摘 要：在經(jīng)濟全球化背景下，我國跨境支付規(guī)?？焖僭鲩L，商業(yè)銀行作為跨境支付體系的重要參與方，面臨著以第三方支付為主的競爭主體多樣性挑戰(zhàn)，區(qū)塊鏈等金融科技新技術也給傳統(tǒng)跨境支付模式帶來沖擊。本文在詳細分析跨境支付市場面臨的發(fā)展機遇，第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀，以及區(qū)塊鏈技術在跨境支付中應用的基礎上，認為商業(yè)銀行支付結算業(yè)務應主動轉型，積極探索新技術在業(yè)務領域的應用，同時關注監(jiān)管政策變化有效防范業(yè)務創(chuàng)新風險。

關鍵詞：商業(yè)銀行;第三方支付;區(qū)塊鏈

一、跨境支付市場面臨的機遇

隨著經(jīng)濟全球化進程不斷發(fā)展，以及“一帶一路”等對外政策支持引導，我國跨境支付規(guī)模正在高速增長?？缇持Ц妒侵竷蓚€或兩個以上國家或者地區(qū)之間因國際貿易、國際投資及其他方面所發(fā)生的國際間債權債務借助一定的支付結算工具和支付系統(tǒng)，實現(xiàn)資金跨國和跨地區(qū)轉移的行為。

以出境旅游市場為例，2018年中國公民出境旅游人數(shù)達1.4972億人次，同上年同期增長14.7%，2012年中國游客境外消費突破1000億美元，而僅2019年上半年，中國境外旅行支出就達到了1275億美元，由此可見跨境支付市場前景十分廣闊，以商業(yè)銀行為代表的傳統(tǒng)金融機構以其在資金、技術等方面的優(yōu)勢占據(jù)著跨境支付市場上最大的份額，但是隨著外部經(jīng)濟環(huán)境的快速變化，商業(yè)銀行在跨境支付市場中面臨的競爭會越來越激烈。

二、競爭主體多樣性的挑戰(zhàn)

跨境支付的主要模式包括：銀行電匯、專業(yè)匯款公司、國際信用卡公司以及第三方支付公司。第三方跨境支付是指第三方支付機構通過銀行為電子商務（貨物貿易或服務貿易）交易雙方提供跨境互聯(lián)網(wǎng)支付所涉及的外匯資金集中收付及相關結算服務。在利率市場化的時代背景下，商業(yè)銀行亟需轉變其以利差為主的盈利模式。第三方支付與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行支付方式相比，表現(xiàn)出明顯的創(chuàng)新性和高成長性，這些特征為現(xiàn)代金融體系增添了活力，有助于經(jīng)濟社會轉型發(fā)展，也極大地促進普惠金融的發(fā)展。

在電商市場飛速發(fā)展的經(jīng)濟背景下，跨境網(wǎng)購規(guī)模不斷擴大，這些外部市場變化加劇了跨境支付市場的競爭，第三方跨境支付正是傳統(tǒng)金融機構面臨的市場沖擊之一。不僅境內第三方支付機構在積極“走出去”，境外機構也在“走進來”，支付寶早在2007年就開始通過與境外支付公司合作來探索跨境支付業(yè)務，在國際上，eBay旗下全球性支付工具PayPal在2010年與銀聯(lián)合作。隨著對外經(jīng)濟的發(fā)展，將會有越來越多的國內外支付機構參與到跨境支付市場中來，傳統(tǒng)金融機構面臨的競爭壓力隨之越來越大。

三、區(qū)塊鏈等新技術的挑戰(zhàn)

除了競爭主體多樣性，傳統(tǒng)跨境支付模式還面臨著新技術的沖擊，最具代表性的是區(qū)塊鏈技術在跨境支付中的應用。區(qū)塊鏈是去中心化的分布式賬本數(shù)據(jù)庫，具有去中心化、不可篡改全程留痕、可以追溯、集體維護、公開透明等特點。區(qū)塊鏈技術的上述特點決定了其在金融行業(yè)的應用前景十分廣闊，其中去中心化的特征將促進“金融脫媒”現(xiàn)象的發(fā)展，這對商業(yè)銀行等金融市場中介機構造成了極大的沖擊和挑戰(zhàn)。以區(qū)塊鏈技術為基礎的比特幣轉賬具有即時到賬的特點，相比之下，基于SWIFT網(wǎng)絡的傳統(tǒng)跨境支付方式往往需要3-5天才能到賬。

區(qū)塊鏈技術在金融、物聯(lián)網(wǎng)、公共服務、數(shù)字版權、保險等領域都有著廣泛的應用。2018年全球首個基于區(qū)塊鏈技術的電子錢包跨境匯款服務在香港上線，螞蟻金服利用區(qū)塊鏈技術實現(xiàn)了3-6秒完成跨境匯款的業(yè)務創(chuàng)新。在效率方面，區(qū)塊鏈技術給傳統(tǒng)跨境支付模式帶來嚴峻挑戰(zhàn);在成本方面，區(qū)塊鏈技術由于無需中介機構參與，對比銀行電匯等支付方式節(jié)約成本效果顯著。

四、商業(yè)銀行應對跨境支付市場沖擊的途徑

在機遇與挑戰(zhàn)并存的市場條件下，商業(yè)銀行在傳統(tǒng)跨境清算模式中只有積極應對市場變化，切實防范業(yè)務風險，積極探索新技術應用，才能獲取客戶信任，才能在激烈的市場競爭中占據(jù)主動地位。

第一，商業(yè)銀行面對競爭主體多樣性挑戰(zhàn)，尤其是第三方支付沖擊的嚴峻市場環(huán)境，雖然在現(xiàn)代支付體系之中仍然占據(jù)主體地位，但是也要采取積極的應對策略，在密切關注市場及外部環(huán)境變化的基礎上，充分發(fā)揮自身行業(yè)經(jīng)驗優(yōu)勢，克服思維僵化的弱點，制定全面的支付結算業(yè)務轉型戰(zhàn)略。首先，面對第三方支付公司帶來的市場沖擊，可以充分利用商業(yè)銀行行業(yè)經(jīng)驗優(yōu)勢，探索與其合作模式。其次，商業(yè)銀行在資金安全性和客戶資源方面相比第三方支付公司有極大優(yōu)勢，在業(yè)務轉型過程中，有利于調動客戶參與度，從而助力自身轉型發(fā)展。

第二，深入學習新技術，積極探索新技術在跨境支付業(yè)務中的應用。21世紀是知識經(jīng)濟的時代，顛覆傳統(tǒng)經(jīng)濟領域認知的技術創(chuàng)新層出不窮，只有不斷學習不斷探索新技術的應用，才能在跨境支付市場中不被淘汰。對于區(qū)塊鏈技術，目前金融機構主要通過設立區(qū)塊鏈技術研發(fā)部門、投資區(qū)塊鏈初創(chuàng)公司以及與金融科技公司開展業(yè)務合作等方式進行技術研究。商業(yè)銀行應該以開放的心態(tài)積極應對區(qū)塊鏈等新技術帶來的變化，做好技術儲備的同時，也應該關注和防范新技術本身存在的風險。

第三，商業(yè)銀行在應對競爭主體多樣性及區(qū)塊鏈等新技術在跨境支付市場的沖擊的過程中，不僅要勇于探索創(chuàng)新，也要重視國家監(jiān)管政策和趨勢的發(fā)展變化，建立與監(jiān)管部門的有效溝通渠道和機制。不論是應對第三方支付機構帶來的競爭壓力，還是區(qū)塊鏈等新技術的沖擊，商業(yè)銀行都要結合生產(chǎn)經(jīng)營實踐和市場環(huán)境的新變化，積極制定應對策略的同時，有效提升自身防范風險的能力和水平。

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作者簡介：王宇，女，漢族 遼寧鳳城，1987年6月 碩士，中級經(jīng)濟師，中國建設銀行業(yè)務處理中心（湖北武漢）（430000） 研究方向：金融