王鵬舉

近年來，金融科技已上升到國家發(fā)展戰(zhàn)略高度，成為創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略的重要支撐，金融科技安全也成為國家安全的重要組成部分。金融科技安全發(fā)展，在實施創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略、實現(xiàn)高質(zhì)量業(yè)務發(fā)展中發(fā)揮著重要作用。廈門國際銀行秉持“弱鳥先飛、久久為功”的網(wǎng)絡安全發(fā)展理念，堅持“科技引領”戰(zhàn)略，及早布局，不斷提高金融科技安全能力，防范金融科技風險，為業(yè)務安全、穩(wěn)健發(fā)展保駕護航。

金融越發(fā)展、科技越進步，金融科技安全越重要。目前，金融科技安全主要集中在兩個方面：一方面是網(wǎng)絡安全風險，主要表現(xiàn)在金融領域數(shù)據(jù)規(guī)模急劇攀升，數(shù)據(jù)價值愈加凸顯，逐漸成為網(wǎng)絡攻擊、數(shù)據(jù)竊取的重點對象；另一方面則是業(yè)務安全風險，隨著金融數(shù)字化的快速發(fā)展，金融業(yè)務面臨的商戶欺詐、洗錢、薅羊毛、騙貸等手段越來越多。因此，推動風險管理從“人防”向“技防”“智控”轉(zhuǎn)變，增強風險處置及時性、準確性，已成為銀行健康可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。

廈門國際銀行是1985年成立的中國首家中外合資銀行，于2013年改制為中資商業(yè)銀行并取得人民幣零售業(yè)務牌照。業(yè)務特性決定了廈門國際銀行早期的客戶數(shù)量與數(shù)據(jù)基礎較為薄弱，經(jīng)營模式及風控手段較為傳統(tǒng)，數(shù)字化、智能化相對缺乏基礎，金融科技安全面臨諸多困難和挑戰(zhàn)。針對上述短板，近年來廈門國際銀行不斷加大科技投入、科技人才梯隊培育和引進力度，建立占地面積約22萬平方米的北辰山科創(chuàng)中心，完成“兩地三中心”災備體系建設，2021年科技投入占營收比例約4.26%，科技人員占比約8.7%，居同業(yè)較好水平。同時，廈門國際銀行以數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型升級為抓手，在科技轉(zhuǎn)型的探索中，充分發(fā)揮質(zhì)量管理的傳統(tǒng)優(yōu)勢，通過夯實網(wǎng)絡安全的主動防御和縱深防護能力，以多層次技術(shù)防護控制手段，保障信息系統(tǒng)安全穩(wěn)定運行。此外，廈門國際銀行堅持以客戶需求為導向，將人工智能應用到反欺詐、信用評分模型、貸后風險預警等場景中，多方位、多維度構(gòu)建智慧風控體系，提升了風險管理精細化、智能化水平，實現(xiàn)風險“早識別、早預警、早發(fā)現(xiàn)、早處置”。

廈門國際銀行積極探索研究，吸收業(yè)界成熟理念，逐步建立了“一個中心，三道防線”的網(wǎng)絡安全縱深防御體系，進一步夯實網(wǎng)絡安全風險監(jiān)測、安全分析、安全事件管理、安全應急響應能力基礎，實現(xiàn)安全威脅全面監(jiān)控與智能分析。該體系能夠通過可視化分析技術(shù)對內(nèi)外部安全態(tài)勢進行整體展示，有助于準確把握網(wǎng)絡威脅的規(guī)律和趨勢，實現(xiàn)網(wǎng)絡攻擊溯源和快速應對，保障業(yè)務安全穩(wěn)定運行。

第一道防線是互聯(lián)網(wǎng)邊界防護，主要基于傳統(tǒng)網(wǎng)絡安全防護設備，針對網(wǎng)絡邊界入侵行為，通過嚴格控制網(wǎng)絡訪問權(quán)限、網(wǎng)絡層面的防護設備檢測、應用層面的防護設備保護互聯(lián)網(wǎng)站點和應用，進行有效檢測和阻斷。

第二道防線以構(gòu)建未知威脅檢測能力為核心，彌補第一道防線基于入侵特征庫的被動防御體系不足。該防線采用大數(shù)據(jù)處理架構(gòu)結(jié)合機器學習、攻擊行為建模分析等新一代技術(shù)，針對網(wǎng)絡流量進行深度分析，檢測已知和未知攻擊威脅，并結(jié)合威脅情報數(shù)據(jù)，對威脅進行追蹤和定位。

第三道防線以服務器主機為著力點，通過主機防護產(chǎn)品構(gòu)建內(nèi)網(wǎng)主機防護體系，實時檢測并告警主機入侵行為，提高安全事件實時處置水平；同時采用主機入侵檢測技術(shù)，對攻擊者的意圖和手法不間斷地進行跟蹤發(fā)現(xiàn)，形成日志聚合與攻擊畫像，實現(xiàn)主動防御，有效預測風險，精準感知威脅，提升響應效率，為實現(xiàn)銀行整體安全的“最后一公里”提供保障。

在以上三道防線的基礎上，廈門國際銀行構(gòu)建了信息安全態(tài)勢感知中心，主要包含三部分：一是信息收集層，全面收集安全相關(guān)數(shù)據(jù)，包含行內(nèi)安全及外部威脅情報數(shù)據(jù)；二是信息處理層，利用大數(shù)據(jù)及人工智能技術(shù)對安全情報數(shù)據(jù)進行分析，實現(xiàn)網(wǎng)絡安全態(tài)勢感知，全方位監(jiān)測網(wǎng)絡安全狀態(tài)，發(fā)現(xiàn)威脅和異常；三是信息展示層，利用可視化分析技術(shù)呈現(xiàn)內(nèi)外部安全態(tài)勢，全面、及時地掌握全行的網(wǎng)絡安全狀態(tài)。

經(jīng)過多年耕耘，廈門國際銀行網(wǎng)絡安全及基礎設施建設已居中小銀行領先位置，有效保障銀行業(yè)務穩(wěn)健發(fā)展和數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要。

風險控制能力是金融業(yè)的核心競爭力，是銀行業(yè)務健康安全可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。銀行通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型全方位提升服務普惠、服務小微、服務實體經(jīng)濟能力的同時，線上化、自動化、精細化、智能化的數(shù)字風控能力更是重中之重。

廈門國際銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務冷啟動階段便引入了金融科技公司的專家經(jīng)驗，并不斷積累客戶數(shù)據(jù)和業(yè)務數(shù)據(jù)，積極應用前沿AI技術(shù)，推動專家經(jīng)驗為主的風控策略體系逐步升級為數(shù)據(jù)驅(qū)動的自主風控量化模型體系；同時，通過持續(xù)補充內(nèi)外部數(shù)據(jù)源，不斷調(diào)整和優(yōu)化風控流程、風控規(guī)則、風控模型及管理流程，完善數(shù)字化自主風控體系，通過自動識別、評估、計量、監(jiān)測、應對風險，實現(xiàn)風險管理的全面數(shù)字化。隨著對智慧風控體系不斷地探索深入，廈門國際銀行于2020年正式提出建立以“數(shù)控、機控、智控、捷控”為核心，風險數(shù)據(jù)、模型研發(fā)、智能決策、監(jiān)測預警四位一體的智慧風控體系架構(gòu)規(guī)劃。

同時，廈門國際銀行及時響應數(shù)智化時代風險管理的需求，多措并舉提升智慧風控能力，大力布局人工智能技術(shù)。該行以智慧風控體系建設作為切入點，搭建外部數(shù)據(jù)管理平臺，持續(xù)引入60多項外部數(shù)據(jù)，并通過設立人工智能及數(shù)字模型實驗室、引進一批來自國內(nèi)外知名院校的專業(yè)人員組成的建模分析團隊、同廈門大學數(shù)創(chuàng)金融實驗室合作進行技術(shù)共享、構(gòu)建基于大數(shù)據(jù)和機器學習平臺基礎架構(gòu)等措施，逐步形成了一套以數(shù)據(jù)為基礎、以機器學習平臺為數(shù)據(jù)挖掘工具、以風險模型為決策依據(jù)的全景式智能風控體系。以“反洗錢自學習智能預警”模型為例，其預測的高洗錢風險客群數(shù)量僅占傳統(tǒng)規(guī)則的四分之一，即可覆蓋80%上報可疑案例，同時可排除原有監(jiān)測規(guī)則中50%以上的預警客戶，大大降低誤報警率，提高預警的精準度，提升了反洗錢的工作效率和質(zhì)量。

此外，廈門國際銀行還圍繞著渠道端、產(chǎn)品端、金融科技端、風控端等四個維度搭建全流程的數(shù)字化信貸業(yè)務產(chǎn)品及風控體系，持續(xù)深化普惠金融及服務實體經(jīng)濟創(chuàng)新金融產(chǎn)品服務。截至2021年底，廈門國際銀行在反洗錢、反欺詐、授信準入、貸后行為預警等風控領域場景中，已有超20個自主研發(fā)的智能風控模型服務于零售與普惠小微業(yè)務。其中，該行通過大數(shù)據(jù)分析并結(jié)合人工智能、生物識別等技術(shù)，創(chuàng)造性構(gòu)建了新基建、制造業(yè)等行業(yè)中小微企業(yè)信用評價模型和貫穿貸前授信評估、貸中風險監(jiān)測、貸后綜合評價全流程的智能風控模型。該模型上線一年來，已為2500多家中小微企業(yè)提供了超過30億元的線上化信用融資支持，成為實現(xiàn)普惠金融服務擴面、增貸、提質(zhì)、增效的重要授信品種。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型浪潮已然開啟。廈門國際銀行將持續(xù)秉持“智慧革新、數(shù)字引領”為金融科技全新發(fā)展理念，樹立數(shù)字化思維，通過科技創(chuàng)新重塑金融模式，構(gòu)建安全、智慧、開放的運營體系。同時，廈門國際銀行將以安全為支點，逐步探索形成“系統(tǒng)化、信息化、智能化、開放化”的數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑，建設“平臺+數(shù)據(jù)+模型”基礎能力，把金融服務全方位嵌入企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動，助力實體經(jīng)濟高質(zhì)量轉(zhuǎn)型發(fā)展。

（作者系廈門國際銀行首席信息官 ）