劉喜華，范玉成，李 聰

（青島大學經(jīng)濟學院，山東青島 266100）

一、引 言

根據(jù)第七次全國人口普查結(jié)果，中國60歲及以上人口超過2.64億，占比18.70%①數(shù)據(jù)來源：國家統(tǒng)計局，http：//www.stats.gov.cn/tjsj/zxfb/202105/t20210510_1817176.html。，老齡化程度進一步加深。養(yǎng)老保險體系是中國積極應對人口老齡化措施中的關(guān)鍵一環(huán)，目前，中國養(yǎng)老保險體系共分為三支柱，第一支柱基本養(yǎng)老保險占據(jù)了絕對優(yōu)勢，但支出負擔過重，使社會養(yǎng)老保險面臨可持續(xù)性發(fā)展的問題；第二支柱企業(yè)年金受到減稅降費政策的影響，覆蓋面較為有限[1]。在此情形下，發(fā)展第三支柱商業(yè)養(yǎng)老保險成為解決人口老齡化問題的重要舉措。

與其他國家相比，中國的商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展速度緩慢，參與度不足的問題突出。學術(shù)界一直關(guān)注商業(yè)養(yǎng)老保險參與的影響因素，但大多數(shù)文獻在分析商業(yè)養(yǎng)老保險參與的影響因素時均從理性經(jīng)濟的視角出發(fā)，沒有考慮主體的行為動機，本文嘗試從文化觀念這一視角并從社會學角度探討新型家庭觀念對商業(yè)養(yǎng)老保險的影響。

傳統(tǒng)家庭觀念強調(diào)以家為本，個人應當極力維系家庭的和睦和延續(xù)[2]，把維護家庭榮譽、孝順并贍養(yǎng)父母、傳宗接代作為每個人不可推卸的責任，中國素有“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)家庭觀念，由此衍生出的“家庭養(yǎng)老模式”更是一直持續(xù)至今，傳統(tǒng)養(yǎng)老文化使得贍養(yǎng)老人成為個人的家庭責任、社會公認的倫理規(guī)范。隨著經(jīng)濟社會的發(fā)展，社會結(jié)構(gòu)和養(yǎng)老文化的變遷共同促成了養(yǎng)老觀念的轉(zhuǎn)變，老年人更渴求精神贍養(yǎng)，家庭養(yǎng)老的社會化模式也得到越來越多人的認可，而這正是新型家庭觀念的體現(xiàn)。新型家庭觀念在家庭成員之間相互平等各自獨立的基礎上尋求和諧統(tǒng)一，強調(diào)人與人之間理解信任、關(guān)懷愛護、以人為本，對養(yǎng)老責任的認知更加多元，對生育的認知也更開明。那么，新型家庭觀念能否影響商業(yè)養(yǎng)老保險的制度安排呢？

為了回答上述問題，本文使用中國家庭追蹤調(diào)查2018年的數(shù)據(jù)考察新型家庭觀念對商業(yè)養(yǎng)老保險參與的影響。研究擬從行為主體的角度出發(fā)，探究新型家庭觀念與商業(yè)養(yǎng)老保險參與之間的社會學聯(lián)系，并根據(jù)所得結(jié)論得出提升中國商業(yè)養(yǎng)老保險覆蓋率的政策建議，研究有助于推動中國養(yǎng)老保險體系建設，營造和諧家庭養(yǎng)老氛圍，構(gòu)建和諧老齡社會，積極應對人口老齡化。

二、文獻綜述

目前，關(guān)于影響保險參與因素的研究文獻較為豐富，大體可以分為三類，一是從個體特征出發(fā)，認為教育程度、收入水平（張強、楊宜勇，2017）[3]、子女數(shù)量（陳其芳，2016）[4]、金融態(tài)度（吳衛(wèi)星，2018）[5]均可顯著影響保險參與；二是從社會互動角度出發(fā)，認為信息感知（許燕，2016）[6]、社會信任（何興強、李濤，2009）[7]、社會公平感知（鄭雄飛、黃一倬，2020）[8]這些因素均可影響居民參保的積極性；三是從區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的角度證明了數(shù)字普惠金融的發(fā)展程度（劉東姣、莊朋濤，2021）[9]、經(jīng)濟發(fā)展水平（薛新東、劉國恩，2009）[10]對保險參與具有顯著影響。但從社會學視角分析保險參與因素的文獻并不多，鄭功成（2000）[11]認為，社會保險的產(chǎn)生與發(fā)展在很大程度上與家庭結(jié)構(gòu)和功能的變遷密切相關(guān)，即養(yǎng)老觀念的改變也對社會保險的發(fā)展產(chǎn)生影響，二者之間存在直接互動關(guān)系。王增文（2015）[12]的實證分析表明，是否贊同“養(yǎng)兒防老”觀念能夠影響中國農(nóng)村居民對新農(nóng)保參與的積極性。鄭路（2021）[13]認為，傳統(tǒng)文化觀念中“子女防老”觀念嚴重，并對商業(yè)養(yǎng)老模式產(chǎn)生排斥，其文中用來衡量傳統(tǒng)文化觀念的指標均圍繞“養(yǎng)兒防老”展開，具體體現(xiàn)在子女孝道和家庭宗族方面，與本文所構(gòu)建的涵蓋生活態(tài)度、家庭關(guān)系、宗族觀念等方面的新型家庭觀念指標存在顯著區(qū)別。

上述文獻為研究新型家庭觀念對商業(yè)保險參與的影響提供了理論依據(jù)。就家庭養(yǎng)老、養(yǎng)老觀念等方面的研究結(jié)論而言，張波（2018）[14]研究發(fā)現(xiàn)，雖然子女負責養(yǎng)老的認知正逐漸減弱，但子女負責的家庭養(yǎng)老模式仍處于主流地位。龍書芹等（2007）[15]的研究也證明同家庭、子女聯(lián)系緊密的居家養(yǎng)老是人們的首選養(yǎng)老方式。陳芳等（2014）[16]認為，當前社會養(yǎng)老發(fā)展尚不成熟，應當鼓勵家庭為老年人提供重要的支持作用。張新輝等（2019）[17]認為，現(xiàn)代化對傳統(tǒng)家庭秩序造成了沖擊，但也引入了互相尊重、平等的現(xiàn)代家庭文化，現(xiàn)代化發(fā)展將為老年人提供更好的支持。以上研究表明，即便中國人的養(yǎng)老觀念更加多元化，家庭和子女仍是老人晚年的支柱所在，老年人還是更為青睞具有強烈情感聯(lián)結(jié)的家庭養(yǎng)老模式，同時家庭文化的發(fā)展也將為老年人帶來更好的支持。但是單依靠國家提供的保障并不足以支撐老年生活（林如萍、黃秋華，2014）[18]，中國養(yǎng)老金融服務的發(fā)展也受到了傳統(tǒng)觀念以及養(yǎng)老產(chǎn)品導向限制的阻礙（董克用、張棟，2017）[19]。因此，研究新型家庭觀念能否對商業(yè)養(yǎng)老保險參與產(chǎn)生影響仍具有較強的現(xiàn)實意義。

三、理論分析與研究假說

通過對現(xiàn)有文獻的歸納梳理可以發(fā)現(xiàn)：首先，計劃生育政策導致的生育率下降以及“少子化”問題使女性在家庭養(yǎng)老中的地位顯著提升，傳統(tǒng)的養(yǎng)兒防老家庭觀念弱化，由此便形成了新型的以需求為本位的家庭養(yǎng)老觀念。在這種家庭觀念的加持下，老年人更重視家庭，對家庭具有強烈的歸屬感和認同感，在實際生活中，家庭式的養(yǎng)老有助于促進代際間的交流，并給予老年人精神歸屬。家庭是人整個生命歷程的見證，是其最大的精神寄托，是滿足安全和親情需要的重要場所。

其次，家庭養(yǎng)老主要包含經(jīng)濟供養(yǎng)、精神慰藉和生活照料三個方面的要素[20]。進入21世紀以來，社會各方面發(fā)展迅速，老年人經(jīng)濟供養(yǎng)需求與生活照料需求日漸弱化，精神慰藉需求日益突出，在滿足老年人物質(zhì)需求的同時要注意到其精神需求的不可替代性，不能忽視老年人對親情關(guān)懷的需求。

再次，商業(yè)養(yǎng)老保險特別是一些終身年金保險產(chǎn)品能給個體在整個退休期間提供穩(wěn)定的收入以維持老年期間的生活與消費，能夠保持甚至優(yōu)化其生活水平，提高整體生命周期效用。而且，商業(yè)養(yǎng)老保險的終身確定性給付保險金能夠防范未來家庭可能遭受的負向財富沖擊，提高整個家庭的效用。因而，新型家庭觀念強的人更有動機參加商業(yè)養(yǎng)老保險，平滑生活支出，為老年生活增加一份保障，渴望繼續(xù)家庭生活，更好地享受天倫之樂。

據(jù)此可以提出假說1：新型家庭觀念越強的個體更愿意投保商業(yè)養(yǎng)老保險。

幸福感是一個廣義的概念，包括人們的情緒反應、具體領(lǐng)域滿意度以及對生活滿意度的整體判斷[21]。根據(jù)馬斯洛（Maslow，2007）的層次需求理論[22]，當人們滿足低層次需求后會轉(zhuǎn)而追求高質(zhì)量需求，由此產(chǎn)生幸福感。當今社會，人們的思想觀念進步巨大，越來越多的人渴望精神需求，如果家庭觀念較強的個體實現(xiàn)了部分或者全部精神需求，那么人們便會因此產(chǎn)生更強的幸福感，家庭也就能給個體帶來更大的效用，人們因而會更加留戀家庭生活，渴望繼續(xù)生活。同時，根據(jù)古溫（Guven，2015）[23]的研究成果，幸福狀態(tài)的持續(xù)會延長人們的生命預期，這種生命預期的強暗示會引導行為主體進行人力和物質(zhì)資本的投入，以維持和優(yōu)化生命質(zhì)量，此時，商業(yè)養(yǎng)老保險便是首選。

據(jù)此可以提出假說2：新型家庭觀念通過提升居民幸福感進而提高其參加商業(yè)養(yǎng)老保險的概率。

四、研究設計

（一）數(shù)據(jù)來源

為探究新型家庭觀念是否會影響居民商業(yè)養(yǎng)老保險的參與，本文采用CFPS2018進行研究，在剔除缺失變量及無效樣本之后，共得到樣本19 283個。

（二）變量選取及說明

1.被解釋變量

本文的被解釋變量為是否參加商業(yè)養(yǎng)老保險。主要根據(jù)CFPS（2018）問卷中個人自答部分的問題“您參保了哪幾種養(yǎng)老保險項目？可以多選”來體現(xiàn)。將選擇了商業(yè)養(yǎng)老保險的賦值為“1”，其他為“0”，據(jù)此建立虛擬變量“商業(yè)養(yǎng)老保險”。

2.解釋變量

本文的核心解釋變量是新型家庭觀念。新型家庭觀念在數(shù)據(jù)庫中沒有直接的問題來體現(xiàn)，本文通過受訪者對問卷中“就下面的問題，請您根據(jù)對您的重要程度進行打分”這一問題的回答來測量，在此選取關(guān)聯(lián)程度比較高的8個問題來研究，具體問題如下所示：“生活有樂趣”“與配偶關(guān)系親密”“不孤單”“有成就感”“家庭美滿、和睦”“死后有人念想”“傳宗接代”“子女有出息”。

受訪者對這8個問題的回答可以反映其對新型家庭觀念的重視程度，對五個選項分別進行賦值，由“不重要”到“非常重要”共分為5檔，分別賦值為1～5，重要程度依次遞增。接下來對8個問題進行因子分析提取公因子，具體內(nèi)容如表1所示。

表1 新型家庭觀念因子分析

通過因子分析可得，總體KMO值為0.850，說明變量的相關(guān)性比較強，結(jié)果比較好，各因子的KMO檢驗結(jié)果表明樣本適合做因子分析。隨后利用最大方差旋轉(zhuǎn)法提取2個公因子，這兩個公因子能夠反映原始變量的大部分信息，“生活有樂趣”“與配偶關(guān)系親密”“不孤單”“有成就感”“家庭美滿、和睦”在第一公因子中的載荷較大，我們將其命名為“家庭因子”，而第二個公因子基本反映了問題“死后有人念想”“傳宗接代”“子女有出息”，我們將其命名為“宗族因子”。下一步利用各個公共因子與標準化后的數(shù)據(jù)的線性關(guān)系計算各項因子得分以各公因子的方差貢獻率為權(quán)重對得分進行加權(quán)，最終得到新型家庭觀念因子作為新型家庭觀念的代理變量，數(shù)值越大則說明新型家庭觀念越重，其描述性統(tǒng)計見表2第一行。

3.控制變量

為更好地分析新型家庭觀念對居民商業(yè)養(yǎng)老保險參與的影響，本文從個人、省際兩種不同維度分別選取控制變量，個體層面選取了常見的年齡、性別、婚姻狀況、受教育水平作為控制變量后，本文又新加入是否有工作、戶口類型、收入水平、自評社會地位、健康狀況、生活滿意度、是否參加基本養(yǎng)老保險作為控制變量（各變量描述性統(tǒng)計結(jié)果如表2所示）。從表2可知，中國的商業(yè)養(yǎng)老保險參保率比較低，提高商業(yè)養(yǎng)老保險覆蓋率的任務依舊嚴峻，基本養(yǎng)老保險的覆蓋率顯著高于商業(yè)養(yǎng)老保險的覆蓋率，說明中國基本的社會保障覆蓋較好。其他數(shù)據(jù)表明，受訪者年齡均值為43歲，大部分為農(nóng)村戶口類型，已婚，已有工作，且新型家庭觀念普遍較強。在群眾的自評等級方面，被調(diào)查對象的平均的自評收入等級、自評社會地位、自評健康狀況為當?shù)刂械人?，自評社會滿意度為中等偏上水平。從東中西部地區(qū)占比上來看，中部、西部人員較多。

表2 描述性統(tǒng)計結(jié)果

（三）模型構(gòu)建

本文采用Logit模型來研究新型家庭觀念對居民商業(yè)養(yǎng)老保險參與的影響，模型形式如下：

其中，insurance i為個體i的商業(yè)養(yǎng)老保險決策；JTGN為本文的核心解釋變量，即新型家庭觀念；Y i為一系列影響個體商業(yè)養(yǎng)老保險決策的控制變量；ηi為相應的估計系數(shù)，εi為隨機誤差項。

五、回歸結(jié)果分析

（一）基準回歸結(jié)果分析

基準回歸結(jié)果顯示，在控制了一系列因素以后，新型家庭觀念對個體參加商業(yè)養(yǎng)老保險在0.05的水平上有顯著的促進作用，通過計算平均邊際效應可知，在其他變量保持不變的情況下，新型家庭觀念每增強一個單位，個體參加商業(yè)養(yǎng)老保險的概率增加0.3%，控制變量基本養(yǎng)老保險對商業(yè)養(yǎng)老保險參與在0.01的水平上有顯著的擠出效應，即“基本保障”對“商業(yè)養(yǎng)老保險”產(chǎn)生了一定程度上的替代作用。這可能是因為，“強制性”的社會保險滿足了成員的一部分保障需求，商業(yè)保險的部分需求被強制替代（何文炯，2010）[24]。從其他控制變量上看，性別、戶口類型、婚姻狀況均對商業(yè)養(yǎng)老保險參與有顯著的影響，女性、非農(nóng)業(yè)戶口、已婚有配偶的個體更愿意購買商業(yè)養(yǎng)老保險。在業(yè)、自評收入等級、受教育程度與商業(yè)養(yǎng)老保險參與存在顯著的正相關(guān)，由此認為，具有較高的收入水平、較高的教育水平是購買商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品的重要保障。但商業(yè)養(yǎng)老保險參與對自評社會滿意度、自評社會地位并不敏感，年齡和健康程度對居民參加商業(yè)養(yǎng)老保險的影響并不顯著。在省際層面上，相較于西部及中部地區(qū)的居民，東部地區(qū)的居民更愿意參與商業(yè)養(yǎng)老保險，此影響在0.05的顯著性水平上成立，一般情況下，經(jīng)濟發(fā)展水平較高的省份人們的經(jīng)濟購買力相對較強，思想觀念包括保險意識等更為多元，同時該地區(qū)保險業(yè)發(fā)展也比較完善。

以上回歸結(jié)果顯著說明了新型家庭觀念會促進居民的商業(yè)養(yǎng)老保險參與積極性，假說1成立。

（二）穩(wěn)健性檢驗

為了檢驗結(jié)果的穩(wěn)健性，首先更換回歸模型進行檢驗，結(jié)果見表3（2）、（3）列，更換回歸模型后的結(jié)果與基準回歸結(jié)果基本一致。

表3 基準回歸結(jié)果

其次，采用更換核心解釋變量的方式來進行穩(wěn)健性檢驗?；谏衔膶忉屪兞康臄⑹霾糠?，將這八個問題的值相加，得到一個取值范圍在8-40的連續(xù)型變量以替代新型家庭觀念變量進行回歸，具體回歸結(jié)果如下表4（1）所示，可以看出，在更換核心解釋變量之后結(jié)果依舊穩(wěn)健。

最后，考慮新型家庭觀念意識的強弱與個體是否已婚組成家庭具有較強的相關(guān)關(guān)系，剔除未婚個體之后進行回歸，結(jié)果如表4（2）所示，證明了本文結(jié)論的穩(wěn)健性。

表4 穩(wěn)健性檢驗2及穩(wěn)健性檢驗3

（三）進一步分析

為進一步驗證“幸福感通過社會互動的潛在機制影響居民商業(yè)養(yǎng)老保險參與”的作用路徑。本文根據(jù)CFPS2018主觀態(tài)度部分中設置的問題“你覺著自己有多幸福？0分最低，10分最高”衡量幸福感，進行KHB中介效應檢驗。表5結(jié)果顯示，居民幸福感與新型家庭觀念對商業(yè)養(yǎng)老保險購買的總效應為0.247在0.05的顯著性水平下呈現(xiàn)通過檢驗，其中直接效應為0.197，間接效應為0.05，分別在0.1和0.05的顯著性水平上通過檢驗，間接效應占比為20.24%。由此說明，新型家庭觀念存在通過提升居民的幸福感進而提升居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險概率的作用路徑，中介效應成立，假說2成立。

表5 KHB中介效應檢驗

另外，我們又對這一中介效應進行Sobel檢驗，Sobel檢驗系數(shù)為0.001，p值為0.098，在0.1的顯著性水平上拒絕原假設，表明中介效應存在。

（四）內(nèi)生性處理

上述分析過程中可能存在遺漏變量等內(nèi)生性問題，為解決這一問題，本文采用“過去12個月內(nèi)是否對親戚有過經(jīng)濟幫助”作為新型家庭觀念的工具變量，并驗證了工具變量的有效性，然后借助兩階段Ⅳ-Probit模型進行估計，回歸結(jié)果如下表6所示。第一階段回歸結(jié)果顯示F值為255，因此不存在弱工具變量問題；Wald檢驗的p值小于0.01，說明新型家庭觀念這一變量存在內(nèi)生性。在修正了內(nèi)生性偏誤后新型家庭觀念對商業(yè)養(yǎng)老保險參與仍具有0.05的顯著性水平上的正向促進作用，驗證了文章結(jié)論的準確性。

表6 工具變量回歸

（五）異質(zhì)性檢驗

既有文獻表明商業(yè)養(yǎng)老保險參與會受到個體特征、社會互動、地區(qū)發(fā)展水平及其他特征變量影響，為了進一步分析本文結(jié)論是否在不同群體間存在差異，本文從年齡、教育程度、地區(qū)發(fā)展水平三個角度進行驗證與討論，結(jié)果如下表7～8所示。

表7 年齡及教育年限異質(zhì)性分析

第一組根據(jù)受訪者年齡分組，將45歲以下的受訪者劃入青年組，將45歲及以上劃歸中老年組。第二組根據(jù)受訪者的受教育年限將其分為高中及以上學歷組和高中以下學歷組。從回歸結(jié)果上來看，新型家庭觀念對居民參保商業(yè)養(yǎng)老保險的影響主要發(fā)生在45歲以下的青年組樣本、高中及以上學歷樣本中，新型家庭觀念每增強一個單位，45歲以下青年組個體參與商業(yè)養(yǎng)老保險的概率增加0.5%，高中及以上學歷樣本個體參與商業(yè)養(yǎng)老保險的概率增加0.7%。

第三組根據(jù)受訪者所在地區(qū)劃分為東部、中部、西部三個樣本分別進行回歸。從回歸結(jié)果來看，新型家庭觀念對居民商業(yè)養(yǎng)老保險參與的影響主要發(fā)生在東部地區(qū)的樣本中，在保持其他變量不變的情況下，新型家庭觀念每增強一個單位，東部地區(qū)個體參與商業(yè)養(yǎng)老保險的概率增加0.6%。

表8 地區(qū)異質(zhì)性分析

六、結(jié)論與政策建議

以往關(guān)于商業(yè)保險參與的研究往往從理性經(jīng)濟視角出發(fā)，很少討論文化觀念對保險參與的影響，本文基于CFPS2018年數(shù)據(jù)，利用因子分析法構(gòu)造了一個涵蓋生活態(tài)度、家庭關(guān)系、宗族觀念的新型家庭觀念指標，運用Logit模型實證研究了新型家庭觀念對商業(yè)養(yǎng)老保險參與的促進作用，并進行機制分析，得出的主要結(jié)論如下：1.我國居民的新型家庭觀念普遍較強，觀念之新體現(xiàn)在“養(yǎng)兒防老”的觀念逐漸弱化，養(yǎng)老責任認知更多元，生育認知更開明，家庭成員之間形成了互相關(guān)愛、平等獨立的氛圍。這種新型家庭觀念使得居民更重視家庭，更渴望親情關(guān)懷。2.新型家庭觀念可以明顯促進商業(yè)養(yǎng)老保險參與，這一影響存在顯著的地區(qū)及群體差異：對于受教育年限偏長、中青年、東部地區(qū)的居民群體而言促進作用更加突出。3.新型家庭觀念存在通過提升幸福感促進商業(yè)養(yǎng)老保險參與的作用路徑，新型家庭觀念使居民的精神需求更容易得到滿足，產(chǎn)生幸福感，從而暗示行為主體投保商業(yè)養(yǎng)老保險來維持、優(yōu)化生命質(zhì)量。

本研究發(fā)現(xiàn)具有一定的政策啟示。

1.要注重家風建設，家庭是社會的細胞，家風是社會文明的縮影，構(gòu)建新型家庭觀念，傳承“尊老愛幼、孝順父母、互相理解、生育觀開明……”的和諧家風，形成“孝老敬親”的家庭氛圍，不僅可以增強家庭凝聚力、幸福感，促進良好社會風氣的形成，還與解決老年群體養(yǎng)老問題具有內(nèi)在的一致性。特別的，子女要注重給予老年人精神慰藉，維護老年人的價值感，滿足其對親情關(guān)懷的需求。雖然中國人的養(yǎng)老觀念更加多元化，但老年人還是更為青睞具有強烈情感聯(lián)結(jié)的家庭養(yǎng)老模式。為了滿足老年人的家庭養(yǎng)老需求，應當不斷完善上門護理、社區(qū)護理、定期護理等護理服務政策，積極試點積累經(jīng)驗，做好老年醫(yī)護服務布局。

2.中青年群體作為家庭的中流砥柱，是家庭收入的主要來源，家庭行為的主要決策者，保險公司應當從需求端出發(fā)進行產(chǎn)品創(chuàng)新優(yōu)化，要突出產(chǎn)品的養(yǎng)老屬性，滿足參保人對安全性、收益性的需求，供給高質(zhì)量養(yǎng)老保險產(chǎn)品。以稅延型商業(yè)養(yǎng)老保險為例，該產(chǎn)品可以降低個人稅務負擔，對中青年群體較為契合，但通過測算現(xiàn)行優(yōu)惠政策正向高收入者傾斜，未來應繼續(xù)優(yōu)化產(chǎn)品設計，推出更合理的產(chǎn)品方案，規(guī)避馬太效應；又如繳費靈活的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險，其設計初衷就是滿足靈活就業(yè)人群的需求，要總結(jié)試點經(jīng)驗，為不同職業(yè)提供科學靈活的相關(guān)條款。

3.低學歷及低收入人群商業(yè)養(yǎng)老保險覆蓋率較低，進行宣傳活動時要做到清晰、到位，提升他們對保險的認可度；同時要求保險公司繼續(xù)提升服務水平，開展業(yè)務前將保險的相關(guān)常識、可能遇到的問題闡述清楚，杜絕欺騙行為，優(yōu)化理賠流程，為消費者提供便捷的咨詢服務。

4.要提升中西部地區(qū)的金融發(fā)展水平，增大普惠金融的推廣力度，提高當?shù)鼐用竦慕鹑谒仞B(yǎng)。政府要充分調(diào)動市場與社會力量參與社會保障體系建設，社會各界共同努力，提升人民幸福感，提升居民商業(yè)養(yǎng)老保險參與意愿，從而完善多層次多支柱養(yǎng)老保險體系，多措并舉積極應對人口老齡化（鄭功成，2019）[25]。?