白云

近年來，銀行步入4.0時代，各商業(yè)銀行也紛紛將數(shù)字化轉(zhuǎn)型納入核心戰(zhàn)略范疇，并以此為切入點結(jié)合重點業(yè)務領域、渠道載體以及應用場景大力推進金融科技賦能模式創(chuàng)新，積極探索“第二發(fā)展曲線”。經(jīng)研究，金融科技在應對新冠肺炎疫情困境，有效助力各商業(yè)銀行適應時代變革中發(fā)揮了重要作用，主要體現(xiàn)在金融科技助力“零接觸”服務，有效降低物理場所經(jīng)營風險;助力貸款審核、發(fā)放模式創(chuàng)新，有效提高普惠業(yè)務精準滴灌;助力預警信息分析精細化，有效增強內(nèi)外部風險管控水平等多個方面。后疫情時代，各商業(yè)銀行應該繼續(xù)積極推動金融科技變革，借力科技人才隊伍建設、培養(yǎng)與支撐，不斷夯實技術(shù)中臺、數(shù)據(jù)中臺和業(yè)務中臺適配能力，持續(xù)豐富金融產(chǎn)品與服務矩陣，構(gòu)建起連接C端、B端、G端的全生命周期智慧生態(tài)，才能進一步促進數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

一、疫情危機與銀行數(shù)字化的內(nèi)在邏輯

（一）疫情吹響了銀行加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型的號角

金融機構(gòu)的傳統(tǒng)服務模式主要通過客戶經(jīng)理或柜臺人員借助實體網(wǎng)點的營銷來開展。新冠疫情困境下，最有效的應對策略就是在物理空間內(nèi)相互隔離，從根本上降低疫情傳播的機會，這在很大程度上影響了銀行與客戶之間的服務模式。傳統(tǒng)的“面對面”服務渠道已經(jīng)無法滿足客戶的金融業(yè)務需求，遠程辦公、線上預約等多種線上化金融服務由原來的錦上添花，變成了現(xiàn)在的迫在眉睫，成為這一特殊時期的金融“剛需”。銀行通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型加速推進運營模式、成本管理、風險控制等多方改革，線下業(yè)務線上化，既能防范新冠疫情擴散，又能為客戶提供“零接觸”金融服務，有效突破了傳統(tǒng)固定物理網(wǎng)點的空間、時間局限性。這在一定程度上使得大眾對科技、數(shù)字技術(shù)的認同感得以提高，同時也使得各商業(yè)銀行對數(shù)字化轉(zhuǎn)型的緊迫感得以產(chǎn)生。在新冠疫情“加速劑”的催化下，數(shù)字化經(jīng)濟形勢倒逼銀行不斷增強金融科技力量，進而開展各項線上服務的能力，吹響了銀行加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型的號角。

（二）銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型是有效應對疫情危機的有力武器

近年來，金融科技進入3.0①時代，已經(jīng)成為推動銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級的新引擎。中國人民銀行于2019年9月發(fā)布的《金融科技（Fin-tech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》，內(nèi)容涵蓋金融科技部署、應用、監(jiān)管、基礎支撐、風險技防能力，同時強調(diào)金融科技應賦能金融服務、提質(zhì)增效。各商業(yè)銀行也緊跟轉(zhuǎn)型浪潮，將數(shù)字化轉(zhuǎn)型納入核心戰(zhàn)略范疇，充分借力人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算等新技術(shù)賦能業(yè)務發(fā)展和創(chuàng)新改革，這不僅有利于各商業(yè)銀行積極探索“第二發(fā)展曲線”，也成為有效應對疫情危機的有力武器。各商業(yè)銀行以數(shù)字技術(shù)為基礎，賦能數(shù)字化金融服務，有效緩沖了本次疫情帶來的沖擊。

二、金融科技在助力銀行業(yè)應對疫情中的積極作用

（一）金融科技助力“零接觸”服務，有效降低物理場所經(jīng)營風險

為應對疫情期間的“零接觸”要求，各商業(yè)銀行一是快速升級企業(yè)手機銀行、網(wǎng)上銀行、微信銀行、客戶端應用APP和銀企直聯(lián)平臺等數(shù)字化工具，加快產(chǎn)品開發(fā)，滿足人們支付結(jié)算、投資理財?shù)热粘＝鹑谛枨蠹吧罾U費、社保余額、公積金明細等多項便民服務。比如，疫情期間推出的“建行云工作室”“建行線上菜籃子”等多項基于微信公眾號、微信小程序的服務功能，客戶足不出戶即可通過線上工作室與專屬客戶經(jīng)理進行線上溝通交流，咨詢理財、基金等多項金融產(chǎn)品和金融業(yè)務，獲取定制金融服務;二是圍繞與疫情緊密相關的醫(yī)療、社區(qū)、民生、政務等重點領域，輸出金融科技方案，助力新冠肺炎疫情防控。例如農(nóng)行、浦發(fā)針對城鄉(xiāng)社區(qū)疫情綜合治理需求，打造涵蓋體溫在線登記、電子出入證在線申請、疫情信息上報、微信掃碼出行等諸多功能的社區(qū)防疫平臺，助力疫情防控。

（二）金融科技助力貸款審核、發(fā)放模式創(chuàng)新，有效提高普惠業(yè)務精準滴灌

疫情期間，中、小、微實體企業(yè)面臨較大的現(xiàn)金流壓力，農(nóng)民工工資無法得到保障，為了助力復工復產(chǎn)，紓解中小企業(yè)的融資困境，各商業(yè)銀行借力金融科技創(chuàng)新，優(yōu)化運營流程，提供多樣化線上融資服務。主要體現(xiàn)在：以線上信貸業(yè)務為抓手，通過線上化、智能化、自動化手段，將信貸資料審查、貸款發(fā)放等環(huán)節(jié)從線下遷移至線上，著力為醫(yī)藥制品、醫(yī)療衛(wèi)生等重點抗疫企業(yè)發(fā)放線上貸款，助力中小微企業(yè)恢復經(jīng)營;同時，通過信貸流程優(yōu)化、審批手續(xù)簡化、優(yōu)惠利率實施等方式，給予信貸政策傾斜。以建行“惠懂你”APP為例，該應用以金融科技為支撐，在線測額、自助申請，為客戶提供7*24小時全線上化“小微快貸”“裕農(nóng)快貸”“個體工商戶經(jīng)營快貸”“交易快貸”等多種信貸融資，短短幾分鐘即可放款，最高貸款額達300萬元，提高了普惠金融業(yè)務的精準滴灌成效，有效紓解、支持疫情防控小微企業(yè)和個體工商戶的資金周轉(zhuǎn)壓力，促復工保生產(chǎn)。

（三）金融科技助力預警信息分析精細化，有效增強內(nèi)外部風險管控水平

商業(yè)銀行在日常經(jīng)營過程中，以內(nèi)控合規(guī)原則作為經(jīng)營底線。而商業(yè)銀行的內(nèi)控合規(guī)，一般是指銀行為實現(xiàn)經(jīng)營目標，通過建立和實施一系列自我約束制度和控制方法，對各個部門、人員及其金融、非金融業(yè)務活動進行督查和管控，以減少潛在風險的管理制度。非疫情情況下，內(nèi)控合規(guī)標準的執(zhí)行，可以借助人員實地走訪、調(diào)查、檢查等動作予以實現(xiàn)，疫情的暴發(fā)使得商業(yè)銀行內(nèi)控合規(guī)的現(xiàn)場監(jiān)管出現(xiàn)“錯位”和“缺失”。為積極應對以上問題，各商業(yè)銀行借助金融科技新技術(shù)，依托遠程監(jiān)控系統(tǒng)及后臺數(shù)據(jù)收集、分析，進一步提升了內(nèi)部風險管控水平。同時，各商業(yè)銀行在疫情期間積極推進跨行業(yè)、跨部門協(xié)同合作，充分發(fā)揮銀行業(yè)金融科技力量有效增強外部風險管控水平。例如建行為當?shù)乇O(jiān)管部門建設的“重點企業(yè)流動性風險監(jiān)測系統(tǒng)”，借力大數(shù)據(jù)分析功能，實現(xiàn)了對重點企業(yè)流動性、可持續(xù)經(jīng)營和履約風險的實時監(jiān)測及前瞻性研判，預警信息準確率達95%，提高了外部風險管控水平。

三、后疫情時代銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型建議

后疫情時代，各商業(yè)銀行正面臨更加激烈的入口“流量”和“留量”競爭，唯有繼續(xù)積極推動金融科技變革，借力科技人才隊伍建設、培養(yǎng)與支撐，不斷夯實技術(shù)中臺、數(shù)據(jù)中臺和業(yè)務中臺適配能力，持續(xù)豐富金融產(chǎn)品與服務矩陣，構(gòu)建起連接C端、B端、G端的全生命周期智慧生態(tài)，才能進一步促進數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

（一）不斷夯實技術(shù)中臺、數(shù)據(jù)中臺和業(yè)務中臺適配能力

面對數(shù)字化時代下的作業(yè)模式，互聯(lián)網(wǎng)公司率先提出中臺概念，阿里巴巴將中臺定義為：由一系列標準規(guī)范、運營服務團隊、流程機制、需求分析方法以及系統(tǒng)平臺組成的支撐體系，具備提供各業(yè)務方能夠快速且低成本創(chuàng)新能力。麥肯錫將中臺定義為：組合多種可復用能力的集成化解決方案，也是一種組織管理形式，解決的是多領域的復雜協(xié)同問題。后疫情時代，面對資源要素變遷、客戶關系重構(gòu)、全面跨界競爭所帶來的挑戰(zhàn)，各商業(yè)銀行應持續(xù)推進涵蓋技術(shù)、數(shù)據(jù)、業(yè)務的數(shù)字化中臺建設，夯實大中臺適配能力。

1.技術(shù)中臺。如果將金融比作水，一系列重量級數(shù)字技術(shù)的聚合演進和合力布局，能夠重構(gòu)新金融“水利工程”，夯實技術(shù)中臺底層基礎能力。其中，5G通信技術(shù)助力客戶與商業(yè)銀行之間搭建更迅速、更直接的互聯(lián)互通，類似于構(gòu)筑一張密密實實的水網(wǎng);借力大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，我們能夠掌控各個用水節(jié)點的實時用水情況和真實需求;通過云計算，可以實現(xiàn)水資源的跨區(qū)域調(diào)用，并且靈活高效;人工智能能夠在供水能力方面實現(xiàn)自動判斷和智能調(diào)節(jié);區(qū)塊鏈能夠通過優(yōu)化改造水網(wǎng)的分布模式，確保供水鏈條上所有節(jié)點和終端信息的對稱和一致。在此基礎之上進一步構(gòu)建標準化技術(shù)組件，實現(xiàn)敏捷響應和技術(shù)共享才能打造技術(shù)中臺，重構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型新基礎。

2.數(shù)據(jù)中臺。后疫情時代，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要能夠為客戶和員工提供更加敏捷的金融與非金融服務，需要提高資源配置和使用效率，更需要強大的“數(shù)據(jù)與分析”能力。而數(shù)據(jù)中臺就是由一系列數(shù)據(jù)治理規(guī)范、工作方法和機制、數(shù)據(jù)資產(chǎn)經(jīng)營與服務團隊以及特定系統(tǒng)平臺組成的通用數(shù)據(jù)能力載體，是可信安全、隨處可用、即時賦能的全域數(shù)據(jù)供應網(wǎng)核心部件，是企業(yè)級“數(shù)據(jù)與分析”的智能中樞。

3.業(yè)務中臺。業(yè)務中臺由統(tǒng)一且有前瞻性的通用業(yè)務邏輯、聚合系統(tǒng)解決方案以及支撐前兩者持續(xù)迭代的組織和機制保障組成的閉環(huán)體系，具備提供各業(yè)務方能夠快速、低成本創(chuàng)新和拓展業(yè)務的企業(yè)級共享能力。在技術(shù)聚合和數(shù)據(jù)打通的前提下，業(yè)務中臺能夠?qū)ν馓峁┱系哪芰唾Y源。

（二）持續(xù)豐富金融產(chǎn)品和服務矩陣

長久以來，各商業(yè)銀行對包括農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)村農(nóng)戶、中小微企業(yè)、個體商戶等在內(nèi)的長尾客戶服務明顯不足，傳統(tǒng)金融服務模式下的“二八定律”已經(jīng)失效。后疫情時代，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要重構(gòu)金融邏輯、轉(zhuǎn)變服務方式和服務流程。具體來說，一是借力金融科技，研發(fā)更多可供選擇的金融、非金融產(chǎn)品和服務，以期符合新居民新時代新消費特質(zhì)，不斷滿足客戶個性化、差異化的新需求;二是通過金融直播、“賬戶出?！保瑯I(yè)務場景化及開放銀行②布局，不斷拓寬服務矩陣，推動金融服務創(chuàng)新在于信息化社會的每個角落，借力大數(shù)據(jù)分析和人工智能學習為客戶提供“千人千面”服務，不斷提升客戶黏性、客戶忠誠度和滿意度;三是利用新技術(shù)進一步縮短農(nóng)村金融服務“最后一公里”的服務半徑，持續(xù)推動數(shù)字化金融產(chǎn)品和服務“下鄉(xiāng)”，用數(shù)字化方式下沉金融中心，以金融科技手段能夠觸達的供銷社、小賣部、醫(yī)務室等場所為支點，撬動農(nóng)村金融市場。

（三）構(gòu)建連接C端、B端、G端的全生命周期智慧生態(tài)

隨著數(shù)字化經(jīng)濟的持續(xù)推進，商業(yè)銀行在金融供給側(cè)改革背景下逐漸重回服務實體經(jīng)濟發(fā)展本源，進一步下沉金融屬性，進一步凸顯社會屬性，而搶抓社會痛點、難點也成了各商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的新機遇。后疫情時代，數(shù)字化銀行建設依然是銀行業(yè)蓬勃發(fā)展的核心戰(zhàn)略方針，這也意味著線上化、數(shù)字化、智能化將繼續(xù)影響銀行現(xiàn)有業(yè)務模式、服務模式和管理模式，構(gòu)建連接C端、B端、G端的全生命周期智慧生態(tài)，消除斷點、打造閉環(huán)迫在眉睫。

B端賦能，即營造共生共榮生態(tài)，做企業(yè)全生命周期伙伴。現(xiàn)代金融有六大功能，分別是支付清算、融通資金、金融資源配置、防范和化解風險、改善資源配置效率、降低交易成本，而后三項功能，并沒有完全提供給客戶。各商業(yè)銀行應著力搭建開放平臺，構(gòu)建共生共榮生態(tài)，通過銀行“公有云”的開放建設、風險管理技術(shù)的共享等，幫助企業(yè)降本增效，提高生產(chǎn)和運管效率，有效管理風險;通過搭建滿足智能適配、智能撮合的綜合服務平臺，幫助供應鏈上下游各企業(yè)滿足金融業(yè)務需求，實現(xiàn)資源的有效配置，成為供應鏈全鏈條全生命周期的金融咨詢顧問。

C端突圍，即高效服務個人客戶，做百姓身邊有溫度的銀行。后疫情時代，各商業(yè)銀行唯有通過金融科技賦能，打造生態(tài)場景經(jīng)營平臺、開放性數(shù)字支付平臺、互聯(lián)網(wǎng)化產(chǎn)品創(chuàng)新能力和數(shù)字化營銷體系，使得銀行服務直達，才能洞悉C端客戶的消費特征和真實訴求，不斷拓寬金融服務矩陣，敏銳觸達服務底層。

G端連接，即助力社會治理，成為國家信賴的金融重器。后疫情時代，各商業(yè)銀行可以借助金融科技力量，縱深推進與政府部門的合作，在提供公共產(chǎn)品、優(yōu)化公共服務上發(fā)揮重要作用，通過構(gòu)建智慧政務生態(tài)、醫(yī)療生態(tài)、農(nóng)村農(nóng)業(yè)生態(tài)等G端生態(tài)系統(tǒng)，加速銀行自身服務轉(zhuǎn)型和數(shù)字轉(zhuǎn)型。

（四）加速科技人才隊伍建設、培養(yǎng)與支撐

1.加強科技人才引入。銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的急迫性與核心技術(shù)人才供養(yǎng)不足將會是未來一段時間內(nèi)的主要矛盾，各商業(yè)銀行一方面可以通過校園招聘，吸納科技相關專業(yè)的優(yōu)秀人才，擴充行內(nèi)科技人員隊伍，逐步提升科技崗位人才占比;另一方面可以通過外包服務、高薪聘請、設立顧問等多種高效靈活的方式，吸引招用一批資深的金融科技專業(yè)人才和數(shù)字化轉(zhuǎn)型優(yōu)勢人才，對行內(nèi)數(shù)據(jù)和技術(shù)研究能力進行補充，助力數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

2.加強復合型人才培養(yǎng)。更“高階”的銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅要求各商業(yè)銀行具備相當?shù)募夹g(shù)人才，更要求建立既懂金融產(chǎn)品、金融業(yè)務，又懂數(shù)字技術(shù)、應用架構(gòu)的復合型人才。因此，各商業(yè)銀行應該在全行范圍內(nèi)加強數(shù)字化轉(zhuǎn)型培訓力度，著力提升全員數(shù)字化轉(zhuǎn)型意識，不斷豐富全員數(shù)字化知識結(jié)構(gòu)體系;同時在行內(nèi)持續(xù)優(yōu)化崗位配置和人員組織架構(gòu)，將技術(shù)分析環(huán)節(jié)予以前置，真正實現(xiàn)業(yè)務部門與技術(shù)部門的協(xié)同交互、數(shù)字人才與業(yè)務人才的高效融合，真正發(fā)揮金融科技與數(shù)字技術(shù)對業(yè)務發(fā)展的驅(qū)動賦能。

3.加強開發(fā)者聯(lián)盟建設。商業(yè)銀行可以加強與金融科技優(yōu)質(zhì)頭部公司合作，建設開發(fā)者聯(lián)盟，在協(xié)同合作中提高和帶動行內(nèi)研發(fā)力量，同時有助于積極探索金融業(yè)務與前沿科技的結(jié)合點，充分利用開發(fā)者聯(lián)盟的技術(shù)優(yōu)勢和創(chuàng)新項目實施經(jīng)驗，將區(qū)塊鏈、5G應用、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等先進技術(shù)引流至各業(yè)務場景，使前沿科技真正成為業(yè)務發(fā)展的助推動力。

新冠疫情終將過去，但后疫情時代銀行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑仍在繼續(xù)。因此，我們研究新冠疫情困境與商業(yè)銀行的內(nèi)在邏輯，探尋金融科技在應對疫情中的積極作用，并提出轉(zhuǎn)型建議，希望在一定程度上能夠為后疫情時代商業(yè)銀行如何繼續(xù)推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供借鑒和思路。

注釋：

①金融科技3.0：參見IOSCO（國際證監(jiān)會組織）于2017年2月發(fā)布的《金融科技研究報告》，金融科技3.0的標志是IT新技術(shù)，例如大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等與金融緊密結(jié)合，在信息采集、投資決策、風控等方面帶來傳統(tǒng)金融的變革。

②開放銀行是通過 API 技術(shù)，在銀行與第三方服務提供商之間實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，將銀行的金融服務全面融入到各種第三方服務場景中，從而提升客戶體驗的平臺合作金融業(yè)態(tài)。

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作者單位：中國建設銀行股份有限公司山東省分行