童瑤 賴瑩

【關(guān)鍵詞】校園網(wǎng)貸;高職學生;現(xiàn)狀;成因;對策

隨著互聯(lián)網(wǎng)與各大傳統(tǒng)行業(yè)的深入融合發(fā)展。許多新興行業(yè)、產(chǎn)業(yè)應運而生。當下，互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展，但相關(guān)的監(jiān)管體系尚未完善，使得一些不良網(wǎng)絡貸款平臺有漏洞可鉆。大學生這一特殊群體。對外界新鮮事物有著強烈的好奇心，對新事物的接受能力較強，敢于嘗試，不但具有旺盛的消費需求和很大的消費潛力，還具有相對獨立的消費能力。但由于銀行等一些正規(guī)金融機構(gòu)手續(xù)繁瑣，無法很好地為其提供金融服務，使得許多不良網(wǎng)貸平臺瞄準大學生這一群體。

近年來，通過教育部、銀監(jiān)會及公安機關(guān)的聯(lián)合整治，不良校園網(wǎng)貸得到有效遏制;但隨著網(wǎng)紅經(jīng)濟、直播帶貨等依托網(wǎng)絡的商業(yè)模式的發(fā)展，不斷刺激著大學生的消費欲望，影響其消費觀念，大學生使用校園網(wǎng)貸、信貸消費的現(xiàn)象仍然存在。所以加強對校園網(wǎng)貸的現(xiàn)狀調(diào)查、了解當代大學生的消費觀及對校園網(wǎng)貸的認知，有助于引導學生理性消費，樹立正確的消費觀，提高風險防范意識，營造和諧健康的校園環(huán)境。

本次調(diào)查采用不記名網(wǎng)絡問卷調(diào)查的形式，以麗水職業(yè)技術(shù)學院各年級在校生為主要對象，調(diào)查時間為2021年11月26日至2021年11月28日，共收集到813份有效問卷。其中男生372人，占調(diào)查人數(shù)45.76%;女生441人，占調(diào)查人數(shù)54.24%。學生年級分布為大一419人，占51.54%;大253人，占31.12%;大三141人，占17.34%。下面主要從大學生群體“對校園網(wǎng)貸的態(tài)度”、“校園網(wǎng)貸的使用情況和使用目的”、“校園網(wǎng)貸的接觸途徑”、“大學生對校園網(wǎng)貸的認知情況”和“學生申請校園網(wǎng)貸的理性程度”等五個方面的調(diào)查結(jié)果進行現(xiàn)狀分析。

（一）對校園網(wǎng)貸的態(tài)度分析

從問卷調(diào)查結(jié)果來看，89.18%的學生認為校園貸款有風險，僅有5.54%的學生認為沒有風險，還有另外5.29%的學生認為風險不確定。在對使用校園貸的看法問題上，73.55%的學生持反對意見，認為風險太大;22.14%持中立意見，認為無法判斷風險，無法評估;僅有4.31%的學生持支持態(tài)度，表示有需要的話自己會選擇使用校園貸。由此可見，當前絕大部分的學生對校園貸還是保持著謹慎的態(tài)度，說明學校在此方面的宣傳教育有一定的成效。

（二）校園網(wǎng)貸的使用情況和使用目的分析

1.參加問卷調(diào)查的813名學生中。使用過校園網(wǎng)貸的學生共35人，占4.31%，未使用過的學生共778人，占95.69%。雖然不排除不報、瞞報等情況的可能性，但這一數(shù)據(jù)充分表明，我校學生參與校園網(wǎng)貸的總體比例較低。

2.在受調(diào)查的學生中，部分使用過校園網(wǎng)貸的學生，使用過多種網(wǎng)貸方式，其中使用比例最高的是傳統(tǒng)電商平臺所提供的金融服務業(yè)務，包括支付寶的“螞蟻花唄”、“螞蟻借唄”等及京東的“京東白條”，這也是在未使用過校園貸款服務的學生中知名度最高的幾種網(wǎng)絡貸款方式。而以“分期樂”、“趣分期”為代表的分期購物金融服務平臺、P2P等線上校園貸平臺及銀行等金融機構(gòu)也有部分學生選擇。據(jù)調(diào)查顯示，11.43%的學生選擇線下私貸等民間高利貸組織進行貸款，可見仍有部分學生的風險意識較為薄弱，存在著很大的安全隱患。

3.調(diào)查學生貸款用途的結(jié)果如圖1所示，學生的需求趨向多樣化，其中基本生活消費占45.71%，交際（戀愛、旅游）消費占34.29%，這兩項消費占主要部分。其他消費例如購買電子產(chǎn)品（如：手機）、購買高檔消費品、美容塑形、游戲氪金等都有一定占比。也有學生在其他項中填寫貸款用于追星消費，而學業(yè)消費（培訓班等）僅占8.57%。由此可見，學生的消費模式還是受到攀比、追趕潮流等不良消費心理的影響，存在非理性消費的現(xiàn)象。

（三）校園網(wǎng)貸的接觸途徑分析

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，如圖2所示，大學生了解到網(wǎng)絡貸款的途徑中，網(wǎng)站廣告占42.86%，校園內(nèi)張貼的廣告占45.71%，新聞報紙等媒體占28.57%，同學朋友介紹占31.43%。調(diào)查結(jié)果顯示，校園內(nèi)張貼廣告占比最高，由此可見，學校對于校園內(nèi)部環(huán)境的管控仍存在空隙和漏洞。

（四）對校園網(wǎng)貸的認知情況分析

1.根據(jù)學生對校園貸利率的了解程度調(diào)查結(jié)果可見，有37.14%的學生自己對校園貸利率，認為自己很了解，34.29%的學生認為應該和銀行利率差不多，28.57%的學生表示基本不了解。

2.根據(jù)學生對借貸產(chǎn)品涉及法律知識的了解程度調(diào)查所示，僅有37.14%的學生表示對借貸產(chǎn)品涉及法律知識十分了解，其余大部分的學生并沒有預先了解自己所選擇產(chǎn)品的相關(guān)法律知識。

3.根據(jù)學生申請貸款時對自己權(quán)利和義務的了解程度調(diào)查所示，也僅有17.14%的學生在申請貸款時表示會細看“貸款須知”，并且非常明確地理解內(nèi)容，但有34.29%的學生則是完全不看“貸款須知”，直接進行下一步。

由此可見，大部分的學生在選擇使用校園網(wǎng)貸的時候，對各方面都沒有深入了解，對自己的權(quán)利和義務也沒有清晰的認知。這反映出目前大部分學生缺乏良好的風險防范意識和自我保護意識，給自己留下很大的安全隱患，有發(fā)展成惡性事件的風險，學校更應敲響警鐘，全方面加強學生的思想教育工作。

（五）學生申請校園網(wǎng)貸的理性程度分析

1.根據(jù)申請校園網(wǎng)貸是否考慮自身還款能力調(diào)查所示，學生申請校園網(wǎng)貸之前，僅有37.14%經(jīng)過深思熟慮，25.71%表示考慮過，基本相信自己的還款能力;但仍有近半數(shù)的學生在不確定自己還款能力的情況下進行借款，甚至有8.57%的學生從未考慮過自己的還款能力，這是對自己及對家人極不負責任的行為;同時，也進一步要求學校需加強對學生的安全意識及責任意識的教育工作。

2.根據(jù)無法按期償還的解決方式調(diào)查所示，學生申請校園網(wǎng)貸存在著無法按期償還的情況。54.29%的學生選擇求助父母;25.71%選擇求助朋友;僅有31.43%的學生選擇依靠自己的能力，勤工儉學，打工償還貸款;還有11.43%的學生選擇“拆東墻補西墻”，向其他借貸平臺借款，容易陷入“窟窿越補越大”的深淵;更有5.71%的學生選擇不管不顧，坐等逾期，有錢再還。這既不利于學生誠信意識的培養(yǎng)，也不利于責任意識的養(yǎng)成，也給學校的思想道德教育做出了警示。

（一）市場監(jiān)管仍有空隙

在經(jīng)過各項專項整治之后，許多校園網(wǎng)貸平臺已經(jīng)逐步規(guī)范化，但由于大學生這一群體有著很強的消費需求，仍有不少平臺降低貸款門檻，放寬貸款條件以搶奪學生市場。加之目前我國總體征信系統(tǒng)不完善，大學生征信信息不全，學生信息容易被冒用，導致學生可能在多個貸款平臺借貸而不自知，或本人輕易借貸遠超本人還款能力的金額。

（二）學校管理存在漏洞

雖然學校已經(jīng)多方加強校園環(huán)境整治工作，但從調(diào)查結(jié)果來看，仍有許多校園網(wǎng)貸的廣告出現(xiàn)在校園內(nèi)部。部分網(wǎng)貸公司以聘請學生兼職貼廣告、外賣小卡片、快遞張貼廣告的方式進入校園打廣告。而學校則在學生思想教育及環(huán)境凈化清掃方面存在缺失，沒能及時發(fā)現(xiàn)并引導學生正確辨別和拒絕不良兼職，也并未做到定期開展校園檢查，徹底凈化校園環(huán)境。

（三）大學生個體因素

1.不良的消費觀念和消費行為

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融及電子商務的飛速發(fā)展，線上消費的便利性極大地刺激了人們的消費欲望，使消費行為在時間和空間上具有無限的可能性。而大學生這一特殊群體，對新鮮事物有著強烈的好奇心，接受能力快，也更容易受到不良的誘惑。伴隨著新媒體行業(yè)的蓬勃發(fā)展，網(wǎng)紅經(jīng)濟應運而生，許多網(wǎng)紅、明星依托小紅書、抖音等手機App，向自己龐大的粉絲群體潛移默化地安利產(chǎn)品，推銷商品，強調(diào)追求“高品質(zhì)生活”，無形中宣揚“享樂主義”。刺激學生過早地消費一些超出能力范圍的高端產(chǎn)品，或非理性地購買一些根本用不上的產(chǎn)品。根據(jù)調(diào)查顯示，63.22%的學生表示每天使用手機或電腦的時長超過5小時，長時間的資訊轟炸使得學生更容易受到從眾、攀比心理的影響，去追趕潮流，迎合時尚。大學生正處于人生觀與價值觀的塑造、形成時期，極易受到人際關(guān)系、校園環(huán)境、網(wǎng)絡環(huán)境的影響，若此時受到不恰當?shù)囊龑?，極易走向歧路。

2.金融、法律意識淡薄

見前文的調(diào)查數(shù)據(jù)可知，高職院校大學生，不但金融、法律意識淡薄，且大部分缺乏主動了解相關(guān)知識的意愿，缺乏風險、危機防范意識。在對“在校大學生建立個人信用檔案”的問題調(diào)查時，有57.57%的學生認為沒有太大作用，最好不要放入個人檔案，只作為參考。由此可見。有很大一部分學生存在僥幸心理。給自己留下犯錯的空間，且缺乏社會責任意識，認為學生時期犯錯就應該被寬容和原諒。但大學是學生通往社會的橋梁，學生的人生觀和價值觀很大程度會在大學時期定型，若一直存在僥幸心理，在進入社會后也容易犯下更大的錯誤。

3.家庭缺乏對消費觀念的引導教育

目前的大學生多是90年代末、00年代初出生的，大多為獨生子女，父母長輩溺愛偏多，缺乏對孩子進行正確的消費觀引導。也有一部分學生家庭較為貧困，父母本身文化程度不高。對子女的教育投入低、關(guān)心時間少，這部分學生在初人大學，獲得相對的獨立與自由的同時，也更容易受到繁多新鮮事物的誘惑以及受到不恰當?shù)囊龑В瑥亩龀霾焕碇堑倪x擇。

（一）政府及市場層面

政府及相關(guān)部門應加強對校園網(wǎng)貸平臺的資質(zhì)審查，提高準入門檻，不斷完善相關(guān)的法律體系、大學生個人征信體系及信息共享平臺。明確相對應監(jiān)管部門的職責，責任到部門，依法進行審查監(jiān)督，明確市場規(guī)范，加強市場引導宣傳，提高各平臺行業(yè)自律意識，從根本上凈化網(wǎng)絡貸款環(huán)境。

（二）高校層面

1，金融、法律普及教育納入公共基礎(chǔ)課程

大學生正處于個人人生觀與價值觀的形成和穩(wěn)定的關(guān)鍵時期，通常來說針對非相關(guān)專業(yè)的學生，高校一般采取講座的方式進行個別宣傳教育，但并不會將其作為一門課程進行長期的教育熏陶，幫助學生形成較為完整的價值體系。因此，將金融、普法教育納入高校大學生公共基礎(chǔ)課程，有助于培養(yǎng)學生形成較為科學、健康的消費觀念，幫助學生理性地預判風險、辨別危機。從課程建設(shè)角度來說，相應課程應該靈活運用新媒體技術(shù)，讓學生成為課堂的主體，與時俱進，有針對性地選取時政新聞，引導學生進行話題討論，讓學生有思考、有體悟，而非被動地接收信息。

2.建立健全與家長的風險防控聯(lián)動機制

學生個人價值觀的形成與家庭教育密不可分。高職院校大學生普遍年紀較小，家長對子女的關(guān)注度較低，家庭教育存在缺失。高校應通過輔導員、班主任、學生干部等力量密切關(guān)注學生的消費情況，當發(fā)現(xiàn)異常消費行為時，及時制止并告知學生家長，雙方同時做好對學生的教育警示工作。在大學生個人征信體系尚未完善的情況下，學?？梢灶A先建立學生網(wǎng)貸個人檔案備案，及時跟蹤管控，以防止網(wǎng)貸惡性事件的發(fā)生。

（三）學生自身層面

學生個人要加強自我管理，樹立理財意識，根據(jù)自身情況制定自己的消費計劃，養(yǎng)成健康的消費習慣。應自主學習金融、法律知識，理性辨別消費陷阱，提高自我保護意識，避免自己的信息被盜用。學生就算選擇校園網(wǎng)貸，也應在深思熟慮、了解相關(guān)的知識之后，作出符合自己能力范圍的決定。

大學生作為日后社會上的新生力量，學校在大學期間應及時給予正確的價值觀引導。互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展具有雙面性，在“互聯(lián)網(wǎng)+”金融產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展的背景下，有機遇也有風險。校園網(wǎng)貸的飛速發(fā)展，給高校的教育管理工作提出了新要求、新挑戰(zhàn)。我們應該緊跟時代，不斷在新形勢下發(fā)現(xiàn)問題、探索對策、克服困難，建設(shè)更加和諧穩(wěn)定的校園環(huán)境，營造更加積極健康的校園風氣。