟(jì)社會中的生存能力。有人把財(cái)商與智商、情商并知列為現(xiàn)代必備三大素質(zhì)。

2000年之前，絕大多數(shù)普通人沒有理財(cái)這個(gè)概念，也沒有太多的理財(cái)通道可以選擇，特別是在80年代、90年代可能很多人都只會說把錢存在銀行，有選擇的可能把錢投進(jìn)股市當(dāng)中。2000年以后，隨著中國經(jīng)濟(jì)和資本市場持續(xù)繁榮，國民投資理財(cái)意識的覺醒，也催生了財(cái)商教育行業(yè)的起步。

隨著科技的不斷發(fā)展，2013年支付寶推出了余額寶，在最高峰的時(shí)候七日年化收益率達(dá)到了6%，這也開啟了“全面理財(cái)?shù)臅r(shí)代”。

時(shí)至如今，理財(cái)已經(jīng)成為了很多人必須做的一件事。

不斷增長的個(gè)人可投資資產(chǎn)規(guī)模與個(gè)人人均可支配收入為投資理財(cái)市場的發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，同時(shí)也為財(cái)商教育的發(fā)展提供了經(jīng)濟(jì)驅(qū)動力。

根據(jù)招商銀行《2021中國私人財(cái)富報(bào)告》，中國個(gè)人可投資規(guī)模已于2020年達(dá)到241萬億元，并預(yù)計(jì)將于2021年達(dá)268萬億元。

國家統(tǒng)計(jì)局7月份公布2021年上半年居民人均可支配收入數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，全國居民人均可支配收入17642元，比上年同期名義增長12.6%，扣除價(jià)格因素，實(shí)際增長12.0%。

數(shù)據(jù)顯示，31省份中，上海上半年居民人均可支配收入達(dá)到了40357元，位居全國第一名;北京、浙江則分別以38138元、30998元緊隨其后;江蘇、天津、廣東、福建上半年居民人均可支配收入也均超過20000元。值得注意的是，在支出方面，上半年上海、北京、浙江居民人均消費(fèi)支出也同樣位列前三名，分別達(dá)到23644元、21564元和17909元，均超過上半年全國居民人均消費(fèi)支出11471元，可謂“能賺又能花”。

行業(yè)井噴下的財(cái)商教育

有些“變味兒”

2001年，中國首家財(cái)商教育機(jī)構(gòu)成立。

2011年，首份《國人財(cái)商指數(shù)報(bào)告》發(fā)布，調(diào)查顯示國人財(cái)商僅達(dá)到及格線，平均得分僅為60.1分，并表現(xiàn)出高態(tài)度、缺知識和低行動的特點(diǎn)。

2021年1月，《國民財(cái)商教育白皮書（2021年）》（下稱《白皮書》）正式發(fā)布。根據(jù)白皮書數(shù)據(jù)顯示，僅2019年，我國新增“理財(cái)教育”、“理財(cái)培訓(xùn)”相關(guān)企業(yè)近2000家，較10年前增長了800%，整個(gè)行業(yè)呈現(xiàn)出井噴的趨勢。

截至今年7月，我國從事財(cái)商教育、財(cái)商培訓(xùn)、理財(cái)教育、理財(cái)培訓(xùn)相關(guān)企業(yè)數(shù)量為303家。而財(cái)商教育業(yè)內(nèi)報(bào)告則表示，截至2020年，企業(yè)名、品牌或者產(chǎn)品及經(jīng)驗(yàn)范圍中包含“財(cái)商”的相關(guān)注冊公司總計(jì)達(dá)6054家。

據(jù)億歐發(fā)布的《2021年中國財(cái)商教育行業(yè)發(fā)展研究報(bào)》顯示，從全生命周期的角度，財(cái)商教育行業(yè)分為導(dǎo)入期、成長期、成熟期和衰退期。從全生命周期的角度，億歐智庫界定財(cái)商教育目前處于成長期的初期階段：財(cái)商教育的市場規(guī)模正在快速擴(kuò)張，市場競爭逐步進(jìn)入白熱化。億歐智庫預(yù)估，2025年財(cái)商教育的覆蓋人群將達(dá)4.3億人、市場規(guī)模達(dá)到616億元人民幣。

數(shù)據(jù)顯示，近年來，中國互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)用戶規(guī)模持續(xù)攀升，從 2015年的2.4億人快速增長至2019年的5.3億人，增長了2.2倍。2020年實(shí)現(xiàn)6億的突破，增長至6.1億人。

從央行發(fā)布的《2019年消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查》數(shù)據(jù)看，在全國1.86萬份樣本中，全國金融素養(yǎng)得分平均值為64.77，雖較2017年抽樣調(diào)查的結(jié)果（63.71）有所提升，但仍剛剛邁過及格線。僅有39.13%的消費(fèi)者認(rèn)為自身金融水平比較好，而認(rèn)為自身金融知識水平“一般”、“不太好”或“一點(diǎn)也不好”的消費(fèi)者共占比60.87%。在地域表現(xiàn)上，東部、中部、西部的消費(fèi)者金融素養(yǎng)水平依然維持著從高到低的格局。從年齡來看，位于30-39歲年齡段的人群金融素養(yǎng)得分最高，但仍未超過70分，并且隨著年齡的增加，整體金融素養(yǎng)得分呈現(xiàn)下降趨勢。

此外，當(dāng)消費(fèi)者對金融知識存在疑惑時(shí)，高達(dá)99%的受眾選擇尋找不同途徑解決問題，表明了金融消費(fèi)者對獲取金融知識的迫切需求。

近年來，互聯(lián)網(wǎng)的廣泛普及驅(qū)動互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)目焖侔l(fā)展。相較傳統(tǒng)理財(cái)，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)交易門檻低、透明度高和交易便捷的優(yōu)勢凸顯，成為能夠觸達(dá)更多人群的重要理財(cái)渠道。

2020年，越來越多的用戶選擇在線理財(cái)，直播、短視頻成為金融公司介紹產(chǎn)品、開展投教的新陣地。支付寶公布的數(shù)據(jù)顯示，2020年6-11月支付寶平臺上共有基金直播2509場。同時(shí)，根據(jù)“巨量算數(shù)”公開數(shù)據(jù)，抖音平臺金融內(nèi)容視頻播放量和發(fā)布量較2019年實(shí)現(xiàn)翻倍增長。各金融機(jī)構(gòu)通過品牌號和企業(yè)號在抖音發(fā)布短視頻和開展直播，2020年1-12月金融行業(yè)企業(yè)號數(shù)量增幅達(dá)104.1%，開播數(shù)量增幅達(dá)698.8%。

不過從目前很多理財(cái)課程來看，有的財(cái)商教育平臺偏離了財(cái)商教育的本意，變成致富秘訣的兜售。長此以往用戶會偏激的以為財(cái)商教育就是教你賺錢致富，而忽略了財(cái)商教育對自身而言的深層意義。

今年3月19日，由中國標(biāo)準(zhǔn)化研究院、中國金融電子化公司、中國標(biāo)準(zhǔn)化協(xié)會等單位制定的《理財(cái)在線培訓(xùn)服務(wù)規(guī)范》團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)正式開始面向社會征求意見，這意味著第一份財(cái)商教育行業(yè)規(guī)范正在推進(jìn)中。

《規(guī)范》對財(cái)商教育服務(wù)行業(yè)的基本要求、課程設(shè)計(jì)、營銷活動、知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面做出了一系列規(guī)定。隨著監(jiān)管細(xì)則面世，財(cái)商教育行業(yè)或?qū)⒂瓉泶笙磁啤?/p>

少兒需要什么樣的財(cái)商課

大多數(shù)家長會碰到孩子提出的類似的問題，比如：“這是我的零花錢，你為什么要管我買什么？”“我今天幫你們勞動，可以得到多少報(bào)酬？”“媽媽你有錢為什么不給我買？”等等。

提到財(cái)商啟蒙，你會想到什么？教孩子區(qū)分“哪些地方需要錢”和“想要錢做什么”？讓孩子明白錢不是大風(fēng)刮來的？陪孩子練攤賺錢？給孩子壓歲錢自由支配？或者高級一點(diǎn)，教孩子理財(cái)投資，認(rèn)識錢的時(shí)間價(jià)值？

智商、情商、財(cái)商，是孩子教育的三大跑道，未來的競爭是三個(gè)跑道的綜合成績。

近年來，我國也一直著力推進(jìn)財(cái)商教育發(fā)展。

據(jù)《中國家庭財(cái)商培養(yǎng)狀況調(diào)查報(bào)告》顯示：與發(fā)達(dá)國家相比，我國家庭財(cái)商教育起步晚，對兒童財(cái)商教育缺乏。

2015年《國務(wù)院辦公廳關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見》和2016 年《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020 年）》就提出，推動大中小學(xué)開展金融知識普及教育。

隨著“雙減政策”這一教育新政的落地實(shí)施，教培市場迎來劇烈轉(zhuǎn)型與科技挑戰(zhàn)，一些機(jī)構(gòu)的少兒財(cái)商課也紛紛上線。

關(guān)于財(cái)商教育開始的時(shí)間，一些少兒教育機(jī)構(gòu)建議越早越好，最好在生活中，給孩子潛移默化的影響。而且越小的時(shí)候?qū)W，犯錯(cuò)成本越低。

業(yè)內(nèi)人士表示，親子財(cái)商教育具有雙重意義，一方面家長可以提升自己的理財(cái)知識和投資能力，同時(shí)還能對孩子進(jìn)行財(cái)商啟蒙。與完全面向成年人的財(cái)商課程相比，親子財(cái)商有不同的場景與模式。在財(cái)商教育逐漸普及的當(dāng)前階段，親子財(cái)商教育成為行業(yè)內(nèi)新的機(jī)遇。

記者了解到，某些面向8到12歲的少兒財(cái)商課通常會有20到30節(jié)不等，其中里面涉及“貨幣”、“存儲”、“消費(fèi)”、“賺錢”、“借貸”以及“投資”等內(nèi)容，對于8歲就接觸這些內(nèi)容的孩子來說，能否真正的學(xué)懂這些知識還是個(gè)未知數(shù)。

還有機(jī)構(gòu)用數(shù)據(jù)的思維的形式引導(dǎo)孩子，掌握用錢、管錢、錢生錢的基本知識與技能。

事實(shí)上，真正的財(cái)商教育，是關(guān)于財(cái)富觀、人生觀、幸福觀的經(jīng)濟(jì)學(xué)教育，絕不止“談錢”那么簡單。除了教會孩子支配錢以外，最重要的是，要給孩子未來獲取財(cái)富的方法和思維。比如，有些家長會買一些針對性的繪本幫助孩子初步理解“錢”的概念。

就目前來講，商業(yè)教育還沒有成為兒童財(cái)商教育的核心主題 財(cái)商教育服務(wù)剛剛起步，教育的廣度、深度和系統(tǒng)性不足，推出財(cái)商教育課程的素質(zhì)教育機(jī)構(gòu)數(shù)量不多，規(guī)模較小，而且課程體系多由機(jī)構(gòu)自主研發(fā)，課程標(biāo)準(zhǔn)未統(tǒng)一建立，兒童財(cái)商培訓(xùn)老師的資格認(rèn)證尚在摸索當(dāng)中?？梢哉f，青少年財(cái)商教育還是新興的空白市場。

有意涉獵財(cái)商教育的素質(zhì)教育機(jī)構(gòu)，必須要基于專業(yè)教育服務(wù)成為兒童財(cái)商教育的核心環(huán)節(jié)，研發(fā)能夠貫穿從幼兒到青少年階段的財(cái)商教育課程和評價(jià)體系，實(shí)現(xiàn)教育效果的量化。

財(cái)商教育三大亂象

6月10日，北京市場監(jiān)管局召開約談會，主要事項(xiàng)涉及多家財(cái)商教育平臺違規(guī)宣傳輿情，包括微淼商學(xué)院、快財(cái)商學(xué)院、藍(lán)鯨理財(cái)課等。早在今年4月份，央視新聞也詳細(xì)曝光了一則理財(cái)課騙局：學(xué)員張女士在十倍學(xué)堂上用1元學(xué)理財(cái)，最后被騙近萬元。

目前中國財(cái)商教育行業(yè)缺少相關(guān)規(guī)章制度的明確規(guī)范，教育和金融的雙重屬性導(dǎo)致行業(yè)監(jiān)管歸屬模糊。一方面，財(cái)商教育并不屬于考證等職業(yè)教育范疇，并不直接受到教育部門的監(jiān)管。另一方面，部分財(cái)商教育涉及金融服務(wù)，但證監(jiān)會、銀保監(jiān)會目前主要監(jiān)管對象為銀行、保險(xiǎn)、證券公司等持牌金融機(jī)構(gòu)，財(cái)商教育尚未被納入金融監(jiān)管范疇。

行業(yè)快速發(fā)展的背后也存在種種不規(guī)范，目前中國財(cái)商教育行業(yè)主要存在三個(gè)亂象：

（1）課程、師資質(zhì)量參差不齊：目前針對財(cái)商教育從業(yè)人員的資質(zhì)并無明確規(guī)定，部分教師的專業(yè)資質(zhì)存疑，課程質(zhì)量難以保障。許多機(jī)構(gòu)缺乏自主課程研發(fā)能力，部分課程的內(nèi)容和形式存在模仿和抄襲的現(xiàn)象。

（2）金融服務(wù)不合規(guī)：部分并不持有金融牌照的財(cái)商教育機(jī)構(gòu)在授課過程中涉及對金融產(chǎn)品的推薦、收取投資咨詢費(fèi)、甚至變相“代客理財(cái)”。根據(jù)證券相關(guān)法律法規(guī)，這些行為都屬于“非法證券投資咨詢活動”。

（3）虛假宣傳、誘導(dǎo)消費(fèi)：部分財(cái)商教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)通過免費(fèi)或低價(jià)課引流，再以夸大學(xué)習(xí)效果、許諾高收益率等方式，誘導(dǎo)學(xué)員購買高價(jià)課。

在黑貓投訴平臺搜索微淼商學(xué)院、十倍學(xué)堂等知名度較高的理財(cái)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)時(shí)發(fā)現(xiàn)，上述機(jī)構(gòu)的投訴量都在幾百到上千條不等，其中微淼商學(xué)院的投訴量更是達(dá)到了1905條之多，其中與虛假宣傳、誘騙報(bào)課、退費(fèi)困難相關(guān)的內(nèi)容占比將近50%。

近來，國家網(wǎng)信辦會同5大財(cái)經(jīng)主管部門開展財(cái)經(jīng)類信息專項(xiàng)整治，“財(cái)商課”違規(guī)推銷行為被點(diǎn)名。8月27日，國家網(wǎng)信辦啟動清朗·商業(yè)網(wǎng)站平臺和“自媒體”違規(guī)采編發(fā)布財(cái)經(jīng)類信息專項(xiàng)整治，將聚焦4類網(wǎng)上傳播主體，重點(diǎn)打擊8大違規(guī)問題。

業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，相關(guān)部門應(yīng)研究出臺規(guī)范“財(cái)商教育”亂象的管理制度，對從事理財(cái)培訓(xùn)的從業(yè)人員提出明確的金融從業(yè)資質(zhì)要求。對以“財(cái)商教育”為名進(jìn)行坑蒙拐騙的機(jī)構(gòu)，司法部門要加大打擊處置力度。

在一個(gè)知識付費(fèi)的時(shí)代，機(jī)構(gòu)收費(fèi)來給大家普及正確的理財(cái)觀念無可厚非，消費(fèi)者也愿意通過付款獲取質(zhì)量優(yōu)、效率高、服務(wù)好的財(cái)商教育。財(cái)商課程的學(xué)習(xí)，更多在于個(gè)人理財(cái)意識和財(cái)富管理能力的培養(yǎng)與提升，形成自己的認(rèn)知體系，然后在實(shí)踐中不斷修正優(yōu)化。

消費(fèi)者真正需要的，是明碼標(biāo)價(jià)的高質(zhì)量財(cái)商課程以及課后服務(wù)，是更為純粹的財(cái)商教育。沒有焦慮的刻意營造，也沒有花里胡哨的營銷套路。

近年來，從傳銷到龐氏騙局再到這兩年的貴金屬、融資租賃、P2P，無不凝聚著普通老百姓的血淚，一些為這些東西站臺的所謂經(jīng)濟(jì)學(xué)家，最終也被釘在時(shí)代的“恥辱柱”上。時(shí)代的經(jīng)驗(yàn)告訴我們，聽誰的都不靠譜，一定要自己懂，才能不被那些眼花繚亂的騙局忽悠。

如果機(jī)構(gòu)只想著“教育變生意”，消費(fèi)者一味追求“暴富的密碼”，雙方錯(cuò)位匹配的需求，開始看似你情我愿，最終結(jié)果也只能是一地雞毛。