唐明霞，袁春新*，張華胤，顧擁建，周鐵軍，張海燕

(1.南通市農(nóng)村專業(yè)技術(shù)協(xié)會,江蘇南通 226000；2.江蘇沿江地區(qū)農(nóng)業(yè)科學(xué)研究所,江蘇南通 226000；3.南通市農(nóng)業(yè)農(nóng)村局,江蘇南通 226000；4.招商銀行南通分行,江蘇南通 226000；5.建設(shè)銀行南通分行,江蘇南通 226000)

美國學(xué)者馬斯洛將人類的需要層次由低到高劃分為生理需要、安全需要、社交需要、尊重需要、自我實(shí)現(xiàn)需要等五個(gè)等級。融資難、融資貴、融資繁是影響新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體生產(chǎn)經(jīng)營的重大難題，融資擔(dān)保惠農(nóng)政策是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在滿足生理需要、安全需要基礎(chǔ)上更高層次的重大需求。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體相較于普通農(nóng)業(yè)從業(yè)者，追求的是社交需要、尊重需要、自我實(shí)現(xiàn)需要。而滿足這些需要的前提是有足夠充裕的資金擴(kuò)大再生產(chǎn)，獲取更多利潤，支撐更高層次的需要。融資就成為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體不可或缺的途徑，正是如此，融資擔(dān)?；蒉r(nóng)政策應(yīng)運(yùn)而生，成為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體解決融資難、融資貴、融資繁問題，實(shí)現(xiàn)更高層次需要的重大選擇。

1 馬斯洛需要層次理論

馬斯洛的需要層次理論中，生理需要、安全需要是人類生存最基本的需要；社交需要是人類為改善生存環(huán)境所追求的較高等級需要，社交需要一旦得到滿足，就能激發(fā)人類積極性、主動(dòng)性、創(chuàng)造性；尊重需要是社交需要得到滿足后，實(shí)現(xiàn)自我價(jià)值，被他人認(rèn)可的更高等級的需要，是社會地位的一種外在表現(xiàn)形式；自我實(shí)現(xiàn)需要屬成長性需要，是馬斯洛理論中最高等級的需要，是指實(shí)現(xiàn)個(gè)人理想、抱負(fù)、發(fā)揮個(gè)人聰明才智的需要，是人作為單個(gè)個(gè)體發(fā)揮自己的潛力，向上發(fā)展和充分運(yùn)用自身才能、品質(zhì)、能力傾向的需要；只有當(dāng)人的潛力充分發(fā)揮并表現(xiàn)出來時(shí),人才會感到最大的滿足。

人類的需要具有進(jìn)階的特征，低等級的需要相對滿足后，就會向高等級或更高等級的需要發(fā)展，人類活動(dòng)的目標(biāo)就是追求更高等級的需要。

2 新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資需求

一般而言，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體都屬小微企業(yè)，規(guī)模不大，體量小，創(chuàng)新能力弱，產(chǎn)品科技含量低，市場競爭力不強(qiáng)。所以，為了生存與發(fā)展，絕大多數(shù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體都有融資需求，特別是對政策性融資擔(dān)?；蒉r(nóng)政策的需求更為強(qiáng)烈。

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體具有以市場化為導(dǎo)向、以專業(yè)化為手段、以規(guī)模化為基礎(chǔ)、以集約化為標(biāo)志的基本特征。從組織方式來看，可以分為6種類型，分別是“全托管”組織、龍頭企業(yè)、家庭農(nóng)場、專業(yè)合作組織、農(nóng)民經(jīng)紀(jì)人和新型職業(yè)農(nóng)民；從行業(yè)來看，又可分為4種類型，分別是種植類、養(yǎng)殖類、加工類、銷售類；從專業(yè)領(lǐng)域來看，也可分為4種類型，分別是科技類、信息類、銷售類和復(fù)合類。

從馬斯洛需要層次理論的角度，根據(jù)對融資的需求程度可以將新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體劃分為3種類型(圖1)。第一種是急需融資的類型，該類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體或經(jīng)濟(jì)實(shí)力較弱，流動(dòng)資金不足，正常的生產(chǎn)、經(jīng)營、銷售難以為繼；或有一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和流動(dòng)資金，計(jì)劃研發(fā)新品，但資金投入有困難。第二種是需要融資的類型，該類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體或生產(chǎn)、經(jīng)營、銷售能力一般，但自有資金不足；或計(jì)劃擴(kuò)大生產(chǎn)、經(jīng)營、銷售，但自有資金難以支撐。第三種是無需融資的類型，該類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體自有資金足夠維持正常的生產(chǎn)、經(jīng)營、銷售，短期內(nèi)沒有大規(guī)模投資意愿，不搞新品研發(fā)，目前生產(chǎn)經(jīng)營和財(cái)務(wù)狀況良好。

圖1 以融資的需求程度劃分的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體類型Fig.1 Types of new agricultural business entities divided by the degree of financing demand

現(xiàn)階段國內(nèi)農(nóng)村或農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在馬斯洛提出的生理需要、安全需要方面已經(jīng)得到充分的滿足。但是，為了尋求更好的、可持續(xù)發(fā)展，在社交需要、尊重需要、自我實(shí)現(xiàn)需要方面獲得進(jìn)一步的滿足，絕大多數(shù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體必須面對資金短缺的問題，雖然解決這一問題的途徑不止一個(gè)，而融資則成為解決這個(gè)問題的首選?！半y”“貴”“繁”是實(shí)現(xiàn)融資的“卡脖子”問題，了解不同類型新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的需求差異，“對癥求藥”有助于解決融資難、融資貴、融資繁。

不同類型新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資需求的一個(gè)共同愿望是能享受政策性融資擔(dān)保惠農(nóng)政策的扶持，這是對政府的信任。但是，不同類型新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資需求是有差異的。急需融資的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體自有資金嚴(yán)重不足，對融資的需求愿望非常迫切，也希望在極短時(shí)間內(nèi)能融資到位，以解燃眉之急；需要融資的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體有一定的自有資金，對融資的需求愿望不太迫切，在時(shí)間要求上也沒有那么緊迫，有外部資金支持就去擴(kuò)大再生產(chǎn)，沒有的話就是維持現(xiàn)狀；無需融資的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體雖然自有資金充足，但也并不是都不需要融資擔(dān)保，特別是政策性融資擔(dān)?；蒉r(nóng)政策對其還有一定吸引力。

3 創(chuàng)新設(shè)計(jì)融資擔(dān)?；蒉r(nóng)政策

根據(jù)馬斯洛需要層次理論，創(chuàng)新設(shè)計(jì)融資擔(dān)?；蒉r(nóng)政策，是滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在更高層次需求的基礎(chǔ)。

政策性融資擔(dān)保資金中，政府財(cái)政資金所占比例超過51%，達(dá)到控股水平；政府每年安排一定數(shù)量資金作為風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，分擔(dān)政策性融資擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的比例調(diào)整到60%～80%，充分發(fā)揮政府融資擔(dān)保資金的“領(lǐng)頭羊”作用，降低銀行授信風(fēng)險(xiǎn)，體現(xiàn)融資擔(dān)保的準(zhǔn)公共品屬性。

提升政策性融資擔(dān)保惠農(nóng)資金的可持續(xù)承保能力，必須完善其長效補(bǔ)充機(jī)制。按照政策性融資擔(dān)?；蒉r(nóng)資金各方的出資比例，分?jǐn)傄罁?jù)上年補(bǔ)償率計(jì)算出的當(dāng)年需補(bǔ)充的額度；或通過政策性銀行的低息貸款、發(fā)行專項(xiàng)債券的途徑補(bǔ)充相應(yīng)的政策性融資擔(dān)保惠農(nóng)資金額度；也可分享新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體高速發(fā)展壯大帶來的收益，取得企業(yè)股權(quán)，建立保投聯(lián)動(dòng)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)補(bǔ)充開展新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資擔(dān)保的代償損失的目的。

制度建設(shè)是落實(shí)政策性融資擔(dān)?；蒉r(nóng)政策的重要前提。從法律法規(guī)、戰(zhàn)略規(guī)劃、組織領(lǐng)導(dǎo)、運(yùn)營協(xié)調(diào)、業(yè)務(wù)實(shí)施、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面構(gòu)建政策性融資擔(dān)?；蒉r(nóng)制度體系。以《擔(dān)保業(yè)務(wù)管理辦法》為該制度體系為基礎(chǔ)，對政策性融資擔(dān)?；蒉r(nóng)業(yè)務(wù)開展的基本原則、政策要求、合作管理、業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品體系、擔(dān)保流程、審批方式、風(fēng)險(xiǎn)控制等進(jìn)行全程控制；同時(shí)，圍繞《擔(dān)保業(yè)務(wù)管理辦法》細(xì)化環(huán)節(jié)性業(yè)務(wù)工作管理辦法。

4 滿足不同主體融資需求途徑

在政府主導(dǎo)下，逐步建立健全縱向覆蓋市、縣(市、區(qū))兩級，橫向覆蓋同級金融、保險(xiǎn)、貸款公司和典當(dāng)行的政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，引導(dǎo)各類相關(guān)機(jī)構(gòu)和各級相關(guān)組織，調(diào)動(dòng)其主觀能動(dòng)性，充分發(fā)揮自身特點(diǎn)和優(yōu)勢，形成以政策性融資擔(dān)?；蒉r(nóng)制度為主體，以商業(yè)性融資擔(dān)保服務(wù)為輔，以保險(xiǎn)、典當(dāng)為補(bǔ)充的多元化、廣覆蓋惠農(nóng)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信譽(yù)度是落實(shí)政策性融資擔(dān)?；蒉r(nóng)制度的基礎(chǔ)。創(chuàng)建完善新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信用信息數(shù)據(jù)庫，該庫可與擔(dān)保機(jī)構(gòu)、銀行共享。在此基礎(chǔ)上，建立健全以量化為主的百分制新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信用評估體系。通過評估，對量化達(dá)90分以上的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體有政策性融資擔(dān)保需求的，可以簡化流程直接滿足其需求；將60分以下、信用不佳的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體納入黑名單，用市場力量約束其行為，形成失信懲戒機(jī)制。

衡量地區(qū)或行業(yè)綜合實(shí)力的一個(gè)關(guān)鍵指標(biāo)就是人才，政策性農(nóng)業(yè)融資擔(dān)?；蒉r(nóng)政策的設(shè)計(jì)與落實(shí)，對人才培養(yǎng)與團(tuán)隊(duì)組建的渴求比以往任何時(shí)候都更加需要。堅(jiān)定樹立“崇德尚賢、重才用能”的人才理念，用習(xí)近平新時(shí)代中國特色社會主義思想培養(yǎng)人才，組建團(tuán)隊(duì)，確保人才培養(yǎng)工作方向的正確性。通過創(chuàng)新改革，始終堅(jiān)持和踐行科學(xué)的人才培養(yǎng)方法，培養(yǎng)一批具備深厚知識基礎(chǔ)的融資擔(dān)保人才，著重培養(yǎng)具有崇高德行、情懷高尚、才學(xué)出眾、勇于擔(dān)當(dāng)，并在該領(lǐng)域急需的創(chuàng)新型、應(yīng)用型、復(fù)合型人才，進(jìn)一步增強(qiáng)人才培養(yǎng)與團(tuán)隊(duì)組建的針對性、適應(yīng)性。

首先，適時(shí)進(jìn)行前瞻性風(fēng)險(xiǎn)評估。在每一項(xiàng)政策性農(nóng)業(yè)融資擔(dān)?；蒉r(nóng)業(yè)務(wù)開展前，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)可控性評估預(yù)判，預(yù)測不同代償率區(qū)間下，融資擔(dān)保的盈虧平衡點(diǎn)。并通過擔(dān)保產(chǎn)品的有機(jī)組合，形成風(fēng)險(xiǎn)可控的資產(chǎn)組合。其次，邀請第三方開展課題研究評估。在創(chuàng)建的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信用信息數(shù)據(jù)庫基礎(chǔ)上，結(jié)合政策性農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)特點(diǎn)和運(yùn)營機(jī)制，通過委托第三方聯(lián)合研究課題，調(diào)研分析新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資需求和融資條件，以新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)為出發(fā)點(diǎn)，從主體經(jīng)營情況、資產(chǎn)負(fù)債、征信情況、社會評價(jià)、合法合規(guī)等影響融資擔(dān)保授信的因素中提煉出共性因素，采取“評分+評審”的雙評制，決策是否為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供擔(dān)保。第三，加強(qiáng)保后管理。定期對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體進(jìn)行保后檢查，加強(qiáng)溝通，了解其生產(chǎn)經(jīng)營情況和到期償還能力和還款意愿，形成“正常、預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)”分類。

政策性融資擔(dān)保惠農(nóng)品牌的創(chuàng)建，有助于解決新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信息不對稱的問題。一是借媒體之力樹品牌。積極對接新聞媒體，宣傳政策性融資擔(dān)?；蒉r(nóng)品牌，顯現(xiàn)政策性農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的職責(zé)擔(dān)當(dāng)，努力增強(qiáng)政策性融資擔(dān)保惠農(nóng)品牌及形象的宣傳力。二是用好專業(yè)體系建品牌。積極向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)主體宣講政策性融資擔(dān)?；蒉r(nóng)政策，將培訓(xùn)案例推薦給農(nóng)業(yè)廣播電視學(xué)校、農(nóng)職院校、培訓(xùn)論壇作為典型案例予以宣講推介；在農(nóng)業(yè)期刊發(fā)表政策性融資擔(dān)?；蒉r(nóng)實(shí)踐探索經(jīng)驗(yàn)，爭取獲得行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)、地方政府的肯定。三是組織各種活動(dòng)推品牌。組織由財(cái)政部門、農(nóng)業(yè)推廣部門、農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保企業(yè)聯(lián)合舉辦農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保貸款應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金簽約儀式，讓用戶對外進(jìn)行宣介發(fā)布，展現(xiàn)農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保體系政策性支農(nóng)惠農(nóng)平臺的品牌形象。