周 雷

“吾不識青天高，黃地厚。唯見月寒日暖，來煎人壽?！蔽医衲?8歲，也曾在夐絕星空下疑惑生命，在榛榛莽莽森林里忘卻自己。我是誰？倘若我能夠活到100歲，那時(shí)的我會如何評價(jià)現(xiàn)在的我？我將如何度過這真實(shí)又虛幻的百歲人生？

對于長壽，有人更多地認(rèn)為是一種詛咒，一種煎熬，伴隨著虛弱、疾病、老年癡呆癥，以及某些若隱若現(xiàn)的危機(jī)。長壽往往對應(yīng)著死亡，死亡又是宿命必然，在看得見盡頭的荊棘之路上踽踽獨(dú)行，不恰如詛咒嗎？英國作家琳達(dá)?格拉頓和安德魯?斯科特合作撰寫的名著《百歲人生：長壽時(shí)代的生活和工作》一書中，提到了溫迪妮對丈夫帕列蒙的詛咒——“只有醒著，他才能存活；一旦睡著，他馬上就會死亡?！迸亮忻芍荒苊繒r(shí)每刻保持清醒，保持工作，無論多么疲憊，直到能量耗盡。

現(xiàn)如今，隨著醫(yī)療技術(shù)與公共衛(wèi)生改革的不斷推進(jìn)，人們收入增長，生活水平提高，我國人均預(yù)期壽命已經(jīng)提高到了77.3歲。老年生活給我留下的刻板印象——或是孤苦伶仃，或是疾病纏身，或是“老而不死”，錢沒了人還在。我不愿意要這種長壽，我想要但似乎很難得到的“健康和幸福”的長壽。如何通過金融規(guī)劃，應(yīng)對長壽風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)健康幸福養(yǎng)老，《百歲人生：長壽時(shí)代的生活和工作》能夠給我們帶來諸多有益的啟示。

一、告別傳統(tǒng)的“三段式”人生

青年時(shí)徜徉書海儲備知識，中年時(shí)辛苦打拼支撐家庭，老年時(shí)光榮退休頤養(yǎng)天年，這是我們普遍存在的社會共識，也是傳統(tǒng)的“三段式”人生。我們似乎早已習(xí)慣這樣的人生規(guī)劃，趨向于穩(wěn)定的生活狀態(tài)，約定俗成地將學(xué)習(xí)、工作、退休割裂開來?？晌覀兪欠裣脒^，一旦壽命長達(dá)100歲，學(xué)習(xí)時(shí)的知識儲備、工作時(shí)的財(cái)富積累能否應(yīng)對幾十年沒有工作收入而身體機(jī)能日益退化的暮年時(shí)光？僅靠微薄的退休金和個人儲蓄，是否還能支撐安享晚年生活？

于是在《百歲人生：長壽時(shí)代的生活和工作》中提出了一個概念——多段式生活，即未來我們的人生，很可能是：讀書一段時(shí)間，工作一段時(shí)間；再讀書一段時(shí)間，再工作一段時(shí)間。沒有人來定義你的生活，你也不會被告知在某一人生階段應(yīng)該做什么事才是對的。你甚至可以看見八九十歲的人們，仍然在他們所熱愛的行業(yè)里深耕。所以，在什么樣的年齡階段并不重要，重要的是努力尋找生活的真諦，明白自己想要什么，清楚自己面臨的風(fēng)險(xiǎn)并提前做好風(fēng)險(xiǎn)管理和金融保險(xiǎn)理財(cái)儲備。

面臨多段式人生，關(guān)鍵還在于行動，做好養(yǎng)老規(guī)劃。《百歲人生：長壽時(shí)代的生活和工作》一書，為我們提供了3個方法：一是時(shí)刻更新自我，敢于重新出發(fā)。頭腦清醒，不耽于享樂，走出自己的舒適圈，將顛覆、重建自己的三觀視為常態(tài)，與過去再見，方能更好地?fù)肀磥?。二是不斷?chuàng)造價(jià)值，直面機(jī)遇挑戰(zhàn)。社會生活節(jié)奏加快，穩(wěn)定不再是歸宿，應(yīng)時(shí)刻做好出征的準(zhǔn)備，努力為社會和他人帶來價(jià)值。三是不斷迭代學(xué)習(xí)，保持學(xué)習(xí)熱情。接受新事物、新思想、新方法，時(shí)刻充電，我們的人生才能擁有更多可能性。

二、養(yǎng)老規(guī)劃與國家政策

根據(jù)國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室課題組發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)指數(shù)報(bào)告（2019）》，一個人退休后想要維持正常生活水平，每月至少需要擁有退休前薪金收入的50%。在對16萬名退休人員的調(diào)查中，只有21%的退休人員認(rèn)為，即使退休后的收入低于退休前薪金收入的50%，也能滿足基本的養(yǎng)老需求。那么按照最保守的養(yǎng)老金融規(guī)劃需求，即退休后需要退休前50%的收入來估算，假如退休前一年，一個人的月收入是2萬元，那么退休之后每月最少需要1萬元才能維持生活質(zhì)量不明顯下降。按照現(xiàn)在的養(yǎng)老金融組成，這1萬元大概分別來自：社保退休金、個人儲蓄款和財(cái)產(chǎn)性收入。

社保退休金在中國目前仍是事實(shí)上的“雙軌制”。公務(wù)員和事業(yè)單位編制的公職人員，退休金是政府按照相應(yīng)等級發(fā)放，一般企業(yè)的員工是企業(yè)和個人繳納，從理論上而言，是自己繳得越多，將來領(lǐng)得也越多，即所謂的“多繳多得”。而我國目前的社會養(yǎng)老保險(xiǎn)制度是“現(xiàn)收現(xiàn)付”為主的制度，是以同一時(shí)期正在工作的一代人的社保繳費(fèi)，來支付已經(jīng)退休的一代人的養(yǎng)老金的財(cái)務(wù)模式。

我國早在1999年就邁入了老齡化社會，日老齡化進(jìn)程很快，很有可能在2022年由老齡化社會進(jìn)入老齡社會。到2050年，我國65歲及以上的老年人口將達(dá)3.8億，占總?cè)丝诒壤咏?0%；60歲及以上的老年人口將接近5億，占總?cè)丝诘谋壤^三分之一。然而從2016年開始，我國出生人口連續(xù)4年呈下降趨勢，在此形勢下，正在繳納社保的“打工人”越來越少，而需要社保供養(yǎng)的“退休人”越來越多，勢必會出現(xiàn)“養(yǎng)不過來”的一天。根據(jù)中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《中國養(yǎng)老金第三支柱研究報(bào)告》預(yù)測，未來5—10年，我國預(yù)計(jì)會出現(xiàn)8萬億元至10萬億元的養(yǎng)老金缺口。為應(yīng)對未來養(yǎng)老金“不夠養(yǎng)”的問題，我國提出了“延遲退休”“第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)”“三胎政策”。

目前，我國的退休年齡是男性60周歲，女干部55周歲，女工人50周歲。而未來，要實(shí)施漸進(jìn)式“延遲退休”的政策，最終男女統(tǒng)一延遲到65周歲退休。在《百歲人生：長壽時(shí)代的生活和工作》一書中，甚至提出這樣一個觀點(diǎn)——“不到七八十歲不罷休”。書中假設(shè)養(yǎng)老需每月得到以往薪金的一半，并且在工作期間將大約10%的收入存起來，不考慮通貨膨脹和大額醫(yī)療支出，那么根據(jù)養(yǎng)老金融規(guī)劃年金模型，計(jì)算得出最早要到70歲時(shí)退休。而如果考慮通貨膨脹和存款利率下行，則退休年齡還需要進(jìn)一步延后，才能實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)平衡。

為應(yīng)對養(yǎng)老壓力，我國正在積極建設(shè)“三支柱”的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，第一支柱是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，即人們常說的社保退休金；第二支柱即企業(yè)年金和職業(yè)年金；第三支柱以個人為主導(dǎo)，包括個人儲蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)?！吨腥A人民共和國國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要》明確提出：“要健全養(yǎng)老保險(xiǎn)制度體系，發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，提高企業(yè)年金覆蓋率，規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)?！敝袊嗣胥y行原行長、現(xiàn)任中國金融學(xué)會會長周小川曾發(fā)表文章闡述了關(guān)于從壽命的變化引出未來養(yǎng)老焦慮的問題，“壽命延長，為保證同等生活水準(zhǔn)所需投資的數(shù)量也將發(fā)生巨大變化。”因此，在百歲人生中，我們也應(yīng)盡早做好養(yǎng)老金融規(guī)劃，定期儲蓄、繳納社保養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)、購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、學(xué)習(xí)更多的金融保險(xiǎn)和投資理財(cái)知識。

三、通過養(yǎng)老規(guī)劃擁有“健康和幸?！钡拈L壽

“不是解決了財(cái)務(wù)問題就萬事大吉了”，《百歲人生：長壽時(shí)代的生活和工作》一書中提出了“有形資產(chǎn)”和“無形資產(chǎn)”兩個概念?！坝行钨Y產(chǎn)”是指以具體物質(zhì)產(chǎn)品形態(tài)存在的資產(chǎn)，如現(xiàn)金、房車、存款、理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)、基金、金銀、古董等，這提示我們應(yīng)積累各種收入和儲蓄，注重投資的多元化，購買足夠的適合自己的金融和保險(xiǎn)產(chǎn)品等。而“無形資產(chǎn)”則與“有形資產(chǎn)”完全不同，《百歲人生：長壽時(shí)代的生活和工作》的作者將其分三類進(jìn)行解釋，第一類為生產(chǎn)資產(chǎn)，包括個人的知識儲備量、專業(yè)技能、認(rèn)知能力和認(rèn)知視野等；第二類為活力資產(chǎn)，即身體健康狀況及親情友誼、維持社交圈層次及人脈資源等；第三類為轉(zhuǎn)型資產(chǎn)，包括對自我的認(rèn)知、學(xué)習(xí)遷移能力、把握機(jī)會、適應(yīng)新職業(yè)和新階段的能力等。

這啟示我們，通過養(yǎng)老規(guī)劃和金融思維，實(shí)現(xiàn)擁有“健康和幸?！遍L壽的目標(biāo)，可以從以下幾個方面著手：重視對知識和技能的投資，抓住機(jī)會，豐富視野，及時(shí)更新、提升專業(yè)知識和實(shí)踐技能，學(xué)習(xí)個人理財(cái)和自我管理技能；緊跟黨和國家發(fā)展大局，把握自身情況，深入發(fā)掘自身潛力，培養(yǎng)創(chuàng)造性思維；加強(qiáng)鍛煉，養(yǎng)成健康的生活習(xí)慣，維護(hù)舊情誼，結(jié)交新朋友，豐富社交；做好財(cái)務(wù)規(guī)劃，制定儲蓄計(jì)劃，逐步積累一些能產(chǎn)生正向和穩(wěn)定現(xiàn)金流的金融資產(chǎn)和資產(chǎn)組合；培養(yǎng)長久又健康的興趣愛好，盡量將興趣愛好與職業(yè)生涯相融合，保持積極樂觀的精神狀態(tài)，享受工作和生活的樂趣；定期總結(jié)反省，將“變化”視作百歲人生的常態(tài)和精彩的人生經(jīng)歷，及時(shí)重新規(guī)劃人生路線和階段，走出舒適圈，主動適應(yīng)“百年未有之大變局”，不斷挑戰(zhàn)自己，實(shí)現(xiàn)自我價(jià)值。

在老齡社會到來之際，應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)，享受長壽，每個人都應(yīng)該規(guī)劃自己的百歲人生，做好養(yǎng)老金融規(guī)劃，不僅要有對人生方向的總體把握，還應(yīng)有人生路上每一步實(shí)施細(xì)節(jié)的推敲。

時(shí)不我待，未來已來。