李慧 廣東博羅農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

互聯(lián)網(wǎng)金融就是指通過互聯(lián)網(wǎng)精神與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的相互結(jié)合來實(shí)現(xiàn)金融的基本功能，比如支付、融資、風(fēng)險(xiǎn)管理及投資管理。而且，在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，移動(dòng)支付、手機(jī)銀行以及云端股市等技術(shù)蜂擁而出，這對(duì)于傳統(tǒng)的銀行服務(wù)也產(chǎn)生了具體影響。與此同時(shí)，“三農(nóng)”工作一直是全黨工作的重點(diǎn)，因此，如何在互聯(lián)網(wǎng)金融下實(shí)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)領(lǐng)域”的創(chuàng)新發(fā)展也是非常重要的。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融下農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的現(xiàn)狀分析

三農(nóng)問題指的是“農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民”問題，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展時(shí)期，農(nóng)業(yè)仍然是發(fā)展中的“重頭戲”，它不僅關(guān)乎社會(huì)穩(wěn)健創(chuàng)設(shè)和諧小康社會(huì)，還關(guān)乎每一個(gè)人民群眾的生活水準(zhǔn)。因而，近年來，我國也在大力推進(jìn)新農(nóng)村的發(fā)展建設(shè)[1]。與此同時(shí)，為了加快進(jìn)程并有效開展工作，黨中央也明確出臺(tái)相關(guān)政策，劃定金融機(jī)構(gòu)服務(wù)三農(nóng)的職責(zé)及范圍。由此可見，三農(nóng)問題需要在新時(shí)代發(fā)展背景下，依靠互聯(lián)網(wǎng)金融加快農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)的革新之路。但是在實(shí)際銀行的服務(wù)過程中，仍然存在著不少問題。

（一）農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)“等級(jí)化”現(xiàn)象嚴(yán)重

對(duì)于商業(yè)銀行來講，自身的營業(yè)利潤是放在首位的。但是相較于城市而言，農(nóng)村地區(qū)的人民普遍呈現(xiàn)投資意愿低，借貸金額少的現(xiàn)實(shí)問題。而且，農(nóng)村商業(yè)銀行要想實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展，需要有充足資金和物質(zhì)的保障，與農(nóng)村居民相比較，大中型企業(yè)可以為農(nóng)村商業(yè)銀行創(chuàng)造更多的利益和價(jià)值，也能夠帶動(dòng)商業(yè)銀行的發(fā)展。因此，我國部分農(nóng)村商業(yè)銀行看到大中型企業(yè)的價(jià)值，在服務(wù)中更加側(cè)重對(duì)大中型企業(yè)進(jìn)行服務(wù)，對(duì)廣大農(nóng)村居民的服務(wù)意識(shí)不足，在服務(wù)過程中呈現(xiàn)區(qū)別化對(duì)待，久而久之將會(huì)降低農(nóng)村群眾的幸福感，也無法享受到農(nóng)村商業(yè)銀行更多的待遇。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行在今后的發(fā)展中要解決好服務(wù)等級(jí)化問題。

（二）農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展目標(biāo)不符

農(nóng)村商業(yè)銀行也區(qū)別于其他商業(yè)銀行，它的政策導(dǎo)向特別明確，因此其經(jīng)營目標(biāo)也有所不同。但是在實(shí)際經(jīng)營過程中，許多農(nóng)村商業(yè)銀行沒有切實(shí)結(jié)合農(nóng)村發(fā)展現(xiàn)狀，不能夠?yàn)檗r(nóng)村發(fā)展提供有力的政策支持，而且農(nóng)村商業(yè)銀行的金融服務(wù)力度也嚴(yán)重縮水，從而導(dǎo)致在農(nóng)村金融市場中出現(xiàn)大量資本流出的情況，致使支農(nóng)力度減弱。

（三）農(nóng)村商業(yè)銀行金融抵押擔(dān)保仍是難題

在農(nóng)村地區(qū)，大部分群眾都是以農(nóng)業(yè)經(jīng)營為主，因此，如果想要通過農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)行抵押時(shí)，難以找到相應(yīng)的擔(dān)保人。與此同時(shí)，在農(nóng)村商業(yè)銀行中，其農(nóng)民客戶的抵押物也很難達(dá)到銀行要求。盡管一些客戶是將相關(guān)產(chǎn)權(quán)進(jìn)行抵押，可以獲得借貸資格，但是在實(shí)際操作過程中，這些產(chǎn)權(quán)抵押物很難進(jìn)行操作，要么歸屬權(quán)混亂，要么與法律規(guī)定不符。因而導(dǎo)致在抵押辦理過程中無法真正落實(shí)抵押物，進(jìn)行產(chǎn)權(quán)交易。

（四）農(nóng)村商業(yè)銀行的金融服務(wù)政策難以執(zhí)行

在實(shí)際的農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展過程中，其服務(wù)項(xiàng)目特別多，大致包括個(gè)人業(yè)務(wù)、公司業(yè)務(wù)、投行業(yè)務(wù)和國際業(yè)務(wù)。但是，在實(shí)際的金融服務(wù)過程中有一些服務(wù)措施很難迎合農(nóng)戶的真實(shí)需求，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行在實(shí)際工作中困難重重。

所以，綜上所述，雖然農(nóng)村商業(yè)銀行在實(shí)際發(fā)揮過程中解決了農(nóng)戶急需周轉(zhuǎn)資金、擔(dān)保交易、資本管理等問題，但仍存在一些短板。因而，結(jié)合新技術(shù)，創(chuàng)新農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”工作是勢在必行的。

二、目前我國互聯(lián)網(wǎng)“三農(nóng)”金融服務(wù)中的問題分析

（一）總體環(huán)境不理想

隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，許多互聯(lián)網(wǎng)工具如雨后春筍般大量涌出，這些平臺(tái)的出現(xiàn)為許多農(nóng)戶帶了許多便利。農(nóng)戶可以通過手機(jī)銀行等方式將自己的錢直接存入銀行，這樣既能提高銀行的辦事效率還能讓農(nóng)戶隨時(shí)隨地辦理所需業(yè)務(wù)。但是伴隨著融資、出借等交易量的快速提升，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)整體環(huán)境也呈現(xiàn)一個(gè)良莠不齊的狀態(tài)，這對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展造成了不利影響，阻礙了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的前進(jìn)[2]。其中互聯(lián)網(wǎng)“三農(nóng)”金融平臺(tái)的主要問題在于：第一，農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)“三農(nóng)”金融扶持存在一定的限制，限制了農(nóng)戶的融資抵押；第二，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)常常因?yàn)榧夹g(shù)等原因出現(xiàn)安全問題，許多農(nóng)戶在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上常常聽信謠言，出現(xiàn)詐騙等問題，這不僅對(duì)農(nóng)民自身而言還是企業(yè)發(fā)展本身都要較大的影響。綜合來看，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)除了有其自身的便利性的優(yōu)勢之外，還存在安全性、服務(wù)低下的不良現(xiàn)象。所以，整體看來，互聯(lián)網(wǎng)“三農(nóng)”金融服務(wù)平臺(tái)的整體環(huán)境仍有很大的問題，有待改善。

（二）基礎(chǔ)薄弱，產(chǎn)品種類欠缺

農(nóng)村商業(yè)銀行的金融服務(wù)不同于其他銀行主體，它的開啟時(shí)間以及具體引入互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的時(shí)間都較短，導(dǎo)致在實(shí)際工作過程中出現(xiàn)“先天性不足”也就是商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)基礎(chǔ)較為薄弱。而且，與此同時(shí)，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的相關(guān)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度較小，所以其產(chǎn)品種類也比較欠缺。雖然許多農(nóng)村商業(yè)銀行在“三農(nóng)”方面增加了產(chǎn)品開發(fā)及創(chuàng)新力度，也取得了較大的成效，但是在信貸方面仍然后勁不足，缺乏針對(duì)性。比如，農(nóng)村商業(yè)銀行在縣級(jí)政府融資平臺(tái)的貸款進(jìn)展較慢，而且加之其所處地區(qū)城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)及新農(nóng)村建設(shè)項(xiàng)目開展力度弱，從而導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行的產(chǎn)品種類也無法快速擴(kuò)充[2]。

（三）農(nóng)業(yè)眾籌平臺(tái)的相似度過高

眾籌算是近幾年非常流行的一種金融融資的方式，因?yàn)槠浔旧淼拈T檻較低以及樣式豐富等特點(diǎn)，使其迅速“出圈”，被廣大群眾多接受。但是在實(shí)際的農(nóng)村商業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)中，有各式各樣的眾籌項(xiàng)目并且眾籌平臺(tái)大多相似，從而導(dǎo)致許多群眾眼花繚亂且無法正確識(shí)別，所以使農(nóng)村金融服務(wù)出現(xiàn)不足。

（四）農(nóng)民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融不信任

農(nóng)村地區(qū)的人民群眾不同于城市居民，其對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)的接觸是非常少的甚至處于匱乏狀態(tài)。而且，許多農(nóng)戶對(duì)于金錢理財(cái)也不信賴互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，他們大多認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)的金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)更高，如果稍有不慎就會(huì)被詐騙，走上一條“不歸路”，久而久之，在許多人的心中就會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融不信任，這樣不信任直接導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行的金融服務(wù)工作很難推廣，更會(huì)造成農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)“三農(nóng)”助推效益的下降。

（五）農(nóng)民對(duì)金融方面知識(shí)了解過少

農(nóng)村地區(qū)的商業(yè)銀行在追求利潤最大化的前提背景下，存在著大量商業(yè)銀行失職的現(xiàn)象。與此同時(shí)，相關(guān)監(jiān)管部門沒有技術(shù)處理失職現(xiàn)象，使得在農(nóng)村中的非法集資現(xiàn)象泛濫。此外，許多農(nóng)戶對(duì)金融方面的知識(shí)大多來自街坊鄰居，所以他們大部分人對(duì)自己選擇的融資機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)等缺乏一定了解，對(duì)參與的財(cái)富管理、融資活動(dòng)等也沒有明確的概念，對(duì)與之對(duì)應(yīng)的維權(quán)渠道和方法了解非常少。所以在農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)戶對(duì)金融知識(shí)的了解也是一知半解，這影響了農(nóng)村商業(yè)銀行的快速發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融下農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的創(chuàng)新策略

（一）加強(qiáng)監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管就是指對(duì)所處互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)中的金融服務(wù)項(xiàng)目進(jìn)行法律、操作、流動(dòng)性、信用等風(fēng)險(xiǎn)難點(diǎn)進(jìn)行監(jiān)督管控。通過監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融提升金融平臺(tái)質(zhì)量，使互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)的良性發(fā)展，進(jìn)而進(jìn)一步保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。其次，在農(nóng)村地區(qū)，商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管顯得格外重要。因農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶大多對(duì)金融知識(shí)沒有非常健全的了解，導(dǎo)致許多人就算在農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的背景下，也不敢將大筆的錢投入金融服務(wù)中。這種惡性循環(huán)就會(huì)導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行無法持續(xù)發(fā)展，經(jīng)營也步步維艱。最后，在農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”具體項(xiàng)目中，銀行可以依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，整合農(nóng)戶數(shù)據(jù)，優(yōu)化金融服務(wù)平臺(tái)，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度。在此過程中，商業(yè)銀行要做到但不限于如下流程：第一，建立詳細(xì)的“三農(nóng)”金融服務(wù)登記冊，做好數(shù)據(jù)整理，從而建立相應(yīng)的金融服務(wù)模型，進(jìn)而為相應(yīng)的農(nóng)戶提供適合的“三農(nóng)”金融服務(wù)；第二，農(nóng)村商業(yè)銀行還要大數(shù)據(jù)平臺(tái)進(jìn)行有效的金融數(shù)據(jù)追蹤，追蹤在實(shí)際服務(wù)過程中出現(xiàn)的問題及難題，從而及時(shí)反饋于平臺(tái)，及時(shí)修改；第三，在全過程的追蹤體系中，農(nóng)村商業(yè)銀行還要通過大數(shù)據(jù)投放各個(gè)金融監(jiān)督端口，實(shí)現(xiàn)各端口的高效監(jiān)管[3]。

（二）加快推進(jìn)農(nóng)村征信體系建設(shè)

首先，在農(nóng)村商業(yè)銀行“三農(nóng)”金融服務(wù)過程，抵押擔(dān)保成為限制銀行金融服務(wù)發(fā)展的一個(gè)主要因素。究其原因就是沒有健全的農(nóng)村信用體系。其次，農(nóng)村征信體系的建立最直觀的影響在于其可以調(diào)整農(nóng)村商業(yè)銀行金融服務(wù)的門檻限制，是做好互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)。最后，在實(shí)際建立農(nóng)村征信體系中，農(nóng)村商業(yè)銀行不僅要發(fā)揮自身銀行機(jī)構(gòu)的先天優(yōu)勢，還要與相關(guān)機(jī)構(gòu)建立合作，從而構(gòu)建一個(gè)立體化的征信體系。在操作過程中，農(nóng)村商業(yè)銀行要依托于互聯(lián)網(wǎng)金融，對(duì)“三農(nóng)”農(nóng)戶先進(jìn)行提前金融情況篩選，從而以此為據(jù)，匹配相應(yīng)的融資服務(wù)，創(chuàng)新“三農(nóng)”融資模式，切實(shí)提高金融服務(wù)能力。

（三）更新服務(wù)理念

優(yōu)質(zhì)的服務(wù)理念是一個(gè)商業(yè)銀行提供服務(wù)的基本保障，但是在實(shí)際服務(wù)過程中，由于商業(yè)銀行以其經(jīng)濟(jì)效益為主，對(duì)客戶的服務(wù)態(tài)度也做不到統(tǒng)一。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行就要根據(jù)既往問題，及時(shí)更新服務(wù)理念，客戶無論大小，要提供個(gè)性化服務(wù)，滿足不同客戶的不同需求。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展只好滿足了這一需求，它以便利為優(yōu)勢與客戶分散狀況合理融合。所以，農(nóng)村商業(yè)銀行管理者要緊跟時(shí)代發(fā)展趨勢，加強(qiáng)對(duì)信息技術(shù)的應(yīng)用，充分利用技術(shù)優(yōu)勢，從而精進(jìn)銀行服務(wù)質(zhì)量的同時(shí)提升農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)工作的質(zhì)量和效率，進(jìn)而鞏固其在“三農(nóng)”領(lǐng)域的地位[4]。

（四）做好與不同行業(yè)的合作

合作是推動(dòng)企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵，通過合作能夠?qū)崿F(xiàn)資源互換，也能夠?qū)崿F(xiàn)資源的共享，農(nóng)村商業(yè)銀行要想實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展，也需要加強(qiáng)與不同行業(yè)的合作，在合作中為提升三農(nóng)服務(wù)水平打下基礎(chǔ)，創(chuàng)造條件。首先，農(nóng)村商業(yè)銀行要加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作。眾所周知，我國已經(jīng)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，信息技術(shù)在農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)三農(nóng)中發(fā)揮了重要作用，也成為農(nóng)村商業(yè)銀行連通農(nóng)村群眾的重要橋梁，因此，農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展離不開互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的推動(dòng)，農(nóng)村商業(yè)銀行要積極主動(dòng)地與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)建立長期合作關(guān)系，實(shí)現(xiàn)服務(wù)創(chuàng)新。其次，農(nóng)村商業(yè)銀行要加強(qiáng)與不同種類農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的合作。農(nóng)村商業(yè)銀行為農(nóng)村群眾服務(wù)，而農(nóng)村群眾擁有最多的就是農(nóng)產(chǎn)品，因?yàn)檗r(nóng)村商業(yè)銀行要做好自我定位，加強(qiáng)對(duì)不同種類農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的合作，為農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展積累物質(zhì)基礎(chǔ)。最后，農(nóng)村商業(yè)銀行不管與任何一個(gè)企業(yè)進(jìn)行合作，都要不斷提高自身的競爭力，促使其在合作中獲得主導(dǎo)權(quán)。

（五）開辟農(nóng)村融資綠色通道

客觀來講，農(nóng)村融資相較于城市企業(yè)來講難度更大。由于其擔(dān)保金額較小、抵押物在實(shí)際操作過程中難以界定，所以其融資金額以及融資方式一直都存在一定的困難。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行要依托互聯(lián)網(wǎng)金融方式，為農(nóng)戶開辟融資綠色通道。首先銀行對(duì)于融資申請時(shí)要借助互聯(lián)網(wǎng)做好篩查工作，減少煩冗步驟。比如可以通過網(wǎng)上提前申請，銀行提前審批的方式，減少實(shí)際操作難度。其次可以通過線上對(duì)融資項(xiàng)目進(jìn)行審批，抵押物或擔(dān)保人的資質(zhì)審核等工作?？傊啤叭r(nóng)”工作，銀行就要將農(nóng)村融資方式進(jìn)行創(chuàng)新，從而助推農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

四、結(jié)語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展為農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了新的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。為此，商業(yè)銀行要及時(shí)找出發(fā)展中存在的問題，及時(shí)借助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)和技術(shù)，結(jié)合自身發(fā)展?fàn)顩r，探索創(chuàng)新中符合自身發(fā)展的實(shí)際方案，在創(chuàng)新發(fā)展商業(yè)銀行金融服務(wù)的同時(shí)，助推農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，為我國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供更大的助力。