尹訓榮

一、引言

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，以及互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與金融企業(yè)交融程度的逐步提升，互聯(lián)網(wǎng)金融便是二者的結合產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融使得經(jīng)濟交易變得更加便捷，這種便捷性使其漸入百姓眼簾。在這種大環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融與國家經(jīng)濟發(fā)展的聯(lián)系日益緊密，并且互聯(lián)網(wǎng)金融對經(jīng)濟的影響逐步顯現(xiàn)，此時展開互聯(lián)網(wǎng)金融與經(jīng)濟發(fā)展的關系的研究，探索互聯(lián)網(wǎng)金融在經(jīng)濟發(fā)展中的重要性，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定、高速發(fā)展有極大意義。

二、發(fā)展現(xiàn)狀

1.互聯(lián)網(wǎng)普及程度

網(wǎng)絡的普及程度與其在金融方面的重要性相關，只有較好的普及網(wǎng)絡才能使互聯(lián)網(wǎng)金融對國家經(jīng)濟的產(chǎn)生較大程度的影響。

在第47 次中國互聯(lián)網(wǎng)絡統(tǒng)計報告中顯示，至2020 年底，我國網(wǎng)絡民眾的人數(shù)已經(jīng)接近10 億，相比于2018 年底增長16048 萬，互聯(lián)網(wǎng)在全國范圍的應用率已經(jīng)超過70%?？梢娋W(wǎng)絡的普及程度一直在遞增，未來網(wǎng)絡的應用率只會越來越高。并且我國有9.86 億的手機網(wǎng)絡用戶，較2020 年初增長近9000 萬人，其人數(shù)占總網(wǎng)民的99.7%。同時在我國農(nóng)村，互聯(lián)網(wǎng)的使用人數(shù)突破3 億大關，說明農(nóng)村的網(wǎng)絡普及度也進入較高水平，較2020 年初增長近5471 萬；城鎮(zhèn)網(wǎng)民人數(shù)達6.80 億，依然是網(wǎng)民主體其數(shù)量占網(wǎng)民整體的68.7%?？梢娋W(wǎng)絡早已融入生活，并且其融入程度還在逐步遞增。

2.互聯(lián)網(wǎng)生活

國家經(jīng)濟與國民生活水平息息相關，探索互聯(lián)網(wǎng)生活也可間接反饋互聯(lián)網(wǎng)對經(jīng)濟的影響。

到2020 末，我國在線教育人數(shù)達到峰值，用戶數(shù)量達到4.23 億，相比于18 年底增長110.2%，占網(wǎng)民整體數(shù)量的46.8%。2020 年初，由于疫情的影響，推遲開學的措施在各類學校實施，有接近2 億在校生轉而實施線上授課模式，在控制住疫情發(fā)展的同時也不落下教育?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展讓教育與學習的便捷性獲得巨大提升。

在娛樂方式的方面，網(wǎng)絡音樂的用戶人數(shù)高達6.35億，網(wǎng)絡游戲也相差不遠擁有5.32 億的用戶數(shù)量，使用率分別為70.3%和58.9%。其中據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，我國網(wǎng)絡視頻（含短視頻）用戶人數(shù)突破9 億，相較于年初增長7000 多萬，并且其占網(wǎng)民整體數(shù)量的93.7%；全體網(wǎng)民中有88.3%的網(wǎng)民在使用短視頻，其規(guī)模高達8.73億用戶。在即時通信之后，網(wǎng)絡視頻行業(yè)已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)第二大應用類型。短視頻平臺在與其他行業(yè)融合的同時，也在將其業(yè)務延伸至海外，并且在帶動經(jīng)濟的方面發(fā)揮著顯著的作用。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融應用程度

相關資料顯示，截至2020 年12 月，全國網(wǎng)上零售突破10 萬億大關，漸漸有成為主流購物渠道的趨勢；有78.9%的手機網(wǎng)民用戶使用手機網(wǎng)絡購物，較2018 年底增長1.16 億?？梢娋W(wǎng)絡購物以它的便捷優(yōu)勢已經(jīng)變成網(wǎng)民們的首選購物方式，其中又以手機購物的方式最為常見。

截至2020 年3 月，我國網(wǎng)絡支付用戶數(shù)量已經(jīng)達7.68億，相比于2018 年底的6.00 億增長1.68 億，網(wǎng)絡支付用戶已經(jīng)占網(wǎng)民整體的85.0%；使用手機進行網(wǎng)絡支付的用戶數(shù)量達7.65 億，較2018 年底增長1.82 億，手機支付的網(wǎng)民占手機網(wǎng)民總數(shù)的85.3%，平均10 個手機用戶就會有8 位使用手機支付?？梢娫谥Ц斗绞降倪x擇上，也有越來越多的人選擇便捷的網(wǎng)絡支付的方式，其中固然有網(wǎng)絡購物的成分，但是隨著支付寶，微信的支付功能融入社會的程度加深，網(wǎng)絡支付成為支付首選的趨勢不難看出。

三、文獻綜述

國內(nèi)學者覺得互聯(lián)網(wǎng)金融之所以能夠蓬勃發(fā)展，完全是通過利用了互聯(lián)網(wǎng)平臺的互聯(lián)性和包容性，以此來開展并且完善金融服務。這種觀點傾向于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展主要是依賴于互聯(lián)網(wǎng)的連通性和技術性。依托著前金融人的研究，院靜等學者對傳統(tǒng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀進行描述，并深入探索在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)后，傳統(tǒng)金融所受到的影響和沖擊。肖娜等人從分析互聯(lián)網(wǎng)金融與儲蓄和國債之間的關系出發(fā)，認為互聯(lián)網(wǎng)金融對于國家經(jīng)濟的發(fā)展的積極作用。扈文秀、李茹霞等人運用2007 至2014 年的數(shù)據(jù)針對互聯(lián)網(wǎng)金融與國家宏觀經(jīng)濟發(fā)展的影響展開實證分析，證實了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展確實會對經(jīng)濟發(fā)展具有正向影響。

縱觀前人文獻，學者們主要對傳統(tǒng)金融的發(fā)展、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融之間關系等幾個方面進行研究，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融與經(jīng)濟發(fā)展方面的研究卻并不常見，并且相關文獻過于老舊。本文查詢近幾年數(shù)據(jù)，以實證分析的方法，進一步探索互聯(lián)網(wǎng)金融與經(jīng)濟發(fā)展之間的關系。

四、實證分析

1.數(shù)據(jù)來源與變量說明

本文數(shù)據(jù)主要來自國家統(tǒng)計局與互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告，由于最新的一期互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告中只統(tǒng)計至2020 年，故收集的樣本包括2013 至2020 年的數(shù)據(jù)，其中包含：移動支付交易規(guī)模（萬億元）、全國就業(yè)人數(shù)（萬人）、全社會固定資產(chǎn)（億元）與國內(nèi)生產(chǎn)總值（億元）。

由于本文主要分析互聯(lián)網(wǎng)金融對經(jīng)濟發(fā)展的影響，為了全面而準確的體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，本文通過運用互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展統(tǒng)計報告中歷年的移動支付交易規(guī)模來反應互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中狀況，并作為解釋變量。以國家統(tǒng)計局歷年的國內(nèi)生產(chǎn)總值作為被解釋變量。通過分析二者之間的聯(lián)系來說明其影響。

為了保證實證模型的擬合程度，去除其他因素帶來的影響，本文還選取全國就業(yè)人數(shù)與全社會固定資產(chǎn)投入作為控制變量。之所以選擇這兩個作為控制變量是因為就業(yè)人數(shù)反映了國家勞動力的數(shù)量，而勞動力與國內(nèi)生產(chǎn)總值息息相關。固定資產(chǎn)的投入反映了國家的資本投入，按理投入的資本越多，國內(nèi)生產(chǎn)總值也越高。因此控制變量的加入有助于本文構建更優(yōu)的模型來分析解釋變量與被解釋變量之間的聯(lián)系。

2.描述性統(tǒng)計

首選本文需要對2013 年至2020 年數(shù)據(jù)的分布情況進行簡要統(tǒng)計：

由統(tǒng)計結果可以看出，移動支付交易規(guī)模的標準差為102.99，且最值之間差距過大，反映了數(shù)據(jù)波動很大，可推測出互聯(lián)網(wǎng)金融在這段時間可能迎來過斷崖式變化。

表1

全國就業(yè)人數(shù)的平均值為75945.75，標準差為475.71，最大值與最小值僅僅相差1285.00。可見就業(yè)人數(shù)在2013 年至2020 年期間波動不大，反映我國勞動力水平基本維持在一個穩(wěn)定的水平。

全社會固定資產(chǎn)投入的統(tǒng)計接過可以發(fā)現(xiàn)，社會資產(chǎn)的最值之間跨度較大，且由其標準差69346.33 可以判斷數(shù)據(jù)的變動浮動也是較大的。說明國家資產(chǎn)的投入還是會隨著年份的變化而有較大變化的。

國內(nèi)生產(chǎn)總值統(tǒng)計數(shù)據(jù)的最值差距過大，最大值是最小值兩倍之多，且標準差為159988.00，反映了國內(nèi)生產(chǎn)總值在這些年有很大波動。

3.相關性分析

為了進一步反應各種變量之間的關系，本文進行對其進行相關性分析：

通過表2 可以看解釋變量和控制變量與國內(nèi)生產(chǎn)總值的相關系數(shù)都很高，其相關系數(shù)普遍高與0.9，且最高的相關系數(shù)高達0.9893，但是就業(yè)人數(shù)的與國內(nèi)生產(chǎn)總值的初步判斷是負相關，意味著就業(yè)人數(shù)的增加會導致國內(nèi)生產(chǎn)總值的減少，這與基本理論有些沖突.為了進一步探索各變量與國內(nèi)生產(chǎn)總值的關系，本文建立一個基礎的回歸模型y=β0+β1X1+β2X2+β3X3+μ。其中X1表示解釋變量移動支付交易國民，X2、X3表示控制變量全國就業(yè)人數(shù)與全社會固定資產(chǎn)投入，y 代表核心解釋變量國內(nèi)生產(chǎn)總值，β0代表隨機干擾項或者常數(shù)項，β1代表核心解釋變量系數(shù)，β2、β3均表示控制變量系數(shù)。

表2

五、總結與對策

根據(jù)最終模型方程，可以看出固定資產(chǎn)投入每增加1億元，就可對國內(nèi)生產(chǎn)總值帶來1.039715 億元的提升，且移動支付交易規(guī)模每提升1 萬億元，就能給國內(nèi)生產(chǎn)總值帶來872.9719 億元的提升。雖然移動支付交易規(guī)模帶來的提升沒有資本投入帶來提升的程度大，但也說明了互聯(lián)網(wǎng)金融對國家經(jīng)濟的發(fā)展是起促進作用的，互聯(lián)網(wǎng)金融在帶動國家經(jīng)濟發(fā)展方面還是具有相當程度的正向影響。

加強互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，對發(fā)展國家經(jīng)濟也是有很大程度的幫助，對此本文認為可以從以下幾個方面去發(fā)展與完善互聯(lián)網(wǎng)金融。

1.加強互聯(lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng)

事物的發(fā)展離不開專業(yè)人才，無論是傳統(tǒng)金融往互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的趨勢還是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對金融方向關注的持續(xù)升溫，都對需要同時掌握互聯(lián)網(wǎng)與金融知識的人才，加強互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)，為互聯(lián)網(wǎng)金融支持國家經(jīng)濟的發(fā)展提供支撐。

2.增強互聯(lián)網(wǎng)金融與經(jīng)濟發(fā)展的適應性

經(jīng)濟的發(fā)展是重中之重，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展必須適應經(jīng)濟發(fā)展的大趨勢，只有加強互聯(lián)網(wǎng)金融與經(jīng)濟發(fā)展的互惠互利，合作共贏才能進一步提升互聯(lián)網(wǎng)金融對經(jīng)濟發(fā)展的正向影響。

3.完善法律法規(guī)，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融風險的控制

互聯(lián)網(wǎng)金融必然離不開金融行業(yè)，由此金融行業(yè)的高風險是不可避免的話題，為此本文提議需要完善相關法律法規(guī)，從金融與互聯(lián)網(wǎng)雙向出發(fā)，加強對其風險的管控，及時糾正脫離促進經(jīng)濟發(fā)展目標的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，預防互聯(lián)網(wǎng)金融與經(jīng)濟的不協(xié)調(diào)情況的出現(xiàn)。