曹慧玲

摘要：數(shù)字普惠金融是普惠金融在隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的升級之下新的產(chǎn)物，對促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長、緩解城鄉(xiāng)收入差距懸殊、促進(jìn)居民消費(fèi)具有現(xiàn)實(shí)意義。本文研究2011-2020年安徽省數(shù)字普惠金融發(fā)展水平、特點(diǎn)及各區(qū)域差異，根據(jù)研究情況，提出針對性建議，以期幫助政策制定者更好地制定相關(guān)政策進(jìn)一步提升數(shù)字普惠金融水平，為推進(jìn)安徽省普惠金融的進(jìn)一步發(fā)展提供新的思路。

關(guān)鍵詞：數(shù)字普惠金融;區(qū)域差異;安徽省

一、引言

普惠金融即讓金融服務(wù)惠及更廣的人群，尤其是使得貧困地區(qū)、低收入人群、中小企業(yè)等弱勢群體能夠得到成本更低、效率更高、質(zhì)量更好的金融服務(wù)。近年來，電商、電子支付在中國的普及率處于全球領(lǐng)先地位，我國數(shù)字普惠金融的發(fā)展有良好的先決條件。然而，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在提供服務(wù)時(shí)由于空間和時(shí)間的限制以及服務(wù)手續(xù)的繁瑣等須承擔(dān)高昂的成本，這就與金融機(jī)構(gòu)的逐利性存在矛盾。所以，在互聯(lián)網(wǎng)等數(shù)字技術(shù)發(fā)展的支持下，普惠金融的成本得到有效降低，普惠金融因此得到更好的發(fā)展。

安徽省作為我國中部地區(qū)的一個(gè)大省，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平處于全國中等水平。據(jù)安徽省統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)，2011年安徽省城鄉(xiāng)收入差距為2.99倍;2019年城鄉(xiāng)收入差距為2.44 倍。[ 數(shù)據(jù)來源：《安徽統(tǒng)計(jì)年鑒 2012》、《安徽統(tǒng)計(jì)年鑒 2020》]雖然近幾年國家全面進(jìn)入小康社會的目標(biāo)和精準(zhǔn)扶貧政策的不斷落實(shí)，使城鄉(xiāng)收入差距得以緩解，但該問題仍然十分嚴(yán)峻。此外，安徽省在行政上被劃分為皖南、皖中和皖北，各地區(qū)經(jīng)濟(jì)差異較為明顯。整體來看，皖南地區(qū)靠近長三角一線城市，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平及數(shù)字普惠金融發(fā)展水平均高于皖北地區(qū)。因此，本文選擇安徽省的各城市作為研究對象，分析數(shù)字普惠金融發(fā)展水平以及區(qū)域異質(zhì)性，以期能為相關(guān)政府部門制定政策提供參考。

二、文獻(xiàn)綜述

早期文獻(xiàn)主要以銀行在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的存貸款情況及服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)、從業(yè)人數(shù)等指標(biāo)構(gòu)建指數(shù)衡量傳統(tǒng)的普惠金融的發(fā)展水平。楊明婉等（2019）等基于 Sarma 普惠金融指數(shù)構(gòu)建了適合我國的普惠金融測度體系，并以廣東省為例，檢驗(yàn)了廣東省經(jīng)濟(jì)社會等因素對普惠金融發(fā)展的影響。張小林和徐敏（2014）利用VAR模型，認(rèn)為數(shù)字普惠金融與城鄉(xiāng)收入差距存在長期的均衡關(guān)系，且數(shù)字普惠金融是城鄉(xiāng)收入差距的格蘭杰原因。劉明等（2014）選擇變異系數(shù)法計(jì)算各指標(biāo)的權(quán)重，對山東省普惠金融發(fā)展水平進(jìn)行了實(shí)證分析。

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，數(shù)字普惠金融概念應(yīng)運(yùn)而生，有關(guān)數(shù)字普惠金融的研究開始出現(xiàn)。朱明儒和王瑩（2019）指出，數(shù)字普惠金融是普惠金融發(fā)展到新階段的產(chǎn)物，金融與大數(shù)據(jù)的結(jié)合開創(chuàng)了普惠金融數(shù)字化的新型發(fā)展模式。宋曉玲（2017）采用我國31個(gè)省份2011-2015年度數(shù)據(jù)構(gòu)建平衡面板數(shù)據(jù)模型，研究得出數(shù)字普惠金融的發(fā)展能夠顯著縮小城鄉(xiāng)居民收入差距。

綜上，國內(nèi)學(xué)者從不同角度分析了我國整體數(shù)字普惠金融的發(fā)展情況及經(jīng)濟(jì)效益，但鮮有考慮針對某一個(gè)地區(qū)的具體情況。同時(shí)，安徽省是處于我國中部一個(gè)具有較明顯收入差距的一個(gè)省份?；诖?，本文開展如下研究。

三、安徽省數(shù)字普惠金融發(fā)展水平及特點(diǎn)

本文的數(shù)字普惠金融指數(shù)選取北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心發(fā)布的《北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)》報(bào)告，采用2011—2020 年安徽省16個(gè)地級市的數(shù)字普惠金融指數(shù)作為研究數(shù)據(jù)。

（一）指數(shù)總體增長趨勢

2011-2020 年間，安徽省的數(shù)字普惠金融發(fā)展水平實(shí)現(xiàn)了大幅度的增長，各地級市數(shù)字普惠金融指數(shù)平均值從2011年的49.52，到2015年的173.58，再到2020年的263.58，達(dá)到2011年的5.32倍，其中前期因?yàn)榛鶖?shù)較低，增長速度較為明顯，后期增長速度有所放緩。

（二）地區(qū)差異性及收斂性

與大多數(shù)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)一樣，數(shù)字普惠金融指數(shù)在穩(wěn)步增長的同時(shí)也存在地域的差異性。本文按照行政劃分，將安徽省劃分為三個(gè)區(qū)域：皖南，皖中和皖北。皖南地區(qū)共六座城市，包括蕪湖、馬鞍山、銅陵、宣城、黃山、池州;皖中地區(qū)包括六安、合肥、滁州、安慶;皖北地區(qū)共六座城市，蚌埠、淮南、淮北、宿州、阜陽、亳州。2011年，皖南地區(qū)城市數(shù)字普惠金融總指數(shù)平均值為57.47，皖中地區(qū)為48.66，皖北地區(qū)為42.14。2015年，皖南、皖中、皖北平均數(shù)分別為181.86、175.52、164.02。2020年，皖南、皖中、皖北平均數(shù)分別為269.85、272.25、251.54。受江浙滬經(jīng)濟(jì)帶的影響，皖南地區(qū)城市靠近江浙等發(fā)達(dá)城市，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平明顯好于其他地區(qū)。在2015年及之前，數(shù)字普惠金融發(fā)展水平依次是皖南、皖中、皖北，而從2016年開始，皖中開始超越皖南，之后一直處于略微領(lǐng)先皖南的狀態(tài)，主要由于省會城市合肥近些年發(fā)展較為迅猛。

分城市來看，合肥、蕪湖數(shù)字普惠金融發(fā)展水平處于全省的領(lǐng)先水平，而處于皖北經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的亳州、宿州、阜陽的普惠金融指數(shù)則較低。說明安徽省的金融資源更多的集中在省會城市及較發(fā)達(dá)城市，存在發(fā)展不平衡的現(xiàn)象。主要是由于皖北地區(qū)金融機(jī)構(gòu)及從業(yè)人員較少，主要以第一產(chǎn)業(yè)為主，二三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展比較薄弱，因此人口外流較為嚴(yán)重，農(nóng)村大多為中老年人。其缺少智能設(shè)備或設(shè)備使用不熟練，不能夠很好地利用新型互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)提高生活的便利度;且經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)居民受教育程度相對較低，普遍缺乏相關(guān)理念和知識，對互聯(lián)網(wǎng)等新興事物以及金融產(chǎn)品的認(rèn)識不足，普遍做法是將閑置資金存放在銀行獲取低額的利息收益。

從比例來看，各地區(qū)、各城市的差距是在不斷縮小的，在一定程度上有助于緩解我國目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡性。

（三）安徽省數(shù)字普惠金融發(fā)展水平相對全國來說處于中等位置

全國數(shù)字普惠金融指數(shù)平均數(shù)從2011年的40.00，到2015年的220.01，再到2020年的 341.22，對應(yīng)年份最高值分別為80.19、278.11、431.93，最低值分別為16.22、186.38、298.23，而安徽省省級數(shù)字普惠金融指數(shù)分別為33.07、211.28、350.16?？梢钥闯觯不帐?shù)字普惠金融發(fā)展情況在全國處于中等水平。但是安徽省近些年經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展水平增長速度較快，從一開始的低于平均值，增長到超過平均值。

四、政策建議

基于以上研究，我們提出三點(diǎn)政策建議供參考：

（一）創(chuàng)新推動數(shù)字普惠金融的新發(fā)展。

數(shù)字普惠金融相較于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)能夠突破地理限制，提供更加高效率、高質(zhì)量、低成本的金融服務(wù)。因此應(yīng)借助數(shù)字技術(shù)的進(jìn)步，讓金融服務(wù)輻射到更多的地區(qū)，提升農(nóng)村金融的普惠性。各大金融機(jī)構(gòu)可以加大自身服務(wù)的覆蓋面，將業(yè)務(wù)和機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)延伸到貧困地區(qū)和農(nóng)村地區(qū)，并適當(dāng)結(jié)合當(dāng)?shù)氐奶厥庹吆彤a(chǎn)業(yè)特色，創(chuàng)新金融產(chǎn)品。

（二）建立健全普惠金融區(qū)域差異化政策

研究表明數(shù)字普惠金融在安徽省各區(qū)域的發(fā)展情況存在差異，因此相關(guān)政府部門要因地制宜，嚴(yán)格遵照各區(qū)域具體狀況并結(jié)合當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)文化特色實(shí)施針對性措施。在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的皖南地區(qū)，可以繼續(xù)保持現(xiàn)在的普惠金融效應(yīng)，側(cè)重于服務(wù)的創(chuàng)新性。皖北作為欠發(fā)達(dá)地區(qū)，人口多、工業(yè)化水平不高，雖然經(jīng)過多年奮斗，經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展取得顯著成就，但仍然存在一些問題和瓶頸，制約著皖北的進(jìn)一步發(fā)展。在皖北地區(qū)應(yīng)盡可能發(fā)揮政府作用，結(jié)合當(dāng)?shù)氐馁Y源型產(chǎn)業(yè)特色，給與必要的金融技術(shù)與資金扶持，并給予當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)相關(guān)貸款優(yōu)惠政策。尤其對農(nóng)村地區(qū)實(shí)施精準(zhǔn)化扶貧，結(jié)合當(dāng)?shù)馗采w面較廣的農(nóng)村信用社，推出結(jié)合當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)特色的適合當(dāng)?shù)鼐用窈推髽I(yè)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，以提高中小企業(yè)的活躍度。

（三）提高農(nóng)村居民普惠金融服務(wù)需求的意識

由于農(nóng)村居民普遍受教育程度不高，金融消費(fèi)意識淡薄，對手機(jī)支付等新型支付結(jié)算方式以及周邊金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的利用率較低。所以導(dǎo)致即使加大當(dāng)?shù)財(cái)?shù)字普惠金融服務(wù)的建設(shè)，對居民生活水平和質(zhì)量的提升效果也非常有限。因此我們認(rèn)為可能存在某個(gè)模糊的臨界值，當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)金融發(fā)展水平分別在臨界值之下的，數(shù)字普惠金融發(fā)展的減貧效應(yīng)存在不同的效果。因此，政府和當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)應(yīng)該重點(diǎn)為居民普及基礎(chǔ)的金融知識，提高農(nóng)村低收入人群對新型金融產(chǎn)品的接受度和認(rèn)可度。

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數(shù)據(jù)來源：《安徽統(tǒng)計(jì)年鑒 2012》、《安徽統(tǒng)計(jì)年鑒 2020》