謝玲紅 呂開(kāi)宇 張崇尚

一、引言

貧困戶(hù)貸款難、貸款貴是一個(gè)世界性難題。中國(guó)致力于解決這一難題的探索可以追溯到1986年的扶貧貼息貸款。在長(zhǎng)達(dá)近30年的實(shí)踐中，不可否認(rèn)，不管是最早嘗試推行的扶貧貼息貸款，還是20世紀(jì)90年代初在中國(guó)農(nóng)村引入的孟加拉國(guó)尤努斯模式，都在解決農(nóng)戶(hù)貸款難問(wèn)題上發(fā)揮了一定作用。但在解決貧困戶(hù)信貸可獲得性差、還貸率不高、貸款貴等頑疾上，直至2014年底扶貧小額信貸政策出臺(tái)之前，都仍然缺乏藥到病除的特效良方。(1)吳華:《扶貧小額信貸的制度創(chuàng)新》，《清華金融評(píng)論》2020年第7期。貧困戶(hù)農(nóng)戶(hù)沒(méi)有多少財(cái)產(chǎn)積累，沒(méi)有穩(wěn)定收入來(lái)源，難以提供有效抵質(zhì)押品，也很難找到貸款擔(dān)保人(2)汪三貴、孫俊娜、王瓊：《如何提高金融扶貧質(zhì)量：基于貧困村互助資金收入效應(yīng)的經(jīng)驗(yàn)研究》，《宏觀質(zhì)量研究》2020年第6期。(3)林萬(wàn)龍、楊叢叢.：《貧困農(nóng)戶(hù)能有效利用扶貧型小額信貸服務(wù)嗎?——對(duì)四川省儀隴縣貧困村互助資金試點(diǎn)的案例分析》，《中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)》2012年第2期。，再加上面向貧困戶(hù)的信用體系缺失，使得為貧困戶(hù)貸款成本高、風(fēng)險(xiǎn)高，金融機(jī)構(gòu)對(duì)貧困戶(hù)的“惜貸”行為仍是常態(tài)(4)杜曉山、孫同全：《中國(guó)公益性小額信貸政策法規(guī)與組織制度發(fā)展研究》，《農(nóng)村金融研究》2019 年第12期。。為此，總書(shū)記特別強(qiáng)調(diào)“要做好金融扶貧這篇文章，加快農(nóng)村金融改革創(chuàng)新步伐”，并多次要求“推進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧”“扶貧小額信貸、扶貧再貸款等政策要突出精準(zhǔn)”。為貫徹總書(shū)記精準(zhǔn)扶貧的指示精神并落實(shí)中央《關(guān)于創(chuàng)新機(jī)制扎實(shí)推進(jìn)農(nóng)村扶貧開(kāi)發(fā)工作的意見(jiàn)》的要求，2014年底，國(guó)扶辦、財(cái)政部、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)積極創(chuàng)新金融扶貧機(jī)制，為建檔立卡貧困戶(hù)發(fā)展產(chǎn)業(yè)增收脫貧，量身定制了扶貧小額信貸產(chǎn)品。

2014年底出臺(tái)實(shí)施的扶貧小額信貸政策是指專(zhuān)門(mén)為建檔立卡貧困戶(hù)發(fā)展產(chǎn)業(yè)增收脫貧，量身定制了“5萬(wàn)元以下、3年期以?xún)?nèi)、免抵押免擔(dān)保、基準(zhǔn)利率放貸、扶貧資金貼息、縣級(jí)建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金”特定小額信貸產(chǎn)品。相比傳統(tǒng)農(nóng)戶(hù)小額信貸，扶貧小額信貸對(duì)貸款瞄準(zhǔn)對(duì)象、瞄準(zhǔn)工具和方法、制度和規(guī)則、外部環(huán)境和條件等都進(jìn)行了重構(gòu)(5)劉世成：《扶貧小額信貸的瞄準(zhǔn)機(jī)制與績(jī)效評(píng)估實(shí)證分析——基于四川R縣數(shù)據(jù)》，《西南金融》2016年第9期。，用途只能用于產(chǎn)業(yè)發(fā)展，貸款對(duì)象只能是建檔立卡貧困戶(hù)；同時(shí)對(duì)貸款金額、期限、利率等都進(jìn)行了明確的規(guī)定。因而瞄準(zhǔn)的精準(zhǔn)度、資金使用的精準(zhǔn)度以及績(jī)效顯著提升，使得貧困戶(hù)貸款難、貸款貴、難獲得等一系列頑疾問(wèn)題得到有效解決。扶貧小額信貸實(shí)施以來(lái)，基本做到了“有規(guī)模、有效果、有質(zhì)量”，基本實(shí)現(xiàn)了“貸得到，用得好，還得上”的目標(biāo)。為貧困戶(hù)脫貧增收提供了“啟動(dòng)金”，并發(fā)揮“四兩撥千斤”效應(yīng)，促進(jìn)了投資有效增加。同時(shí)，發(fā)揮“金融活水”精準(zhǔn)滴灌產(chǎn)業(yè)良田效應(yīng)，促進(jìn)了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，實(shí)現(xiàn)了貧困戶(hù)收入增長(zhǎng)。國(guó)務(wù)院扶貧辦委托的第三方機(jī)構(gòu)調(diào)查顯示，扶貧小額信貸對(duì)貧困戶(hù)增收貢獻(xiàn)率達(dá)12.4%，接近1/8。另外，發(fā)揮扶貧小額信貸社會(huì)效應(yīng)，增強(qiáng)了貧困群眾內(nèi)生動(dòng)力，改善了金融生態(tài)，鞏固了基層戰(zhàn)斗堡壘。堅(jiān)持扶志與扶智相結(jié)合、傳技與幫扶相結(jié)合，提高了貧困農(nóng)戶(hù)自身生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力；將貧困戶(hù)信用與貸款資格、貸款規(guī)模掛鉤，形成了守信激勵(lì)和失信懲戒氛圍；將基層黨組織工作貫穿于小額信貸全過(guò)程，實(shí)現(xiàn)了基層黨建與金融扶貧、政治功能與服務(wù)功能的深度融合，村級(jí)組織吸引力明顯提升?？梢哉f(shuō)，扶貧小額信貸有效地將資金優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y本優(yōu)勢(shì)、產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)和治理優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)了“多贏”局面，是落實(shí)習(xí)近平精準(zhǔn)扶貧重要理論的行動(dòng)實(shí)踐，是金融精準(zhǔn)扶貧的偉大創(chuàng)新。

國(guó)內(nèi)外學(xué)者對(duì)于扶貧領(lǐng)域的小額信貸開(kāi)展了卓有成效的研究。國(guó)外學(xué)者主要集中在小額信貸與減貧關(guān)系、小額信貸風(fēng)險(xiǎn)和應(yīng)對(duì)措施、政府在發(fā)展小額信貸中的角色等三大領(lǐng)域。多數(shù)學(xué)者認(rèn)為小額信貸有助于減少貧困(6)Shrabanti Maity、Rahul Sarania：“Does microfinance alleviate poverty and inequality? Studying self-help groups in Bodoland, Assam”，Development in Practice，2017，27(7)，pp.1006-1019。，應(yīng)當(dāng)運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)管理等手段來(lái)應(yīng)對(duì)小額信貸風(fēng)險(xiǎn)(7)Bryan Bollinger 、Song Yao:“Risk transfer versus cost reduction on two-sided microfinance platforms”，Quantitative Marketing and Economics ，2018，16(3)。，同時(shí)政府應(yīng)當(dāng)對(duì)小額信貸發(fā)展進(jìn)行一定干預(yù)。國(guó)內(nèi)研究聚焦在扶貧小額信貸特征、成效、做法、問(wèn)題及對(duì)策等方面。扶貧小額信貸具有較強(qiáng)的支貧、益貧公益屬性，是一種依靠外部補(bǔ)貼和外部擔(dān)保的“特惠金融”(8)王小磊、鄧留保：《扶貧小額信貸的問(wèn)題研究——基于安徽省蕭縣的調(diào)研分析》，《重慶文理學(xué)院學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版)》2019年第4期。，其有效性主要通過(guò)幫扶貧困農(nóng)戶(hù)提升生產(chǎn)配給精準(zhǔn)性、推動(dòng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展與激發(fā)內(nèi)生脫貧動(dòng)力來(lái)實(shí)現(xiàn)(9)鐘堅(jiān)：《金融精準(zhǔn)扶貧的減貧效應(yīng)分析——基于扶貧小額信貸視角》，江西財(cái)經(jīng)大學(xué)，2021年。。實(shí)踐證明，扶貧小額信貸工作成效是顯著的，調(diào)動(dòng)了貧困人口生產(chǎn)的積極性和主動(dòng)性，幫助農(nóng)戶(hù)脫貧的同時(shí)提高了貧困地區(qū)人民生活水平(10)閆杰、強(qiáng)國(guó)令、劉清娟：《扶貧小額信貸、農(nóng)戶(hù)收入與反貧困績(jī)效》，《金融經(jīng)濟(jì)學(xué)研究》2019年第4期。(11)余潔、陳寶珍、韓嘯、任金政：《扶貧小額信貸對(duì)貧困戶(hù)生產(chǎn)性收入的影響——基于地區(qū)與收入差異的實(shí)證研究》，《金融經(jīng)濟(jì)學(xué)研究》2020年第5期。，尤其使貧困戶(hù)經(jīng)營(yíng)性收入大幅增加(12)李明賢、劉美伶：《扶貧小額信貸對(duì)貧困戶(hù)收入的影響》，《農(nóng)村經(jīng)濟(jì)》2020年第6期。。但是，在具體實(shí)踐中，也存在著“分貸統(tǒng)還”、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償政策落實(shí)不到位、“建檔立卡”人員動(dòng)態(tài)變化、扶貧金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理缺陷(13)周孟亮、袁玲玲：《后脫貧時(shí)代”扶貧小額信貸風(fēng)險(xiǎn)防范研究》，《四川理工學(xué)院學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版)》2019年第5期。，以及個(gè)別地區(qū)片面要求提高扶貧小額信貸覆蓋率以及新增貸款投放量等問(wèn)題(14)鐘堅(jiān)：《金融精準(zhǔn)扶貧的減貧效應(yīng)分析——基于扶貧小額信貸視角》，江西財(cái)經(jīng)大學(xué)，2021年。。資金來(lái)源渠道狹窄且缺乏保障、地方政府債務(wù)壓力加大將進(jìn)一步影響扶貧小額信貸的持續(xù)健康發(fā)展。(15)肖鑫：《金融精準(zhǔn)扶貧風(fēng)險(xiǎn)釋緩機(jī)制建設(shè)模式與完善路徑》，《金融經(jīng)濟(jì)》2019年第24期?？筛鶕?jù)貧困程度和貧困原因采取不同的小額信貸資金支持策略(16)謝玉梅、徐瑋、程恩江、梁克盛：《精準(zhǔn)扶貧與目標(biāo)群小額信貸:基于協(xié)同創(chuàng)新視角的個(gè)案研究》，《農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題》2016年第9期。(17)田婕、韓雪梅、李濤：《扶貧小額信貸績(jī)效評(píng)價(jià)體系研究》，《經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊》2021年第15期。，加強(qiáng)政府補(bǔ)貼，用好扶貧再貸款政策工具，加強(qiáng)政策互動(dòng)、工作聯(lián)動(dòng)和信息共享，完善金融配套機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)信社政策扶持等促進(jìn)扶貧小額信貸作用的充分發(fā)揮(18)謝玉梅、徐瑋、程恩江、梁克盛：《精準(zhǔn)扶貧與目標(biāo)群小額信貸:基于協(xié)同創(chuàng)新視角的個(gè)案研究》，《農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題》2016年第9期。。另外也有一些學(xué)者對(duì)扶貧小額信貸典型模式的主要做法、運(yùn)行機(jī)制等進(jìn)行了剖析。(19)張昊：《中國(guó)典型地區(qū)小額扶貧信貸模式比較研究》，《中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)》2019年。(20)蘇國(guó)華：《扶貧小額信貸運(yùn)用模式問(wèn)題探究——以山西省呂梁市為例》，《山西農(nóng)經(jīng)》2021年第11期。

綜上所述，現(xiàn)有文獻(xiàn)從不同角度對(duì)扶貧小額信貸進(jìn)行“碎片化”研究，鮮有研究對(duì)其進(jìn)行系統(tǒng)性的分析總結(jié)，存在研究切入面和覆蓋面過(guò)窄，不能反映全局情況的問(wèn)題。與此同時(shí)，扶貧小額信貸政策的設(shè)計(jì)之初僅是作為脫貧攻堅(jiān)期間內(nèi)精準(zhǔn)扶貧的一種短期性工作手段。當(dāng)前，脫貧攻堅(jiān)已取得全面勝利，其未來(lái)發(fā)展定位和方向如何，應(yīng)通過(guò)哪些關(guān)鍵舉措來(lái)深化提升以進(jìn)一步鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果，有效銜接鄉(xiāng)村振興，截至目前，尚未有研究對(duì)此進(jìn)行探索與回應(yīng)。在脫貧攻堅(jiān)5年過(guò)渡期政策的開(kāi)啟之年，全面回溯中國(guó)扶貧小額信貸政策發(fā)展歷程，系統(tǒng)總結(jié)成功經(jīng)驗(yàn)啟示，并提出未來(lái)發(fā)展方向與對(duì)策建議，顯得尤為迫切與重要。這不僅能為國(guó)家脫貧攻堅(jiān)檔案提供重要內(nèi)容，為國(guó)際扶貧事業(yè)提供中國(guó)經(jīng)驗(yàn)，而且能夠?yàn)榉鲐毿☆~信貸的未來(lái)發(fā)展方向提供決策參考。

二、扶貧小額信貸政策發(fā)展歷程

回顧扶貧小額信貸的6年，是在發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、解決問(wèn)題中逐漸規(guī)范發(fā)展起來(lái)的，歷經(jīng)了從無(wú)到有，從落地到落細(xì)，從不完善到完善并不斷深化提升的過(guò)程。因此，綜合考慮扶貧小額信貸政策在全國(guó)落實(shí)的情況與效果，以及中央層面為有效推動(dòng)扶貧小額信貸政策落地、落實(shí)、落細(xì)，出臺(tái)的具有指導(dǎo)性意義的文件情況，結(jié)合基層實(shí)地調(diào)研掌握的情況，本文將扶貧小額信貸政策的發(fā)展歷程劃分為如下四個(gè)階段。

(一)探索借鑒期(2014年12月—2016年3月)

為克服傳統(tǒng)小額信貸扶貧問(wèn)題，滿(mǎn)足金融精準(zhǔn)扶貧需求，2014年底，國(guó)務(wù)院扶貧辦、財(cái)政部等5部門(mén)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于創(chuàng)新發(fā)展扶貧小額信貸的指導(dǎo)意見(jiàn)》，按照“定向、精準(zhǔn)、特惠、創(chuàng)新”原則，為建檔立卡貧困戶(hù)發(fā)展產(chǎn)業(yè)增收脫貧，量身定制了“5萬(wàn)元以下、3年期以?xún)?nèi)、免抵押免擔(dān)保、基準(zhǔn)利率放貸、扶貧資金貼息、縣級(jí)建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金”小額扶貧信貸產(chǎn)品，小額信貸發(fā)展進(jìn)入了“扶貧小額信貸”時(shí)期。該政策將“小額信貸”與政治任務(wù)的“扶貧”結(jié)合在一起，制度設(shè)計(jì)是科學(xué)的。但在該階段，好的產(chǎn)業(yè)支持不夠、對(duì)扶貧小額信貸了解不夠使得貧困戶(hù)的信貸需求和積極性未能調(diào)動(dòng)起來(lái)。同時(shí)，全國(guó)建檔立卡工作和全國(guó)扶貧信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)建設(shè)初步完成，針對(duì)貧困戶(hù)的信用評(píng)級(jí)方法及專(zhuān)門(mén)的授信政策缺乏使得金融機(jī)構(gòu)“惜貸”困局未能破解(21)候佳萌：《中國(guó)農(nóng)村小額信貸問(wèn)題研究》，吉林大學(xué)，2017年。，全國(guó)扶貧小額信貸發(fā)展相對(duì)緩慢。

(二)創(chuàng)新試點(diǎn)期(2016年3月—2017年7月)

中央扶貧小額信貸政策含金量很高，但政策出臺(tái)后遲遲落不了地。為有效破解落地困境，切實(shí)發(fā)揮金融扶貧作用，2016年3月中國(guó)人民銀行、國(guó)家發(fā)改委、財(cái)政部等七部門(mén)聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于金融助推脫貧攻堅(jiān)的實(shí)施意見(jiàn)》，出臺(tái)了較為完善的配套措施和強(qiáng)有力的政策支持。在此基礎(chǔ)上，各地主要針對(duì)落地過(guò)程中的群眾不知曉、銀行不放心、組織不到位“三不”問(wèn)題，積極探索，創(chuàng)新試點(diǎn)。針對(duì)群眾不知曉問(wèn)題，大力開(kāi)展金融扶貧服務(wù)政策宣傳，增進(jìn)貧困地區(qū)和貧困人口對(duì)扶貧小額信貸政策的了解，增強(qiáng)其運(yùn)用金融工具的意識(shí)和能力。針對(duì)銀行不放心問(wèn)題，設(shè)立扶貧再貸款增加資金投入，加大貼現(xiàn)力度降低運(yùn)行成本，支持有條件的地方設(shè)立扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金和擔(dān)?；饋?lái)完善農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償控制。針對(duì)組織不到位問(wèn)題，完善金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，健全多方參與的信用等級(jí)評(píng)定制度，促進(jìn)信用與信貸聯(lián)動(dòng)，深入推進(jìn)“信用戶(hù)”“信用村”“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”評(píng)定與創(chuàng)建。中央政策支持和地方強(qiáng)有力的工作舉措，有效地推進(jìn)了政策的落地實(shí)施。

(三)推廣突破期(2017年7月—2019年5月)

各地積極探索，涌現(xiàn)出了一批各具特色的扶貧小額信貸實(shí)踐做法和模式，在幫助貧困戶(hù)發(fā)展生產(chǎn)、增收脫貧等方面取得明顯成效，并在全國(guó)推廣實(shí)施。但也出現(xiàn)了一些傾向性、苗頭性問(wèn)題。有的地方貸款投放把關(guān)不嚴(yán)，將信貸資金和救助資金功能混同；片面追求貸款投放量和申貸獲得率，忽視對(duì)貧困戶(hù)貸款資格審核，改變貸款發(fā)放對(duì)象；沒(méi)有對(duì)使用做嚴(yán)格要求，存在將扶貧小額信貸用于建房、治病、子女教育等家庭支出的現(xiàn)象；部分區(qū)域貸款“戶(hù)貸企用”問(wèn)題違背了扶貧貸款初衷，不能用于幫助貧困戶(hù)發(fā)展生產(chǎn)，甚至將各類(lèi)金融風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到貧困戶(hù)身上來(lái)；部分貧困戶(hù)投資決策失誤、經(jīng)營(yíng)失敗，或受農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)、自然災(zāi)害等因素影響，難以?xún)斶€銀行貸款，貸款逾期風(fēng)險(xiǎn)顯現(xiàn)。為了有效解決扶貧小額信貸實(shí)踐中的上述資金使用不合理、貸款發(fā)放不合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)管理不到位等偏移問(wèn)題，2017年7月，原銀監(jiān)會(huì)、財(cái)政部、國(guó)務(wù)院扶貧辦等多個(gè)部委再次聯(lián)合發(fā)文《關(guān)于促進(jìn)扶貧小額信貸健康發(fā)展的通知》，重申了小額信貸基本原則、并進(jìn)一步明確扶貧小額信貸政策要點(diǎn)(包括貸款資金用途，戶(hù)借戶(hù)還等)，促進(jìn)了扶貧小額信貸的規(guī)范發(fā)展。

(四)深化提升期(2019年5月—至今)

經(jīng)過(guò)幾年推廣，扶貧小額信貸已經(jīng)成為金融精準(zhǔn)扶貧最有力的抓手。面對(duì)新形勢(shì)新任務(wù)新要求，又出現(xiàn)了一些新情況新問(wèn)題，需要進(jìn)一步深化提升。如：逾期處置欠妥，個(gè)別地區(qū)進(jìn)入還款高峰期后，為降低逾期率，出現(xiàn)了“一展了之”“一續(xù)了之”現(xiàn)象；2020年初突如其來(lái)的新冠肺炎疫情，使得貧困戶(hù)生產(chǎn)銷(xiāo)售不暢，尤其是全面禁食野生動(dòng)物政策出臺(tái)對(duì)特種養(yǎng)殖貧困戶(hù)沖擊明顯，導(dǎo)致正常還貸受阻，甚至產(chǎn)生逾期；一些地區(qū)和部門(mén)對(duì)2020年后扶貧小額信貸政策持續(xù)性的猜疑，使得部分銀行受此影響“不愿貸、不想貸”思想出現(xiàn)。針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，2019年7月中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、財(cái)政部、中國(guó)人民銀行、國(guó)務(wù)院扶貧辦四部門(mén)聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范和完善扶貧小額信貸管理的通知》，強(qiáng)調(diào)綜合運(yùn)用、續(xù)貸、展期、完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和分類(lèi)施策等手段化解風(fēng)險(xiǎn)，有條不紊地應(yīng)對(duì)好即將到來(lái)的還款高峰期。為應(yīng)對(duì)疫情對(duì)扶貧小額信貸的影響，2020年2月國(guó)務(wù)院、扶貧辦、中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于積極應(yīng)對(duì)新冠肺炎疫情影響切實(shí)做好扶貧小額信貸工作的通知》，提出適當(dāng)延長(zhǎng)還款期限，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程手續(xù)，切實(shí)滿(mǎn)足有效需求。面對(duì)“政策關(guān)門(mén)”問(wèn)題及疫情帶來(lái)的不利情況，2020年6月中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、財(cái)政部、中國(guó)人民銀行、國(guó)務(wù)院扶貧辦聯(lián)合出臺(tái)《關(guān)于進(jìn)一步完善扶貧小額信貸有關(guān)政策的通知》，明確脫貧攻堅(jiān)期內(nèi)堅(jiān)持政策，并將扶貧小額信貸支持對(duì)象擴(kuò)大到邊緣戶(hù)、易返貧戶(hù)，將受疫情影響出現(xiàn)還款困難的貧困戶(hù)還款期限延至2021年3月底等。從而有利地化解了風(fēng)險(xiǎn)、保持了政策穩(wěn)定并推動(dòng)了完善提升。

三、扶貧小額信貸典型模式做法及成功經(jīng)驗(yàn)啟示

剖析扶貧小額信貸典型模式的主要做法和特色亮點(diǎn)，總結(jié)其成功的基本經(jīng)驗(yàn)，能為世界其他國(guó)家解決貧困人口貸款難問(wèn)題貢獻(xiàn)中國(guó)方案，對(duì)新發(fā)展階段下開(kāi)展鄉(xiāng)村振興、建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化破解鄉(xiāng)村融資發(fā)展問(wèn)題也具有重要的啟示和借鑒意義。

(一)典型模式及做法

在扶貧小額信貸政策落地過(guò)程中，全國(guó)各地瞄準(zhǔn)難點(diǎn)，積極創(chuàng)新，涌現(xiàn)出了一批各具特色的實(shí)踐做法和模式，形成了百花齊放的繁榮景象。根據(jù)各地區(qū)扶貧小額信貸發(fā)展歷史、實(shí)施效果、政策機(jī)制，并綜合參考原國(guó)務(wù)院扶貧辦全國(guó)扶貧小額信貸典型模式推介情況，本文重點(diǎn)選取寧夏鹽池模式、河南盧氏模式、安徽靈璧“一自三合”模式、湖北鄖陽(yáng)“13514”模式這4個(gè)發(fā)展歷史早、實(shí)施效果好、政策機(jī)制優(yōu)，同時(shí)又各具特色和代表性的模式的主要做法和特色亮點(diǎn)進(jìn)行總結(jié)。

1.寧夏“鹽池”模式，創(chuàng)新631評(píng)級(jí)受信體系

2015年鹽池縣搶抓扶貧小額信貸政策推行契機(jī)，成為全國(guó)較早、也是目前北方開(kāi)展扶貧小額信貸最具代表性的地區(qū)，這得益于鹽池縣多年培育的良好農(nóng)村信用環(huán)境。2016年，國(guó)務(wù)院對(duì)鹽池縣扶貧小額信貸工作給予督查表?yè)P(yáng)，同時(shí)將“鹽池經(jīng)驗(yàn)”被總結(jié)升級(jí)為“鹽池模式”推廣到全國(guó)，其實(shí)踐效果多次入選全國(guó)典型案例。具體做法如下：首先，找準(zhǔn)貸款瓶頸，創(chuàng)新評(píng)級(jí)授信體系。鹽池縣創(chuàng)新建檔立卡貧困戶(hù)評(píng)級(jí)授信系統(tǒng)，將誠(chéng)信度占比由原來(lái)的10%提高到60%，同時(shí)下調(diào)家庭收入占比(由60%變?yōu)?0%)和基本情況占比(由30%變?yōu)?0%)(見(jiàn)圖1)。根據(jù)評(píng)級(jí)結(jié)果，確定授信額度，1次授信3年內(nèi)隨用隨取，有效解決了貧困戶(hù)缺乏抵質(zhì)押品和擔(dān)保人難題。其次，深化產(chǎn)融結(jié)合，因地制宜選準(zhǔn)產(chǎn)業(yè)。鹽池縣充分利用“灘羊之鄉(xiāng)”產(chǎn)業(yè)品牌，引導(dǎo)龍頭企業(yè)與貧困村建立“養(yǎng)加銷(xiāo)”產(chǎn)業(yè)鏈利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)聯(lián)結(jié)機(jī)制，形成了“資金跟著窮人走、窮人跟著產(chǎn)業(yè)走”的產(chǎn)融扶貧新模式。以灘羊?yàn)橹鲗?dǎo)的特色產(chǎn)業(yè)對(duì)群眾增收貢獻(xiàn)率達(dá)到80%以上。再次，嚴(yán)抓風(fēng)險(xiǎn)防控，開(kāi)發(fā)菜單式扶貧保。向各銀行整合注入8000萬(wàn)元特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金、扶貧小額信貸風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)?；鸷头鲐毊a(chǎn)業(yè)助貸金。同時(shí)，為全縣所有農(nóng)戶(hù)量身打造“2+X”菜單式扶貧保，提高了貧困戶(hù)貸款意愿，有效分擔(dān)金融風(fēng)險(xiǎn)。

圖1 “鹽池”模式——評(píng)級(jí)授信

2.河南“盧氏”模式，創(chuàng)新金融服務(wù)體系

河南省以金融試驗(yàn)區(qū)建設(shè)為契機(jī)，發(fā)展形成了小額信貸的盧氏模式，并在全省快速推廣，榮獲“全球減貧案例有獎(jiǎng)?wù)骷顒?dòng)”最佳減貧案例，被國(guó)扶辦列入全國(guó)金融扶貧十大典型案例(主要做法見(jiàn)圖2)。一是著眼于破解貸款服務(wù)保障難問(wèn)題，建設(shè)縣、鄉(xiāng)、村三級(jí)聯(lián)動(dòng)金融服務(wù)體系，全力保障扶貧小額信貸順利運(yùn)轉(zhuǎn)。二是著眼于破解信用評(píng)定精度低問(wèn)題，深化信用評(píng)價(jià)體系。建立覆蓋全縣農(nóng)戶(hù)的信用信息大數(shù)據(jù)庫(kù)，研發(fā)集貸款審批、分析統(tǒng)計(jì)、成效展示、預(yù)警熔斷等為一體的金融扶貧科技系統(tǒng)，并及時(shí)、定期更新。三是圍繞產(chǎn)業(yè)發(fā)展效果差問(wèn)題，深化產(chǎn)業(yè)支撐體系。確立了以菌、藥、果為重點(diǎn)的綠色農(nóng)業(yè)，以農(nóng)副產(chǎn)品、中藥材精深加工為重點(diǎn)的特色工業(yè)，以生態(tài)旅游和電子商務(wù)為重點(diǎn)的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)。健全完善“龍頭企業(yè)帶動(dòng)、合作社組織、農(nóng)戶(hù)參與、基地承載”的利益聯(lián)結(jié)機(jī)制，形成訂單農(nóng)業(yè)、合作經(jīng)營(yíng)、勞務(wù)增收、產(chǎn)權(quán)+勞務(wù)四種帶貧模式。四是圍繞貸款逾期風(fēng)險(xiǎn)大問(wèn)題，深化風(fēng)險(xiǎn)防控體系。建立政銀擔(dān)?！八奈灰惑w”風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)緩釋機(jī)制，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，貸款到期前60天進(jìn)行預(yù)警提示。從貸前信用審核、貸中用途管理和貸后違約追責(zé)加強(qiáng)資金監(jiān)管。“盧氏模式”最突出的亮點(diǎn)表現(xiàn)在建立了集金融服務(wù)、信用評(píng)價(jià)、產(chǎn)業(yè)支撐和風(fēng)險(xiǎn)防控“四大體系”為一體的支撐服務(wù)體系，有效破解扶貧小額信貸政策落地障礙。

圖2 “盧氏”模式——體系創(chuàng)新

3.湖北鄖陽(yáng)“13514”模式，創(chuàng)新工作流程

為破解扶貧小額信貸發(fā)展中的貸款手續(xù)繁瑣、審核門(mén)檻高、貸款周期長(zhǎng)等問(wèn)題，湖北隕陽(yáng)區(qū)積極探索，形成了鄖陽(yáng)“13514”模式。首先，建立“1351”貸款服務(wù)體系?！?”即《鄖陽(yáng)區(qū)開(kāi)展扶貧小額信貸業(yè)務(wù)實(shí)施方案》；“3”即建立三級(jí)金融服務(wù)體系；“5”即貸款流程的“申請(qǐng)受理、資料收集、入戶(hù)調(diào)查、集中會(huì)簽、發(fā)放貸款”的5步(見(jiàn)圖3)；“1”即涵蓋種植業(yè)養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)、價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)、借款人意外保險(xiǎn)、貸款信用保證保險(xiǎn)等的一攬子保險(xiǎn)產(chǎn)品。其次，建立產(chǎn)業(yè)扶貧體系。建立產(chǎn)業(yè)發(fā)展和資金需求臺(tái)帳，分類(lèi)施策，如：針對(duì)缺起步資金貧困戶(hù)，推出種養(yǎng)小微貸；針對(duì)超齡戶(hù)，推出產(chǎn)業(yè)互助貸及委托人父母小額貸；針對(duì)易地搬遷集中安置戶(hù)，推出“三定扶持貸”。引導(dǎo)留守婦女、老人等發(fā)展小種養(yǎng)、小作坊、小庭院、小買(mǎi)賣(mài)“四小產(chǎn)業(yè)”。再次，建立“四位一體”風(fēng)險(xiǎn)防控體系。依托公檢法，對(duì)發(fā)展產(chǎn)業(yè)成功、有能力還款但惡意欠貸農(nóng)戶(hù)，依法清收。依托風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，政府、銀行、保險(xiǎn)按1∶2∶7比例承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。依托村合作社，引導(dǎo)貧困戶(hù)入社入股。依托大數(shù)據(jù)開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，提醒告知。服務(wù)流程的簡(jiǎn)單優(yōu)化是湖北鄖陽(yáng)“13514”模式最大的亮點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)了相關(guān)申報(bào)資料簡(jiǎn)化、放款周期壓縮、只跑一次路、只簽一次字、貸款不出村，大大提高了政策的可獲得性。

圖3 鄖陽(yáng)“13514”模式——優(yōu)化流程

4.安徽靈璧“一自三合”模式，創(chuàng)新產(chǎn)融結(jié)合方式

安徽靈璧縣立足實(shí)際，深化調(diào)查，尋找問(wèn)題，創(chuàng)新性地探索出扶貧小額信貸“一自三合”新模式(見(jiàn)圖4)。具體做法如下：一是堅(jiān)持戶(hù)貸戶(hù)用，創(chuàng)新“一自三合”，升級(jí)產(chǎn)融結(jié)合。 “一自”指有自主發(fā)展能力和發(fā)展條件的貧困戶(hù)戶(hù)貸戶(hù)用自我發(fā)展；“三合”，指自主發(fā)展能力弱和發(fā)展條件欠缺的貧困戶(hù)貸款后，通過(guò)合伙、合作、合營(yíng)“抱團(tuán)發(fā)展”。二是堅(jiān)持基礎(chǔ)服務(wù)，整合“三方力量”，升級(jí)服務(wù)體系。整合行政、基層、社會(huì)力量，制定小額信貸政策實(shí)施相關(guān)文件，設(shè)立村級(jí)金融扶貧服務(wù)室?guī)椭毨?hù)申請(qǐng)貸款，發(fā)揮村級(jí)合作社、能人大戶(hù)、龍頭企業(yè)帶動(dòng)作用，打好政策、服務(wù)和發(fā)展基礎(chǔ)。三是堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，強(qiáng)化“三項(xiàng)機(jī)制”，升級(jí)風(fēng)險(xiǎn)防控。強(qiáng)化激勵(lì)機(jī)制，堅(jiān)持月考核、月調(diào)度，明確各方參與主體責(zé)任。強(qiáng)化數(shù)據(jù)管理機(jī)制，建立金融服務(wù)、征信評(píng)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)控制、產(chǎn)業(yè)支撐“四位一體”金融扶貧電子管理系統(tǒng)。強(qiáng)化綜合保險(xiǎn)機(jī)制，探索建立包括人身意外傷害險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品收入險(xiǎn)、第三方責(zé)任險(xiǎn)和貸款保證保險(xiǎn)等于一體的綜合保險(xiǎn)。靈璧模式最大的突出特點(diǎn)是產(chǎn)融結(jié)合緊密，有效地促進(jìn)了當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)的發(fā)展壯大。

圖4 安徽靈璧“一自三合”模式——產(chǎn)融結(jié)合

(二)成功經(jīng)驗(yàn)啟示

1.定位準(zhǔn)，政策設(shè)計(jì)契合理論邏輯和時(shí)代需求，是順應(yīng)歷史潮流和社會(huì)發(fā)展趨勢(shì)的必然之舉

一是扶貧小額信貸是精準(zhǔn)扶貧和普惠金融理論的具體運(yùn)用。相比傳統(tǒng)農(nóng)戶(hù)小額信貸，扶貧小額信貸的精準(zhǔn)度明顯提升，與國(guó)家精準(zhǔn)扶貧理論要求相契合。同時(shí)，扶貧小額信貸是要提高金融對(duì)農(nóng)村貧困群體的關(guān)注和政策傾斜，與普惠金融讓社會(huì)所有階層和群體都能獲得金融服務(wù)，特別是弱勢(shì)群體、小微企業(yè)、低收入階層的基本思想高度契合。二是扶貧小額信貸是金融扶貧的推進(jìn)者、示范者、引領(lǐng)者，為全面打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)貢獻(xiàn)了重要力量，并將持續(xù)發(fā)力鄉(xiāng)村振興。扶貧小額信貸使廣大農(nóng)戶(hù)在歷史上第一次有了信用等級(jí)，讓誠(chéng)實(shí)守信農(nóng)戶(hù)得到實(shí)惠，營(yíng)造了濃郁的誠(chéng)信氛圍，是建設(shè)文明誠(chéng)信社會(huì)，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村治理現(xiàn)代化的重要引擎。扶貧小額信貸為農(nóng)村黨支部服務(wù)聯(lián)系群眾提供了載體、搭建了平臺(tái)，改善了黨群干群關(guān)系，是加強(qiáng)黨的建設(shè)，增強(qiáng)基層組織凝聚力的有力抓手。扶貧小額信貸落地實(shí)施，為產(chǎn)業(yè)發(fā)展注入了金融活水，滋潤(rùn)了產(chǎn)業(yè)良田，撬動(dòng)了穩(wěn)定脫貧和鄉(xiāng)村振興的“杠桿”。

2.站位高，發(fā)揮制度優(yōu)勢(shì)，強(qiáng)化頂層設(shè)計(jì)，統(tǒng)籌推進(jìn)三力合一，形成“大合唱”之勢(shì)

一是依靠政府力量，高位推動(dòng)，是扶貧小額信貸落地的前提與保證。扶貧小額信貸的成功是中國(guó)特色社會(huì)主義制度優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)物。扶貧小額信貸政策出發(fā)點(diǎn)和具體定位由國(guó)家扶貧攻堅(jiān)的頂層設(shè)計(jì)直接賦予，形成了一套自上而下，依靠制度優(yōu)勢(shì)、政策支持和系統(tǒng)力量支撐的體制、機(jī)制和模式。同時(shí)充分發(fā)揮政府“有形之手”力量，讓各方參與進(jìn)來(lái)，集中力量辦大事，形成了高位統(tǒng)籌、高度協(xié)同、高效落實(shí)的推進(jìn)格局。二是匯聚金融合力，發(fā)揮基層組織保障力，是扶貧小額信貸良好工作格局形成的關(guān)鍵。一方面，銀行、保險(xiǎn)、擔(dān)?！叭{馬車(chē)”積極配合，將金融資源向貧困地區(qū)傾斜，構(gòu)建起完善的農(nóng)村金融服務(wù)體系，不斷創(chuàng)新豐富金融產(chǎn)品和服務(wù)手段，充分發(fā)揮了金融的撬動(dòng)、引領(lǐng)、支撐和放大作用。另一方面，建好黨建“火車(chē)頭”，堅(jiān)持基層組織示范引領(lǐng)，發(fā)揮組織保障力。黨的領(lǐng)導(dǎo)對(duì)扶貧小額信貸落地發(fā)揮的決定性作用，既體現(xiàn)在黨中央頂層設(shè)計(jì)上，更體現(xiàn)在基層黨員干部在扶貧小額信貸工作中的智慧與作為上。

3.措施實(shí)，以問(wèn)題為導(dǎo)向，聚焦關(guān)鍵環(huán)節(jié)的關(guān)鍵點(diǎn)，構(gòu)建政策落地落細(xì)的“四梁八柱”支撐

一是立足問(wèn)題點(diǎn)，持續(xù)深化創(chuàng)新，破解“卡脖子”難題，是持續(xù)發(fā)展的“動(dòng)力源”。從中央到地方，各類(lèi)主體堅(jiān)持以問(wèn)題為導(dǎo)向進(jìn)行創(chuàng)新。針對(duì)傳統(tǒng)小額信貸扶貧“瞄不準(zhǔn)”、金融機(jī)構(gòu)“惜貸”問(wèn)題，中央大膽創(chuàng)新，設(shè)計(jì)了對(duì)貧困戶(hù)免擔(dān)保免抵押的信貸產(chǎn)品，這是顛覆性變革。地方立足貸款風(fēng)險(xiǎn)大、操作難、成本高等落地難題，以及多頭貸款、戶(hù)貸企用等規(guī)范性問(wèn)題，持續(xù)深化服務(wù)、組織、產(chǎn)品及機(jī)制創(chuàng)新。同時(shí)，強(qiáng)化問(wèn)題整改，采取“回頭看”排查、專(zhuān)項(xiàng)督查巡察等發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，逐一制定整改措施。二是找準(zhǔn)關(guān)鍵點(diǎn)，構(gòu)筑誠(chéng)信體系，把好“總開(kāi)關(guān)”，是成為燎原之勢(shì)的基石。誠(chéng)信體系構(gòu)建是扶貧小額信貸落地的突破口，更是其能形成燎原之勢(shì)的重要條件。優(yōu)化授信評(píng)級(jí)系統(tǒng)，突出將“扶信”放在更加重要位置。與此同時(shí)，對(duì)誠(chéng)信體系建設(shè)常抓不懈，深入開(kāi)展信用戶(hù)、信用村、信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))創(chuàng)建活動(dòng)。三是狠抓著力點(diǎn)，深化產(chǎn)融結(jié)合，激活“發(fā)動(dòng)機(jī)”，是效能實(shí)現(xiàn)且長(zhǎng)遠(yuǎn)的根本。扶貧小額信貸作為國(guó)家扶持貧困戶(hù)的一項(xiàng)政策，必須精準(zhǔn)對(duì)接貧困地區(qū)資源稟賦、產(chǎn)業(yè)特色。同時(shí)，要瞄準(zhǔn)貧困戶(hù)發(fā)展產(chǎn)業(yè)資金短缺的薄弱環(huán)節(jié)，將資金用在特色優(yōu)勢(shì)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)培育、產(chǎn)業(yè)扶貧基地建設(shè)、產(chǎn)業(yè)扶貧項(xiàng)目實(shí)施等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，將資金優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)變?yōu)楫a(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)，最終實(shí)現(xiàn)金融扶貧成果更鞏固、更長(zhǎng)遠(yuǎn)、更見(jiàn)實(shí)效。四是嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，構(gòu)筑長(zhǎng)效機(jī)制，吃下“定心丸”，是健康發(fā)展的保障。風(fēng)險(xiǎn)防控要以“防”為主，防控結(jié)合，下好先手棋，變“被動(dòng)”應(yīng)對(duì)為“主動(dòng)”出擊。把“防”的措施貫穿全過(guò)程，把好“初審關(guān)”“用途關(guān)”“風(fēng)險(xiǎn)關(guān)”。通過(guò)貸前審核、貸后管理、不良清收、違約追責(zé)的全程把控，打好“組合拳”，嚴(yán)格控風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，保險(xiǎn)要跟進(jìn)，探索保險(xiǎn)與特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展結(jié)合，降低扶貧小額信貸險(xiǎn)費(fèi)率，給貧困戶(hù)、銀行吃下“定心丸”，為脫貧筑起防護(hù)堤。

四、扶貧小額信貸與鄉(xiāng)村振興有效銜接的發(fā)展展望及路徑選擇

脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的全面勝利，并不意味著農(nóng)村貧困的終結(jié)，同時(shí)，未來(lái)有效防止處于貧困線(xiàn)邊緣、脫貧不久或剛脫貧群體的返貧，農(nóng)村金融支持必不可少。扶貧小額信貸作為專(zhuān)門(mén)為貧困人口及低收入人群服務(wù)的產(chǎn)品，是農(nóng)村金融供給的重要組成部分，未來(lái)要結(jié)合農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的新形勢(shì)、新任務(wù)及重大變化，在制度安排、發(fā)展目標(biāo)與方向、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、發(fā)展路徑等方面作出優(yōu)化調(diào)整，繼續(xù)發(fā)揮其在鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成效、有效銜接鄉(xiāng)村振興中的作用。

(一)發(fā)展機(jī)遇和挑戰(zhàn)

當(dāng)前，“三農(nóng)”工作重心歷史性轉(zhuǎn)折，從脫貧攻堅(jiān)轉(zhuǎn)向全面鄉(xiāng)村振興，扶貧小額信貸也應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)，與鄉(xiāng)村振興有效銜接。新發(fā)展階段下，促進(jìn)扶貧小額信貸與鄉(xiāng)村振興的有效銜接，機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。 一方面，農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施和金融服務(wù)條件顯著提升，“守信者處處受益，失信者寸步難行”的良好誠(chéng)信氛圍基本形成，貧困人口發(fā)展能力顯著提高，扶貧小額信貸深化發(fā)展的基礎(chǔ)條件已經(jīng)具備。鄉(xiāng)村振興的全面推進(jìn)，將進(jìn)一步擴(kuò)大扶貧小額信貸的發(fā)展空間。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新一代信息技術(shù)與傳統(tǒng)金融加速融合，將精準(zhǔn)對(duì)接農(nóng)戶(hù)貸款需求，創(chuàng)新發(fā)展路徑，帶來(lái)扶貧小額信貸成本和風(fēng)險(xiǎn)的降低以及服務(wù)效率的提高。另一方面，也要高度重視扶貧小額信貸深化提升，同鄉(xiāng)村振興有效銜接中面臨的一些突出問(wèn)題，如：扶貧小額信貸的貸款額度、覆蓋范圍、縣域信貸風(fēng)險(xiǎn)緩釋能力等設(shè)計(jì)不能滿(mǎn)足當(dāng)前需要，扶貧小額信貸產(chǎn)業(yè)選擇培育難、與農(nóng)戶(hù)有效對(duì)接難，以及集中還款階段逾期風(fēng)險(xiǎn)加大等。

(二)未來(lái)發(fā)展思路

面對(duì)發(fā)展環(huán)境的變化，結(jié)合前期發(fā)展面臨的問(wèn)題，未來(lái)扶貧小額信貸要在服從、服務(wù)于農(nóng)業(yè)農(nóng)村重大變化的基礎(chǔ)上，尋求發(fā)力空間。要以新時(shí)代金融發(fā)展理念為引領(lǐng)，圍繞“持續(xù)政策、強(qiáng)化提升、防范風(fēng)險(xiǎn)、搞好銜接、常態(tài)推進(jìn)”的要求，堅(jiān)持政策延續(xù)、政府引導(dǎo)、產(chǎn)融結(jié)合、統(tǒng)籌規(guī)劃，突出完善創(chuàng)新、市場(chǎng)運(yùn)作、穩(wěn)步發(fā)展和因地制宜，以提升服務(wù)水平為基礎(chǔ)，完善工作機(jī)制為手段，以產(chǎn)業(yè)發(fā)展為依托，以科技為支撐，不斷擴(kuò)大扶貧小額信貸的覆蓋面，加大貸款額度投放，使貧困戶(hù)及廣大低收入農(nóng)戶(hù)在鄉(xiāng)村振興過(guò)程中也能充分享受到便捷高效的信貸支持。豐富創(chuàng)新扶貧小額信貸的產(chǎn)品和形式，不斷提升農(nóng)村信貸服務(wù)質(zhì)效，改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，提高農(nóng)戶(hù)扶貧小額貸款可得性、降低貸款成本。創(chuàng)新建立符合鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的小額信貸模式，實(shí)現(xiàn)小額信貸與城鄉(xiāng)振興戰(zhàn)略無(wú)縫對(duì)接。

(三)與鄉(xiāng)村振興有效銜接的路徑選擇及關(guān)鍵舉措

在保持扶貧小額信貸政策連續(xù)性、穩(wěn)定性的基礎(chǔ)上，要優(yōu)化扶貧小額信貸政策要點(diǎn)，創(chuàng)新扶貧小額信貸發(fā)展路徑，制定小額信貸深化發(fā)展舉措，以鞏固脫貧攻堅(jiān)成果，有效銜接鄉(xiāng)村振興。

第一，以“三聚焦”為根本方向，調(diào)整優(yōu)化扶貧小額信貸政策，有效銜接鄉(xiāng)村振興新需求。一是聚焦“常態(tài)化”，促進(jìn)制度安排由“短期性”向“長(zhǎng)期性”轉(zhuǎn)變。要促使其成為一種長(zhǎng)期制度安排，持續(xù)為弱勢(shì)、低收入人口提供金融服務(wù)。在確保貧困戶(hù)可及時(shí)、足額獲得貸款，不增加貸款負(fù)擔(dān)、不提高貸款門(mén)檻前提下，推動(dòng)由“政府兜底”向“市場(chǎng)化運(yùn)作”轉(zhuǎn)變。二是聚焦“廣覆蓋”，促進(jìn)投放對(duì)象由“特惠”向“普惠”轉(zhuǎn)變。由面向貧困戶(hù)的特惠政策，逐漸拓寬至非貧困中的易致貧、脫貧不穩(wěn)定戶(hù)、邊緣戶(hù)及低收入農(nóng)戶(hù)。并將有勞動(dòng)能力、有發(fā)展意愿、參加保險(xiǎn)的申貸對(duì)象年齡適當(dāng)放寬至65歲甚至70歲。三是聚焦“豐富化”，促進(jìn)信貸產(chǎn)品由“單一”向“多元化”轉(zhuǎn)變。賦予各地適當(dāng)提高信貸額度、靈活安排貸款期限的權(quán)利?？蓞⒖紘?guó)際主流觀點(diǎn)，將單筆貸款額度設(shè)置為不超過(guò)本國(guó)或本地區(qū)人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值GDP的2.5倍以下，結(jié)合農(nóng)戶(hù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展周期確定貸款期限，貸款利率和市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LRP)掛鉤并允許根據(jù)實(shí)際情況適當(dāng)上下浮動(dòng)，在逐年下調(diào)財(cái)政貼息比例原則下，對(duì)不同群體進(jìn)行不同貼息支持。

第二，以“三融合”為關(guān)鍵抓手，促進(jìn)多元素融合發(fā)展，助力小額信貸再上新臺(tái)階。一是深化“小額信貸+產(chǎn)業(yè)扶貧”，永葆扶貧小額信貸發(fā)展活力。選優(yōu)、做強(qiáng)、做大主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，將扶貧小額信貸資金投向由單一種養(yǎng)業(yè)向“農(nóng)業(yè)生產(chǎn)+農(nóng)產(chǎn)品加工+農(nóng)家樂(lè)旅游+農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售”的完整產(chǎn)業(yè)鏈轉(zhuǎn)變。深化產(chǎn)融結(jié)合，持續(xù)推進(jìn)“金融+特色產(chǎn)業(yè)”“金融+產(chǎn)業(yè)扶貧基地”“金融+龍頭企業(yè)”“金融+產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目”。二是發(fā)展“小額信貸+ 互聯(lián)網(wǎng)”，促進(jìn)扶貧小額信貸節(jié)本增效。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加快在偏遠(yuǎn)地區(qū)使用新的電子信息技術(shù)并逐步建立多種形式的助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)或村級(jí)金融服務(wù)站，提高金融服務(wù)觸達(dá)度。整合農(nóng)業(yè)農(nóng)村、稅務(wù)、國(guó)土、金融機(jī)構(gòu)等部門(mén)涉農(nóng)信用信息，采用電子簽名、視頻簽約、人臉識(shí)別等形式，推動(dòng)線(xiàn)上普惠授信落地，創(chuàng)新推廣貸款產(chǎn)品手機(jī)app，促進(jìn)服務(wù)方式向“線(xiàn)上”轉(zhuǎn)變。三是完善“小額信貸+擔(dān)?！敝贫?，筑牢扶貧小額信貸風(fēng)險(xiǎn)“防火墻”。整合縣級(jí)擔(dān)保，借力社會(huì)擔(dān)保，積極推進(jìn)村級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)建設(shè)，促進(jìn)擔(dān)保主體多元化。引入產(chǎn)品組合靈活、繳費(fèi)低、運(yùn)作成本低的保險(xiǎn)產(chǎn)品，將政策性保險(xiǎn)和扶貧小額信貸保險(xiǎn)掛鉤，縣級(jí)財(cái)政根據(jù)其扶貧小額信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)承保情況，分配盈利政策性保險(xiǎn)市場(chǎng)份額，提高保險(xiǎn)公司承保積極性。

第三，以“三引領(lǐng)”為核心保障，促進(jìn)扶貧小額信貸的健康可持續(xù)發(fā)展，共譜“組合拳”效應(yīng)新篇章。一是政策引領(lǐng)，牽緊“牛鼻子”。中央層面要結(jié)合農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展新形勢(shì)新變化以及農(nóng)村普惠金融發(fā)展新要求，加強(qiáng)未來(lái)扶貧小額信貸頂層規(guī)劃部署，確保放貸銀行合理利潤(rùn)空間，適當(dāng)擴(kuò)大人民銀行支農(nóng)再貸款和扶貧再貸款支持范圍，在減免稅費(fèi)方面給予適當(dāng)優(yōu)惠，提高放貸積極性。二是誠(chéng)信引領(lǐng)，構(gòu)筑“信貸魂”。持續(xù)優(yōu)化農(nóng)村征信體系建設(shè)，把對(duì)建檔立卡戶(hù)評(píng)級(jí)授信的成功做法拓展到所有農(nóng)戶(hù)，深入推進(jìn)整村授信，建立農(nóng)村“信用共同體”。 及時(shí)、定期、全面更新信用評(píng)級(jí)信息，提高信用評(píng)級(jí)精準(zhǔn)性、審貸可用性。建立健全信用激勵(lì)機(jī)制，將信用評(píng)級(jí)與信貸優(yōu)惠及各項(xiàng)惠民政策掛鉤，對(duì)信用等級(jí)高的農(nóng)戶(hù)，享受提高授信額度、降低貸款利率、放寬貸款期限等。三是創(chuàng)新引領(lǐng)，激發(fā)“動(dòng)力源”。創(chuàng)新完善政銀擔(dān)保、政銀擔(dān)、政銀保、政銀企等貸款路徑。建立“小額信貸+產(chǎn)業(yè)+低收入農(nóng)戶(hù)”聯(lián)結(jié)機(jī)制，創(chuàng)新發(fā)展“企業(yè)+低收入農(nóng)戶(hù)+基地”“企業(yè)+合作社+低收入農(nóng)戶(hù)”等帶動(dòng)增益模式。