周 雷，顧雯婧，樓可心

（1.蘇州市職業(yè)大學 商學院，江蘇 蘇州 215104；2.東南大學 經(jīng)濟管理學院，江蘇 南京 211189）

數(shù)字經(jīng)濟是運用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新一代信息技術(shù)優(yōu)化資源配置，實現(xiàn)經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的新經(jīng)濟形態(tài)?！笆奈濉币?guī)劃提出，要發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟，推進數(shù)字產(chǎn)業(yè)化和產(chǎn)業(yè)數(shù)字化，推動數(shù)字經(jīng)濟和實體經(jīng)濟深度融合[1]。2020年我國數(shù)字經(jīng)濟規(guī)模達39.2萬億元，同比增長9.7%，占GDP的比重達到38.6%。2021年10月18日，習近平總書記在中共中央政治局集體學習時強調(diào)，我國數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展較快，成效顯著，要把握數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展趨勢和規(guī)律，充分發(fā)揮海量數(shù)據(jù)和豐富的應用場景優(yōu)勢，催生新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)新模式，完善數(shù)字經(jīng)濟治理體系，推動我國數(shù)字經(jīng)濟健康發(fā)展[2]。金融科技是數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展驅(qū)動金融行業(yè)變革與創(chuàng)新的重要體現(xiàn)，旨在運用數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新金融產(chǎn)品、業(yè)務流程甚至商業(yè)模式，賦能金融行業(yè)更好地服務實體經(jīng)濟。近年來，隨著我國數(shù)字經(jīng)濟的快速發(fā)展，金融科技創(chuàng)新活躍，給以銀行業(yè)為主體的金融行業(yè)帶來了挑戰(zhàn)，也提供了新的發(fā)展機遇。一方面，金融科技發(fā)展加劇了銀行業(yè)的競爭，打破了傳統(tǒng)銀行的壟斷地位[3];另一方面，數(shù)字經(jīng)濟賦能也為銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級提供了技術(shù)支撐和創(chuàng)新動力[4]。為應對挑戰(zhàn)和把握機遇，商業(yè)銀行在數(shù)字經(jīng)濟和金融科技背景下開始探索一種稱為“開放銀行”（Open Banking）的新型銀行業(yè)務模式，并逐漸引起業(yè)界的廣泛關(guān)注。關(guān)于開放銀行的定義，比較有說服力的是知名咨詢機構(gòu)Gartner的觀點，即認為開放銀行本質(zhì)上是一種平臺化商業(yè)模式，銀行通過與商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)參與者共享數(shù)據(jù)、算法、交易和流程，為生態(tài)系統(tǒng)的各類用戶提供服務，創(chuàng)造新的價值[5]?？梢?，開放銀行能夠通過開放平臺和數(shù)據(jù)，聚合各類場景，為客戶提供“一站式”服務。陸岷峰等[6]認為，隨著數(shù)字經(jīng)濟的高速發(fā)展，倒逼和賦能金融服務模式創(chuàng)新，推動了商業(yè)銀行向開放銀行轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)金融與場景的融合，打造自助化、場景化、線上線下一體化的新型金融架構(gòu)。同時，開放銀行也推動了互聯(lián)網(wǎng)金融向金融科技轉(zhuǎn)型升級，拓寬了數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展空間。有學者通過研究開放銀行引發(fā)的結(jié)構(gòu)性變化及其根本動因，指出數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展帶來的應用程序編程接口API等金融科技創(chuàng)新，將在結(jié)構(gòu)上持久地影響銀行業(yè)建立起新的伙伴關(guān)系[7]。華勐慧[8]以銀行金融科技發(fā)展脈絡為切入點，對國內(nèi)外開放銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及技術(shù)特性進行了研究，重點探討了開放銀行對商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的價值和意義，并提出了構(gòu)筑合作共贏的開放生態(tài)，打造無界金融，拓寬數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展空間等建議。吳朝平[9]進一步指出API開放銀行是數(shù)字經(jīng)濟背景下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級的重要方向，有助于銀行通過生態(tài)圈場景建設和平臺迭代升級實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。而商業(yè)銀行與外部生態(tài)的利益博弈是制約API開放銀行發(fā)展的重要因素。

綜上，已有文獻重點探討了開放銀行的概念、數(shù)字經(jīng)濟和金融科技對開放銀行的影響、傳統(tǒng)商業(yè)銀行與開放銀行的關(guān)系等，但是對開放銀行的發(fā)展模式與對策尚缺乏深入研究。本文首先以數(shù)字經(jīng)濟理論為基礎，剖析數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)運行新規(guī)則和金融科技底層技術(shù)如何驅(qū)動開放銀行發(fā)展，總結(jié)開放銀行的本質(zhì)特征;然后以快速發(fā)展中的我國代表性商業(yè)銀行的開放銀行實踐為例，重點分析比較開放銀行的各類發(fā)展模式及其優(yōu)勢與不足;最后，在文獻梳理和實例研究的基礎上，從強化共贏共生的頂層戰(zhàn)略、完善平臺架構(gòu)與運營、釋放大數(shù)據(jù)要素價值、探索構(gòu)建“元宇宙”生態(tài)等層面提出數(shù)字經(jīng)濟背景下推動開放銀行進一步發(fā)展的具體對策，以期搭建高質(zhì)量的開放銀行平臺，更好地推動數(shù)字金融與實體經(jīng)濟深度融合。

1 開放銀行的特征

1.1 以數(shù)字金融創(chuàng)新為發(fā)展動因

數(shù)字金融是數(shù)字經(jīng)濟時代金融科技賦能金融行業(yè)的直接體現(xiàn)，而開放銀行是商業(yè)銀行為應對競爭和挑戰(zhàn)，適應數(shù)字金融運行“協(xié)作共贏”“無界經(jīng)營”“為客戶樹立影響力”等新規(guī)則，推出的新型銀行組織形式和經(jīng)營模式。數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)具有開放、共享、平等、普惠等特征[10]，推動銀行業(yè)市場運行規(guī)則從“同質(zhì)競爭”轉(zhuǎn)向“協(xié)作共贏”。傳統(tǒng)銀行可以應用金融科技搭建開放銀行平臺，與互聯(lián)網(wǎng)社區(qū)、第三方機構(gòu)等深入合作，整合多個行業(yè)資源，提升在產(chǎn)業(yè)鏈中的競爭力。數(shù)字經(jīng)濟背景下開放銀行的發(fā)展逐步實現(xiàn)了金融行業(yè)的全牌照混業(yè)經(jīng)營甚至“互聯(lián)網(wǎng)+”跨界經(jīng)營，即“無界經(jīng)營”取代“有界經(jīng)營”。因此，開放銀行又稱為“無界銀行”，能夠以客戶為中心，通過開放平臺和開放生態(tài)，為客戶提供各種同業(yè)或異業(yè)的綜合服務，從而滿足客戶多方面的需求，為客戶樹立影響力。數(shù)字金融創(chuàng)新作為開放銀行的發(fā)展動因，不僅為其提供了新的運行規(guī)則，而且還提供了重要的底層技術(shù)。人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)不僅是數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的重要信息基礎設施，也是驅(qū)動數(shù)字金融創(chuàng)新的底層技術(shù)。開放銀行運用這些新興技術(shù)，能夠提高運營效率、降低交易成本、發(fā)揮數(shù)據(jù)資源優(yōu)勢、部署和擴大“云平臺”的服務覆蓋面，從而在有效防控風險的基礎上，拓寬開放的邊界，真正實現(xiàn)開放銀行業(yè)務與生產(chǎn)、生活場景的“無縫對接”，使金融服務“無處不在”。

1.2 以開放API為技術(shù)接口

開放銀行的本質(zhì)是對銀行數(shù)據(jù)的共享，而開放API則是實現(xiàn)這一目標最為直接的手段。作為應用程序編程接口，API在供應方和需求方之間，扮演著“技術(shù)膠水”的作用;同時，與屏幕抓取相比，API的安全性優(yōu)勢明顯。銀行既能通過應用程序編程接口，使自己的金融業(yè)務能夠輸出到第三方平臺，從而間接服務于自身體系外的第三方的客戶，又不用擔心商業(yè)秘密和技術(shù)細節(jié)遭泄露。而第三方只需要通過API接口直接調(diào)取銀行提供的金融服務，將其嵌入自身生態(tài)，提升客戶體驗，而不用自行研發(fā)該特定技術(shù)服務，也無須擔心金融服務的合規(guī)性問題。因此，以開放API為技術(shù)接口，顯著提高了開放銀行合作與服務的效率和安全性，推動了數(shù)字經(jīng)濟和實體經(jīng)濟的融合。

1.3 以數(shù)據(jù)挖掘和數(shù)據(jù)共享為本質(zhì)

數(shù)字經(jīng)濟時代，數(shù)據(jù)已成為與土地、勞動力、資本、技術(shù)并駕齊驅(qū)的新生產(chǎn)要素[11]。開放銀行數(shù)據(jù)是金融機構(gòu)數(shù)據(jù)、社會化數(shù)據(jù)、行為集數(shù)據(jù)等多維度數(shù)據(jù)的集合。在此體量龐大的數(shù)據(jù)基礎上，充分挖掘數(shù)據(jù)并進行數(shù)據(jù)共享是開放銀行順應數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展趨勢的本質(zhì)特征。一方面，開放銀行把數(shù)據(jù)作為有價值的生產(chǎn)資源與社會要素進行重新組合配置，并運用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算、人工智能等技術(shù)對海量數(shù)據(jù)進行消化吸收和深度挖掘，開發(fā)能夠滿足客戶潛在金融需求或創(chuàng)造新需求的金融產(chǎn)品和服務，打造核心競爭力。另一方面，共享數(shù)據(jù)也是開放API的直接目的，只有共享數(shù)據(jù)，開放API才有價值，進而實現(xiàn)平臺合作、構(gòu)建開放生態(tài)。開放銀行是商業(yè)銀行貫徹共享發(fā)展理念的實踐探索與重要路徑，在保證隱私安全的前提下，通過共享經(jīng)挖掘和脫敏的客戶數(shù)據(jù)，包括信貸數(shù)據(jù)、資產(chǎn)管理和支付行為等信息，能夠有效擴大金融服務覆蓋面，提升金融服務實體經(jīng)濟能力。綜上，數(shù)據(jù)挖掘和數(shù)據(jù)共享能為開放銀行聚合各類場景化服務和對外輸出金融業(yè)務，最終賦能實體經(jīng)濟。

1.4 以平臺合作為主要表現(xiàn)形式

開放銀行實際上體現(xiàn)了平臺經(jīng)濟對傳統(tǒng)銀行業(yè)的滲透與重塑，平臺合作成了開放銀行有別于傳統(tǒng)商業(yè)銀行最主要的表現(xiàn)形式。平臺合作打破了商業(yè)銀行相對封閉的內(nèi)部生態(tài)壁壘，實現(xiàn)了“銀行即平臺”（Bank-as-a-Platform，簡稱：BaaP）。開放銀行通過將其業(yè)務和產(chǎn)品輸出到第三方的平臺或者聚合到自建的場景化平臺上，構(gòu)建新的“金融+生活”或“金融+生產(chǎn)”混合商業(yè)生態(tài)，再通過商業(yè)生態(tài)間接為客戶提供綜合化服務。平臺合作的形式一方面成為跨界融合，打造開放無界銀行的基礎;另一方面保障了開放API技術(shù)和數(shù)據(jù)共享的實施。如失去平臺合作，開放API技術(shù)和數(shù)據(jù)共享也會失去價值。平臺合作雖然可能使金融服務從臺前退居幕后，但是有利于順暢連接后臺資源，提升戰(zhàn)略思維能力、生態(tài)構(gòu)建能力、科技開發(fā)能力和差異化競爭能力等核心能力，從而使銀行金融服務無縫融入企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和公眾社會生活的各個場景，只要客戶有需求就可以調(diào)用開放銀行API，在第一時間、第一觸點獲得服務，真正實現(xiàn)“以客戶為中心”。

2 開放銀行的發(fā)展模式與典型實例

在數(shù)字經(jīng)濟背景下，我國開放銀行的發(fā)展由技術(shù)創(chuàng)新和市場需求“雙輪驅(qū)動”。商業(yè)銀行運用API等數(shù)字技術(shù)構(gòu)建開放銀行模式，旨在將銀行的各類金融產(chǎn)品和服務、非金融服務能力，與政府、企業(yè)、行業(yè)等平臺深度融合，在各種生產(chǎn)和生活場景中，為用戶提供無處不在、無微不至的服務，滿足多樣化的市場需求。數(shù)字技術(shù)賦能下的開放銀行發(fā)展模式主要包括場景聚合型、業(yè)務輸出型和綜合型三類，各類模式在實踐中均已有典型的實例落地，涵蓋了傳統(tǒng)商業(yè)銀行和新興的互聯(lián)網(wǎng)銀行等各類建設主體，如圖1所示。

圖1 數(shù)字技術(shù)賦能下開放銀行發(fā)展模式與典型實例

2.1 場景聚合型開放銀行：打造開放生態(tài)

場景聚合型發(fā)展模式下，商業(yè)銀行聚焦金融服務場景的聚合與接入，圍繞客戶差異化需求，通過API、H5等數(shù)字技術(shù)手段將第三方數(shù)據(jù)和服務聚合至銀行自身的APP，以此打造開放生態(tài)，為客戶提供一站式“金融+生活”或“金融+生產(chǎn)”服務。例如，交通銀行針對零售業(yè)務推出的個人手機銀行APP，以用戶視角展現(xiàn)，將近1 500項水、電、燃氣等繳費服務場景聚合到手機銀行;而交通銀行的信用卡“買單吧”APP圍繞用戶多樣化需求，上線彈性還款、ETC等新產(chǎn)品，充分體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)消費金融服務與生活消費場景的完美融合，賦能消費升級。此外，建設銀行也在自建的“善融商務”平臺基礎上，接入和聚合了生活消費、電子商務等各類場景，以“建行生活”APP為載體構(gòu)建了場景聚合型開放銀行模式，顯著提升了客戶體驗。

場景接入型開放銀行發(fā)展模式的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在通過將合作伙伴的各類場景聚合到自身APP等平臺，主動打造開放生態(tài)，能夠提升對商業(yè)生態(tài)的掌控力和銀行品牌的影響力。同時，也更有利于商業(yè)銀行在數(shù)字經(jīng)濟背景下把握向開放銀行轉(zhuǎn)型過程中新的發(fā)展機遇。例如，在聚合場景的同時，銀行也能夠聚合財務和經(jīng)營數(shù)據(jù)，從而為應用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈甚至未來的“元宇宙”生態(tài)洞察客戶和精準營銷奠定了基礎。此外，商業(yè)銀行向開放銀行的轉(zhuǎn)型升級也有助于在數(shù)字征信、現(xiàn)金管理、智能投顧等方面實現(xiàn)商業(yè)模式的創(chuàng)新，提升差異化競爭能力和可持續(xù)發(fā)展能力。

場景接入型開放銀行發(fā)展模式也存在一些不足之處，包括銀行主導的場景聚合及生態(tài)建設易受傳統(tǒng)經(jīng)營思維束縛，缺乏金融科技企業(yè)的靈活性;圍繞客戶差異化金融需求聚合場景和構(gòu)建開放生態(tài)，也需要投入較高的探索成本，而且對利潤增長的貢獻存在一定的不確定性。

2.2 業(yè)務輸出型開放銀行：賦能開放平臺

業(yè)務輸出型發(fā)展模式下，銀行聚焦于底層API、SDK等數(shù)字技術(shù)賦能的建設，通過開放API、SDK等形式，向第三方合作機構(gòu)輸出金融業(yè)務、共享經(jīng)營數(shù)據(jù)，以此賦能開放平臺創(chuàng)新，并進一步打造一體化服務平臺，只需一個入口即可滿足互聯(lián)網(wǎng)客戶的絕大部分需求。例如，浦發(fā)銀行于2018年7月推出API Bank無邊界開放銀行，意圖打造開放共享的數(shù)字化開放平臺。API Bank全面開放銀行服務，只要客戶有需求，即可通過合作伙伴APP、微信小程序、企業(yè)門戶網(wǎng)站、ERP管理系統(tǒng)等各種渠道調(diào)用銀行API，第一時間滿足客戶金融服務需求。API Bank可嵌入各類生活服務類網(wǎng)站，結(jié)合物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、AR/VR等技術(shù)，會根據(jù)客戶偏好主動提供分期、信用調(diào)額、保險、數(shù)字人民幣等業(yè)務和產(chǎn)品，并可感知客戶位置，實時推送周邊優(yōu)惠商戶等實用信息。API Bank不僅輸出傳統(tǒng)金融業(yè)務，還可面向企業(yè)客戶開放銀行專業(yè)的公司金融業(yè)務，通過平臺封裝市場預測、風險評估、供應鏈管理等新型業(yè)務接口，賦能小微企業(yè)提升經(jīng)營管理水平，助力小微企業(yè)成長[12]。

業(yè)務輸出型發(fā)展模式有助于提升第三方數(shù)字科技公司參與的積極性。銀行通過API技術(shù)賦能第三方的開放平臺建設，給予了第三方更大的創(chuàng)新空間。第三方能夠調(diào)用API服務，完善自身商業(yè)生態(tài)圈，同時利用流量優(yōu)勢幫助銀行“獲客”。而銀行能夠發(fā)揮在資金管理、供應鏈等方面的比較優(yōu)勢，將自身專業(yè)的金融服務嵌入第三方開放平臺。但是該模式會降低銀行的掌控力，易進一步導致“金融脫媒”。

2.3 綜合型開放銀行：生態(tài)與平臺并重

在綜合型發(fā)展模式下，銀行生態(tài)建設與平臺開放并重，不僅自建聚合第三方生態(tài)場景的APP，同時通過API、SDK等方式輸出金融業(yè)務，激發(fā)第三方參與的積極性，通過第三方提供的流量平臺，共同打造開放業(yè)務生態(tài)與異業(yè)聯(lián)盟。例如，微眾銀行作為我國第一家民營互聯(lián)網(wǎng)銀行，是綜合型開放銀行的先行者，同時實現(xiàn)了基于開放生態(tài)的場景聚合和基于開放平臺的業(yè)務輸出。在場景聚合方面，主要表現(xiàn)為微粒貸、微業(yè)貸和直銷銀行APP，其中客戶主要從線上金融場景獲得。以微業(yè)貸為例，大量小微企業(yè)客戶被接入到了企業(yè)版微眾銀行中，并通過直銷銀行場景獲客突破2 000余萬戶。在疫情常態(tài)化防控背景下，微業(yè)貸提供的全流程線上的“無接觸融資”，有力地支持了小微企業(yè)復工復產(chǎn)。微眾銀行還把“益點心意”等第三方公益理財捐贈計劃整合到了銀行APP中，將公益場景聚合并接入互聯(lián)網(wǎng)銀行。在業(yè)務輸出方面，主要表現(xiàn)為B2B2C模式的微車貸。微眾銀行與互聯(lián)網(wǎng)二手車平臺合作，依托其流量優(yōu)勢，將微車貸等金融業(yè)務和產(chǎn)品輸出到二手車平臺，形成了“跨業(yè)態(tài)合作聯(lián)盟”。當客戶在二手車平臺上看車、選車、做估值，需要金融服務時，會彈出微眾銀行的服務接口。在業(yè)務輸出和平臺賦能的過程中，微眾銀行在保障隱私安全的基礎上直接將技術(shù)應用開源給合作機構(gòu)，合作的車商可以利用微眾銀行提供的開源技術(shù)，構(gòu)建自己特色平臺的嵌入式金融服務，從而極大地節(jié)約客戶的投入。微眾銀行作為綜合型開放銀行，其聚合的場景和輸出的業(yè)務不同，客戶體驗也不同，所以要有不同的支持方式，這對銀行的能力提出了更高的要求，主要包括需要具備強大的數(shù)字金融底層技術(shù)能力、敏捷的產(chǎn)品投放能力、出色的IT運營維護成本控制能力以及高并發(fā)量支持能力等。微眾銀行是無線下網(wǎng)點的互聯(lián)網(wǎng)銀行，但是其綜合型開放銀行發(fā)展模式融合了開放平臺和開放生態(tài)，培育了與傳統(tǒng)商業(yè)銀行不同的差異化競爭能力。其中，開放平臺基于API、SDK等技術(shù)搭建，而開放生態(tài)則是通過區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)建了分布式商業(yè)基礎設施，在小微金融、汽車金融等垂直領(lǐng)域贏得了優(yōu)勢。

綜合型開放銀行發(fā)展模式實現(xiàn)了生態(tài)與平臺的并重，有利于銀行把握渠道入口和流量優(yōu)勢，提升銀行對客戶的掌控力和自身品牌的影響力，抵御金融科技競爭下銀行“脫媒”的風險。同時綜合型開放銀行也兼具場景聚合型開放銀行和業(yè)務輸出型開放銀行的優(yōu)勢，包括易于把握新的商業(yè)機遇和能夠激發(fā)金融科技等第三方企業(yè)參與開放銀行實踐的熱情。綜合型開放銀行的不足，主要是由于需要同時兼顧開放生態(tài)和開放平臺建設，因此往往需要投入更高的建設成本，包括資金、人力資源和技術(shù)投入，而且銀行高管層可能會分散關(guān)注的重點，從而影響在垂直場景中的深度挖掘。

綜上，可以將三種開放銀行發(fā)展模式的優(yōu)勢與不足用表1概括。

表1 三種開放銀行發(fā)展模式的優(yōu)勢與不足

3 數(shù)字經(jīng)濟背景下推動開放銀行進一步發(fā)展的對策

開放銀行在實踐中有不同的發(fā)展模式，但是在數(shù)字經(jīng)濟時代，其本質(zhì)和目標是相同的，都是以API、SDK等數(shù)字技術(shù)為支撐，希望通過數(shù)據(jù)共享和平臺合作，為客戶提供場景化、一站式服務，同時使銀行實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，創(chuàng)造出新的價值。因此，數(shù)字經(jīng)濟背景下開放銀行的進一步可持續(xù)發(fā)展需要強化共贏共生的頂層戰(zhàn)略、完善平臺化與開放式數(shù)字底座、釋放大數(shù)據(jù)生產(chǎn)要素價值、探索“元宇宙”新應用、提升金融生態(tài)構(gòu)建能力，以克服發(fā)展中存在的不足，更好地發(fā)揮開放銀行在服務經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展中的優(yōu)勢。

3.1 順應數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展新趨勢，強化共贏共生的戰(zhàn)略思維

我國開放銀行的進一步發(fā)展，首先需要順應數(shù)字經(jīng)濟和金融科技創(chuàng)新的新趨勢，從頂層設計高度強化共贏共生的戰(zhàn)略思維。開放銀行是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要方向和戰(zhàn)略高地。要搶占這樣一個戰(zhàn)略高地，銀行高層應該達成開放銀行戰(zhàn)略的高度共識，在戰(zhàn)略層面徹底轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的“以我為主”的封閉思維，培植開放共建和共贏共生思維。要高屋建瓴地超前制定開放銀行發(fā)展戰(zhàn)略，選擇適合的構(gòu)建模式并實施戰(zhàn)略部署，在全行強力推進所有業(yè)務單元、前中后臺各個層面、各個層次以及各個環(huán)節(jié)的思維轉(zhuǎn)型，并將開放戰(zhàn)略通過技術(shù)保障、組織機制、人才團隊、平臺合作和檢查考核等分解落實到日常工作中。最終使共贏共生思維根植于企業(yè)文化，開放戰(zhàn)略舉措轉(zhuǎn)變成全行每一位員工的自覺行動，推動開放銀行創(chuàng)新發(fā)展，為實體經(jīng)濟和人民生活提供高質(zhì)量的金融服務。

3.2 完善平臺化、開放式數(shù)字底座，構(gòu)建智能運營與風控體系

開放銀行應從生態(tài)市場和客戶視角建立全新的平臺化、開放式數(shù)字底座，從而更好地為銀行的外部合作與靈活生態(tài)嵌入提供數(shù)字化支持。要以開放生態(tài)建立開發(fā)者社區(qū)，廣泛吸引社會資源加入開放銀行平臺建設，促進業(yè)務生態(tài)發(fā)展。同時，積極引入敏捷研發(fā)組織機制和過程管控體系，結(jié)合運用區(qū)塊鏈等新一代信息技術(shù)，搭建高可用、易擴展、低成本的全流程工具鏈和數(shù)字化科技平臺，形成快速迭代和交付能力。在開放式數(shù)字底座基礎上，開放銀行要構(gòu)建智能運營體系，運用數(shù)字技術(shù)，提高組織、管理和決策效率;要針對開放數(shù)據(jù)和業(yè)務過程中可能遇到的隱私泄露、平臺壟斷、聲譽風險、數(shù)據(jù)確權(quán)等問題，構(gòu)建與線上化運營環(huán)境相適應的智能風控體系，前瞻性防控新型風險。隨著人工智能的發(fā)展，網(wǎng)絡群體智能的應用可以進一步提高開放銀行的智慧化、數(shù)字化運營能力。在網(wǎng)絡群體智能中，控制是分布式的，不存在中心化控制，即不會由于部分個體出現(xiàn)故障而影響群體對整個問題的求解，從而能為我國的開放銀行向智慧高效、穩(wěn)健共享的大運營平臺方向發(fā)展提供重要的技術(shù)支撐。

3.3 全方位推進數(shù)字資產(chǎn)化，充分釋放大數(shù)據(jù)生產(chǎn)要素價值

大數(shù)據(jù)已經(jīng)成為數(shù)字經(jīng)濟背景下重要的生產(chǎn)要素和銀行的核心資產(chǎn)。數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展為開放銀行創(chuàng)新提供了海量數(shù)據(jù)生產(chǎn)要素。在“數(shù)智化時代”，開放銀行要運用智能技術(shù)全方位推進數(shù)字資產(chǎn)化，將“靜態(tài)”數(shù)據(jù)獲取和分析向基于場景的“動態(tài)”數(shù)據(jù)挖掘轉(zhuǎn)變，借助合作方生態(tài)的場景數(shù)據(jù)，增強自身數(shù)據(jù)，完善數(shù)據(jù)監(jiān)管，充分發(fā)揮金融大數(shù)據(jù)對開放平臺的賦能作用，使自身金融業(yè)務“無縫”嵌入合作方場景，更好地服務實體經(jīng)濟和人民生活[13]。傳統(tǒng)商業(yè)銀行與第三方金融科技機構(gòu)基于平臺合作的融合，是開放銀行發(fā)展的重要路徑之一。開放銀行要利用平臺的大數(shù)據(jù)資產(chǎn)優(yōu)化和創(chuàng)新商業(yè)模式，提升平臺的用戶數(shù)量、用戶忠誠度和數(shù)據(jù)有效性。開放銀行要彌補數(shù)據(jù)積累和應用中的“短板”，通過做好數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)存儲、數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)安全和隱私保護等全方位工作來快速推進數(shù)據(jù)智能化建設。要建立健全開放銀行數(shù)據(jù)標準化體系，減少重復開展的金融基礎數(shù)據(jù)采集工作，提高數(shù)據(jù)信息共享和數(shù)據(jù)價值挖掘效率，加大開放銀行體系的風險監(jiān)控力度[14]，打造信息可信共享的“跨業(yè)態(tài)合作聯(lián)盟”，實現(xiàn)高效率獲客和低成本風控，充分釋放大數(shù)據(jù)作為數(shù)字經(jīng)濟生產(chǎn)要素的重要價值。

3.4 探索“元宇宙”在開放銀行場景下的新應用，打造開放無界的金融商業(yè)生態(tài)圈

數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展使市場競爭突破了組織內(nèi)部資源和能力的限制，逐步轉(zhuǎn)向生態(tài)間的競爭，通過構(gòu)建有利于自身發(fā)展的生態(tài)，與生態(tài)參與主體形成生態(tài)優(yōu)勢[15]。生態(tài)構(gòu)建能力是開放銀行發(fā)展的核心能力，不管是場景聚合還是業(yè)務輸出，目的都是建設好金融商業(yè)生態(tài)圈。“元宇宙”作為廣義通證經(jīng)濟的高級形態(tài)，其所具有的開放式創(chuàng)造、強社交鏈接、沉浸式自治、穩(wěn)定化系統(tǒng)等特征與開放銀行場景具有高度的契合性。開放銀行的進一步發(fā)展可以探索構(gòu)建涵蓋整個網(wǎng)絡空間以及眾多軟硬件設備和現(xiàn)實條件，同時由多類型建設者共創(chuàng)共治，與現(xiàn)實物理世界平行的“元宇宙”生態(tài)，實現(xiàn)虛實共生的跨業(yè)態(tài)合作，不僅提供高質(zhì)量、全方位的銀行金融服務，而且將數(shù)字金融技術(shù)無縫嵌入生產(chǎn)、生活服務和場景中，打造智能可信、開放無界的金融商業(yè)生態(tài)圈，促進金融科技與實體經(jīng)濟的雙向深度融合。在合作方管理方面，也可以發(fā)揮“元宇宙”內(nèi)含的價值互聯(lián)網(wǎng)與通證經(jīng)濟激勵機制，建立對第三方合作機構(gòu)的準入與服務開放標準，制定激勵相容的合作機制，設計合理的盈利分配模式，真正實現(xiàn)“去中心化自治”。此外，“元宇宙”的應用還可以顯著提升客戶體驗與價值，通過數(shù)字孿生技術(shù)構(gòu)建客戶的實時數(shù)字畫像，能夠幫助開放銀行挖掘客戶潛在需求，制定個性化服務策略，推進產(chǎn)品與服務的模塊化建設和創(chuàng)新化設計，實現(xiàn)從“金融服務提供商”向“綜合服務提供商”轉(zhuǎn)變，更好地服務數(shù)字經(jīng)濟和實體經(jīng)濟融合發(fā)展。