呂孟軒

一、引言

新經(jīng)濟(jì)時代下社會生產(chǎn)生活發(fā)生了巨大變化，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)快速發(fā)展，但高收益與高風(fēng)險并存。在經(jīng)濟(jì)全球化大環(huán)境下，國際金融活動頻繁，中國金融行業(yè)發(fā)展也就具備了優(yōu)良條件，金融行業(yè)影響力明顯增大，互聯(lián)網(wǎng)大范圍普及，金融行業(yè)變化顯著，發(fā)展風(fēng)險也隨之增大。為確保金融行業(yè)獲得持續(xù)健康發(fā)展，有必要就互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展與風(fēng)險開展具體探究。

二、新時代互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

1.互聯(lián)網(wǎng)金融普及率提升

就小微企業(yè)來看，其信貸歷史相對較短，有效抵押品不足，業(yè)務(wù)量有限，但實(shí)際經(jīng)營成本較高，傳統(tǒng)金融結(jié)構(gòu)運(yùn)行過程中難以對小微企業(yè)資金需求加以滿足。而在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展大環(huán)境下，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平顯著提升，交易成本得以合理化控制，可等價處理公共信息。從投資者角度來看，可依托互聯(lián)網(wǎng)平臺來對高度適宜性的投資產(chǎn)品加以選擇，無須考慮時空限制，自身對于金融產(chǎn)品的需求得到滿足。與傳統(tǒng)金融行業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)現(xiàn)，能夠確保所提供服務(wù)的直接性，互聯(lián)網(wǎng)金融受眾群體也得以明顯擴(kuò)大。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品有著較低的投資門檻，參與人數(shù)眾多，公眾小額資金需求得到滿足，市場覆蓋面較廣，創(chuàng)造條件以便優(yōu)化配置社會資源，新時代下金融行業(yè)也具備發(fā)展的優(yōu)良條件。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)融合度高

以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為支持，金融行業(yè)跨界平臺得以構(gòu)建，傳統(tǒng)金融模式的局限得以打破。以現(xiàn)有資本為對象，銀行業(yè)可實(shí)施高效整合，以客戶資源為輔助，強(qiáng)化自身風(fēng)險防控能力，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，創(chuàng)新金融發(fā)展新模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展過程中，所涉及的領(lǐng)域廣泛，能夠與傳統(tǒng)金融行業(yè)相輔相成，對于整個金融行業(yè)的持續(xù)化發(fā)展也具有重要意義。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品趨向多元化

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展中，諸多金融產(chǎn)品得以衍生，大眾多元化金融需求也得以滿足?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品以多元化為重要發(fā)展趨勢，當(dāng)前網(wǎng)上交易模式較為常見，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的合理化應(yīng)用，保證了交易的成功率，用戶支付體驗(yàn)也得以明顯優(yōu)化。網(wǎng)絡(luò)金融盛行的大環(huán)境下，以品牌優(yōu)勢為輔助，能夠促進(jìn)發(fā)展空間的拓寬，為用戶互動提供優(yōu)良條件，奠定網(wǎng)絡(luò)生態(tài)圈良性發(fā)展的基礎(chǔ)。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新力度加大

互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)在于開放性與共享性，以科學(xué)化網(wǎng)絡(luò)為輔助，得以促進(jìn)彼此間聯(lián)系的構(gòu)建。互聯(lián)網(wǎng)金融從本質(zhì)上來看屬于創(chuàng)新化運(yùn)作模式，以金融技術(shù)為輔助實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融方具備穩(wěn)步發(fā)展的條件。互聯(lián)網(wǎng)金融相比傳統(tǒng)金融的優(yōu)勢在于，通過互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)創(chuàng)新來推動金融機(jī)構(gòu)一體化發(fā)展，提升金融分離與混合經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)性，自由化與分散化發(fā)展隨之得以催生。比如眾籌模式的應(yīng)用對小微企業(yè)以及居民的融資需求加以滿足。網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下電子商務(wù)搜索引擎的應(yīng)用，便于就用戶資金需求與信用行為加以科學(xué)預(yù)測與分析，金融交易數(shù)據(jù)搜索更為高效，新用戶收集也得以順利實(shí)現(xiàn)。

三、新時代互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險類別

1.技術(shù)風(fēng)險

在互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行大環(huán)境下，技術(shù)因素所引發(fā)的安全問題就屬于技術(shù)風(fēng)險?？v觀互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行實(shí)際，其交易模式具有便捷性特征，但不具備面對面交流的條件，受到釣魚、木馬等網(wǎng)站的侵害，網(wǎng)上交易模式面臨著一定安全威脅，線上金融交易的安全性難以得到保證。

2.渠道風(fēng)險

所謂渠道風(fēng)險，就是在第三方支付環(huán)節(jié)，互聯(lián)網(wǎng)理財以銀行內(nèi)貨幣基金為主，業(yè)務(wù)開展是通過平臺與金融公司相協(xié)調(diào)的方式得以實(shí)現(xiàn)的。金融公司的主體存在差異，部分金融公司在合作中缺乏良好的資金管理能力，進(jìn)而引發(fā)諸多問題?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺發(fā)展中，其業(yè)務(wù)開展的安全性會直接受到金融公司選擇可靠性的影響。在互聯(lián)網(wǎng)平臺運(yùn)營過程中，通過與銀行合作的方式能夠就營運(yùn)風(fēng)險加以規(guī)避，但由于銀行業(yè)務(wù)類型、范圍、存款利率調(diào)動等因素會對用戶資金存儲行為產(chǎn)生直接且強(qiáng)烈的影響，因而互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中面臨著巨大的渠道風(fēng)險，業(yè)務(wù)發(fā)展類型也存在局限。

3.操作風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展環(huán)節(jié)，信息化水平顯著提升，用戶互聯(lián)網(wǎng)金融體驗(yàn)會受到網(wǎng)絡(luò)信貸中第三方支付安全性的影響，這就是所謂的操作風(fēng)險。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展初期主要體現(xiàn)為賬戶密碼風(fēng)險，而隨著信息技術(shù)的更新，安全認(rèn)證模式得以應(yīng)用，上述風(fēng)險得到有效防范。網(wǎng)絡(luò)信貸的發(fā)展階段呈現(xiàn)出中介特性，信貸審查不到位的情況下，并不符合銀行審查標(biāo)準(zhǔn)。網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)審查力度薄弱，抵押擔(dān)保風(fēng)險也隨之出現(xiàn)。

4.法律法規(guī)風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，一旦法律法規(guī)不夠完善，可能會引發(fā)行業(yè)亂象，這對整體發(fā)展造成影響，這就是所謂的法律法規(guī)風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)信貸中以非法吸收存款問題較為常見，難于對非法集資的界限實(shí)施把控。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中頻繁可見非法集資現(xiàn)象。當(dāng)前我國法律法規(guī)體系在互聯(lián)網(wǎng)金融方面不夠完善，僅僅依靠市場力量來發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，但行業(yè)監(jiān)管力度薄弱，導(dǎo)致監(jiān)管效果并不理想。

四、新時代下互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范策略

1.強(qiáng)化內(nèi)部管理，提高服務(wù)質(zhì)量

新時代下互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，應(yīng)當(dāng)重視內(nèi)部管理的強(qiáng)化，就發(fā)展風(fēng)險加以科學(xué)合理規(guī)避。立足整體視角出發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)內(nèi)部管理的強(qiáng)化需要做到以下兩點(diǎn)，一是在技術(shù)研發(fā)方面加大資金投入力度，為信息技術(shù)更新與發(fā)展提供有力支持，保證信息技術(shù)的先進(jìn)化水平。以信息化技術(shù)為核心，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)得以有序開展，在技術(shù)研發(fā)方面給予強(qiáng)有力的資金支持，能夠創(chuàng)造優(yōu)良條件以促進(jìn)信息技術(shù)優(yōu)化發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也就具備了穩(wěn)定健康發(fā)展的優(yōu)良條件。二是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展中必須要充分認(rèn)識到人力資源管理的重要性，以員工為對象開展系統(tǒng)培訓(xùn)，強(qiáng)化員工綜合素質(zhì)，這就有助于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)呈現(xiàn)出高質(zhì)量化與多元化特征，客戶需求得到滿足?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展環(huán)節(jié)，國家應(yīng)當(dāng)給予大力支持，就政策法律法規(guī)加以積極完善，以確保行業(yè)的發(fā)展具備優(yōu)良條件，保證行業(yè)整體規(guī)范化程度。因而在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展中，從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)發(fā)揮自身主觀能動性，重視自身專業(yè)素質(zhì)、職業(yè)素養(yǎng)以及綜合技能的強(qiáng)化，確保在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展中保持良好的適應(yīng)性。

2.健全法律法規(guī)體系，規(guī)范行業(yè)發(fā)展

縱觀互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展實(shí)際，其對行業(yè)發(fā)展規(guī)律加以遵循，為促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范化發(fā)展，需要重視法律法規(guī)體系的完善化。互聯(lián)網(wǎng)金融相當(dāng)于是信息時代發(fā)展的產(chǎn)物，國家應(yīng)當(dāng)給予高度重視，通過法律法規(guī)體系的完善，來為行業(yè)有序發(fā)展創(chuàng)造優(yōu)良條件。法律法規(guī)體系的不斷完善，能夠促進(jìn)優(yōu)良法治空間的營造，為互聯(lián)網(wǎng)金融管理工作的落實(shí)提供保障?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展中，各項(xiàng)業(yè)務(wù)開展必須要符合法律法規(guī)，通過行業(yè)準(zhǔn)入門檻的提升來對各項(xiàng)業(yè)務(wù)實(shí)施一定限制，對于行業(yè)穩(wěn)步發(fā)展具有一定促進(jìn)作用。行業(yè)監(jiān)管工作的開展會對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展質(zhì)量產(chǎn)生直接影響，這就需要重視政府與行業(yè)自律的積極融合，匯聚多方力量，為行業(yè)管理的高效推進(jìn)提供有力支持。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展環(huán)節(jié)，為有效解決網(wǎng)貸問題，政府部門應(yīng)當(dāng)積極制定法律法規(guī)，為網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)管理提供支持，確保網(wǎng)貸項(xiàng)目的規(guī)范化開展，互聯(lián)網(wǎng)金融項(xiàng)目的安全性也得到保證，促進(jìn)優(yōu)良市場發(fā)展環(huán)境的營造，為整個行業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展奠定堅實(shí)基礎(chǔ)。一旦發(fā)現(xiàn)行業(yè)發(fā)展中存在不良交易行為，相關(guān)部門必須進(jìn)行嚴(yán)厲打擊，以便為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展創(chuàng)造優(yōu)良條件。

3.優(yōu)化金融體系，創(chuàng)新業(yè)務(wù)形式

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)迎來了新的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，為確保發(fā)展秩序的規(guī)范化，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中必須要重視金融體系的優(yōu)化，促進(jìn)風(fēng)險管控的全面落實(shí)。在實(shí)際工作中，應(yīng)當(dāng)立足金融行業(yè)發(fā)展實(shí)際開展具體分析，確保監(jiān)控實(shí)施的全面化和有效性，以內(nèi)部調(diào)整工作為輔助，建立互聯(lián)網(wǎng)金融體系，奠定行業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)。為促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展環(huán)節(jié)體制問題的順利解決，這就必須要密切關(guān)注這一問題，重視金融體系的優(yōu)化完善，從而促進(jìn)問題的有效解決。在這一方面，應(yīng)當(dāng)大力推進(jìn)改革工作，把握金融市場形勢，將其與互聯(lián)網(wǎng)金融公司高度融合，創(chuàng)新業(yè)務(wù)形式，就自身金融行為加以優(yōu)化改進(jìn)，確保所構(gòu)建金融體系在社會發(fā)展中具有良好的適應(yīng)性。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，針對關(guān)鍵信貸業(yè)務(wù)，政府部門應(yīng)給予積極引導(dǎo)，就金融業(yè)務(wù)方向?qū)嵤┛茖W(xué)化管理，對公眾金融儲蓄熱情加以充分調(diào)動，防范不合規(guī)金融產(chǎn)品出現(xiàn)，就風(fēng)險業(yè)務(wù)加以有效規(guī)避，從而為金融機(jī)構(gòu)的安全工作創(chuàng)造可靠條件。

4.加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管，落實(shí)風(fēng)險管控

國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展之間存在密切關(guān)聯(lián)，金融市場所受到的影響也較為顯著，為推動整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展，需要在加大行業(yè)監(jiān)管力度，提高公眾的認(rèn)識水平，對互聯(lián)網(wǎng)金融活動保持強(qiáng)烈信心?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中信貸活動占據(jù)著重要地位，在新時代下需要重視互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的優(yōu)化，加大行業(yè)監(jiān)管力度，在保證業(yè)務(wù)質(zhì)量的同時對金融經(jīng)濟(jì)風(fēng)險加以有效規(guī)避，以完善的評估機(jī)制為保障，促進(jìn)信貸評估工作的高效率開展。

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的大環(huán)境下，公眾對于互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏正確認(rèn)識，在面對互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的誘惑時，難以就暗藏風(fēng)險加以準(zhǔn)確識別，若對于互聯(lián)網(wǎng)金融投資的分析不到位，投資存在盲目性，極易造成不必要的經(jīng)濟(jì)損失，這就充分展現(xiàn)出風(fēng)險管控的重要性。在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展中，應(yīng)當(dāng)重視風(fēng)險管控的有效落實(shí)，以投資者為對象，全面落實(shí)風(fēng)險教育，提升投資者對于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的認(rèn)識，就金融投資做出謹(jǐn)慎決定，以便合理規(guī)避風(fēng)險。相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)加大監(jiān)管力度，將投資風(fēng)險的可能性展現(xiàn)給投資者，給予其正確引導(dǎo)，結(jié)合自身經(jīng)濟(jì)狀況開展合理分析，確保投資活動決策制定的科學(xué)性。

五、結(jié)語

隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，金融行業(yè)的現(xiàn)代化程度更高，金融行業(yè)發(fā)展以互聯(lián)網(wǎng)為重要方向。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展面臨著諸多新的挑戰(zhàn)，為實(shí)現(xiàn)持續(xù)化發(fā)展，應(yīng)當(dāng)加大內(nèi)部管理力度，就相關(guān)法律法規(guī)體系加以完善，優(yōu)化金融體系，落實(shí)行業(yè)監(jiān)管，確保風(fēng)險得到有效防范，奠定金融行業(yè)進(jìn)步的基礎(chǔ)，推動社會經(jīng)濟(jì)的持續(xù)化發(fā)展。