張成林

一、引言

隨著我國金融體制的深入改革及經(jīng)濟運行機構(gòu)的優(yōu)化調(diào)整、監(jiān)督管控機制的持續(xù)增強，商業(yè)銀行行業(yè)競爭壓力不斷增大，對其風(fēng)險管理能力要求標(biāo)準(zhǔn)不斷提升，一旦風(fēng)險管理失控，不僅是對商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的重創(chuàng)，也會波及社會經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展。隨著信息化時代的發(fā)展，大數(shù)據(jù)技術(shù)已經(jīng)邁入金融領(lǐng)域?qū)鹑诩昂蟮慕?jīng)營管理與經(jīng)營決策產(chǎn)生了積極的影響，各大商業(yè)銀行也紛紛運用大數(shù)據(jù)技術(shù)來完善風(fēng)險管理體系，消除規(guī)避風(fēng)險因素，保證商業(yè)銀行的穩(wěn)定健康發(fā)展，更好地服務(wù)于社會經(jīng)濟的發(fā)展。

二、大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行風(fēng)險管理概述

1.商業(yè)銀行風(fēng)險管理的重要性

2.大數(shù)據(jù)對商業(yè)銀行風(fēng)險管理的影響

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，“大數(shù)據(jù)”已經(jīng)成為當(dāng)前的時代特征之一，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是商業(yè)銀行應(yīng)對宏觀經(jīng)濟形勢變化、應(yīng)對市場競爭壓力、應(yīng)對客戶需求變化的需要，幫助銀行在消除規(guī)避風(fēng)險的基礎(chǔ)之上提高服務(wù)效率，降低邊際成本，在激烈的行業(yè)競爭中占據(jù)一席之地。在商業(yè)銀行風(fēng)險管理方面，運用大數(shù)據(jù)思維和技術(shù)來完善風(fēng)險管理體系是當(dāng)前商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的必然選擇，在整合自身龐大的數(shù)據(jù)資源的同時利用大數(shù)據(jù)技術(shù)突破自身經(jīng)營數(shù)據(jù)局限吸收外部數(shù)據(jù)資源，對其背后的信息價值進行挖掘和利用，降低信息不對稱的影響，實現(xiàn)風(fēng)險管理的量化分析，在整個業(yè)務(wù)流程中高效準(zhǔn)確地識別、計量、監(jiān)測、報告風(fēng)險，通過數(shù)據(jù)思維與技術(shù)從新的角度進行相關(guān)性分析看待風(fēng)險問題，有效提升風(fēng)險管理質(zhì)量與效率，也為商業(yè)銀行帶來新的發(fā)展機遇。

三、大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行風(fēng)險管理存在的問題

大數(shù)據(jù)時代背景下，盡管眾多商業(yè)銀行都已經(jīng)意識到大數(shù)據(jù)對風(fēng)險管理的積極意義，紛紛引入大數(shù)據(jù)技術(shù)提高風(fēng)險管理水平，但是許多商業(yè)銀行在運用大數(shù)據(jù)技術(shù)進行風(fēng)險管理的實際工作中還是存在著一些問題，尚未充分發(fā)揮出大數(shù)據(jù)對于風(fēng)險管理的效用。

1.風(fēng)險管理體制有待完善

部分商業(yè)銀行風(fēng)險管理實施環(huán)境有待完善，制度體系不能及時地更新完善，由于制度的滯后造成風(fēng)險管理推進受阻，其次，各部門對大數(shù)據(jù)思維及風(fēng)險管理理念認(rèn)識不足，配合度及協(xié)調(diào)性不強、風(fēng)險管控流銜接不到位，部分風(fēng)險管控人員仍然存在著主觀性思維對于風(fēng)險因素的判斷，容易出現(xiàn)判斷失誤，不能用專業(yè)的技術(shù)手段解決風(fēng)險評估，缺乏完善的監(jiān)督管理機制，提高了風(fēng)險管理推進的難度，另外大數(shù)據(jù)給商業(yè)銀行帶來積極影響的同時也帶來了許多挑戰(zhàn)，部分商業(yè)銀行存在著信息安全風(fēng)險，信息安全技術(shù)還有待提升。

2.金融科技賦能風(fēng)控有待提高

商業(yè)銀行用科技手段優(yōu)化風(fēng)控流程，提升風(fēng)控能力，強化事前、事中、事后風(fēng)險處置協(xié)同的能力與水平有待增強，在整體業(yè)務(wù)鏈上的風(fēng)險管控能力有待提高，缺乏行業(yè)和第三方的數(shù)據(jù)資源，對大數(shù)據(jù)信息的采集、整合、優(yōu)化、分析不充分不專業(yè)，導(dǎo)致數(shù)據(jù)資源利用不充分，背后的信息價值也無法充分地發(fā)揮其作用，銀行對大數(shù)據(jù)技術(shù)的理解與運用都有待加強，大數(shù)據(jù)技術(shù)尚未充分發(fā)揮出在風(fēng)險管理方面的效用，商業(yè)銀行的風(fēng)險識別與評估的模型應(yīng)用滯后且不成體系，僅僅為了應(yīng)付監(jiān)管疏忽了風(fēng)險管理模型對于銀行經(jīng)營發(fā)展的實際效用，風(fēng)險預(yù)測評估模型流于形式并不能切實滿足銀行的風(fēng)險管理訴求，風(fēng)險監(jiān)測體系有待優(yōu)化。

呈鮮味氨基酸測定結(jié)果表明，在雞胸肉、腿肉和肝臟部位，C1組和D1組分別為0.05%和0.046%、0.076%和0.068%、1.85%和1.43%，表明在放養(yǎng)條件下，無抗養(yǎng)殖組雞肉略高于有抗養(yǎng)殖，而肝臟中則無抗養(yǎng)殖顯著高于有抗養(yǎng)殖。

3.人才隊伍建設(shè)有待增強

飛速發(fā)展的經(jīng)濟形勢與不斷變化內(nèi)外部環(huán)境對商業(yè)銀行風(fēng)險管理模式及水平提出了更高的要求，對管理人員的專業(yè)化水平、信息化素養(yǎng)、跨部門協(xié)作的能力也提出了更高的要求。商業(yè)銀行雖然已經(jīng)意識到大數(shù)據(jù)技術(shù)對風(fēng)險管理的重要性，但是部分員工缺乏扎實的綜合能力，達不到理想的工作需求，阻礙著商業(yè)銀行風(fēng)險管理的進程。當(dāng)前很多商業(yè)銀行風(fēng)險管理面臨著業(yè)務(wù)模式的更新需求與員工能力不匹配的矛盾，缺乏綜合型、復(fù)合型人才，缺乏針對性的人才培養(yǎng)計劃。

四、大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行風(fēng)險管理發(fā)展對策

風(fēng)險管理是商業(yè)銀行發(fā)展中永恒的主題，基于上述存在的問題，商業(yè)銀行可從以下三方面進行改進，運用大數(shù)據(jù)思維與技術(shù)全面完善風(fēng)險管理體系，竭力提高銀行的風(fēng)險管理能力。

1.完善風(fēng)險管理體制建設(shè)

風(fēng)險管理體制建設(shè)不是一項一蹴而就的工作，而是需要商業(yè)銀行在風(fēng)險管理過程中不斷完善健全，商業(yè)銀行應(yīng)為大數(shù)據(jù)技術(shù)在風(fēng)險管理中的應(yīng)用營造良好的實施環(huán)境，自上而下優(yōu)化布局，統(tǒng)籌內(nèi)部各部門合力進行風(fēng)險管理體制的建設(shè)與完善，切實解決風(fēng)險管理方面存在的不足，結(jié)合業(yè)務(wù)需求完善風(fēng)險管理體系。

（1）建立健全風(fēng)險管理制度

大數(shù)據(jù)技術(shù)在商業(yè)銀行經(jīng)營管理中充分應(yīng)用之后，其內(nèi)控環(huán)境必然會隨之發(fā)生改變，商業(yè)銀行必須要結(jié)合大數(shù)據(jù)背景下的發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢來建立健全風(fēng)險管理制度，從制度層面對風(fēng)險管理工作目標(biāo)、工作要求、監(jiān)督考核等做出明確的規(guī)定，提高對風(fēng)險行為的針對性與約束性，同時完善監(jiān)督管理機制，建立有效的風(fēng)險監(jiān)測評估機制，落實責(zé)任制，降低合規(guī)風(fēng)險，制度的建設(shè)與更新應(yīng)在銀行內(nèi)部做好宣貫，加強制度對行為的約束性。

（2）加強數(shù)據(jù)信息安全管理

在利用大數(shù)據(jù)提高管理水平的同時，商業(yè)銀行必須要意識到信息安全管理的重要性，信息安全一旦失去保障，其造成的后果將不堪設(shè)想，對客戶、對銀行自身、對社會經(jīng)濟都會帶來不可逆轉(zhuǎn)的危害，因此商業(yè)銀行一定要積極做好信息安全管理，加大安全技術(shù)的研究與運用投入，竭力提高信息系統(tǒng)的安全性，加強客戶端的升級與維護，嚴(yán)格防范信息泄漏風(fēng)險，降低信息安全風(fēng)險事件的發(fā)生。

2.強化金融科技在風(fēng)控方面的運用

商業(yè)銀行應(yīng)加強大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、分布式數(shù)據(jù)庫、網(wǎng)絡(luò)身份認(rèn)證等底層技術(shù)在金融場景中廣泛應(yīng)用，在充分梳理自身業(yè)務(wù)鏈條，強化各業(yè)務(wù)節(jié)點風(fēng)險管控上大數(shù)據(jù)思維及技術(shù)的運用，結(jié)合金融科技，加快對風(fēng)險管理工具、管理模式的開發(fā)，搭建統(tǒng)一化的大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺，量化與優(yōu)化風(fēng)險模式，為商業(yè)銀行的風(fēng)控管理提供科學(xué)的數(shù)據(jù)信息，創(chuàng)新性地思考如何將其轉(zhuǎn)化為自身風(fēng)險管理方面的競爭優(yōu)勢來提高市場地位。

（1）前期做好大數(shù)據(jù)信息的采集整合

一是充分利用銀行自身長期經(jīng)營的龐大數(shù)據(jù)資源，這是銀行決策最直接可靠的數(shù)據(jù)來源，在確保數(shù)據(jù)的真實性、有效性、連續(xù)性的基礎(chǔ)上建立起數(shù)字化資源庫，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對數(shù)據(jù)資源進行充分優(yōu)化整合，為管理層決策提供數(shù)據(jù)支撐，同時商業(yè)銀行要加強底層數(shù)據(jù)治理，提高各項業(yè)務(wù)的數(shù)字化程度，重視數(shù)據(jù)庫的維護。二是重視外部數(shù)據(jù)的積累，積極主動接入稅務(wù)、房地產(chǎn)估值、產(chǎn)業(yè)鏈信息等成熟、穩(wěn)定的第三方數(shù)據(jù)，形成自有數(shù)據(jù)、公共數(shù)據(jù)、行業(yè)數(shù)據(jù)、第三方數(shù)據(jù)的綜合數(shù)據(jù)庫，拓展數(shù)據(jù)分析的基礎(chǔ)，更好地服務(wù)與風(fēng)險管理。

（2）中期挖掘大數(shù)據(jù)信息做好風(fēng)險識別與評估

一是構(gòu)建基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)險評估模型，商業(yè)銀行要善于通過大數(shù)據(jù)技術(shù)挖掘海量數(shù)據(jù)中的潛在規(guī)律預(yù)測經(jīng)濟行為，將風(fēng)險指標(biāo)按照一定的邏輯關(guān)系形成綜合識別評估風(fēng)險的模型。二是通過相關(guān)性分析的方法對已經(jīng)掌握的信息進行深度挖掘與分析，充分利用信息的潛在價值對風(fēng)險敞口做出風(fēng)險預(yù)測。三是全面評估風(fēng)險形成風(fēng)險管理視圖，打破數(shù)據(jù)孤島與壁壘整合多渠道的數(shù)據(jù)資源使用反映風(fēng)險要素的多維度數(shù)據(jù)全面進行風(fēng)險分析，從不同角度描繪風(fēng)險的全景管理視圖。

3.重視大數(shù)據(jù)人才隊伍建設(shè)

（1）建立風(fēng)險管理骨干團隊

在各部門選拔專業(yè)能力過硬、學(xué)習(xí)能力較強的骨干員工構(gòu)建風(fēng)險管理骨干團隊，從多個業(yè)務(wù)視角多緯度地分析，突破組織結(jié)構(gòu)的框架，合力提高銀行自身的風(fēng)險管理水平，按照培養(yǎng)目標(biāo)為其制定科學(xué)合理的培訓(xùn)計劃，豐富他們的知識面與知識體系，理論與實踐相結(jié)合，提升風(fēng)險管理隊伍的綜合素質(zhì)。

（2）招聘實戰(zhàn)經(jīng)驗豐富的高端人才

風(fēng)險管理是一項系統(tǒng)性工作，管理體系的發(fā)展與完善需要關(guān)鍵人才的支撐，專業(yè)素質(zhì)過硬、實戰(zhàn)經(jīng)驗豐富的骨干人才對于商業(yè)銀行無論是風(fēng)險管理體系建設(shè)、信息技術(shù)的維護升級還是業(yè)務(wù)流程的設(shè)置等方面，都能幫助商業(yè)銀行快速改革，解決風(fēng)險管理中的難點與痛點，結(jié)合大數(shù)據(jù)技術(shù)探索新的風(fēng)險管理模式，提高商業(yè)銀行風(fēng)險管理水平。

五、結(jié)語

綜上所述，對于商業(yè)銀行來說，數(shù)據(jù)信息是各項業(yè)務(wù)開展的基礎(chǔ)與依據(jù)，數(shù)字化迅猛發(fā)展的時代背景下，商業(yè)銀行要把握發(fā)展機遇，充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶來的有利條件，重視風(fēng)險管理工作。商業(yè)銀行要將提高風(fēng)險管理水平放在發(fā)展的重要地位，根據(jù)銀行經(jīng)營發(fā)展需求，采用科學(xué)的方法尋找行之有效的措施解決現(xiàn)存的問題，在實踐中總結(jié)吸收風(fēng)險管理的經(jīng)驗，最大程度消除規(guī)避風(fēng)險因素，不斷完善風(fēng)險管控機制，進一步提高風(fēng)險管理水平及效率，為促進商業(yè)銀行高質(zhì)量、可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造良好的條件。大數(shù)據(jù)背景下的商業(yè)銀行風(fēng)險管理是值得繼續(xù)深入研究的課題，希望本文的簡要分析能為該課題提供參考。