徐玲

融資擔(dān)保在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求中起到重要作用。我國經(jīng)濟(jì)騰飛，各行各業(yè)需要資金融通、商品融通、債券融資資金借用以及周轉(zhuǎn)等相關(guān)行為較為常見，融資擔(dān)保在這其中應(yīng)運(yùn)而生，取得較大規(guī)模，使得社會(huì)經(jīng)濟(jì)流通性較強(qiáng)。由于其涉及面較廣泛，在具體實(shí)踐中也產(chǎn)生了較多問題。因此，政府有關(guān)部門頒布了行業(yè)管理新規(guī)定，確保行業(yè)監(jiān)管力度強(qiáng)，制約行業(yè)人士行為，提高行業(yè)人士職業(yè)道德素養(yǎng)以及個(gè)人道德認(rèn)知，使得行業(yè)發(fā)展良好、規(guī)范、長久。

一、融資擔(dān)保行業(yè)現(xiàn)狀概述

中國擔(dān)保品服務(wù)市場(chǎng)客戶數(shù)量呈增長趨勢(shì)，截至2021年末，中央結(jié)算公司擔(dān)保品中心管理擔(dān)保品服務(wù)各類市場(chǎng)客戶共計(jì)11705家，較去年同期增長27%。從質(zhì)押券構(gòu)成方面來看，截至2021年末，公司管理中的擔(dān)保品仍以主權(quán)債與準(zhǔn)主權(quán)債為主，地方政府債、政策性銀行債券、記賬式國債等債券合計(jì)16.28萬億元，共占94.11%，較去年同期微幅提升，二級(jí)資本工具、商業(yè)銀行債券、地方企業(yè)債、政府支持機(jī)構(gòu)債及其他合計(jì)僅占5.89%。近年來，融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展前景可觀，不少中小型企業(yè)紛紛投入融資擔(dān)保行業(yè)，擔(dān)保行業(yè)公司數(shù)量擴(kuò)增。不少民間資金注入融資擔(dān)保行業(yè)，使得融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展取得顯著成績，為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了重要保障，成為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)重要參與力量。

二、新監(jiān)管制度對(duì)于融資擔(dān)保的重要性

2017年6月21日國務(wù)院第177次常務(wù)會(huì)議通過《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理?xiàng)l例》，2018年4月2日，中國銀保監(jiān)會(huì)會(huì)同發(fā)改委、工信部、財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、人民銀行、國家市場(chǎng)監(jiān)督管理總局等融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會(huì)議成員單位，聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于印發(fā)<融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理?xiàng)l例>四項(xiàng)配套制度的通知》、2019年銀保監(jiān)會(huì)等部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于印發(fā)融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理補(bǔ)充規(guī)定的通知》。

《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理?xiàng)l例》的頒布，對(duì)于發(fā)展融資擔(dān)保行業(yè)，存在重要影響力，有效改善了融資擔(dān)保行業(yè)現(xiàn)狀，為未來發(fā)展方向奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)：第一，明確了融資擔(dān)保行業(yè)未來發(fā)展基本方向，成為行業(yè)發(fā)展方針;第二，重塑了融資擔(dān)保行業(yè)格局，進(jìn)一步規(guī)范了行業(yè)發(fā)展;第三，拓展了融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展空間，對(duì)制約行業(yè)發(fā)展問題，預(yù)留了破解空間，既立足當(dāng)前，又面向長遠(yuǎn)。

三、 監(jiān)管新規(guī)下融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)

（一） 加強(qiáng)融資擔(dān)保公司經(jīng)營許可管理，建立相關(guān)監(jiān)管網(wǎng)站或公眾號(hào)

《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理?xiàng)l例》四項(xiàng)配套制度之《融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證管理辦法》第二條規(guī)定：本辦法所稱融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證是指監(jiān)督管理部門依法頒發(fā)的特許融資擔(dān)保公司經(jīng)營融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的法律文件。融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證的頒發(fā)、換發(fā)、吊銷、注銷等由監(jiān)督管理部門依法辦理。由此可見，融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證管理辦法相關(guān)規(guī)定規(guī)范了融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可，通過嚴(yán)格管制營業(yè)許可證頒發(fā)、換發(fā)、吊銷、注銷，不僅使得融資擔(dān)保行業(yè)門檻增高，而且有效規(guī)范了融資擔(dān)保行業(yè)中的企業(yè)模式以及運(yùn)營標(biāo)準(zhǔn)，避免一些企業(yè)做出違法違規(guī)的一些行為，一是要求原住房置業(yè)擔(dān)保公司申領(lǐng)擔(dān)保業(yè)務(wù)許可證，二是汽車經(jīng)銷商、汽車銷售服務(wù)商等機(jī)構(gòu)在未經(jīng)過審批之前，禁止引入汽車消費(fèi)貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)。由此可見，地方金融監(jiān)管部門應(yīng)依據(jù)新監(jiān)管規(guī)定，分別從立法、執(zhí)法兩個(gè)角度明確監(jiān)管融資擔(dān)保公司營業(yè)許可證辦理、換發(fā)等相關(guān)事宜是否遵照法律法規(guī)相關(guān)條例執(zhí)行，實(shí)行部門監(jiān)管責(zé)任制，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管分工明確，保證監(jiān)管部門相關(guān)人員嚴(yán)格監(jiān)管融資擔(dān)保公司經(jīng)營規(guī)范，降低風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)融資擔(dān)保健康有序發(fā)展。

信息時(shí)代下，融資擔(dān)保監(jiān)管部門也可運(yùn)用信息手段，通過互聯(lián)網(wǎng)建立監(jiān)管融資擔(dān)保公司相關(guān)網(wǎng)站或公眾號(hào)，實(shí)時(shí)監(jiān)管融資擔(dān)保公司運(yùn)營操作，嚴(yán)格監(jiān)管融資擔(dān)保公司資金發(fā)放渠道以及資金注入方向，確保監(jiān)管到位，制約融資擔(dān)保行業(yè)做到統(tǒng)一、標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范、科學(xué)監(jiān)管。與此同時(shí)，建立監(jiān)管融資擔(dān)保公司相關(guān)網(wǎng)站或公眾號(hào)，也為投資擔(dān)保市場(chǎng)參與者提供了透明公開的溝通渠道，加深市場(chǎng)參與者對(duì)于融資擔(dān)保公司的了解，保障參與者自身權(quán)益。由此可見，利用高科技大數(shù)據(jù)，不僅可以實(shí)時(shí)監(jiān)管融資擔(dān)保行業(yè)有序健康發(fā)展，還能幫助需要融資的參與方了解公司具體評(píng)價(jià)情況，掌握融資行業(yè)規(guī)定，從而有效避免融資風(fēng)險(xiǎn)。

（二）促進(jìn)融資擔(dān)保各公司內(nèi)部監(jiān)管制度完善

《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理?xiàng)l例》四項(xiàng)配套制度之《融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證管理辦法》第十八條規(guī)定：監(jiān)督管理部門應(yīng)當(dāng)將融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證作為重要憑證專門管理，建立融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證頒發(fā)、換發(fā)、吊銷、注銷、收回、收繳、銷毀登記制度。相應(yīng)的監(jiān)管部門應(yīng)對(duì)在融資擔(dān)保業(yè)務(wù)過程中的一些廢棄經(jīng)營許可證、回收來的舊證以及正規(guī)依法吊銷、注銷、收繳的許可證，應(yīng)以加蓋“作廢”字樣的章，依此作為歸檔的重要依據(jù)，定時(shí)清理，定時(shí)銷毀。極大程度上加強(qiáng)了融資擔(dān)保監(jiān)管部門監(jiān)管人員的監(jiān)管意識(shí)，促使其按照相關(guān)監(jiān)管細(xì)則以及監(jiān)管規(guī)范，嚴(yán)格監(jiān)管融資擔(dān)保公司運(yùn)營操作，保證融資擔(dān)保行業(yè)相關(guān)企業(yè)運(yùn)營按照法律執(zhí)行，確保企業(yè)規(guī)范運(yùn)營，維護(hù)市場(chǎng)參與者合法權(quán)益，避免受到欺騙，造成嚴(yán)重經(jīng)濟(jì)損失，降低融資擔(dān)保整體行業(yè)可信度以及可靠度。

政府頒布的融資擔(dān)保監(jiān)管新規(guī)定，有效推動(dòng)了融資擔(dān)保行業(yè)公司對(duì)于公司內(nèi)部規(guī)章制度的審視和改善，促進(jìn)公司規(guī)章制度完善，保證公司運(yùn)營正常。依照實(shí)際情況來說，公司內(nèi)部規(guī)章制度相比政府監(jiān)管法律，更具有靈活性以及針對(duì)性，行業(yè)內(nèi)部共同制定的監(jiān)管規(guī)定與實(shí)際更為貼合，監(jiān)管力度以及監(jiān)管方向更加有效。由于融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展日新月異，政府相關(guān)監(jiān)管機(jī)制不能及時(shí)根據(jù)現(xiàn)有狀況出臺(tái)有力新政策進(jìn)行管制，因此，加強(qiáng)融資擔(dān)保各公司內(nèi)部監(jiān)管制度，是更為有效且及時(shí)的解決辦法。融資擔(dān)保各公司之間可互相監(jiān)督，互相學(xué)習(xí)，完善內(nèi)部監(jiān)管制度，制約內(nèi)部員工行為規(guī)范，提高內(nèi)部員工整體職業(yè)道德素養(yǎng)以及控制風(fēng)險(xiǎn)能力，以求融資擔(dān)?？茖W(xué)、高效、健康發(fā)展。

（三）重視融資擔(dān)保按照主線發(fā)展

《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理?xiàng)l例》四項(xiàng)配套制度之《融資擔(dān)保公司資產(chǎn)比例管理辦法》第一條規(guī)定：為引導(dǎo)融資擔(dān)保公司專注主業(yè)、審慎經(jīng)營，確保融資擔(dān)保公司保持充足代償能力，優(yōu)先保障資產(chǎn)流動(dòng)性和安全性，根據(jù)《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理?xiàng)l例》有關(guān)規(guī)定，制定本辦法。由于較多投資擔(dān)保公司將重心放在大項(xiàng)目、高風(fēng)險(xiǎn)、高盈利的投資項(xiàng)目以及證券投資，與融資擔(dān)保主業(yè)不相關(guān)，偏離主要軌道，使得公司經(jīng)營以及公司發(fā)展處于不穩(wěn)定狀態(tài)中。因此，融資擔(dān)保公司應(yīng)注重主業(yè)發(fā)展，減少高風(fēng)險(xiǎn)資金注入。

《關(guān)于印發(fā)融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理補(bǔ)充規(guī)定的通知》關(guān)于《融資擔(dān)保責(zé)任余額計(jì)量辦法》的補(bǔ)充規(guī)定將《計(jì)量辦法》第六條修改為：?jiǎn)螒粼诒Ｓ囝~500萬元人民幣以下且被擔(dān)保人為小微企業(yè)的借款類擔(dān)保業(yè)務(wù)權(quán)重為75%;單戶在保余額200萬元人民幣以下且被擔(dān)保人為農(nóng)戶的借款類擔(dān)保業(yè)務(wù)權(quán)重為75%;為支持居民購買住房的住房置業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)權(quán)重為30%。這一補(bǔ)充監(jiān)管規(guī)定，鼓勵(lì)融資擔(dān)保公司從事小微企業(yè)、三農(nóng)及住房貸款擔(dān)保，從計(jì)算在保余額方面擴(kuò)大了融資擔(dān)保公司從事這些業(yè)務(wù)的擔(dān)保量。

（四） 促進(jìn)中小微企業(yè)融資發(fā)展，推動(dòng)國內(nèi)經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展

《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理?xiàng)l例》四項(xiàng)配套制度之《融資擔(dān)保責(zé)任余額計(jì)量辦法》第十五條規(guī)定：融資擔(dān)保公司對(duì)同一被擔(dān)保人的融資擔(dān)保責(zé)任余額不得超過其凈資產(chǎn)的10%，對(duì)同一被擔(dān)保人及其關(guān)聯(lián)方的融資擔(dān)保責(zé)任余額不得超過其凈資產(chǎn)的15%。對(duì)被擔(dān)保人主體信用評(píng)級(jí)AA級(jí)以上的發(fā)行債券擔(dān)保，計(jì)算前款規(guī)定的集中度時(shí)，責(zé)任余額按在保余額的60%計(jì)算。由此可見，政府對(duì)于中小微企業(yè)發(fā)展的重視度，《條例》頒布有效推動(dòng)了融資擔(dān)保行業(yè)對(duì)于中小微企業(yè)的重視。

近年來，民間融資活躍度越來越高，融資擔(dān)保公司融資能力以及資金運(yùn)用自主性也隨之逐漸提高。部分高風(fēng)險(xiǎn)高收益公司與融資擔(dān)保公司合作，通過投入較高的擔(dān)保費(fèi)率，獲得大量資金。在實(shí)際市場(chǎng)調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，融資擔(dān)保公司資金流向往往進(jìn)入大型高風(fēng)險(xiǎn)高收益項(xiàng)目，而忽略了中小微型企業(yè)融資發(fā)展。因此，融資擔(dān)保監(jiān)管新規(guī)多次強(qiáng)調(diào)對(duì)中小微企業(yè)以及“三農(nóng)”主體信用狀況和個(gè)性化融資需求，提供專業(yè)輔導(dǎo)：融資規(guī)劃、貸款申請(qǐng)、擔(dān)保手續(xù)等。通過加強(qiáng)經(jīng)驗(yàn)總結(jié)以及案例宣傳，促進(jìn)融資服務(wù)能力，推動(dòng)中小微企業(yè)以及“三農(nóng)”主體融資便利。中小微企業(yè)發(fā)展得到政府重視，極大程度上拓展了我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展面，保障了中小微企業(yè)可持續(xù)發(fā)展，提高了國民經(jīng)濟(jì)水平。由此可見，融資擔(dān)保行業(yè)新監(jiān)管制度有效拓寬了融資涉及面，通過摒棄融資狹隘視角進(jìn)行全面融資，從而帶動(dòng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)健康流通、健康發(fā)展。

（五） 加強(qiáng)評(píng)級(jí)制度，提高融資擔(dān)保公司信譽(yù)度

首先，制定高水平且權(quán)威性極強(qiáng)的社會(huì)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，可以準(zhǔn)確對(duì)融資擔(dān)保各公司進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，制約融資公司行為，打擊違規(guī)違章行為，促進(jìn)融資擔(dān)保公司良性發(fā)展，減少違規(guī)違章現(xiàn)象。其次，監(jiān)管部門強(qiáng)制性披露規(guī)定，幫助市場(chǎng)參與者對(duì)融資擔(dān)保公司的資本金規(guī)模、杠桿比率以及風(fēng)險(xiǎn)防范等進(jìn)行有效評(píng)價(jià)，從而降低市場(chǎng)參與者融資擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，制約融資擔(dān)保公司規(guī)范經(jīng)營。通過真實(shí)以及完整的信息披露，提高銀行、企業(yè)以及社會(huì)公眾對(duì)擔(dān)保行業(yè)相關(guān)企業(yè)整體信任感，有效推動(dòng)融資擔(dān)保行業(yè)企業(yè)發(fā)展，增加企業(yè)經(jīng)濟(jì)收益，同時(shí)保證融資擔(dān)保行業(yè)穩(wěn)定長遠(yuǎn)發(fā)展。最后，提高轉(zhuǎn)入融資擔(dān)保行業(yè)資金成本，可以有效避免資質(zhì)不達(dá)標(biāo)、不符合行業(yè)規(guī)范的企業(yè)入駐融資擔(dān)保行業(yè)影響行業(yè)發(fā)展，影響社會(huì)各界人士對(duì)于融資擔(dān)保的認(rèn)可度，影響融資擔(dān)保行業(yè)整體信譽(yù)度。

（六）依據(jù)相關(guān)新監(jiān)管規(guī)定，增加融資擔(dān)保專業(yè)人才

資擔(dān)保專業(yè)人才對(duì)于行業(yè)發(fā)展既是行業(yè)基礎(chǔ)，也是行業(yè)重要核心組成部分。首先，融資擔(dān)保公司內(nèi)部可組織開展培訓(xùn)會(huì)議，通過會(huì)議了解內(nèi)部員工整體專業(yè)水平，針對(duì)性提高員工薄弱項(xiàng)目，提高整體專業(yè)水平，有利于公司長遠(yuǎn)發(fā)展。其次，融資擔(dān)保公司在招聘新員工時(shí)，除了關(guān)注其專業(yè)水平，更要關(guān)注其職業(yè)道德素養(yǎng)，避免在處理業(yè)務(wù)過程中，因?yàn)閱T工操作不規(guī)范或出現(xiàn)違章違規(guī)行為，影響公司名譽(yù)，導(dǎo)致無人選擇該公司融資。接著，融資擔(dān)保公司之間可共同商議組織大型團(tuán)建活動(dòng)，通過公司之間的團(tuán)建活動(dòng)拉進(jìn)公司之間的距離，促進(jìn)公司與公司內(nèi)部員工進(jìn)行融資擔(dān)保相關(guān)學(xué)術(shù)交流，以此來提高內(nèi)部員工融資擔(dān)保經(jīng)驗(yàn)以及融資擔(dān)保相關(guān)能力，增強(qiáng)內(nèi)部員工業(yè)務(wù)拓展能力，推動(dòng)公司可持續(xù)發(fā)展。除此之外，公司之間應(yīng)互相監(jiān)督互相激勵(lì)，通過加強(qiáng)內(nèi)部員工實(shí)力，擴(kuò)大公司規(guī)模，依照相關(guān)監(jiān)管新規(guī)，保證公司正常運(yùn)營。最后，融資擔(dān)保相關(guān)專業(yè)院校應(yīng)關(guān)注行業(yè)發(fā)展前景，將最新、最實(shí)用的專業(yè)技能傳授給學(xué)生，提高其專業(yè)能力，增加其就業(yè)率，幫助融資擔(dān)保行業(yè)培養(yǎng)專業(yè)人才。

（七） 融資擔(dān)保公司公平競(jìng)爭(zhēng)，全面實(shí)現(xiàn)融資再擔(dān)保公司基本功能

當(dāng)前形勢(shì)下，融資擔(dān)保公司數(shù)量逐漸增多，盡管融資擔(dān)保實(shí)際需求大，但是業(yè)務(wù)數(shù)量有限，導(dǎo)致公司之間競(jìng)爭(zhēng)激烈，這是正常的現(xiàn)象。新監(jiān)管規(guī)定應(yīng)依照法律法規(guī)經(jīng)營公司，在經(jīng)營期間，各個(gè)公司應(yīng)該展開公平競(jìng)爭(zhēng)，維持行業(yè)和諧現(xiàn)狀，促進(jìn)行業(yè)良性健康發(fā)展。融資擔(dān)保公司在經(jīng)營中若遇到實(shí)力相當(dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)對(duì)手，應(yīng)依據(jù)公司實(shí)力，了解客戶真正需求方向，制定嚴(yán)謹(jǐn)且符合客戶想法的方案，爭(zhēng)取獲得此項(xiàng)業(yè)務(wù)資源。如若最終客戶選擇競(jìng)爭(zhēng)公司，則可吸納競(jìng)爭(zhēng)公司服務(wù)方式，儲(chǔ)備專業(yè)檔案，作為今后培訓(xùn)新進(jìn)員工的優(yōu)質(zhì)案例，不斷提升內(nèi)部員工職業(yè)道德修養(yǎng)以及專業(yè)水平，抓住每一次業(yè)務(wù)資源，增強(qiáng)公司信譽(yù)度和認(rèn)可度，加大公司規(guī)模，從而拓展業(yè)務(wù)資源，保證公司整體實(shí)力，促進(jìn)公司長遠(yuǎn)發(fā)展。

再擔(dān)保制度是我國融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的重要里程碑。再擔(dān)保公司發(fā)展引領(lǐng)并制約著著整個(gè)融資擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展，全面實(shí)現(xiàn)再擔(dān)保公司基本功能，可以保障融資擔(dān)保行業(yè)高效發(fā)展。再擔(dān)保公司與民營融資性擔(dān)保公司之間，有著較為緊密的聯(lián)系。通過落實(shí)規(guī)范民營融資性擔(dān)保公司運(yùn)營模式保證再擔(dān)保公司市場(chǎng)份額，保證其有序發(fā)展，從而提升在擔(dān)保公司的地位，為融資擔(dān)保行業(yè)創(chuàng)造更為有利條件，引領(lǐng)融資擔(dān)保行業(yè)健康發(fā)展。

四、結(jié)論

本文通過對(duì)融資擔(dān)保行業(yè)現(xiàn)狀分析以及新監(jiān)管制度下融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)以及發(fā)展方向進(jìn)行了詳細(xì)描述。新監(jiān)管制度《融資擔(dān)保公司管理暫行辦法》的頒布，對(duì)于融資擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展起到了重要作用，通過嚴(yán)格的法律規(guī)定，正確引領(lǐng)行業(yè)發(fā)展方向，促進(jìn)融資擔(dān)保行業(yè)在高速發(fā)展背景下取得成績。

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作者單位：濰坊市奎文區(qū)地方金融監(jiān)管局，中級(jí)職稱，研究生。