蔣琪玥

一、商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融的作用

1.拓展企業(yè)融資渠道

供應(yīng)鏈金融的出現(xiàn)，可以使中小企業(yè)融資難的問(wèn)題得到有效解決，并為其融資理念和技術(shù)瓶頸等提供相關(guān)的解決方案，有效促進(jìn)中小企業(yè)信貸市場(chǎng)的快速發(fā)展。對(duì)于相關(guān)企業(yè)而言，供應(yīng)鏈金融是一項(xiàng)全新的融資渠道，其可以使銀行壓縮的傳統(tǒng)流動(dòng)資金貸款額度得到有效彌補(bǔ)，而且還可為上下游企業(yè)引入融資提供便利，滿足其融資需求。

2.銀行開(kāi)源新通路

供應(yīng)鏈金融可以為商業(yè)銀行提供切入與穩(wěn)定高端客戶的全新渠道，并通過(guò)針對(duì)供應(yīng)鏈系統(tǒng)成員的相關(guān)解決方案，使商業(yè)銀行在提供服務(wù)的同時(shí)能夠有效綁定核心企業(yè)。

3.多流合一

商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融的有效實(shí)施，可以使物流、信息流、資金流以及商流實(shí)現(xiàn)多流合一。

4.提升經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益

供應(yīng)鏈金融具有十分顯著的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益，可以通過(guò)運(yùn)用團(tuán)購(gòu)式的開(kāi)放模式以及創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)控制手段，改善中小企業(yè)融資時(shí)的收益和成本比，并得到顯著的規(guī)模經(jīng)濟(jì)。通過(guò)相關(guān)統(tǒng)計(jì)可以發(fā)現(xiàn)，在對(duì)供應(yīng)鏈金融解決方案進(jìn)行有效運(yùn)用后，可以改進(jìn)收款方式，盤(pán)活庫(kù)存，而且還能夠?qū)崿F(xiàn)延期支付，可以使企業(yè)的流動(dòng)資金需求得到有效降低。

二、商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)類型

1.供應(yīng)鏈金融的自身風(fēng)險(xiǎn)

在供應(yīng)鏈金融體系當(dāng)中，企業(yè)自身屬于相對(duì)完整的系統(tǒng)，具體可由各分支企業(yè)來(lái)構(gòu)成。一旦企業(yè)系統(tǒng)當(dāng)中相關(guān)分支企業(yè)在運(yùn)營(yíng)時(shí)出現(xiàn)問(wèn)題，將會(huì)對(duì)供應(yīng)鏈中的其他企業(yè)產(chǎn)生影響。對(duì)于企業(yè)而言，其存在許多風(fēng)險(xiǎn)源，不僅種類繁多，而且十分復(fù)雜，除了企業(yè)本身的非系統(tǒng)性因素以外，相關(guān)外部環(huán)境因素也會(huì)對(duì)企業(yè)自身的發(fā)展造成影響。而對(duì)于這些風(fēng)險(xiǎn)因素，其為客觀存在，因此不會(huì)隨著主觀意志而轉(zhuǎn)移。

2.信用風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)比大型企業(yè)，中小企業(yè)的成長(zhǎng)期相對(duì)較短，其資本結(jié)構(gòu)不僅單一，而且穩(wěn)定性也相對(duì)較差。這也使得中小企業(yè)的信用相對(duì)較低，對(duì)其融資造成困難。而供應(yīng)鏈金融在信用度方面具有較高要求，需要以此為信用擔(dān)保，通過(guò)供應(yīng)鏈核心企業(yè)的良好信用來(lái)進(jìn)一步保證供應(yīng)鏈信用。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展以及相關(guān)優(yōu)惠政策的有效實(shí)施，中小企業(yè)也迎來(lái)了良好的融資機(jī)遇，但同時(shí)也伴隨著相關(guān)挑戰(zhàn)。在市場(chǎng)環(huán)境當(dāng)中，中小企業(yè)所面臨的融資問(wèn)題已變得十分嚴(yán)峻，商業(yè)銀行為了對(duì)中小企業(yè)融資提供幫助，推出了相關(guān)融資產(chǎn)品，也就是供應(yīng)鏈金融，其具有明顯優(yōu)勢(shì)，可以使企業(yè)充分利用商業(yè)資本，從而解決自身的融資問(wèn)題。在此過(guò)程當(dāng)中，商業(yè)銀行同樣能夠從中獲得相應(yīng)利潤(rùn)，從而有效實(shí)現(xiàn)雙贏目標(biāo)。但在實(shí)施過(guò)程中，相關(guān)金融產(chǎn)品會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題產(chǎn)生，具體是由于中小企業(yè)的發(fā)展規(guī)模相對(duì)較小、在經(jīng)營(yíng)管理方面不夠規(guī)范、資金較為緊張以及銷售額不夠穩(wěn)定等，最終導(dǎo)致有信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。在此情況下會(huì)導(dǎo)致中小企業(yè)信用度有所降低，商業(yè)銀行在評(píng)估企業(yè)信用時(shí)會(huì)對(duì)其融資額度進(jìn)行降低。而且商業(yè)銀行在貸給中小企業(yè)資金時(shí)，也會(huì)有還款風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。

3.操作風(fēng)險(xiǎn)

在供應(yīng)鏈金融的實(shí)際操作過(guò)程中，會(huì)有相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題產(chǎn)生。具體來(lái)說(shuō)，在商業(yè)銀行的系統(tǒng)運(yùn)行過(guò)程中，一旦有技術(shù)漏洞或系統(tǒng)缺陷存在，如員工沒(méi)有按照正確方式進(jìn)行操作，或受到相關(guān)因素帶來(lái)的影響，都會(huì)給商業(yè)銀行運(yùn)行造成嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。由于這些風(fēng)險(xiǎn)因素的存在，進(jìn)而對(duì)供應(yīng)鏈金融產(chǎn)生了不同程度影響。例如，商業(yè)銀行資產(chǎn)具有一定的特殊性，這需要商業(yè)銀行實(shí)時(shí)更新各項(xiàng)信息。一旦商業(yè)銀行沒(méi)有及時(shí)更新相關(guān)信息或系統(tǒng)補(bǔ)丁更新以及未及時(shí)更新供應(yīng)鏈企業(yè)的質(zhì)押資產(chǎn)信息，將會(huì)導(dǎo)致金融結(jié)構(gòu)出現(xiàn)變化。由于部分商業(yè)銀行沒(méi)有及時(shí)采集相關(guān)動(dòng)態(tài)信息，進(jìn)而導(dǎo)致在供應(yīng)鏈操作時(shí)有風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題產(chǎn)生。對(duì)于供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)需要有效進(jìn)行系統(tǒng)化操作，并按照具體規(guī)范開(kāi)展各項(xiàng)工作，否則將會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題出現(xiàn)。除此之外，如果商業(yè)銀行未建立起具體的操作運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，同樣會(huì)產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)。

4.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

針對(duì)商業(yè)銀行供應(yīng)鏈融資中的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，其主要是由于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境出現(xiàn)變化，進(jìn)而可能導(dǎo)致供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)出現(xiàn)損失。供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)背景為真實(shí)的商品貿(mào)易，因此商品的市場(chǎng)價(jià)格會(huì)直接影響到供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)大小。在買方市場(chǎng)時(shí)代，產(chǎn)品更新?lián)Q代速度、質(zhì)量以及正負(fù)面信息披露等，都對(duì)抵質(zhì)押項(xiàng)下商品的銷售以及變現(xiàn)價(jià)值具有直接影響，進(jìn)而帶來(lái)了市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

5.法律風(fēng)險(xiǎn)

在供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中，商業(yè)銀行需要對(duì)不同刑事法律風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行承受。對(duì)于供應(yīng)鏈融資而言，其是一項(xiàng)重要的金融創(chuàng)新，并將授信資產(chǎn)知識(shí)技術(shù)在供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)當(dāng)中進(jìn)行了有效應(yīng)用，因此也會(huì)涉及許多法律問(wèn)題。由于相關(guān)法律規(guī)則具有模糊性或者不確定性，法律體系空白、所述不詳以及沖突等使得法律具有不確定性，進(jìn)而導(dǎo)致銀行在信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中容易出現(xiàn)損失?，F(xiàn)如今，我國(guó)還在不斷完善和建設(shè)法律法規(guī)體系，在此過(guò)程中出現(xiàn)的法律變動(dòng)，也可能會(huì)使商業(yè)銀行面臨風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

6.自然環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)

針對(duì)自然環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，其具體包括火災(zāi)、地震等，會(huì)給企業(yè)造成巨大損失，而且還會(huì)對(duì)企業(yè)供應(yīng)鏈中的相關(guān)環(huán)節(jié)產(chǎn)生影響，阻礙了供應(yīng)鏈中企業(yè)資金的正常流動(dòng)，使企業(yè)在實(shí)際生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中受到損失，無(wú)法有效實(shí)現(xiàn)企業(yè)自身的經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)目標(biāo)。在此情況下，也會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展造成影響，使其有相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)損失問(wèn)題出現(xiàn)，對(duì)供應(yīng)鏈金融的正常運(yùn)行造成阻礙。

7.政策風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)政策出現(xiàn)較大變化時(shí)，可能會(huì)影響到供應(yīng)鏈的資金籌集和投資，同時(shí)還會(huì)對(duì)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生相應(yīng)影響，增加了供應(yīng)鏈整體的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

三、商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理措施

1.構(gòu)建供應(yīng)鏈金融信用管理技術(shù)平臺(tái)

現(xiàn)如今，我國(guó)商業(yè)銀行的供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)還處于初期發(fā)展階段，因此信用體系的建立還不夠完善，尤其是供應(yīng)鏈金融的數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)流程信息化以及信用模型建設(shè)水平相對(duì)較低。在供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)當(dāng)中，還未有效協(xié)調(diào)和監(jiān)管供貨商、銷售商、制造商以及銀行和客戶之間的信用保證。對(duì)此，需要有效實(shí)現(xiàn)信用技術(shù)創(chuàng)新，使供應(yīng)鏈金融的整體信用管理水平得到有提高。具體來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行需要對(duì)信用管理技術(shù)平臺(tái)進(jìn)行合理構(gòu)建，使供應(yīng)鏈管理工作的信用環(huán)境能夠得到全面建設(shè)，從而為創(chuàng)新供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)提供可靠的信用管理保障。

2.建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)管理體系

商業(yè)銀行在實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程中，需要對(duì)各層次的金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效涵蓋，并要合理引導(dǎo)資源分配。具體而言，全面風(fēng)險(xiǎn)管理需要對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)資本進(jìn)行準(zhǔn)確計(jì)量，并通過(guò)分配經(jīng)濟(jì)資本來(lái)進(jìn)一步確定各類資產(chǎn)規(guī)模，使商業(yè)銀行業(yè)務(wù)組合過(guò)程中收益和風(fēng)險(xiǎn)之間的配比關(guān)系能夠得到有效改善，從具有較高風(fēng)險(xiǎn)和效益較差的業(yè)務(wù)當(dāng)中有效釋放出有限資源，為風(fēng)險(xiǎn)可控和效益更高的業(yè)務(wù)提供空間。由于供應(yīng)鏈需要對(duì)不同行政區(qū)域、技術(shù)領(lǐng)域以及行業(yè)提供相應(yīng)的金融服務(wù)，因此其幾乎涵蓋了所有金融風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行需要在金融全面風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中，有效納入金融信用管理，從而使供應(yīng)鏈中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)能夠得到有效控制與管理。在供應(yīng)鏈金融的實(shí)際運(yùn)行過(guò)程中，信用風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的危害是十分嚴(yán)重的。因此，商業(yè)銀行需要對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的完善加大重視，確保供應(yīng)鏈體系運(yùn)行的規(guī)范性。通過(guò)有效發(fā)揮信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制作用，可以保證企業(yè)經(jīng)營(yíng)的規(guī)范化，從而促進(jìn)供應(yīng)鏈的穩(wěn)定運(yùn)行。在具體工作當(dāng)中需要不斷強(qiáng)化企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，監(jiān)控企業(yè)的各個(gè)運(yùn)行節(jié)點(diǎn)。除此之外，還需要發(fā)揮出內(nèi)部審計(jì)的監(jiān)督作用，完善審計(jì)制度，對(duì)資金開(kāi)展動(dòng)態(tài)化管理。在動(dòng)態(tài)化監(jiān)控產(chǎn)業(yè)鏈時(shí)，需要有效監(jiān)控成員信任度，建立起信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系，動(dòng)態(tài)跟蹤資金流動(dòng)，從而及時(shí)發(fā)現(xiàn)供應(yīng)鏈運(yùn)行時(shí)存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，采取有效對(duì)策加以解決，降低供應(yīng)鏈的金融風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。

3.制定供應(yīng)鏈金融審核準(zhǔn)入條件

在商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融的實(shí)際運(yùn)行過(guò)程中，會(huì)有相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。為了使商業(yè)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范能力得到提高，需要嚴(yán)格審核產(chǎn)業(yè)鏈條，具體可從以下兩個(gè)方面進(jìn)行入手。首先，商業(yè)銀行需要嚴(yán)格核實(shí)企業(yè)的實(shí)際生產(chǎn)、銷售以及經(jīng)營(yíng)狀況，合理進(jìn)行評(píng)估，對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)的主體業(yè)務(wù)以及股權(quán)結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、收益利潤(rùn)、銷售情況等進(jìn)行明確，同時(shí)還需要對(duì)企業(yè)未來(lái)規(guī)劃加以評(píng)價(jià)，評(píng)估企業(yè)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)能力，以及對(duì)信用貸款具有的償還能力，從而對(duì)企業(yè)的信用額度進(jìn)行合理設(shè)定。其次，商業(yè)銀行需要有效評(píng)估企業(yè)的銀行協(xié)助能力，對(duì)企業(yè)的客戶管理能力進(jìn)行分析，明確該企業(yè)和其他中小企業(yè)之間的合作能力，從而使銀行管理成本得到降低，防止出現(xiàn)企業(yè)融資問(wèn)題，避免給商業(yè)銀行自身造成經(jīng)濟(jì)損失。

4.提高管理人員的風(fēng)險(xiǎn)防范能力

根據(jù)商業(yè)銀行供應(yīng)鏈的運(yùn)行現(xiàn)狀進(jìn)行分析，在實(shí)際運(yùn)行過(guò)程中會(huì)有金融風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)，而且此種風(fēng)險(xiǎn)具有特殊性，需要有效采取預(yù)防措施來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。而商業(yè)銀行的管理人員對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范具有較高責(zé)任，因此對(duì)管理人員自身的風(fēng)險(xiǎn)防范能力也提出了較高要求。對(duì)此，商業(yè)銀行管理人員需要充分學(xué)習(xí)金融專業(yè)知識(shí)，并在具體實(shí)踐中不斷積累經(jīng)驗(yàn)，使自身的風(fēng)險(xiǎn)防范和控制能力得到有效提高。與此同時(shí)，相關(guān)管理人員還需要從銀行實(shí)際情況出發(fā)，全方位分析供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)，采用立體化操作，對(duì)供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行多角度預(yù)測(cè)。

5.強(qiáng)化商業(yè)銀行內(nèi)部建設(shè)工作

相關(guān)商業(yè)銀行需要高度重視內(nèi)部建設(shè)工作，而且需要在供應(yīng)鏈金融運(yùn)行過(guò)程中有效實(shí)現(xiàn)技術(shù)創(chuàng)新，及時(shí)發(fā)現(xiàn)軟件和硬件系統(tǒng)運(yùn)行時(shí)出現(xiàn)的缺陷問(wèn)題。與此同時(shí)，商業(yè)銀行還應(yīng)建立內(nèi)部操作規(guī)范，確保人員能夠按照具體規(guī)范來(lái)落實(shí)各項(xiàng)操作，明確操作規(guī)章制度，避免在實(shí)際操作過(guò)程中出現(xiàn)問(wèn)題。除此之外，商業(yè)銀行還需要不斷完善內(nèi)部建設(shè)，提高銀行的運(yùn)行效率，有效防范供應(yīng)鏈金融操作風(fēng)險(xiǎn)。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，為了使企業(yè)融資難的問(wèn)題得到有效解決，需要對(duì)商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融進(jìn)行有效實(shí)施。而商業(yè)銀行在為企業(yè)提供金融服務(wù)的同時(shí)，雖然可以從中獲得利潤(rùn)，但在供應(yīng)鏈金融的實(shí)際運(yùn)行過(guò)程中會(huì)有相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題產(chǎn)生，一旦沒(méi)有得到有效控制，將會(huì)給銀行自身造成相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)損失。因此，商業(yè)銀行需要在供應(yīng)鏈運(yùn)行過(guò)程中合理采取風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效控制，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平，降低風(fēng)險(xiǎn)給銀行造成了經(jīng)濟(jì)損失，有效保證商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益，促進(jìn)我國(guó)供應(yīng)鏈金融的健康發(fā)展。