孫 凱

（河南質(zhì)量工程職業(yè)學(xué)院，河南 平頂山 467003）

1.大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融概述

大數(shù)據(jù)技術(shù)是通過收集、分析大量數(shù)據(jù)從而獲得對自己有用的大量信息，通過模型、算法、實驗發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)之間的規(guī)律性，獲得有價值的見解。這種方法已經(jīng)隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展成為一種解決問題的主要技術(shù)，最終形成了一種新的商業(yè)模式。

互聯(lián)網(wǎng)金融則是基于大數(shù)據(jù)和云計算的一種全新的金融模式，當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融主要包括第三方平臺支付，P2P網(wǎng)貸，眾籌等多種模式，互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)前已經(jīng)擁有其他金融方式的各種優(yōu)點，比如用戶行為價值化，渠道自主化，利率市場化，成本集約化等諸多優(yōu)點?；ヂ?lián)網(wǎng)融資模式包括眾籌、第三方支付，大數(shù)據(jù)金融。

2.大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融融資的優(yōu)勢

大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融融資有著無可比擬的優(yōu)勢，比如融資流程簡化，速度提升，相比傳統(tǒng)融資渠道，大數(shù)據(jù)時代立足于互聯(lián)網(wǎng)，讓更多的企業(yè)具有了融資的條件，降低了融資的難度，而基于互聯(lián)網(wǎng)信息管理的高效化，大數(shù)據(jù)時代的融資監(jiān)管體系也更加完善，這些都給大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融融資帶來了不可比擬的優(yōu)勢，中小企業(yè)自身發(fā)展還不完善，如何能夠利用大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢提高自己的融資水平，是中小企業(yè)提高自身競爭力的有效手段，下面就針對大數(shù)據(jù)時代話聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢進行分析，中小企業(yè)在今后的融資過程中，要充分認(rèn)識到大數(shù)據(jù)時代融資的優(yōu)勢，盡量發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的作用為自己做貢獻。

2.1 融資流程簡化，速度提升

大數(shù)據(jù)時代的互聯(lián)網(wǎng)的金融融資相比傳統(tǒng)的金融融資的融資流程更加簡化，融資速度有了明顯的提升，在互聯(lián)網(wǎng)金融下的電商平臺進行大數(shù)據(jù)分析，供貨商和消費者的每一項交易記錄在大數(shù)據(jù)時代都有完整的記錄，這個記錄是無法涂改的最真實可靠的信息，通過這些信息供貨商和消費者可以互相印證彼此的信譽和資信情況，有效地解決了信息不對稱問題和個體信用問題。在整個融資過程中，彼此可以對雙方的信息有明確的認(rèn)識，客戶獲得金融服務(wù)的門檻相對較低，金融的服務(wù)更加高效便捷?；ヂ?lián)網(wǎng)的到來也讓融資成為一種掌上服務(wù)，客戶可以通過手機很快獲得融資服務(wù)，整個過程相對傳統(tǒng)的條條審批，個個跑腿有了飛躍的發(fā)展。比如P2P融資模式的出現(xiàn)極大簡化了融資流程，貸款方只需在P2P網(wǎng)絡(luò)平臺上填報貸款額及愿支付的利息，資金所有者查看到網(wǎng)站相關(guān)信息后就可能將資金貸給貸款方，這種方式極大提升了融資速度。因此這種融資方式從2007年出現(xiàn)后網(wǎng)貸的數(shù)量及金額逐年急速增長，據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示至2015年底，網(wǎng)貸額已突破200億。

2.2 違約風(fēng)險下降

傳統(tǒng)的融資渠道中，銀行為了規(guī)避風(fēng)險，將中小企業(yè)拒之門外，并將這種現(xiàn)象稱為市場信貸配給。銀行為了防止風(fēng)險發(fā)生，常常是通過緊縮信貸供給和提高效率，由此帶來嚴(yán)重的道德風(fēng)險和逆向選擇，給中小企業(yè)的投資環(huán)境帶來很大程度的惡化。中小企業(yè)在這種情況下，更加加重了自己的信貸危機，久而久之，造成了惡性循環(huán)，這種數(shù)據(jù)技術(shù)處理與資信方式很難形成信貸配給狀況，給中小企業(yè)的發(fā)展埋下嚴(yán)重隱患。

2.3 融資渠道更加豐富

互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營體制靈活，技術(shù)先進，與客戶互動性強，成本低廉，快速傳播產(chǎn)品信息并可在線實時交易，這種方法受到廣大客戶的歡迎，而且相對很多的小散戶而言，可以將融資成本形成規(guī)模優(yōu)勢，加上網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營可以針對大數(shù)據(jù)開展精準(zhǔn)營銷和銷售，基于客戶的數(shù)據(jù)非常明確，由此可以提供更加豐富完善的融資信息，也因此會出現(xiàn)很多的融資渠道，這大大利于中小企業(yè)的融資。

3.中小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融融資存在的問題

中小企業(yè)自身投資規(guī)模小，經(jīng)濟實力弱，管理不夠完善等特點造成中小企業(yè)本身不具有很好的信貸能力，也就造成中小企業(yè)融資中的各種問題，比如融資難度大，信用體系不夠，而銀行也覺得中小企業(yè)融資成本過高，這些都給中小企業(yè)融資帶來了很多的問題。

3.1 企業(yè)資本規(guī)模小，融資難度大

中小企業(yè)相對于大型企業(yè)，其融資額度是較小的，但就目前銀行而言，每一批融資的額度審核流程是一樣的，銀行在每一筆額度發(fā)放的成本是差不多的，在貸款利率相同的情況下，肯定是貸款額度越高，銀行收益越高，在這個基礎(chǔ)上，銀行與其選擇中小企業(yè)不如選擇貸款額度較大的大企業(yè)。這也造成企業(yè)資本規(guī)模越小，融資越困難的現(xiàn)狀。但是很多銀行忽略的一個問題，就是融資成本不僅僅是銀行承擔(dān)的，而是由企業(yè)承擔(dān)的，至少部分是企業(yè)承擔(dān)的，企業(yè)承擔(dān)的成本部分以利率的形式來實現(xiàn)，如此，銀行本來可以通過提高利率來實現(xiàn)對中小企業(yè)的貸款以獲得更大的利益，但在實際的操作過程中，這種方式往往會出現(xiàn)很多風(fēng)險，不具有很好的實踐性，中小企業(yè)自身經(jīng)營很不穩(wěn)定，會出現(xiàn)各種偏高的風(fēng)險因素，讓本該中小企業(yè)承擔(dān)的成本，最后卻讓中小企業(yè)無力承擔(dān)，更有甚者，超過中小企業(yè)承擔(dān)的貸款利率后，中小企業(yè)負擔(dān)過大，很容易導(dǎo)致中小企業(yè)還款能力的不足，這就更讓企業(yè)不敢冒這個風(fēng)險去給中小企業(yè)放款，最終的結(jié)果是，中小企業(yè)由于銀行貸款資金成本過高，干脆放棄銀行融資渠道。

3.2 信用評估體系不完善

信用問題一直是制約中小企業(yè)貸款融資的主要問題，中小企業(yè)經(jīng)濟實力不夠雄厚，還款意識淡薄，為了節(jié)約成本很大程度上會采取投機取巧的形式，比如做假賬，長期無法償還外債都是中小企業(yè)無法還款的重要原因。但我國在融資方面的信用監(jiān)管體系還不健全，很多的中小企業(yè)老板混雜其中讓中小企業(yè)的市場變得混亂不堪，也影響了中小企業(yè)的社會信譽，讓很多的好企業(yè)也受到影響，這樣的影響是對中小企業(yè)整體環(huán)境的一種傷害，對整個經(jīng)濟都有著阻礙作用。很多銀行對中小企業(yè)都很難放心，只要有一次中小企業(yè)資金上遇到困難，銀行不愿意再對中小企業(yè)進行融資貸款，這些都是中小企業(yè)融資的困難。不僅如此，銀行面對中小企業(yè)的不良信譽也不會對其有資金支持和后援，這樣讓中小企業(yè)長期在負債中生存，本來應(yīng)該得以良性發(fā)展的中小企業(yè)，卻形成了惡性循環(huán)，在整個國民經(jīng)濟中的比重不增反降，整個國民經(jīng)濟的發(fā)展也會受到影響。

3.3 融資成本高

由于中小企業(yè)自身融資的需求特點，銀行不愿意給中小企業(yè)放款，為了加大中小企業(yè)的貸款難度，不斷提高利率，但中小企業(yè)離開銀行就沒有其他的融資渠道，最終必須接受銀行的條件，這也導(dǎo)致中小企業(yè)的融資成本過高，很多企業(yè)無法通過銀行等渠道獲得貸款，逼不得已，中小企業(yè)甚至去采用民間貸款，民間貸款的利率更是高得離譜，讓中小企業(yè)無法承擔(dān)，越貸越難，越難越貸，最終形成帳多不愁，信用越來越差，將自己逼入死胡同，最終形成了信用差貸款難成本高的惡性循環(huán)之中。

4.解決中小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融融資問題的對策

4.1 多元融資

當(dāng)前形勢下，對于中小企業(yè)的融資更加多元化，互聯(lián)網(wǎng)金融的融資模式常見的有第三方支付平臺，如阿里巴巴，還有銀行業(yè)務(wù)，如建行，工行，還有互聯(lián)網(wǎng)下的大數(shù)據(jù)金融，這些多元化的融資渠道為中小企業(yè)提供了很多可以選擇的空間，中小企業(yè)在選擇的時候，為了降低風(fēng)險，可以采取多元融資的方法，從不同的途徑進行融資，將融資的渠道盡量自主化，成本集約化，以此來降低融資成本，也降低融資風(fēng)險，防止出現(xiàn)信用危機，給企業(yè)造成很大的困難。

4.2 構(gòu)建內(nèi)部融資服務(wù)部門

在中小企業(yè)的內(nèi)部，可以建立專門的融資服務(wù)部門，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的爆發(fā)，信用數(shù)據(jù)審核不嚴(yán)謹(jǐn)，信息不對稱而導(dǎo)致的網(wǎng)貸平臺資金斷裂，違約等情況時有發(fā)生，這說明在大數(shù)據(jù)時代人們還很缺乏對這種互聯(lián)網(wǎng)金融融資的認(rèn)識，這就要求中小企業(yè)必須加快構(gòu)建自身的融資服務(wù)部門，從市場上引進適合公司發(fā)展的內(nèi)部融資人才，通過人才引進更進一步發(fā)展自己的內(nèi)部融資部門的實力，能夠讓公司在互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景下，跟得上時代的步伐，跟得上社會的潮流，解決大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融的使用難題。

4.3 營造良好的融資發(fā)展環(huán)境

首先以大數(shù)據(jù)泛資產(chǎn)管理處罰，打通貸款、銀行、理財?shù)冉缦蓿ㄟ^互聯(lián)網(wǎng)拓展自己的金融市場業(yè)務(wù)，將融資、資產(chǎn)交易等業(yè)務(wù)空間徹底打開，打造新常態(tài)的融資發(fā)展環(huán)境。其次，利用大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，加快傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新，將金融服務(wù)，財務(wù)管理，信息交流構(gòu)建成以互聯(lián)網(wǎng)平臺為主的融資一體化環(huán)境。最后是實現(xiàn)融資的可持續(xù)發(fā)展化，將信用評價，信用體系建設(shè)，多元融資結(jié)合起來，打造出適合自身企業(yè)發(fā)展的具有可持續(xù)發(fā)展的融資戰(zhàn)略，將融資和企業(yè)發(fā)展密切結(jié)合起來，提高企業(yè)的競爭優(yōu)勢。

5.結(jié)語

本文通過對大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式的論述，探討了大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融融資的優(yōu)勢，分析了當(dāng)前階段中小企業(yè)融資中出現(xiàn)的問題，并提出了切實有效的融資措施。對于中小企業(yè)來說，融資至關(guān)重要，如何利用互聯(lián)網(wǎng)融資降低企業(yè)成本，更好地為企業(yè)服務(wù)是中小企業(yè)必須面對的問題，如何提高自己的信用體系，擴大自己的融資渠道，將是未來決定中小企業(yè)融資成敗的關(guān)鍵。希望在未來的發(fā)展中，中小企業(yè)能夠全面提高自己的互聯(lián)網(wǎng)融資水平，在激烈的市場競爭中立于不敗之地。