單 鑫

一、引言

近年來(lái)，快速進(jìn)步的新興互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與各行各業(yè)的融合發(fā)展已成為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要推動(dòng)力量，數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也對(duì)人們的生產(chǎn)生活方式產(chǎn)生了重大影響，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和人民的消費(fèi)生活逐步與數(shù)字化密切關(guān)聯(lián)。在一個(gè)面向數(shù)字化未來(lái)的時(shí)代背景下，商業(yè)銀行正面臨著前所未有的挑戰(zhàn)，同時(shí)也是改革創(chuàng)新的機(jī)遇，數(shù)字化轉(zhuǎn)型已是迫在眉睫。銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)的《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》指出，銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型到2025 年取得明顯效果，實(shí)現(xiàn)普及數(shù)字化金融產(chǎn)品和服務(wù)、有序?qū)嵺`數(shù)字化金融創(chuàng)新、建成數(shù)字化經(jīng)營(yíng)體系等工作目標(biāo)。作為金融業(yè)的主體的商業(yè)銀行，更應(yīng)該明確數(shù)字化轉(zhuǎn)型的方向，擔(dān)當(dāng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的先行者，加速銀行與科技的融合，實(shí)現(xiàn)全方位的數(shù)字化科技賦能。

二、商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展趨勢(shì)的由來(lái)

1.互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和在金融行業(yè)上的應(yīng)用

進(jìn)入21 世紀(jì)以來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步，尤其是大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等新興科技的發(fā)展，逐步應(yīng)用于金融業(yè)，產(chǎn)生了各類新興金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品和發(fā)展模式?？萍嫉淖⑷胗衅洫?dú)特優(yōu)勢(shì)：減少了信息的不對(duì)稱，金融業(yè)務(wù)和服務(wù)更加具有針對(duì)性；金融產(chǎn)品和服務(wù)的門檻進(jìn)一步的降低，有助于實(shí)現(xiàn)金融普惠；降低了經(jīng)營(yíng)成本，積累了海量的客戶數(shù)據(jù)，業(yè)務(wù)辦理效率得到了有效提升?？萍嫉膭?chuàng)新發(fā)展和應(yīng)用，加劇了金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，推動(dòng)了金融業(yè)的變革，深刻影響著金融業(yè)未來(lái)的發(fā)展方向。商業(yè)銀行為增強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)能力，就必須緊跟金融業(yè)當(dāng)前的發(fā)展趨勢(shì)，及時(shí)推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，適應(yīng)行業(yè)的發(fā)展要求。

2.傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式難以滿足金融服務(wù)發(fā)展需求

商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)一直以來(lái)較為倚重網(wǎng)點(diǎn)和信貸資產(chǎn)的擴(kuò)張，但近年來(lái)內(nèi)外部環(huán)境的變化使商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式難以為繼。一是監(jiān)管要求的提升，第三版巴塞爾協(xié)議提高了對(duì)資本的要求，使商業(yè)銀行面臨更為嚴(yán)格的監(jiān)管規(guī)則。金融監(jiān)管趨緊，宏觀審慎評(píng)估體系實(shí)施并產(chǎn)生了重大影響，對(duì)商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)的擴(kuò)張形成了約束，而利率的市場(chǎng)化也對(duì)降低了利差水平，商業(yè)銀行勢(shì)必要尋找新的經(jīng)營(yíng)和盈利增長(zhǎng)模式。二是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的壓力?；ヂ?lián)網(wǎng)公司介入金融行業(yè)，與商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)方式相比，在運(yùn)營(yíng)成本、客戶體驗(yàn)等方面具有明顯優(yōu)勢(shì)，迅速搶占金融市場(chǎng)并改變了人們接受金融服務(wù)的方式和消費(fèi)生活習(xí)慣。三是普惠金融服務(wù)的需要。商業(yè)銀行在網(wǎng)點(diǎn)布局上傾向于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，在客戶選擇上傾向于優(yōu)質(zhì)客戶，使得偏遠(yuǎn)地區(qū)和眾多客戶群體難以獲取金融服務(wù)。而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融行業(yè)的廣泛應(yīng)用，則可以將金融服務(wù)轉(zhuǎn)移至線上渠道開展，使更多的客戶可以擺脫地域的限制而獲得金融服務(wù)，并且可以有效降低信息的不對(duì)稱，更便捷地了解客戶的信用，提高客戶獲取金融服務(wù)的可能性。

3.數(shù)字經(jīng)濟(jì)作為國(guó)家戰(zhàn)略背景下的發(fā)展要求

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，商業(yè)銀行作為金融業(yè)的主體，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著重要作用，必須對(duì)技術(shù)的進(jìn)步和行業(yè)的變革保持高度敏感，把握好時(shí)代發(fā)展的機(jī)遇和要求。黨的十八大以來(lái)，黨中央高度重視數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，并將數(shù)字經(jīng)濟(jì)提升為國(guó)家戰(zhàn)略，圍繞著數(shù)字經(jīng)濟(jì)所展開的政策規(guī)劃不斷出臺(tái)，“十四五”規(guī)劃更進(jìn)一步加強(qiáng)了對(duì)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的表述，提出了“迎接數(shù)字時(shí)代，激活數(shù)據(jù)要素潛能，推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)國(guó)建設(shè)，加快建設(shè)數(shù)字經(jīng)濟(jì)、數(shù)字社會(huì)、數(shù)字政府，以數(shù)字化轉(zhuǎn)型整體驅(qū)動(dòng)生產(chǎn)方式、生活方式和治理方式變革”的綱領(lǐng)。在政策支持下，近年以來(lái)我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展，已在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占據(jù)重要地位，所占GDP 的比重也在不斷提升。據(jù)中國(guó)信息通信研究院發(fā)布的《中國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展白皮書（2021）》顯示，2020 年我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模已達(dá)39.2 萬(wàn)億元，占GDP 比重為38.6%。在此背景下，商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅十分重要，而且極為緊迫。

三、商業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展中存在的問題

1.數(shù)據(jù)管理機(jī)制的缺陷

商業(yè)銀行在長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)過程中積累了大量的數(shù)據(jù)，在數(shù)據(jù)存量方面是具有相當(dāng)優(yōu)勢(shì)的。但商業(yè)銀行在數(shù)據(jù)方面的數(shù)字化推動(dòng)，仍然面臨著一定的困難。數(shù)字化轉(zhuǎn)型并非銀行數(shù)據(jù)庫(kù)的建立初衷，而是為銀行結(jié)算、報(bào)表和監(jiān)管等需求而設(shè)，所形成的數(shù)據(jù)主要是為了滿足開展相關(guān)工作的需要，所形成的數(shù)據(jù)也主要是為滿足相關(guān)工作開展而生成的附屬產(chǎn)物。且商業(yè)銀行數(shù)據(jù)的管理缺乏統(tǒng)一體系，各銀行監(jiān)管部門、銀行內(nèi)部條線均有不同的標(biāo)準(zhǔn)和要求，導(dǎo)致商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)管理存在著規(guī)范不一，相互獨(dú)立，效率低下等問題，難以對(duì)現(xiàn)有數(shù)據(jù)進(jìn)行有效整合和利用。

2.業(yè)務(wù)流程管理的困難

近年來(lái)，商業(yè)銀行針對(duì)業(yè)務(wù)流程方面的持續(xù)優(yōu)化卓有成效，減少材料需求，簡(jiǎn)化操作程序，拓寬業(yè)務(wù)渠道，業(yè)務(wù)流程和處理時(shí)長(zhǎng)都已得到很大程度的壓縮。但數(shù)字化轉(zhuǎn)型對(duì)業(yè)務(wù)流程管理的要求，已經(jīng)不僅是業(yè)務(wù)辦理手續(xù)的簡(jiǎn)化和效率的提升，或是簡(jiǎn)單將業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移至線上，而是將業(yè)務(wù)流程擴(kuò)展到銀行服務(wù)的整個(gè)周期，貫穿了客戶需求分析、產(chǎn)品研發(fā)設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)管控、支付結(jié)算、運(yùn)營(yíng)支持、客戶服務(wù)等各個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，推動(dòng)全周期業(yè)務(wù)流程數(shù)字化，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶需求的精準(zhǔn)定位和敏捷響應(yīng)。但目前商業(yè)銀行以產(chǎn)品為中心的理念依然存在，向以客戶為中心的理念轉(zhuǎn)變?nèi)孕钑r(shí)日；風(fēng)控能力相對(duì)于業(yè)務(wù)發(fā)展仍然處于落后態(tài)勢(shì)；創(chuàng)新的金融科技尚難以與業(yè)務(wù)場(chǎng)景全面結(jié)合；端到端業(yè)務(wù)流程的全面梳理和暢通還存在較大的阻力和困難。

3.組織管理架構(gòu)的制約

目前商業(yè)銀行的組織管理機(jī)制仍然是金字塔式的管理機(jī)制，層級(jí)分明。條線垂直管理，部門條線之間的獨(dú)立性強(qiáng)，各部門均有自己的系統(tǒng)及流程制度，在部門間形成了眾多門檻和界限，一定程度上阻礙了部門間的交流和配合，同時(shí)也產(chǎn)生了一定的局限性思維，即各部門考慮問題的出發(fā)點(diǎn)會(huì)更傾向于重視本部門的利益，而不一定會(huì)符合全行利益，從而可能造成全行利益的損失。在現(xiàn)有的組織結(jié)構(gòu)和管理機(jī)制下，跨部門和條線間協(xié)同機(jī)制的有效性仍有所欠缺，難以實(shí)現(xiàn)全行范圍內(nèi)跨部門條線的高效配合，對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的推動(dòng)也形成了一定的阻礙。

4.人才隊(duì)伍建設(shè)的不足

數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要建設(shè)有一支強(qiáng)大的人才隊(duì)伍，而商業(yè)銀行在人才隊(duì)伍建設(shè)方面明顯還存在一些問題。一是專業(yè)人才的缺失，商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要大量的金融科技領(lǐng)域?qū)I(yè)人才，但在高端人才的競(jìng)爭(zhēng)中，不僅人才稀缺供不應(yīng)求，商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)也不明顯，對(duì)專業(yè)人才的吸引力有限，人才引進(jìn)的缺口比較大。二是現(xiàn)有隊(duì)伍專業(yè)薄弱，面對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，商業(yè)銀行現(xiàn)有科技人員在數(shù)字化領(lǐng)域的整體專業(yè)程度仍然不足，其他部門人員則更加缺乏相關(guān)知識(shí)和技能。三是商業(yè)銀行人才培養(yǎng)和考核相關(guān)機(jī)制尚不完善。面對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，商業(yè)銀行的人才基礎(chǔ)并不牢固。

四、商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的發(fā)展建議

1.制定數(shù)字化發(fā)展戰(zhàn)略

商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型應(yīng)首先致力于頂層設(shè)計(jì)的完善。商業(yè)銀行的決策層必須對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型具有清晰的認(rèn)識(shí)和深入的理解，明確數(shù)字化發(fā)展方向并能夠?qū)︺y行轉(zhuǎn)型達(dá)成共識(shí)，形成統(tǒng)一轉(zhuǎn)型決策。強(qiáng)化決策層領(lǐng)導(dǎo)能力并逐級(jí)推廣數(shù)字化轉(zhuǎn)型的理念思維，使數(shù)字化轉(zhuǎn)型的意識(shí)深入人心。同時(shí)制定與實(shí)際相符的數(shù)字化發(fā)展戰(zhàn)略要結(jié)合商業(yè)銀行自身發(fā)展現(xiàn)狀和條件，明確各階段數(shù)字化發(fā)展規(guī)劃和目標(biāo)，統(tǒng)籌規(guī)劃、分步實(shí)施，全面推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展。

2.全面提升數(shù)字化水平

全面提升商業(yè)銀行數(shù)字化水平是轉(zhuǎn)型的必要要求。首先，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)在金融科技領(lǐng)域的布局，增加金融科技的研發(fā)投入，增強(qiáng)自身技術(shù)研發(fā)能力，爭(zhēng)取數(shù)字化技術(shù)優(yōu)勢(shì)。其次，統(tǒng)一數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)和管理規(guī)范，推動(dòng)數(shù)字化的數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)，強(qiáng)化數(shù)據(jù)整合，提升數(shù)據(jù)的運(yùn)用效率，綜合提升數(shù)據(jù)管理能力。再次，提高商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)管理中的數(shù)字化實(shí)際應(yīng)用能力，實(shí)現(xiàn)科技賦能。

3.設(shè)置數(shù)字化組織構(gòu)架

數(shù)字化轉(zhuǎn)型要求商業(yè)銀行具備更為高效的組織模式，傳統(tǒng)的組織形式已不能滿足數(shù)字化的發(fā)展需要。必須再造現(xiàn)有組織構(gòu)架，打造敏捷型的數(shù)字化組織。建立敏捷組織的核心一是快速響應(yīng)，即快速洞察并響應(yīng)客戶的多元化需求，縮短產(chǎn)品需求、研發(fā)、投產(chǎn)過程周期，改進(jìn)業(yè)務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品和服務(wù)全周期的提質(zhì)提效。二是部門協(xié)同，可建立數(shù)字化專門部門，統(tǒng)籌轉(zhuǎn)型事項(xiàng)及安排，優(yōu)化協(xié)調(diào)交流機(jī)制，確保各部門高效協(xié)同，共同推進(jìn)轉(zhuǎn)型發(fā)展。三是建立有效的數(shù)據(jù)共享機(jī)制，打破數(shù)據(jù)資源的壁壘，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)公司、政府部門等機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)互通，為數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供更廣泛的數(shù)據(jù)來(lái)源。

4.建立數(shù)字化人才體系

面對(duì)數(shù)字化人才匱乏的困境，商業(yè)銀行必須多措并舉，緩解數(shù)字化人才緊缺問題。一是增強(qiáng)銀行人才競(jìng)爭(zhēng)能力，加快人才引進(jìn)步伐。當(dāng)前對(duì)于數(shù)字化人才的競(jìng)爭(zhēng)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)更具優(yōu)勢(shì)，因此商業(yè)銀行有必要對(duì)標(biāo)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，聚焦科研投入和改革，形成有利于數(shù)字化人才發(fā)展成長(zhǎng)和自我實(shí)現(xiàn)的內(nèi)部環(huán)境和氛圍，探索有競(jìng)爭(zhēng)力的薪酬和獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，明確數(shù)字化人才晉升發(fā)展體系，改善商業(yè)銀行人才競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)，提高競(jìng)爭(zhēng)力，同時(shí)加大人才引進(jìn)力度，為數(shù)字化轉(zhuǎn)型爭(zhēng)取人才基礎(chǔ)。二是完善人才培養(yǎng)體系，提升整體專業(yè)素質(zhì)。在人才引進(jìn)的同時(shí)，要兼顧行內(nèi)培訓(xùn)體系的建立健全。制定數(shù)字化專業(yè)培訓(xùn)計(jì)劃，為行內(nèi)員工提供培訓(xùn)學(xué)習(xí)的平臺(tái)，聘請(qǐng)行內(nèi)外數(shù)字化領(lǐng)域?qū)I(yè)人士進(jìn)行系統(tǒng)性的教學(xué)和指導(dǎo)，組織多層級(jí)多梯隊(duì)的人員培訓(xùn)，逐步實(shí)現(xiàn)整體數(shù)字化專業(yè)素質(zhì)的提升。

5.打造合作共贏新生態(tài)

商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型在本質(zhì)上是為了構(gòu)建一個(gè)更為開放的合作共贏的生態(tài)環(huán)境，提升商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)和盈利能力，推動(dòng)銀行業(yè)的生態(tài)環(huán)境向健康、良性的方向發(fā)展。開展開放式的金融合作，不僅要加強(qiáng)商業(yè)銀行之間的合作，還要強(qiáng)化與非銀行金融機(jī)構(gòu)、科技企業(yè)等其他單位的合作，通過明確的戰(zhàn)略目標(biāo)精準(zhǔn)定位，找到相互之間可以合作互補(bǔ)的著力點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)技術(shù)和理念的開放共享式發(fā)展，更好地融入數(shù)字經(jīng)濟(jì)、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。而開放式發(fā)展帶來(lái)的數(shù)字化經(jīng)營(yíng)和平臺(tái)化等特征，也需要商業(yè)銀行對(duì)自身開放模式的建設(shè)予以重視，并優(yōu)化銀行外部生態(tài)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行向開放金融、平臺(tái)金融的轉(zhuǎn)變。