李邏斌

[關鍵詞]? 農村信用體系;三項評定;智能農貸

[作者單位]? 四川隆昌農商銀行

四川農信作為農村金融和普惠金融主力軍銀行，積極參與農村信用環(huán)境體系建設的各項工作，近兩年來，大力推廣“走千訪萬”和“整村授信”工作，為開展信用鎮(zhèn)、信用村、信用戶評定（以下簡稱“三項評定”）工作打下了堅實基礎。2021年新上線的智能農貸業(yè)務系統(tǒng)更是大幅提高了涉農主體經濟檔案采集、信用等級評定、信用額度核定與使用等方面的工作質效。

建立涉農主體經濟信息檔案，真實完整地反映涉農主體生產經營情況，是“三項評定”最基礎、最關鍵的一環(huán)。四川農信通過多年辦理農戶小額信用貸款的經驗，結合新時期涉農主體生產生活特點，將涉農主體信息分為基本信息、家庭情況、收入、支出、資產、負債、社會評級及其他等七大類，各大類信息里面又細化成若干小類，并允許拍照或者圖庫上傳驗證資料，在滿足涉農主體信用信息采集基本要求的同時，還大大增加了采集信息的全面性、準確性和可靠性。除此以外，四川農信智能農貸業(yè)務系統(tǒng)還開通了“白名單”功能，對于優(yōu)質客戶（如存量貸款客戶或者以往年度評級授信信息較為全面的涉農主體），也可采取“白名單”方式一次性導入，避免重復采集和過多打擾涉農主體。

信用等級評定和信用額度核定是對涉農主體信息采集的提煉和加工，是涉農主體經濟信息轉換成信用額度的核心環(huán)節(jié)，與后期涉農主體使用信貸的金額及利率緊密相關。四川農信智能農貸業(yè)務系統(tǒng)在傳統(tǒng)小額農戶信用貸款評級授信的基礎上，加入了更多定量化指標，通過客戶年齡階段、家庭情況、行業(yè)特征、資產負債情況、收入支出水平、社會評價以及系統(tǒng)內信用記錄等維度對涉農主體信用等級進行積分評定，得分60分以下準入拒絕，得分60分及以上再行分級。信用額度核定是信用等級評定結果的運用，與以往不同的是，在客觀評價上還考慮到部分涉農主體對貸款需求的主觀意愿，增加了“貸款金額需求”項，滿足了部分客戶的個性化信貸需要。值得注意的是，前期“三項評定”的結果也在此環(huán)節(jié)中得到運用，涉農主體是否信用戶或是否在信用（鄉(xiāng)）鎮(zhèn)、信用村也成為社會評價的一個重要維度。

投放涉農主體信用貸款，是“三項評定”工作結果得到運用的重要表現(xiàn)，也是推進農村信用環(huán)境建設的重要抓手。雖然傳統(tǒng)的小額農戶信用貸款已經實現(xiàn)了線上自助放款、還款，但貸款申請、審批和首次支用仍然需要客戶到網點辦理手續(xù)，難以有效滿足在外務工農戶或者貸款需求很迫切的客戶的需求，四川農信智能農貸業(yè)務系統(tǒng)的上線則解決了此問題，通過四川農信手機銀行“蜀信e”即可申請，最快可實現(xiàn)“秒審批”和“秒到賬”。在風險控制環(huán)節(jié)，智能農貸業(yè)務系統(tǒng)除分析人行征信系統(tǒng)的信貸記錄反映的近期申請貸款次數、網上貸款情況、不良信貸記錄、社保、公積金等信息外，還增加了是否司法被執(zhí)行、是否詐騙電話黑名單等其他信息作為補充，提高了風險把控精準性和審批效率，對低風險客戶可實現(xiàn)系統(tǒng)自動審批，對風險較大或者信息不齊的客戶也留有人工審批的余地，極大地減少了后期產生不良貸款的概率。

無論是貸款的貸后管理，還是“三項評定”，都是常態(tài)化的工作。在銀行方面，四川農信智能農貸業(yè)務系統(tǒng)上線后，將自動更新涉農主體使用線上貸款后的還款情況，以及每次支用貸款時的相關信貸信息，網點客戶經理在必要時也可以進行人工補錄信息。而在客戶方面，鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、村委會以及轄內涉農主體通過共享經濟信息，得到了貸款便利和低成本資金，充分享受到農村信用環(huán)境建設帶來的實打實的“紅利”，也將會有更大的動力配合后期信息的更新工作。

總的來說，四川農信智能農貸業(yè)務系統(tǒng)上線能夠有效提升信用鎮(zhèn)、信用村、信用戶“三項評定”工作的質量和效率，有助于建立標準化、規(guī)范化涉農主體信用等級評價和通用性評級結果運用機制，對農村信用體系建設、農村信用信息共享、引導各類資源向守信區(qū)域傾斜、助力精準扶貧和鄉(xiāng)村振興有著積極的推動作用。