□ 張春華 趙明敏

一、大數(shù)據(jù)金融應(yīng)用的背景

最早提出“大數(shù)據(jù)”時(shí)代到來(lái)的是全球知名咨詢公司麥肯錫：“數(shù)據(jù)，已經(jīng)滲透到當(dāng)今每一個(gè)行業(yè)和業(yè)務(wù)職能領(lǐng)域，成為重要的生產(chǎn)因素。人們對(duì)于海量數(shù)據(jù)的挖掘和運(yùn)用，預(yù)示著新一波生產(chǎn)率增長(zhǎng)和消費(fèi)者盈余浪潮的到來(lái)?！逼鋵?shí)，“大數(shù)據(jù)”早在物理學(xué)、生物學(xué)、環(huán)境生態(tài)學(xué)等領(lǐng)域以及通訊等行業(yè)廣泛應(yīng)用，但因近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)和信息行業(yè)的迅猛發(fā)展才引起大眾的關(guān)注。

所謂大數(shù)據(jù)，并不是通過(guò)調(diào)查問(wèn)卷等隨機(jī)抽樣產(chǎn)生的部分?jǐn)?shù)據(jù)，而是獲取到某個(gè)對(duì)象、某個(gè)領(lǐng)域的所有數(shù)據(jù)，且其處理速度之快、時(shí)效性要求極高，在一定程度上削弱了以往對(duì)于精確制導(dǎo)的追求，對(duì)數(shù)據(jù)駕馭能力也提出了新的挑戰(zhàn)。同時(shí)，我們可以利用大數(shù)據(jù)掌握某個(gè)領(lǐng)域的大體方向，站在宏觀的角度推動(dòng)行業(yè)發(fā)展，為行業(yè)發(fā)展帶來(lái)了前所未有的機(jī)遇與潛力。

大數(shù)據(jù)的重要性不言而喻，亞馬遜前任首席科學(xué)家Andreas Weigend更是稱“數(shù)據(jù)是新的石油”，其獲取、儲(chǔ)存、搜索、共享、分析，乃至可視化地呈現(xiàn)，已然當(dāng)下最重要的研究課題之一。

近幾年，數(shù)據(jù)總量發(fā)生了井噴式的增長(zhǎng)，部分行業(yè)領(lǐng)域已通過(guò)可視化技術(shù)對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行了收集、存儲(chǔ)與分析，實(shí)現(xiàn)了混雜型數(shù)據(jù)的集成化、可利用化。早在2011年，麥肯錫公司就意識(shí)到，大數(shù)據(jù)將快速在各個(gè)行業(yè)領(lǐng)域滲透應(yīng)用，同時(shí)也將不斷提升行業(yè)的生產(chǎn)力與精細(xì)化運(yùn)作，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)盈利，領(lǐng)跑同業(yè)。

以金融業(yè)為例，以阿里金融為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)依托低成本網(wǎng)絡(luò)社交平臺(tái)，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)，掌握了在資金、支持、投資以及信息中介服務(wù)等方面的主動(dòng)權(quán)，進(jìn)而加快了以開(kāi)放、便捷為特征的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品應(yīng)用，并以快速、門檻低的金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了在第三方支付、網(wǎng)絡(luò)貸款、保險(xiǎn)等產(chǎn)品領(lǐng)域的大量獲客，并通過(guò)不斷延伸創(chuàng)新服務(wù)，在網(wǎng)絡(luò)金融生態(tài)體系中占據(jù)了主導(dǎo)地位，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來(lái)了巨大的沖擊。

與此同時(shí)，大數(shù)據(jù)的廣泛應(yīng)用也給信息安全帶來(lái)了一定的挑戰(zhàn)。一方面，部分平臺(tái)為了實(shí)現(xiàn)快速獲客，會(huì)利用一些特殊途徑交互所持有的客戶信息，從而造成客戶信息泄露。另一方面，在數(shù)據(jù)傳輸、檔案管理方面，沒(méi)有形成有效的制度規(guī)范，在客戶數(shù)據(jù)收集、留存、傳輸和處理過(guò)程等均存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。

二、加快大數(shù)據(jù)在商業(yè)銀行應(yīng)用的必要性

從以上論述不難發(fā)現(xiàn)，隨著大數(shù)據(jù)的廣泛應(yīng)用，商業(yè)銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷也迎來(lái)了新機(jī)遇和新挑戰(zhàn)，阿里金融、京東平臺(tái)等互聯(lián)網(wǎng)電商巨頭紛紛利用電子化、數(shù)據(jù)化的信息技術(shù)轉(zhuǎn)變了市場(chǎng)營(yíng)銷主體的需求與消費(fèi)方式，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的客戶關(guān)系維護(hù)造成了較大影響。而利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)大數(shù)據(jù)進(jìn)行精準(zhǔn)分析與運(yùn)用，可以獲取多樣化的客戶需求，有利于商業(yè)銀行提升對(duì)市場(chǎng)形勢(shì)變化的反應(yīng)能力與經(jīng)營(yíng)能力，從而帶動(dòng)核心競(jìng)爭(zhēng)力的大幅提升。

（一）拓寬商業(yè)銀行客戶接觸面

傳統(tǒng)商業(yè)銀行以營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為業(yè)務(wù)發(fā)展的核心和陣地，受時(shí)間、空間、區(qū)域等因素的影響，金融服務(wù)的輻射面不夠廣泛，金融資源調(diào)配也受到一定程度的限制，與快速發(fā)展的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不能完全匹配，也與商業(yè)銀行本身的經(jīng)營(yíng)要求存在一定的不對(duì)稱性，迫切需要重組客戶關(guān)系和業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)模式。同時(shí)，若能實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)的廣泛應(yīng)用，并采用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付等業(yè)務(wù)的新金融模式出現(xiàn)，改變傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的結(jié)算方式，不僅可以實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)客戶畫(huà)像，還能利用大數(shù)據(jù)防控風(fēng)險(xiǎn)，便于貸后管理，使得商業(yè)銀行接觸的客戶面更加廣泛。

（二）增強(qiáng)商業(yè)銀行產(chǎn)品服務(wù)力

在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，“非接觸式”金融服務(wù)及其延伸而來(lái)的數(shù)字金融和經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，衍生出諸多線上金融產(chǎn)品，客戶行為和市場(chǎng)環(huán)境也隨之加速轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)到客率不斷下降，加之信息不對(duì)稱、趨利傾向等影響，導(dǎo)致金融服務(wù)效率不高。同時(shí)，客戶行為習(xí)慣逐漸趨智能、自助式的服務(wù)，金融需求也形成個(gè)性化、多元化的特征，這些都迫使商業(yè)銀行加快大數(shù)據(jù)應(yīng)用，最大化地獲取多樣的金融需求，針對(duì)性地推出特色產(chǎn)品、特色服務(wù)，真正實(shí)現(xiàn)“無(wú)感式”“全方位”“全時(shí)段”金融服務(wù)。

（三）加強(qiáng)商業(yè)銀行客戶關(guān)系管理

商業(yè)銀行在金融服務(wù)行業(yè)中客戶信息較為密集，在金融科技運(yùn)用方面具有顯著優(yōu)勢(shì)，可以利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)客戶畫(huà)像、風(fēng)險(xiǎn)管控、精準(zhǔn)營(yíng)銷以及運(yùn)營(yíng)優(yōu)化等，大幅度降低傳統(tǒng)客戶關(guān)系維護(hù)渠道的成本。同時(shí)，商業(yè)銀行中高端客戶群體的投資意識(shí)日益增強(qiáng)，家族信托、私人銀行產(chǎn)品等理財(cái)類業(yè)務(wù)以及企業(yè)融資等業(yè)務(wù)均迎來(lái)了新的發(fā)展機(jī)遇，而商業(yè)銀行對(duì)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用也將對(duì)客戶關(guān)系的維護(hù)產(chǎn)生重要影響。一方面，有效提升客戶關(guān)系維護(hù)的工作效率。隨著大數(shù)據(jù)應(yīng)用的不斷普及，商業(yè)銀行得以全面收集客戶信息，并利用金融科技獲取客戶行為特點(diǎn)，從而有針對(duì)性地制定個(gè)性化的金融服務(wù)方案，精確傳導(dǎo)客戶所需要的信息、滿足其金融服務(wù)需求，真正實(shí)現(xiàn)以客戶為中心，提升客戶關(guān)系維護(hù)的工作效率，實(shí)現(xiàn)客戶經(jīng)營(yíng)模式常態(tài)優(yōu)化。另一方面，有效提升客戶的體驗(yàn)滿意度。商業(yè)銀行在利用大數(shù)據(jù)獲取客戶的詳細(xì)信息后，可同時(shí)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)精準(zhǔn)匹配客戶所需要的服務(wù)與產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)最優(yōu)資源配置，進(jìn)而有效提升客戶對(duì)商業(yè)銀行金融服務(wù)的滿意度。

（四）提升商業(yè)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力

站在大數(shù)據(jù)時(shí)代風(fēng)口，各家商業(yè)銀行都著手推動(dòng)科技賦能，探索大數(shù)據(jù)金融場(chǎng)景應(yīng)用，以進(jìn)一步提升獲客活客能力、經(jīng)營(yíng)決策能力和風(fēng)險(xiǎn)防控能力，搶占同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)制高點(diǎn)。相較于新興互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，商業(yè)銀行擁有著龐大的數(shù)據(jù)資源。商業(yè)銀行近幾年通過(guò)推廣應(yīng)用手機(jī)銀行、電子支付、微信公眾號(hào)及小程度等線上金融服務(wù)，在深度挖掘存量客戶潛力的同時(shí)也積累了大量的新客戶資源。以資產(chǎn)業(yè)務(wù)為例，農(nóng)業(yè)銀行打通了惠農(nóng)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，推出“惠農(nóng)e貸”線上融資產(chǎn)品，同步向其他產(chǎn)行業(yè)推廣復(fù)制，衍生出“市場(chǎng)e貸”“納稅e貸”等多重產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)向線上遷移，同時(shí)，通過(guò)大數(shù)據(jù)的收集與利用進(jìn)行清單制營(yíng)銷獲客，一定程度上提升了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。工商銀行立足“融e購(gòu)”銀行電商平臺(tái)，將金融活動(dòng)精準(zhǔn)灌溉至產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)客戶。建設(shè)銀行則依托“善融商務(wù)”電商平臺(tái)，攜手多家央企，打響品牌銷量，在大數(shù)據(jù)應(yīng)用競(jìng)爭(zhēng)中者占據(jù)了一席之地。

三、商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)金融應(yīng)用中存在的問(wèn)題

當(dāng)前，在信息化背景下，商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)金融應(yīng)用的成效初顯，對(duì)各類信息實(shí)現(xiàn)了整合、共享，并能從中挖掘出客戶的個(gè)性化需求，在一定程度上提升了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，推動(dòng)了自身的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)發(fā)展，但同時(shí)我們也要看到，商業(yè)銀行在應(yīng)用大數(shù)據(jù)方面還存在著不容忽視的問(wèn)題。

（一）成熟高效的大數(shù)據(jù)應(yīng)用系統(tǒng)尚未形成

當(dāng)前，商業(yè)銀行尚未建成成熟高效的大數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)，在主導(dǎo)重要經(jīng)營(yíng)決策方面未能發(fā)揮有效作用。本文此前提到，商業(yè)銀行利用大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)了對(duì)客戶信息的全面收集與行為分析，從而制定出個(gè)性化的金融服務(wù)方案，有效提升了工作效率和客戶滿意度。而在大數(shù)據(jù)信息爆炸式增長(zhǎng)的時(shí)代，商業(yè)銀行對(duì)客戶各類信息諸如交易數(shù)據(jù)、產(chǎn)品偏好等的收集具有隨意性、分散性及片面性的特征，且缺乏專業(yè)化、綜合性、集中化的分析，僅對(duì)客戶進(jìn)行了簡(jiǎn)單的分類，無(wú)法實(shí)現(xiàn)對(duì)所收集的海量客戶信息進(jìn)行有效整合與科學(xué)化應(yīng)用，無(wú)法對(duì)客戶行為特點(diǎn)進(jìn)行有效分析，所謂個(gè)性化的金融特色服務(wù)更是紙上談兵，管理層更是無(wú)法借助客戶管理系統(tǒng)掌握客戶需求并優(yōu)化銀行發(fā)展戰(zhàn)略及運(yùn)營(yíng)戰(zhàn)略。

（二）大數(shù)據(jù)金融應(yīng)用動(dòng)能不強(qiáng)

當(dāng)前，商業(yè)銀行未將大數(shù)據(jù)應(yīng)用與各類金融場(chǎng)景有效融合，對(duì)于依托大數(shù)據(jù)獲取的客戶資源僅進(jìn)行了簡(jiǎn)單的分類，且因業(yè)務(wù)板塊眾多，很多客戶資源重復(fù)，未能實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享、統(tǒng)籌分析與合理運(yùn)用，新的商業(yè)模式還不多，未能完全適應(yīng)市場(chǎng)變化，適應(yīng)客戶需求。而互聯(lián)網(wǎng)金融能夠利用大數(shù)據(jù)可視化技術(shù)為客戶群體提供多元化的服務(wù)，滿足客戶的個(gè)性化需求，而商業(yè)銀行提供的金融服務(wù)以傳統(tǒng)的、固定化的服務(wù)居多，難以滿足客戶多元化的金融需求。理財(cái)業(yè)務(wù)方面，商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)門檻高，無(wú)法隨時(shí)終止合同，低門檻、靈活便捷的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與服務(wù)則深受金融消費(fèi)者的青睞。貸款類產(chǎn)品、信用卡類產(chǎn)品也存在不少?gòu)?qiáng)勁的對(duì)手，京東白條、螞蟻借唄、螞蟻花唄、天貓分期付款等互聯(lián)網(wǎng)虛擬信用卡的出現(xiàn)，雖然限定于線上消費(fèi)，但是越來(lái)越多的互聯(lián)網(wǎng)金融涉足消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，甚至可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融償還銀行信用卡，沖擊著商業(yè)銀行原有的金融產(chǎn)品，商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)的有效應(yīng)用方面還要進(jìn)一步加深研究。

（三）大數(shù)據(jù)服務(wù)場(chǎng)景活客率不高

場(chǎng)景是服務(wù)客戶的重要載體，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展改變了企業(yè)客戶原有的供需結(jié)構(gòu)，如何探索出一條利用大數(shù)據(jù)對(duì)客戶進(jìn)行精準(zhǔn)畫(huà)像，從而實(shí)現(xiàn)獲客、活客、固客的路徑是商業(yè)銀行需求思考的重要課題。以企業(yè)融資需求為例，目前，商業(yè)銀行雖然都推出了相關(guān)的線上融資產(chǎn)品，但準(zhǔn)入門檻的設(shè)置、企業(yè)個(gè)性化需求、后續(xù)服務(wù)的聯(lián)動(dòng)性等方面均沒(méi)有得到良好的改善，仍是“線上申請(qǐng)+線下審批”的動(dòng)作模式，線上服務(wù)場(chǎng)景的活客率并不高，導(dǎo)致有效獲客不足。同時(shí)，在支付寶、微信等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)快速發(fā)展、搶占市場(chǎng)的形勢(shì)下，商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)場(chǎng)景服務(wù)的特色化、多元化還處于劣勢(shì)，需要進(jìn)一步提升服務(wù)場(chǎng)景活客率，實(shí)現(xiàn)真正有效獲客。同時(shí)，中高端客戶群體的維護(hù)成本較高，其客戶價(jià)值尚待有效充分挖掘。如某商業(yè)銀行城區(qū)支行，在一季度業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中，月日均100萬(wàn)高凈值客戶以及月日均600萬(wàn)以下私人銀行客戶金融資產(chǎn)貢獻(xiàn)度與增量目標(biāo)脫幅較大，而在日常關(guān)系維護(hù)中也組織開(kāi)展了各類高端客戶回饋活動(dòng)，高端客戶營(yíng)銷投入成本進(jìn)一步加大，客戶忠誠(chéng)度仍不高。

（四）大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)防控應(yīng)用不足

一方面，部分商業(yè)銀行尚未打通征信查詢渠道，僅依靠金融信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)難以采集企業(yè)在工商、稅務(wù)等方面的信用數(shù)據(jù)信息，而因信用數(shù)據(jù)的不足又將拖慢商業(yè)銀行在創(chuàng)新融資產(chǎn)品上的步伐。另一方面，隨著近年來(lái)疫情爆發(fā)和中美大博弈加速演進(jìn)，需求收縮、供給沖擊、預(yù)期轉(zhuǎn)弱“三重壓力”交織疊加，全球經(jīng)濟(jì)趨緩，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行，大環(huán)境的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)呈現(xiàn)出更多的復(fù)雜性、不確定性，企業(yè)客戶在不同程度上都面臨著資金流動(dòng)性約束、供給型信貸約束等問(wèn)題。商業(yè)銀行則更加重視對(duì)不良率的把控，對(duì)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的態(tài)度從積極轉(zhuǎn)變?yōu)閷徤?，過(guò)度依賴于抵押物，利用大數(shù)據(jù)應(yīng)用獲取風(fēng)險(xiǎn)信息的能力不強(qiáng)，限制了業(yè)務(wù)快速發(fā)展。

四、商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)金融應(yīng)用的路徑選擇

當(dāng)前，以大數(shù)據(jù)、人工智能、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算為代表的新一輪科技革命已經(jīng)對(duì)商業(yè)銀行的金融服務(wù)帶來(lái)了顛覆性挑戰(zhàn)，銀行業(yè)必須堅(jiān)定不移地把大數(shù)據(jù)應(yīng)用當(dāng)作第一經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，努力探索出一條切實(shí)有效可持續(xù)發(fā)展之路。

（一）建設(shè)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，大力推進(jìn)數(shù)字營(yíng)銷

數(shù)據(jù)是大數(shù)據(jù)金融應(yīng)用的起點(diǎn)，數(shù)據(jù)建設(shè)也已經(jīng)成為大數(shù)據(jù)金融時(shí)代最重要的資產(chǎn)，尤其在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面，更要通過(guò)完善基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，建立“以客戶為中心”的數(shù)據(jù)中心，推動(dòng)數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新就用，強(qiáng)化數(shù)據(jù)平臺(tái)支撐，實(shí)現(xiàn)全方位收集、處理數(shù)據(jù)。一是拓展數(shù)據(jù)來(lái)源。在整合企業(yè)客戶、賬戶、流水?dāng)?shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，做精做細(xì)數(shù)據(jù)分析，順藤摸瓜獲取上下游客戶信息，不斷充實(shí)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。近年來(lái)，不少銀行與騰訊、京東、阿里巴巴等簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，目的就是實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，形成在多場(chǎng)景下全方位的客戶畫(huà)像，推動(dòng)精準(zhǔn)獲客活客。此外，也可積極拓展海關(guān)、稅務(wù)、社保等政務(wù)數(shù)據(jù)總對(duì)總合作，建立外部資訊服務(wù)平臺(tái)，強(qiáng)化數(shù)據(jù)共享，實(shí)現(xiàn)外部大數(shù)據(jù)的有效應(yīng)用。二是培養(yǎng)數(shù)據(jù)分析人才。不僅要培養(yǎng)其數(shù)據(jù)分析能力和水平，將數(shù)據(jù)有效轉(zhuǎn)化為可搜索、可跟蹤、可理解的圖標(biāo)型數(shù)據(jù)，被銀行各級(jí)管理人員和營(yíng)銷人員廣泛運(yùn)用，更要懂得應(yīng)時(shí)而變、順勢(shì)而為，樹(shù)立全局觀，提升謀篇布局的能力，正視大數(shù)據(jù)應(yīng)用可能帶來(lái)的價(jià)值重構(gòu)與顛覆，用好基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，真正實(shí)現(xiàn)智能分析。三是創(chuàng)新數(shù)據(jù)增值服務(wù)。通過(guò)數(shù)字化工具和模式，創(chuàng)新大數(shù)據(jù)金融科技應(yīng)用，根據(jù)消費(fèi)者投資偏好和風(fēng)險(xiǎn)偏好的變化，實(shí)時(shí)調(diào)整金融產(chǎn)品的供給內(nèi)容與結(jié)構(gòu)，研發(fā)特色產(chǎn)品、定制專屬產(chǎn)品，提供個(gè)性化、差異化的線上金融服務(wù)服務(wù)，不斷拓展金融服務(wù)載體，強(qiáng)化服務(wù)平臺(tái)建設(shè)。

（二）加快場(chǎng)景平臺(tái)建設(shè)，提高獲客活客能力

場(chǎng)景建設(shè)是大數(shù)據(jù)金融應(yīng)用的基礎(chǔ)載體 ，是做好深入拓展企業(yè)客戶的有力抓手。對(duì)于大數(shù)據(jù)時(shí)代而言，場(chǎng)景建設(shè)不僅是商業(yè)銀行展示產(chǎn)品及服務(wù)的工具，更是打造金融生態(tài)體系的有力武器。一是構(gòu)建“金融+場(chǎng)景+服務(wù)”的生態(tài)模式，將服務(wù)用場(chǎng)景模式展現(xiàn)出來(lái)，讓客戶在直觀狀態(tài)下進(jìn)行選擇。圍繞所服務(wù)的企業(yè)客戶的特點(diǎn)與需求，制定一對(duì)一金融服務(wù)方案，圍繞智慧廠區(qū)建設(shè)，將服務(wù)延伸至工資代發(fā)、考勤制度、食堂場(chǎng)景等各個(gè)方面，實(shí)現(xiàn)一體化綜合營(yíng)銷。二是搭建數(shù)字普惠金融體系。做好線上供應(yīng)鏈融資工作，豐富供應(yīng)鏈融資品種，關(guān)注快銷品行業(yè)核心企業(yè)鏈上客戶的融資需求，積極對(duì)接地方綜合金融服務(wù)平臺(tái)，研發(fā)安全可靠的線上融資產(chǎn)品，加快推進(jìn)“數(shù)據(jù)網(wǎng)貸”業(yè)務(wù)落地。同時(shí)要不斷積累上下游訂單、庫(kù)存、賬單等數(shù)據(jù)，加快線下貸款向線上遷徙。三是整合跨界資源數(shù)據(jù)，圍繞區(qū)域產(chǎn)業(yè)鏈，建立上下游客戶高效協(xié)同的信貸融資服務(wù)。

（三）完善線上運(yùn)營(yíng)體系，激發(fā)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活力

商業(yè)銀行推進(jìn)大數(shù)據(jù)金融應(yīng)用，旨在打造用戶場(chǎng)景化、服務(wù)線上化、運(yùn)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)化，全方位實(shí)現(xiàn)數(shù)字化升級(jí)，建成集用戶、場(chǎng)景、業(yè)務(wù)等內(nèi)容于一體的線上運(yùn)營(yíng)體系。一是綜合應(yīng)用數(shù)字科技，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)化智能決策。不斷優(yōu)化營(yíng)銷決策精準(zhǔn)度，綜合應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，自動(dòng)挖掘潛在客戶，智能優(yōu)化和完善人工制定的服務(wù)方案，針對(duì)性開(kāi)展個(gè)性化營(yíng)銷，提升客戶篩選和產(chǎn)品適配的精準(zhǔn)度，建立整體的營(yíng)銷決策體系。二是推行業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)效率提升。利用數(shù)據(jù)和分析工具實(shí)現(xiàn)有效的數(shù)字化營(yíng)銷，運(yùn)用“作戰(zhàn)指揮室”來(lái)推進(jìn)業(yè)務(wù)拓展和創(chuàng)新，形成反應(yīng)迅速、決策敏捷的業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)推進(jìn)體系，盡可能地壓縮時(shí)間成本、人力成本等，切實(shí)提升市場(chǎng)響應(yīng)能力、營(yíng)銷推動(dòng)能力。三是加快科技團(tuán)隊(duì)建設(shè)，提升內(nèi)部治理能力。一方面，要打破“部門銀行”的束縛，對(duì)標(biāo)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，以項(xiàng)目制為抓手，跨條線跨層級(jí)組建科技人才團(tuán)隊(duì)，讓用戶和一線營(yíng)銷人員參與決策，提升線上運(yùn)作效率。另一方面，要加快信息科技專業(yè)人才庫(kù)建設(shè)，圍繞信息科技版塊加大系統(tǒng)性針對(duì)性培養(yǎng)力度，助力彌補(bǔ)知識(shí)弱項(xiàng)、能力短板、經(jīng)驗(yàn)盲區(qū)。同時(shí)，采用導(dǎo)師制，讓經(jīng)驗(yàn)豐富的科技崗位人才傳授工作經(jīng)驗(yàn)，發(fā)揮“傳幫帶”作用，加快科技人才成長(zhǎng)。此外，要制定評(píng)價(jià)激勵(lì)方案與考核制度，加大考核指標(biāo)掛鉤力度，激發(fā)科技人才干事創(chuàng)業(yè)的積極性，發(fā)揮科技人才的動(dòng)力引擎作用，優(yōu)化人才隊(duì)伍管理，提升數(shù)字化轉(zhuǎn)型質(zhì)效。

（四）建立流失預(yù)警機(jī)制，提升客戶忠誠(chéng)度

商業(yè)銀行需建立完善的客戶流失預(yù)警機(jī)制，及時(shí)掌握客戶的資金變動(dòng)情況，并通過(guò)頻繁的交易行為分析其背后隱藏的真實(shí)需求，這已然成為商業(yè)銀行提升大數(shù)據(jù)金融應(yīng)用成效工作的重中之重。客戶流失的原因錯(cuò)綜復(fù)雜，從外部而言，可以是市場(chǎng)形勢(shì)、投資偏好、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的變化，內(nèi)部來(lái)看可以是產(chǎn)品、服務(wù)、操作流程等因素，這就需要商業(yè)銀行在建設(shè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用系統(tǒng)時(shí)以數(shù)據(jù)采集環(huán)節(jié)作為切入點(diǎn)，預(yù)先設(shè)定客戶銷戶、產(chǎn)品到期贖回、貸款結(jié)清等具體指向性的流失提示功能并應(yīng)用于客戶流失預(yù)警中，在提升預(yù)警系統(tǒng)準(zhǔn)確性的同時(shí)給挽回客戶留有時(shí)間空間的余地。同時(shí)，商業(yè)銀行要落實(shí)客戶管戶人員主動(dòng)提高客戶拜訪頻次，通過(guò)深入的溝通交流密切與客戶的關(guān)系，從而掌握客戶的實(shí)際情況，在臨界流失的情況下及時(shí)判斷客戶行為。另外，借助數(shù)據(jù)庫(kù)來(lái)建立客戶流失預(yù)警機(jī)制的重點(diǎn)在于如何科學(xué)地預(yù)判客戶流失傾向，同時(shí)要結(jié)合流失客戶的特性來(lái)進(jìn)行有針對(duì)性的挽留，這就需要利用大數(shù)據(jù)采集客戶流失的原因，并借助大數(shù)據(jù)分析手段，有針對(duì)性地提供合適的銀行產(chǎn)品，從而有效挽回客戶。

（五）強(qiáng)化智能風(fēng)險(xiǎn)防控，打造穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)環(huán)境

在信息化時(shí)代，數(shù)據(jù)是最寶貴的財(cái)富，但實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)應(yīng)用也沒(méi)有改變金融的風(fēng)險(xiǎn)本質(zhì)，線上化、開(kāi)放化甚至加劇了風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防控能力提出了更高的要求，如何實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)金融應(yīng)用的高質(zhì)量可持續(xù)性發(fā)展也成為了商業(yè)銀行亟待思考的重點(diǎn)課題。一是深入對(duì)比分析業(yè)務(wù)線上化的風(fēng)險(xiǎn)特性和關(guān)鍵點(diǎn)，建立全面的線上信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)視圖，完善一體化風(fēng)險(xiǎn)防控策略，從源頭切斷線上業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)隱患。二是建立健全風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急處置機(jī)制，筑牢安全防線，提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和風(fēng)險(xiǎn)防控水平，首先要強(qiáng)化信用風(fēng)險(xiǎn)管控，嚴(yán)守不增加隱性債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)底線，嚴(yán)格貸款真實(shí)性管理。其次要強(qiáng)化盡職監(jiān)督執(zhí)紀(jì)問(wèn)責(zé)，根據(jù)形勢(shì)變化提出新的管理要求，及時(shí)揭示問(wèn)題、整改糾偏，尤其要加強(qiáng)在第三方支付、線上業(yè)務(wù)等新興業(yè)務(wù)領(lǐng)域上的風(fēng)險(xiǎn)排查，切實(shí)把控風(fēng)險(xiǎn)。三是建立完備的信息管理制度實(shí)現(xiàn)信息安全保護(hù)。商業(yè)銀行要規(guī)范用戶角色、權(quán)限，及時(shí)關(guān)閉離職、調(diào)崗和退休人員系統(tǒng)用戶權(quán)限，嚴(yán)格控制下載和導(dǎo)出權(quán)限，定期開(kāi)展排查工作并及時(shí)整改。聯(lián)動(dòng)處理人員應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行安全保密規(guī)定，按權(quán)限查閱、修改、使用個(gè)人客戶信息，及時(shí)清理客戶信息；不得隨意更改、刪除、拷貝、打印、傳遞個(gè)人客戶信息，嚴(yán)禁公開(kāi)、泄露、交換以及買賣客戶信息。在數(shù)據(jù)傳輸方面，應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)辦理需要，按最小必須原則通過(guò)聯(lián)動(dòng)系統(tǒng)傳遞和展示客戶信息，并采取脫敏手段防范過(guò)度展示；客戶數(shù)據(jù)收集、留存、傳輸和處理過(guò)程，應(yīng)符合法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定、金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、相關(guān)信息安全管理和行內(nèi)數(shù)據(jù)管理要求。

五、結(jié)語(yǔ)

在大數(shù)據(jù)時(shí)代的背景下，市場(chǎng)環(huán)境發(fā)生了巨大的變動(dòng)，客戶選擇也隨之改變，新型互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)紛紛利用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等技術(shù)實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展，我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模也相應(yīng)實(shí)現(xiàn)了迅猛增長(zhǎng)，成為帶動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主引擎。數(shù)據(jù)信息對(duì)于個(gè)人及企業(yè)的發(fā)展影響重大，對(duì)數(shù)據(jù)的應(yīng)用及管理情況直接影響市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下各大銀行的發(fā)展，全面掌握大數(shù)據(jù)信息分析及客戶關(guān)系管理的銀行，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中將會(huì)占據(jù)優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，在大數(shù)據(jù)背景下，商業(yè)銀行的發(fā)展也面臨多種挑戰(zhàn)，如何科學(xué)地應(yīng)對(duì)這些挑戰(zhàn)，全面地管理好、運(yùn)用好客戶數(shù)據(jù)信息，對(duì)于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的各大銀行而言，顯得十分關(guān)鍵。在此形勢(shì)下，傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)開(kāi)放銀行、遠(yuǎn)程銀行等線上陣地的競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈，加快大數(shù)據(jù)、云計(jì)算與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，一定程度上推動(dòng)了傳統(tǒng)金融行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，大數(shù)據(jù)金融體系的構(gòu)建已箭在弦上。本文介紹了大數(shù)據(jù)金融應(yīng)用的背景與現(xiàn)狀，數(shù)據(jù)總量發(fā)生了井噴式的增長(zhǎng)，部分行業(yè)領(lǐng)域已通過(guò)可視化技術(shù)對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行收集、存儲(chǔ)與分析，實(shí)現(xiàn)了混雜型數(shù)據(jù)的集成化、可利用化，而大數(shù)據(jù)的廣泛應(yīng)用也給信息安全帶來(lái)了一定的挑戰(zhàn)。本文從拓寬商業(yè)銀行客戶接觸面、增強(qiáng)商業(yè)銀行產(chǎn)品服務(wù)力、加強(qiáng)商業(yè)銀行客戶關(guān)系管理、提升商業(yè)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力四個(gè)方面分析了加快大數(shù)據(jù)在商業(yè)銀行應(yīng)用的必要性，指出當(dāng)前商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)金融應(yīng)用中存在的問(wèn)題，即成熟高效的大數(shù)據(jù)應(yīng)用系統(tǒng)尚未形成、大數(shù)據(jù)金融應(yīng)用動(dòng)能不強(qiáng)、大數(shù)據(jù)服務(wù)場(chǎng)景活客率不高、大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)防控應(yīng)用不足等，并從建設(shè)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)、大力推進(jìn)數(shù)字營(yíng)銷，加快場(chǎng)景平臺(tái)建設(shè)、提高獲客活客能力，完善線上運(yùn)營(yíng)體系、激發(fā)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活力，建立流失預(yù)警機(jī)制、提升客戶忠誠(chéng)度，強(qiáng)化智能風(fēng)險(xiǎn)防控，打造穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)環(huán)境等方面提出了商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)金融應(yīng)用方面的路徑選擇，銀行業(yè)必須堅(jiān)定不移地把大數(shù)據(jù)應(yīng)用當(dāng)作第一經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，努力探索出一條切實(shí)有效可持續(xù)發(fā)展之路。