胡屹 張子悅 陶曉慧 方俊彬
目前,我國征信體系存在缺乏法律支撐,信息獲取難度大、質(zhì)量低,信息孤島等問題。區(qū)塊鏈具有去中心化、可追溯的特點(diǎn),可以將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于征信體系。探究應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)建設(shè)新型征信體系的模式,建立“區(qū)塊鏈+征信”聯(lián)盟化和完全去中心化模式,有利于解決征信體系的現(xiàn)存部分問題。此外,本文針對“區(qū)塊鏈+征信”存在的風(fēng)險提出了改進(jìn)建議。
一、我國征信體系現(xiàn)狀
我國是以央行作為中心,其他商業(yè)銀行進(jìn)行參與,以市場化作為標(biāo)準(zhǔn)的多元化征信體系。征信流程如圖1所示。
已有的征信管理制度均為部門規(guī)章,其法律權(quán)威性不足;而2021年1月提出的《征信業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》實(shí)際應(yīng)用范圍小,使用程度不足;征信機(jī)構(gòu)收集企業(yè)信息以及企業(yè)信息的使用缺乏法律支持(陳紅軍、胡海洋、王博,2016),導(dǎo)致部分中小型企業(yè)不配合銀行及征信機(jī)構(gòu)收集、使用信息,如表1所示。
我國中小型企業(yè)經(jīng)營活動受到多部門監(jiān)管(段菁菁,2017)。征信信息存在部門壟斷分割現(xiàn)象(張薇,2020)。各個機(jī)構(gòu)信息共享化程度低,都會有自己的保密制度,所以各個機(jī)構(gòu)不能很好地共享企業(yè)信息,企業(yè)征信信息很難獲取。
此外,中小企業(yè)由于多種原因信息質(zhì)量不足(Wang et al., 2019),導(dǎo)致現(xiàn)有征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量低,郝嶸(2015)發(fā)現(xiàn)接入機(jī)構(gòu)對數(shù)據(jù)質(zhì)量的認(rèn)可度較低。本文認(rèn)為民間的大數(shù)據(jù)征信機(jī)構(gòu)雖然數(shù)據(jù)來源更加寬泛、品種更加豐富,但其錯誤率較高。根據(jù)操樂鳳(2019)發(fā)現(xiàn),安徽省內(nèi)企業(yè)征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)獲取約 75%源于網(wǎng)絡(luò)信息,缺乏真實(shí)有效的信息。
(三)征信體系的隱私問題
部分征信依賴大量個人的互聯(lián)網(wǎng)交易記錄、社交網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù),在多重交易和多方接入的情況下,隱私保護(hù)的邊界被淡化(陳紅軍、胡海洋、王博,2016;何玲,2020),個人、企業(yè)隱私得不到充分的保護(hù),隱私更加容易被泄露。
綜上,我國征信體系亟需為企業(yè)建立一個全體系的信息共享平臺,以解決信息共享化程度低、獲取難度大、質(zhì)量低的問題。而區(qū)塊鏈采用時間戳、非對稱加密和智能合約等核心算法,使其具有去中心化、可追溯等特征,可以為解決征信體系的現(xiàn)存問題提供新的思路。
二、區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展現(xiàn)狀
區(qū)塊鏈技術(shù)以分布式記賬為中心,對數(shù)據(jù)記錄、存儲和維護(hù)。對各個節(jié)點(diǎn)的數(shù)據(jù)進(jìn)行自動化管理,采用塊鏈?zhǔn)綌?shù)據(jù)結(jié)構(gòu),形成閉環(huán)(嚴(yán)振亞,2019)。
為了規(guī)范和促進(jìn)區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用和發(fā)展,其他國家出臺了系列政策(表2),我國也出臺了促進(jìn)區(qū)塊鏈發(fā)展和監(jiān)管的政策(表3)。
我國區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)市場預(yù)測規(guī)模和區(qū)塊鏈項(xiàng)目規(guī)模保持高速增長。區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)作為我國核心技術(shù)創(chuàng)新重要突破口,正引領(lǐng)我國新一輪技術(shù)變革和產(chǎn)業(yè)變革。根據(jù)前瞻數(shù)據(jù)研究院數(shù)據(jù)統(tǒng)計,隨著2018年至2021年資本大量投入,我國區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)已具有一定的規(guī)模,并且我國區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)呈穩(wěn)定增長態(tài)勢,2021至2024年發(fā)展勢頭良好。
目前,我國有長安鏈、上海Conflux樹圖公有鏈、騰訊至信鏈、螞蟻鏈BaaS平臺等多個自主研發(fā)的區(qū)塊鏈平臺;而國外的區(qū)塊鏈平臺主要有以太坊區(qū)塊鏈、維基鏈等,其比特幣平臺有火幣國際、OKEX、比特兒國際等,甚至有一些區(qū)塊鏈游戲,例如NBATopShot等(表4)。
三、“區(qū)塊鏈+征信”模式思考及優(yōu)勢分析
建設(shè)一個以區(qū)塊鏈為主要框架的征信系統(tǒng),是解決當(dāng)下征信行業(yè)問題的一種有效途徑,但是由于現(xiàn)有的區(qū)塊鏈技術(shù)仍然處于2.0階段,還為充分實(shí)現(xiàn)區(qū)塊鏈應(yīng)用3.0,區(qū)塊鏈底層技術(shù)尚不完善,還沒有出現(xiàn)在去中心化、加強(qiáng)隱私保護(hù)、減少浪費(fèi)、提高交易效率等方面都較為突出的技術(shù)體系和評價標(biāo)準(zhǔn),因此“區(qū)塊鏈+征信”模式應(yīng)當(dāng)分為兩個模式進(jìn)行:聯(lián)盟化與完全去中心化模式進(jìn)行。短期內(nèi)采用“區(qū)塊鏈+征信” 聯(lián)盟化模式,建立以征信機(jī)構(gòu)為中心,其他用戶、機(jī)構(gòu)聯(lián)合建立聯(lián)盟鏈,利用區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享建立信息鏈,更好的完成征信工作;待條件成熟之后對“區(qū)塊鏈+征信” 聯(lián)盟化模式進(jìn)行重建,利用智能合約等技術(shù)實(shí)現(xiàn)完全去中心化的“區(qū)塊鏈+征信”模式,減少部分環(huán)節(jié)的勞動成本,促進(jìn)社會有效進(jìn)步。
(一)聯(lián)盟化模式
根據(jù)周超(2020)提出的半中心化的“區(qū)塊鏈+商業(yè)銀行貸款”模式和Rui Wang(2016)提出的區(qū)塊鏈嵌入式信用系統(tǒng),目前企業(yè)、銀行等組織仍然以聯(lián)盟鏈和私鏈為主,同時國家提出區(qū)塊鏈要以聯(lián)盟鏈為重點(diǎn)發(fā)展,因此本文認(rèn)為可以建立“區(qū)塊鏈+征信”聯(lián)盟化模式(如圖2)。
聯(lián)盟化模式以節(jié)點(diǎn)作為維護(hù)區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)的主要參與主體,包括征信需求方、被征信方、征信機(jī)構(gòu)、信息提供者、信息鏈、監(jiān)管機(jī)構(gòu)等。
1.征信需求方。需要辦理征信的用戶,一般為銀行等機(jī)構(gòu)。
2.被征信方。一般為企業(yè)主體,信息的所有者, 其信息儲存在銀行等授權(quán)機(jī)構(gòu)、政府等。
3.信息提供方。一般為企業(yè)本身、征信機(jī)構(gòu)內(nèi)部、政府、銀行等授權(quán)機(jī)構(gòu)等。
4.信息鏈。節(jié)點(diǎn)用戶之間構(gòu)建聯(lián)盟鏈后,各個信息提供方加工上傳有關(guān)企業(yè)的信息,將形成一條信息鏈,而征信機(jī)構(gòu)可以通過獲取授權(quán)進(jìn)行訪問信息鏈中信息。
5.監(jiān)督機(jī)構(gòu)。按照《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定,中國人民銀行及其派出機(jī)構(gòu)依法對征信業(yè)進(jìn)行監(jiān)督管理。
聯(lián)盟化模式需要央行及政府部門的監(jiān)管和協(xié)作,因?yàn)槟壳叭匀灰月?lián)盟鏈為主,企業(yè)和銀行的原始信息經(jīng)過加工后接入,而不是全部信息接入,這樣雖然有利于增加借貸雙方的積極性,達(dá)到信息的完備及對稱,但是無法做到完全的準(zhǔn)確和安全,仍然需要央行及政府部門的監(jiān)管和協(xié)作,減少風(fēng)險。
(二)完全去中心化模式
“區(qū)塊鏈+征信”完全去中心化模式的基本框架與聯(lián)盟化模式類似,但在完全去中心化模式下,智能合約被廣泛應(yīng)用(如圖3),自動化執(zhí)行預(yù)先定義好的規(guī)則和條款,可以避免人為因素導(dǎo)致的偏差和風(fēng)險。在信用鏈中,企業(yè)的每筆交易會通過固定的合約觸發(fā)機(jī)制記錄到信息鏈上。另外,在采集數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)分析環(huán)節(jié)中,征信機(jī)構(gòu)也可以通過智能合約的方式自動執(zhí)行,最終形成信用報告。
模式改進(jìn):一是完全去中心化模式的基本框架與聯(lián)盟化框架類似,聯(lián)盟化是征信機(jī)構(gòu)和其他信息提供方聯(lián)合起來形成一個聯(lián)盟鏈,每個參與的用戶和機(jī)構(gòu)都是該聯(lián)盟鏈中的節(jié)點(diǎn),形成統(tǒng)一的分布式賬本;但完全去中心化是所有節(jié)點(diǎn)用戶共同形成一個公有鏈,所有用戶都是該公有鏈的節(jié)點(diǎn)。二是完全去中心化模式下,節(jié)點(diǎn)用戶會與其他的用戶形成區(qū)塊鏈,而不只是聯(lián)盟鏈中的節(jié)點(diǎn)用戶,不同的區(qū)塊鏈之間也可以進(jìn)行跨鏈,因此在完全去中心化模式中區(qū)塊鏈?zhǔn)墙徊妗⒎彪s的,而在采集數(shù)據(jù)環(huán)節(jié)中,會從更多的節(jié)點(diǎn)用戶中收集到有用信息。三是在完全去中心化模式下,智能合約可以為采集數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)分析環(huán)節(jié)減少溝通、采集、處理成本,同時智能合約強(qiáng)制執(zhí)行的特點(diǎn)也減少了違約風(fēng)險,使得“去信任化”的交易成了可能,使得信用主體從部分中心化的信用主體轉(zhuǎn)變?yōu)樵谘胄斜O(jiān)管下的區(qū)塊鏈模式的信用。四是在聯(lián)盟化模式下,征信行業(yè)需要對企業(yè)和機(jī)構(gòu)的身份認(rèn)證、公私鑰管理、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)等模塊進(jìn)行自主監(jiān)控,同時,聯(lián)盟化模式需要受到更多的政府、央行監(jiān)管;而完全去中心化模式下,由于每個節(jié)點(diǎn)用戶需要相互監(jiān)督,可以大幅度減少自主監(jiān)控和政府監(jiān)管,提高效率。但這也是完全去中心化模式不符合當(dāng)下市場需求的原因之一。
1.有助于促進(jìn)信息共享、提高征信效率?!胺植际劫~本”技術(shù)使得各個區(qū)塊鏈節(jié)點(diǎn)用戶之間可以直接傳遞企業(yè)信息,這樣的信息共享平臺,有利于高度分散且相互保密的不同節(jié)點(diǎn)企業(yè)進(jìn)行直接有效率的信息共享。此外,智能合約取代傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)協(xié)議實(shí)現(xiàn)全自動化流程管理,自動執(zhí)行檢測、評估和決策,大大縮短征信流程。
2.有助于提高信息質(zhì)量、保證信息安全。新的征信模式可以改善如今征信體系中信息質(zhì)量低的現(xiàn)狀,提高信息質(zhì)量水平。Jing Zhang(2020)提出區(qū)塊鏈采用的塊鏈數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)可以確保信用數(shù)據(jù)防篡改。另外,筆者認(rèn)為“區(qū)塊鏈+征信”可以通過非對稱加密算法和公鑰驗(yàn)證機(jī)制向節(jié)點(diǎn)用戶發(fā)送信息,使得節(jié)點(diǎn)用戶知道其信息遭到惡意篡改,同時Merkle二叉樹結(jié)構(gòu)結(jié)合哈希值可以快速驗(yàn)證修改后信息的真實(shí)性,保證了征信信息是真實(shí)可信的,提高征信信息質(zhì)量。
3.有助于增強(qiáng)信息隱私。新的征信模式可以過密碼學(xué)技術(shù)可以使得每個節(jié)點(diǎn)用戶都擁有唯一對應(yīng)的虛擬ID信息,當(dāng)征信體系收集信息亦或是“區(qū)塊鏈+征信”被入侵時,節(jié)點(diǎn)用戶所顯示的也只是虛擬ID信息,因此信息安全機(jī)制保證征信信息的隱私。
4.有助于征信信息可追溯的實(shí)現(xiàn)?!皡^(qū)塊鏈+征信”模式中,分布式記賬和時間戳可以調(diào)查調(diào)查信息的來源,兩者能保障征信體系的信息全程可追溯、不可篡改,有效地解決如今數(shù)據(jù)信息很難追溯的問題。
四、“區(qū)塊鏈+征信”模式存在的問題
當(dāng)然,“區(qū)塊鏈+征信”模式也存在一些問題,例如:區(qū)塊鏈技術(shù)安全問題、跨鏈技術(shù)問題、新體系與現(xiàn)有法律規(guī)定的沖突、監(jiān)管監(jiān)督問題。
(一)區(qū)塊鏈技術(shù)安全問題
區(qū)塊鏈技術(shù)仍然存在被黑客攻擊、出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)漏洞等風(fēng)險。近幾年出現(xiàn)的黑客攻擊區(qū)塊鏈技術(shù)事件,如表5。
上述所發(fā)生的黑客攻擊事件主要是因?yàn)閰^(qū)塊鏈本身所產(chǎn)生的漏洞,同時也有可能發(fā)生51%攻擊破壞區(qū)塊鏈去中心化的特性和用戶使用不當(dāng)、私鑰丟失造成資產(chǎn)損失的事件,因此隨著區(qū)塊鏈應(yīng)用范圍逐漸擴(kuò)大,安全是必須重視的課題,我們需要不斷完善區(qū)塊鏈的底層技術(shù),同時需要出臺區(qū)塊鏈安全標(biāo)準(zhǔn)。
(二)“區(qū)塊鏈+征信”跨鏈技術(shù)問題
中國通信協(xié)會(2020)認(rèn)為跨鏈技術(shù)既是區(qū)塊鏈向外拓展和連接的橋梁,也是實(shí)現(xiàn)價值網(wǎng)絡(luò)的關(guān)鍵。Shuchih Ernest Chang(2019)認(rèn)為鏈內(nèi)鏈外的不同是區(qū)塊鏈應(yīng)用實(shí)施面臨的挑戰(zhàn)和困難。因此在建設(shè)“區(qū)塊鏈+征信”完全去中心化模式時,需要采用了不同技術(shù)的底層鏈。但現(xiàn)存各區(qū)塊鏈之間的數(shù)據(jù)通信、價值轉(zhuǎn)移面臨著因相互獨(dú)立而導(dǎo)致價值孤島現(xiàn)象,若不及時解決,則“區(qū)塊鏈+征信”僅僅停留在聯(lián)盟化模式。
(三)“區(qū)塊鏈+征信”與法律規(guī)定的沖突問題
Jing Zhang(2020)認(rèn)為區(qū)塊鏈的防篡改特性也不符合現(xiàn)行數(shù)據(jù)保護(hù)法律法規(guī)。在我看來新的征信模式的運(yùn)行方式,與現(xiàn)有的法律制度,還存在個別沖突的地方。例如“區(qū)塊鏈+征信”模式的記錄不可刪除的特點(diǎn)與我國《征信管理?xiàng)l例》中保存期限大于5年應(yīng)當(dāng)刪除存在一定的沖突。
(四)“區(qū)塊鏈+征信”監(jiān)管監(jiān)督問題
區(qū)塊鏈的發(fā)展處于初級階段,當(dāng)下監(jiān)管部門對“區(qū)塊鏈+征信”新模式的監(jiān)管不足,相關(guān)法律與制度存在滯后,會導(dǎo)致一定的法律風(fēng)險,因此需要央行和政府機(jī)構(gòu)對其進(jìn)行監(jiān)管監(jiān)督。
五、“區(qū)塊鏈+征信”模式改進(jìn)建議
(一)建立高級密鑰機(jī)制
在“區(qū)塊鏈+征信”模式中,一旦節(jié)點(diǎn)企業(yè)的密鑰遺失或者密鑰泄露,將會使得該節(jié)點(diǎn)的信息無法準(zhǔn)確獲取,影響征信數(shù)據(jù)完整性。針對上述問題,時珺(2018)發(fā)現(xiàn)“多重簽名”和“密鑰保險箱”可以用于對密鑰的保護(hù)。在此基礎(chǔ)上,本文認(rèn)為“區(qū)塊鏈+征信”可以建立“多級密鑰”保護(hù)機(jī)制:節(jié)點(diǎn)用戶可以根據(jù)個人專業(yè)信息獲取更高級的密鑰,即一旦密鑰遺失或者密鑰泄露,節(jié)點(diǎn)企業(yè)可以通過“多級密鑰”保護(hù)機(jī)制獲得二級密鑰?!岸嗉壝荑€”保護(hù)機(jī)制預(yù)測節(jié)點(diǎn)企業(yè)丟失密鑰情況,提供備用方案,防止個別節(jié)點(diǎn)數(shù)據(jù)無法記錄影響征信數(shù)據(jù)的完整性。
(二)加強(qiáng)監(jiān)督監(jiān)管、加快法律建設(shè)
央行、政府機(jī)構(gòu)等監(jiān)督部門需要重視區(qū)塊鏈應(yīng)用中產(chǎn)生的法律問題,并實(shí)行嚴(yán)格的監(jiān)督約束措施,要了解當(dāng)下區(qū)塊鏈的新興應(yīng)用,建立相關(guān)的法律法規(guī),降低法律風(fēng)險。對征信機(jī)構(gòu)非法獲取企業(yè)的信息數(shù)據(jù),從法律等層面進(jìn)行監(jiān)督監(jiān)管,以防違法事件發(fā)生。
六、結(jié)語
目前,我國的征信體系在法律監(jiān)管、數(shù)據(jù)收集等方面不是很完善。區(qū)塊鏈作為新興技術(shù),“區(qū)塊鏈+征信”新模式將區(qū)塊鏈與征信體系結(jié)合可以解決征信體系大部分問題, 但是“區(qū)塊鏈+征信”模式本身仍然存在需要改進(jìn)的地方,可以通過加強(qiáng)國家層面的政策來降低區(qū)塊鏈風(fēng)險,也可以加強(qiáng)區(qū)塊鏈系統(tǒng)建設(shè)來完善區(qū)塊鏈應(yīng)用。
參考文獻(xiàn):
[1]劉新海,賈紅宇,韓曉亮.區(qū)塊鏈:一種新的征信視角與技術(shù)架構(gòu)[J].征信,2020,38(04):13-21.
[2]陳紅軍,胡海洋,王博.征信系統(tǒng)存在的問題及對策[J].青海金融,2016(11):62-64.
[3]何玲,孟佳惠.區(qū)塊鏈技術(shù)為破解中小企業(yè)征信提供新機(jī)遇[J].中國信用,2020(04):108-109.
[4]段菁菁.大數(shù)據(jù)時代完善中小企業(yè)征信體系的新思路[J].山西農(nóng)經(jīng),2017(17):94-95.
[5]張薇.大數(shù)據(jù)背景下中國征信的建設(shè)探討[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與科技,2020,31(08):298-299.
[6]郝嶸.國家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫數(shù)據(jù)質(zhì)量工作評價機(jī)制研究[J].時代金融,2015(06):52-53.
[7]Wang,R.,Lin,Z. and Luo,H. Blockchain,bank credit andSMEfinancing . Quality and Quantity,2019(53).
[8]操樂鳳.安徽省企業(yè)征信機(jī)構(gòu)存在的問題及對策[J].征信,2019,37(09):26-29.
[9]嚴(yán)振亞.基于區(qū)塊鏈技術(shù)的P2P信貸創(chuàng)新應(yīng)用[J].技術(shù)經(jīng)濟(jì)與管理研究,2019(10):89-94.
[10]王蕊,蔣靜玉,徐文博.區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)銀行信貸管理中的應(yīng)用探析[J].中國經(jīng)貿(mào)導(dǎo)刊(中),2019(10):65-68.
[11]周超.區(qū)塊鏈+銀行:構(gòu)建貸款決策新模式——行為金融視角下的研究[J].新金融,2020(01):43-48.
[12]Rui Wang,Zhangxi Lin,Hang Luo. Blockchain, bank credit and SME financing[J]. Quality & Quantity,2019,53(3).
[13]龔強(qiáng),班銘媛,張一林.區(qū)塊鏈、企業(yè)數(shù)字化與供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新[J].管理世界,2021,37(02):22-34+3.
[14]劉鑫.基于以太坊區(qū)塊鏈平臺的“區(qū)塊鏈+征信”模式構(gòu)想探析[J].河北金融,2020(09):32-35+61.
[15]張毅.基于區(qū)塊鏈技術(shù)的新型社會信用體系[J].中國信用,2020(05):125.
[16]Zhang Jing,Tan Rong,Su Chunhua,Si Wen. Design and application of a personal credit information sharing platform based on consortium blockchain[J]. Journal of Information Security and Applications,2020,55.
[17]Shuchih Ernest Chang,Yi Chian Chen,Tzu Ching Wu. Exploring blockchain technology in international trade: Business process re-engineering for letter of credit[J]. Industrial Management & Data Systems,2019,119(8).
[18]Zhang Jing,Tan Rong,Su Chunhua,Si Wen. Design and application of a personal credit information sharing platform based on consortium blockchain[J]. Journal of Information Security and Applications,2020,55.
[19]時珺.區(qū)塊鏈:創(chuàng)建新型P2P信用評估體系[J].經(jīng)貿(mào)實(shí)踐,2018(20):139+141.
基金項(xiàng)目:國家重點(diǎn)研發(fā)計劃(政府間國際科技創(chuàng)新合作) 面向泛在電力物聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)平臺及數(shù)據(jù)驅(qū)動優(yōu)化運(yùn)行關(guān)鍵技術(shù)研究 2019YFE0123600;廣東省研究生教育創(chuàng)新計劃項(xiàng)目:現(xiàn)代通信理論與技術(shù),2019SFKC08;廣東省教育廳高等教育教學(xué)改革項(xiàng)目:企業(yè)財務(wù)分析。
作者單位:暨南大學(xué)