周濤 曾婷婷

一、引言

2017 年，在十九大的報(bào)告中，“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略首次提出。

2018 年，中央審議并印發(fā)《國(guó)家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018—2022 年）》，要求各地區(qū)各部門結(jié)合實(shí)際認(rèn)真貫徹落實(shí)。

2021 年2 月21 日，中央一號(hào)文件進(jìn)一步對(duì)全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興做出了總體部署，將鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施的提升到了極高的重視程度。

2021 年2 月的中央一號(hào)文件提出“強(qiáng)化農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展投入保障，發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融，鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)專屬金融產(chǎn)品，支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體和農(nóng)村新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)”，一號(hào)文件的指示為金融服務(wù)助力鄉(xiāng)村振興指出了明確的方向。

2021 年6 月正式實(shí)施的《中華人民共和國(guó)鄉(xiāng)村振興法》，提出要“建立健全多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系，完善金融支持鄉(xiāng)村振興考核評(píng)估機(jī)制”，這為金融機(jī)構(gòu)助力鄉(xiāng)村振興提供了思路。

2021 年6 月，《中華人民共和國(guó)鄉(xiāng)村振興法》正式實(shí)施，這標(biāo)志著我國(guó)領(lǐng)導(dǎo)層將對(duì)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施的重要性提升到了法制層面。

中央頻出政策，對(duì)金融服務(wù)助力鄉(xiāng)村振興提出了框架性要求，為鄉(xiāng)村振興加碼，引導(dǎo)金融資源流向鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域，這反映出了我國(guó)金融在農(nóng)村地區(qū)的嚴(yán)重不發(fā)達(dá)，但是也從另一個(gè)角度說(shuō)明，國(guó)家對(duì)具體的措施執(zhí)行，沒(méi)有明確指導(dǎo)，地方金融機(jī)構(gòu)根據(jù)地方具體情況執(zhí)行。

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是黨在十九大的重大戰(zhàn)略部署，更是“十四五規(guī)劃”的重要內(nèi)容之一，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興是解決人民日益增長(zhǎng)的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間矛盾的必然要求，是實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)一百年”奮斗目標(biāo)的必然要求，是實(shí)現(xiàn)全體人民共同富裕的必然要求。

二、當(dāng)前金融服務(wù)助力鄉(xiāng)村振興的常規(guī)路徑

通過(guò)對(duì)四川部分地方城市商業(yè)銀行的調(diào)研，經(jīng)過(guò)總結(jié)，當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)助力鄉(xiāng)村振興的方式主要有創(chuàng)新信貸支持，聚焦特色地區(qū)，優(yōu)化金融服務(wù)三種方式。

1.創(chuàng)新信貸支持

四川城市商業(yè)銀行在貸款投放時(shí)對(duì)縣域、農(nóng)業(yè)企業(yè)，特別是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略相關(guān)項(xiàng)目在信貸政策、利率、流程等方面予以專門傾斜，實(shí)施項(xiàng)目貸款達(dá)百億元。具體做法主要有信貸政策，新產(chǎn)品和新模式，重點(diǎn)支持鄉(xiāng)村振興項(xiàng)目，重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)項(xiàng)目。

（1）信貸政策

四川宜賓某地方城市商業(yè)銀行在發(fā)放貸款計(jì)算貸款收益時(shí)，將中小企業(yè)激勵(lì)指數(shù)嵌入到收益計(jì)算中，并通過(guò)對(duì)涉農(nóng)貸款的發(fā)放可按涉農(nóng)貸款發(fā)放戶數(shù)加分賦予鄉(xiāng)村振興信貸優(yōu)先權(quán)。其次，從源頭上，在績(jī)效考核上賦予更多權(quán)重，激發(fā)銀行工作人員開(kāi)展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的積極性。

（2）新產(chǎn)品和新模式

四川樂(lè)山某地方城市商業(yè)銀行通過(guò)對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行定向創(chuàng)新研發(fā)，推出農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)貸款、農(nóng)家貸等涉農(nóng)信貸產(chǎn)品，構(gòu)建了較為完善的涉農(nóng)貸款產(chǎn)品體系，有效滿足從事實(shí)體生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)日常資金需求，業(yè)務(wù)涵蓋地方的辣椒、蠶桑、生姜、蓮藕、生豬、特種禽類等特色種植和養(yǎng)殖行業(yè)。

（3）鄉(xiāng)村振興建設(shè)項(xiàng)目重點(diǎn)支持

成都某城市商業(yè)銀行通過(guò)對(duì)農(nóng)村集體建設(shè)用地使用權(quán)辦理抵押擔(dān)保和擔(dān)保公司補(bǔ)充擔(dān)保，創(chuàng)新研發(fā)了定農(nóng)業(yè)新村綜合金融服務(wù)項(xiàng)目，同時(shí)根據(jù)山區(qū)集中地形連片復(fù)雜地區(qū)生態(tài)環(huán)境脆弱、基礎(chǔ)設(shè)施落后的情況，制定產(chǎn)業(yè)與項(xiàng)目扶持二合一政策，著眼于地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施的改善。實(shí)施扶持貸款，支持落后地區(qū)水利工程、農(nóng)村道路設(shè)施和基礎(chǔ)教育設(shè)施建設(shè)。

（4）重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)項(xiàng)目和行業(yè)龍頭

四川部分地方城市商業(yè)銀行通過(guò)與周邊縣域地方特色的農(nóng)業(yè)食品產(chǎn)業(yè)企業(yè)保持合作，從資金供需、支付結(jié)算、上市協(xié)助等多方面為農(nóng)業(yè)企業(yè)服務(wù)，精準(zhǔn)支持農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)展。

2.聚焦特色地區(qū)

由于四川省是農(nóng)業(yè)大省，具有豐富且獨(dú)特的農(nóng)業(yè)資源。這類資源主要集中在四川的特色地區(qū)，但該類地區(qū)地形復(fù)雜，交通不便，農(nóng)業(yè)資源難以開(kāi)發(fā)且變現(xiàn)，存在諸多問(wèn)題，四川地方城市商業(yè)銀行積極響應(yīng)中央號(hào)召，根據(jù)四川的特色情況，切實(shí)履行金融服務(wù)助力鄉(xiāng)村振興的任務(wù)，主要方式有點(diǎn)對(duì)點(diǎn)扶持，一條龍扶持。

（1）點(diǎn)對(duì)點(diǎn)扶持

四川城市商業(yè)銀行通過(guò)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)扶持，首要解決當(dāng)?shù)仨?xiàng)目的資金啟動(dòng)問(wèn)題，精準(zhǔn)直擊問(wèn)題痛點(diǎn)。

（2）“一條龍”扶持

四川某地方城市商業(yè)銀行通過(guò)分析地方地理環(huán)境和氣候環(huán)境，結(jié)合實(shí)地條件，因地制宜，引進(jìn)資金支持，采用村社主導(dǎo)、集體經(jīng)營(yíng)、能人引領(lǐng)的模式，發(fā)展種、養(yǎng)殖立體產(chǎn)業(yè)。同時(shí)，聯(lián)合農(nóng)業(yè)專業(yè)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，免費(fèi)提供優(yōu)質(zhì)仔豬和技術(shù)指導(dǎo)，并對(duì)養(yǎng)殖產(chǎn)出按商品保護(hù)價(jià)回收，并采取生鮮銷售模式在市區(qū)各主要農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)建立銷售點(diǎn)進(jìn)行直銷。

3.優(yōu)化金融服務(wù)

四川城市商業(yè)銀行根據(jù)目前當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)狀況，有針對(duì)性地開(kāi)發(fā)農(nóng)村金融服務(wù)，將機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)下沉至農(nóng)村地區(qū)，將金融服務(wù)手段豐富，將更多的金融資源和服務(wù)配置到農(nóng)村地區(qū)，為廣大農(nóng)村地區(qū)提供現(xiàn)金存取款、匯款結(jié)算、投資理財(cái)、代繳水電氣費(fèi)、購(gòu)買汽火車票等服務(wù)，解決農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)來(lái)源單一、品種局限等難題，同時(shí)在不具備建設(shè)固定網(wǎng)點(diǎn)的金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，摸索建立農(nóng)村金融“綜合一條龍式”服務(wù)站點(diǎn)，有效提升站點(diǎn)所在地的農(nóng)村金融服務(wù)水平。另外，大力推廣手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、微信銀行等手段方便居民辦理各類銀行金融業(yè)務(wù)，持續(xù)推進(jìn)金融知識(shí)宣傳普及。

三、當(dāng)前金融服務(wù)助力鄉(xiāng)村振興的問(wèn)題

1.信用體系建設(shè)有待完善

當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境建設(shè)滯后，社會(huì)信用觀念普遍淡薄，金融誠(chéng)信理念深入不足，農(nóng)戶金融知識(shí)缺乏，對(duì)誠(chéng)實(shí)守信重要性認(rèn)識(shí)不深刻，逃避債務(wù)的現(xiàn)象時(shí)常發(fā)生，進(jìn)一步導(dǎo)致銀行機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)不良貸款率居高不下，這種情況極大地阻礙了金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村地區(qū)的金融信貸投放，難以形成良好的規(guī)模效益與金融業(yè)態(tài)循環(huán)，創(chuàng)造正向的金融服務(wù)效應(yīng)。

另外，雖有發(fā)達(dá)信息技術(shù)的加持，但廣大農(nóng)村地區(qū)的信用體系建設(shè)仍舊處于遲緩狀態(tài)，農(nóng)村信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)構(gòu)建較為困難，農(nóng)戶由于農(nóng)村地區(qū)的特殊地理環(huán)境導(dǎo)致農(nóng)民的信用信息分布零散，搜集困難且成本高，金融機(jī)構(gòu)難以通過(guò)市場(chǎng)行為開(kāi)展有效的運(yùn)用。

2.風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)作用有待提升

我國(guó)地理環(huán)境復(fù)雜多樣，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件極不平衡，農(nóng)業(yè)資源的分布在差異大，因此為了保證我國(guó)各地區(qū)農(nóng)業(yè)穩(wěn)步均衡發(fā)展，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，保證農(nóng)民利益，我國(guó)是有相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)予以保障的，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的機(jī)制也依然存在一些問(wèn)題。

（1）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障與分散并未得到有效發(fā)揮

部分具有政策性的農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種主要服務(wù)地方上具有重要特色的農(nóng)產(chǎn)品，而事實(shí)上相當(dāng)一大部分生物性資產(chǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)卻有真實(shí)的需求，但是卻并未被納入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范疇。另外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)案件的理賠具有高交易成本高、難以確定補(bǔ)償范圍、缺乏對(duì)重大自然災(zāi)害補(bǔ)償方案等問(wèn)題。

（2）貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制亟須完善與健全

由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對(duì)地理環(huán)境和氣候環(huán)境的依賴性極高，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)極有可能處于不穩(wěn)定的狀態(tài)，因此農(nóng)業(yè)屬于高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)業(yè)，涉農(nóng)企業(yè)不僅要注意自身的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，還要關(guān)注氣候變化復(fù)雜和市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)的影響，涉農(nóng)貸款前端機(jī)制完善，但后端機(jī)制風(fēng)險(xiǎn)較大，相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制亟待健全。

3.政策落地存在短板

為了激活農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素的活躍性，我國(guó)推進(jìn)土地所有權(quán)、承包權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)的流通，但是由于前述的農(nóng)村信用意識(shí)與金融宣傳不到位，因此“三權(quán)”交易平臺(tái)建設(shè)滯后。

目前已經(jīng)確定“三權(quán)”抵押登記部門，為金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新貸款產(chǎn)品創(chuàng)造良好條件，但由于抵押物交易和流通平臺(tái)未有效搭建，抵押物執(zhí)行時(shí)沒(méi)有具體的價(jià)值衡量參照標(biāo)準(zhǔn)和足夠活躍的交易市場(chǎng)，難以彌補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)的授信風(fēng)險(xiǎn)。

四、建議

針對(duì)在梳理金融服務(wù)助力鄉(xiāng)村路振興路徑的研究時(shí)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，根據(jù)目前我國(guó)當(dāng)前的金融市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r與政策支持力度，提出以下建議。

1.構(gòu)建完善農(nóng)村信用體系

充分利用當(dāng)今先進(jìn)的信息技術(shù)，多渠道采集農(nóng)戶的信用信息，在金融機(jī)構(gòu)間建立起立農(nóng)村信用信息共享數(shù)據(jù)庫(kù)，同時(shí)搭建金融監(jiān)管層與被監(jiān)管層之間的信息互通共享機(jī)制，為各類農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織建立信用信息檔案，建立起農(nóng)村信用體系。

2.完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制

一是加強(qiáng)農(nóng)業(yè)行業(yè)相關(guān)險(xiǎn)種的開(kāi)發(fā)，逐步實(shí)現(xiàn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)全覆蓋，為家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)提供生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)保障，開(kāi)發(fā)一些產(chǎn)業(yè)適應(yīng)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例高、經(jīng)營(yíng)主體出資額小的保險(xiǎn)產(chǎn)品。鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司積極發(fā)揮補(bǔ)充作用，開(kāi)發(fā)適應(yīng)市場(chǎng)需要、有一定盈利空間的保險(xiǎn)產(chǎn)品，進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的范圍。二是建議政府主導(dǎo)非營(yíng)利性擔(dān)?；?、擔(dān)保公司，解決企業(yè)擔(dān)保難問(wèn)題；通過(guò)建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)基金的形式，對(duì)支持鄉(xiāng)村振興的銀行出現(xiàn)的企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)貸款損失給予適度補(bǔ)償。

3.健全產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)機(jī)制

加強(qiáng)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押相關(guān)建設(shè)，大力發(fā)展建設(shè)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)市場(chǎng)，加快構(gòu)建縣、鄉(xiāng)、村三級(jí)農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易網(wǎng)絡(luò)，培育農(nóng)村產(chǎn)權(quán)專業(yè)評(píng)估咨詢機(jī)構(gòu)。進(jìn)一步補(bǔ)全土地流轉(zhuǎn)機(jī)制，建立農(nóng)地要素交易市場(chǎng)，規(guī)范培育農(nóng)地交易中介機(jī)構(gòu)，運(yùn)用金融本職功能為土地流轉(zhuǎn)的經(jīng)營(yíng)提供合適的擔(dān)保、投融資、評(píng)估等金融服務(wù)，為農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押與變現(xiàn)創(chuàng)造良好的交易環(huán)境與制度環(huán)境。

五、結(jié)語(yǔ)

農(nóng)業(yè)是我國(guó)的產(chǎn)業(yè)之基，民生之底，而鄉(xiāng)村振興是我國(guó)振興農(nóng)業(yè)的重要方略。我國(guó)的金融經(jīng)過(guò)多年的長(zhǎng)足發(fā)展，已經(jīng)具有相當(dāng)強(qiáng)的對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的反哺能力，因此農(nóng)業(yè)的發(fā)展也需要金融的支持。因此，探索金融服務(wù)助力鄉(xiāng)村振興的路徑很有必要。