何 玲 重慶財(cái)經(jīng)學(xué)院

一、引言

2021年，成渝地區(qū)雙城經(jīng)濟(jì)圈實(shí)現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值73919.2億元，比上年增長8.5%，經(jīng)濟(jì)增速較上年提高4.5個(gè)百分點(diǎn)?？梢钥吹?，即使在新冠肺炎疫情的影響下，成渝雙城的經(jīng)濟(jì)形勢總體上仍呈現(xiàn)穩(wěn)中加固、穩(wěn)中提質(zhì)、穩(wěn)中向好的發(fā)展態(tài)勢。金融業(yè)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的核心產(chǎn)業(yè)之一，促進(jìn)成渝雙城經(jīng)濟(jì)圈金融業(yè)的繁榮對(duì)提升成渝地區(qū)的總體經(jīng)濟(jì)地位起著至關(guān)重要的作用。其中，重慶保險(xiǎn)業(yè)作為成渝地區(qū)經(jīng)濟(jì)健康運(yùn)行的“穩(wěn)定器”“助推器”，對(duì)于如何更好地為成渝雙城經(jīng)濟(jì)圈提供建設(shè)服務(wù)，繼續(xù)構(gòu)建完善的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制以及可靠的保險(xiǎn)保障支持，成為重慶各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)必須研究的重大課題。

二、重慶保險(xiǎn)業(yè)參與成渝雙城經(jīng)濟(jì)圈建設(shè)的現(xiàn)狀分析

作為金融業(yè)三大支柱之一，保險(xiǎn)具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理功能，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、改善社會(huì)民生等方面，可以發(fā)揮獨(dú)特優(yōu)勢和積極作用。具體來看，重慶保險(xiǎn)業(yè)主要通過以下五方面促進(jìn)成渝雙城經(jīng)濟(jì)圈建設(shè)：

（一）重慶保險(xiǎn)業(yè)促進(jìn)成渝居民消費(fèi)

一方面，保險(xiǎn)業(yè)為成渝居民提供保險(xiǎn)保障。從我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展來看，居民消費(fèi)能力的提升是當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵因素。當(dāng)涉及居民自身利益的改革制度還不完善時(shí)，由于未來生活的不確定性，居民會(huì)在心理預(yù)期的影響下增加儲(chǔ)蓄行為，這會(huì)減少居民購買商品的欲望。而通過支付少量保費(fèi)把不確定性因素轉(zhuǎn)嫁到保險(xiǎn)公司，居民對(duì)未來消費(fèi)的心理預(yù)期趨于穩(wěn)定，進(jìn)而減少儲(chǔ)蓄金額，促使居民做出購買保險(xiǎn)的決策。2021年，重慶轄區(qū)內(nèi)保費(fèi)總收入達(dá)969.53億元。其中，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)收入217.21億元，人壽保險(xiǎn)收入519.23億元，健康和意外傷害保險(xiǎn)收入233.09億元。全市保險(xiǎn)業(yè)累計(jì)提供風(fēng)險(xiǎn)保障151萬億元，年度賠付金額高達(dá)305億元。此外，重慶保險(xiǎn)業(yè)率先探索養(yǎng)老保險(xiǎn)“第三支柱”試點(diǎn)，落地全國首單靈活就業(yè)人群專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，“警保聯(lián)動(dòng)”合作保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)擴(kuò)展6倍，安責(zé)險(xiǎn)、食安險(xiǎn)、巨災(zāi)保險(xiǎn)承保擴(kuò)面，“渝快?！睂?shí)現(xiàn)城市定制普惠型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)一站式結(jié)算，充分發(fā)揮了保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障功能。

另一方面，保證保險(xiǎn)提升居民消費(fèi)信用。保證保險(xiǎn)通過為債務(wù)人提供信用保證，當(dāng)債務(wù)人無法履行債務(wù)時(shí)，由保險(xiǎn)公司代其向債權(quán)人進(jìn)行相關(guān)賠付。其作用之一是當(dāng)居民想要購買汽車、住房、電子設(shè)備等商品但沒有足夠資金時(shí)，保證保險(xiǎn)能為成渝地區(qū)消費(fèi)者提供有效的信用擔(dān)保服務(wù)，推動(dòng)居民將內(nèi)在需要轉(zhuǎn)化為具體的購買行為；其作用之二是能有效解決賣家或提供貸款服務(wù)的貸款機(jī)構(gòu)無法收回借款的問題，避免產(chǎn)生財(cái)務(wù)壞賬。對(duì)于債權(quán)人和債務(wù)人雙方而言，購買保證保險(xiǎn)是保證自身利益的有效手段，這在一定程度上促進(jìn)了市場消費(fèi)行為。

（二）重慶保險(xiǎn)業(yè)支持成渝企業(yè)發(fā)展

保險(xiǎn)公司通過各種保險(xiǎn)產(chǎn)品為企業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)保障，在此基礎(chǔ)上，企業(yè)可以減少風(fēng)險(xiǎn)基金的儲(chǔ)備，把節(jié)省下來的資金投放到其他投資項(xiàng)目，提高企業(yè)資金使用效率，推動(dòng)企業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展。近年來，重慶保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力不斷增強(qiáng)。疫情期間，重慶各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為支持企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，在重慶銀保監(jiān)局的號(hào)召下，紛紛出臺(tái)一系列“減費(fèi)讓利”措施，如提供特色保險(xiǎn)產(chǎn)品、捐贈(zèng)保險(xiǎn)、延期或減免保費(fèi)、擴(kuò)展保障范圍等，助力成渝地區(qū)企業(yè)渡過難關(guān)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，重慶保險(xiǎn)業(yè)為疫情防控及企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)提供風(fēng)險(xiǎn)保障金額累計(jì)2.2萬億元，保障企業(yè)9880家次，向社會(huì)和企業(yè)免費(fèi)捐贈(zèng)疫情防控相關(guān)的保險(xiǎn)保額達(dá)3212.89億元，充分發(fā)揮了保險(xiǎn)的“社會(huì)穩(wěn)定器”和“經(jīng)濟(jì)助推器”作用。

（三）重慶保險(xiǎn)業(yè)增加社會(huì)投資資金

投資是促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)鍵動(dòng)力。保險(xiǎn)公司通過收取保費(fèi)建立起雄厚的保險(xiǎn)基金，為提升償付能力，保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)保險(xiǎn)資金進(jìn)行投資運(yùn)作以獲取投資收益。保險(xiǎn)資金具有長期性和穩(wěn)定性的特點(diǎn)，是社會(huì)投資的重要資金來源。

首先，保險(xiǎn)資金是穩(wěn)定資本市場的重要力量。保險(xiǎn)資金進(jìn)入資本市場后，不僅通過向企業(yè)發(fā)放貸款或購買股票、債券等方式增加資本市場的資金供給，而且借此拉動(dòng)資本市場籌資主體的資金需求，從內(nèi)外兩方面共同擴(kuò)大資本市場規(guī)模，有效調(diào)節(jié)資金供給和市場規(guī)模的平衡，促進(jìn)了資本市場的長期發(fā)展。2020年，重慶保險(xiǎn)業(yè)的保險(xiǎn)資金連同銀行業(yè)資金一起為188個(gè)市級(jí)重大項(xiàng)目提供信貸支持，金額高達(dá)198.88億元；同時(shí)，信貸支持外貿(mào)企業(yè)154家次，共計(jì)403.95億元。2021年一季度末，重慶保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)成渝地區(qū)發(fā)展的資金余額為4786.65億元。疫情發(fā)生以來，轄區(qū)內(nèi)124家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)會(huì)同25家保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司、28家商業(yè)銀行、27家信托公司、201家重慶企業(yè)，積極支持成渝企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，通過債權(quán)投資計(jì)劃、直接投資股權(quán)、銀行存款、投資集合資金信托計(jì)劃等方式，累計(jì)投資金額達(dá)551.10億元，持續(xù)助力成渝雙城經(jīng)濟(jì)圈建設(shè)。

其次，保險(xiǎn)資金直接投資于實(shí)體經(jīng)濟(jì)建設(shè)。保險(xiǎn)業(yè)在城市化改造、城市基礎(chǔ)設(shè)施和重大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面充分發(fā)揮長期投資的優(yōu)勢，為國家重點(diǎn)工程、重大民生工程等提供資金支持。隨著各類支持方案、合作協(xié)議的推進(jìn)，各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也紛紛加大對(duì)成渝地區(qū)的投資布局，保險(xiǎn)資金在成渝地區(qū)內(nèi)積極參與能源、水利、地鐵、港口、高速公路、舊城改造等重大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目，直接為重大項(xiàng)目提供資金支持。例如，中國人壽集團(tuán)積極參與重慶西部現(xiàn)代物流園區(qū)項(xiàng)目、重慶公租房債權(quán)投資計(jì)劃，還通過“國壽投資—成都軌交債權(quán)投資計(jì)劃”“中國人壽—四川鐵投集合資金信托計(jì)劃”等多種方式積極參與成渝基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，未來還將聚焦鄉(xiāng)村振興、內(nèi)陸開放、產(chǎn)業(yè)發(fā)展等，為重慶提供不低于1000億元的意向投融資支持。泰康集團(tuán)在成渝地區(qū)投資建設(shè)“蜀園”“渝園”等養(yǎng)老保障項(xiàng)目，涉及投資金額逾50億元。

（四）重慶保險(xiǎn)業(yè)助力成渝企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)

一方面，重慶保險(xiǎn)業(yè)支持企業(yè)大力開展科技創(chuàng)新。首先，科技保險(xiǎn)能為科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供風(fēng)險(xiǎn)保障。高科技產(chǎn)業(yè)往往擁有較高的技術(shù)壁壘，由于研發(fā)資金投入大、試錯(cuò)成本高，使得高新企業(yè)面臨較高的資金損失風(fēng)險(xiǎn)。而科技保險(xiǎn)，可以讓企業(yè)將創(chuàng)新研發(fā)、生產(chǎn)運(yùn)營、市場推廣及成果轉(zhuǎn)化等重點(diǎn)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)有效地轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)公司，極大地降低了企業(yè)的創(chuàng)新成本。截至2021年上半年末，重慶保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過科技保險(xiǎn)為高新企業(yè)累計(jì)提供保障金額18.87億元。此外，首臺(tái)重大技術(shù)裝備保險(xiǎn)、新材料首批次應(yīng)用保險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制在重慶的試點(diǎn)工作已全面開展，關(guān)鍵研發(fā)設(shè)備保險(xiǎn)、專利保險(xiǎn)、產(chǎn)品研發(fā)責(zé)任保險(xiǎn)等產(chǎn)品也在進(jìn)行大力推廣。其次，保險(xiǎn)資金在支持科技創(chuàng)新方面，也可以發(fā)揮長效扶持作用。在政府引導(dǎo)下，重慶多家保險(xiǎn)公司發(fā)起設(shè)立科技產(chǎn)業(yè)投資基金，保險(xiǎn)資金通過股權(quán)、債券投資，股債結(jié)合等方式參與重大科技項(xiàng)目的投資，持續(xù)為成渝地區(qū)企業(yè)的科技創(chuàng)新保駕護(hù)航。

另一方面，重慶保險(xiǎn)業(yè)助推企業(yè)綠色轉(zhuǎn)型發(fā)展。首先，在高碳基經(jīng)濟(jì)向低碳基經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的過程中，企業(yè)在戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和綠色技術(shù)開發(fā)過程中充滿不確定性，而綠色保險(xiǎn)能夠以較低的成本幫助企業(yè)有效應(yīng)對(duì)綠色技術(shù)研發(fā)和應(yīng)用中的創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)，使企業(yè)擁有更大的“試錯(cuò)空間”，加快企業(yè)的綠色轉(zhuǎn)型發(fā)展。氣候保險(xiǎn)、環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)、新能源車險(xiǎn)是目前比較典型的三類綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品。其次，保險(xiǎn)資金可以直接投資于綠色項(xiàng)目，支持綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展。綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展是一個(gè)長期的過程，資金需求量較大，回報(bào)周期也較長，而保險(xiǎn)資金具有期限長、成本低、穩(wěn)定性高的特點(diǎn)，與綠色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展訴求相契合。截至2022年第一季度末，重慶保險(xiǎn)業(yè)累計(jì)承保環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)等綠色保險(xiǎn)保費(fèi)收入1.5億元，提供風(fēng)險(xiǎn)保障428.4億元。此外，保險(xiǎn)資金也積極支持長江大保護(hù)和廣陽島等重點(diǎn)綠色項(xiàng)目建設(shè)。這些舉措能加快推動(dòng)成渝地區(qū)企業(yè)向綠色低碳轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

（五）重慶保險(xiǎn)業(yè)提供大量就業(yè)崗位

重慶保險(xiǎn)行業(yè)每年都向社會(huì)提供大量的就業(yè)機(jī)會(huì)，解決了成渝地區(qū)一大批人的就業(yè)問題，這對(duì)緩解日趨嚴(yán)峻的就業(yè)形勢、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定起到至關(guān)重要的作用。截至2021年底，重慶保險(xiǎn)業(yè)共有5家保險(xiǎn)法人機(jī)構(gòu)、60家省級(jí)分公司、5家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)總公司、48家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)分公司、15家保險(xiǎn)代理公司、10家保險(xiǎn)公估公司，轄區(qū)內(nèi)還設(shè)有數(shù)百家區(qū)支公司，這些機(jī)構(gòu)上至總公司、下至各分公司、各區(qū)（縣）支公司，都設(shè)置了大量的就業(yè)崗位，是吸納就業(yè)的重要領(lǐng)域。一方面，員工通過個(gè)人勞動(dòng)為成渝地區(qū)創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)價(jià)值；另一方面，員工有了穩(wěn)定收入后會(huì)增加消費(fèi)需求，這也能在一定程度上刺激市場經(jīng)濟(jì)，進(jìn)而推動(dòng)成渝地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

三、重慶保險(xiǎn)業(yè)參與成渝雙城經(jīng)濟(jì)圈活動(dòng)建設(shè)存在的問題

（一）重慶保險(xiǎn)市場集中度過高

隨著重慶保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，重慶地區(qū)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量不斷增加，市場競爭也日趨加劇。本文通過對(duì)重慶市各保險(xiǎn)公司原保費(fèi)收入數(shù)據(jù)進(jìn)行整理發(fā)現(xiàn)，人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)以及太保財(cái)險(xiǎn)三大老牌保險(xiǎn)公司幾乎占據(jù)了重慶保險(xiǎn)市場一半的市場份額，形成“三家獨(dú)大”的局面，這會(huì)導(dǎo)致市場競爭機(jī)制不能充分發(fā)揮作用，難以形成合理的市場結(jié)構(gòu)。與往年相比，“老三家”的市場份額近年來有所下降，說明重慶地區(qū)中小型保險(xiǎn)公司的發(fā)展勢頭較好，利用差異化戰(zhàn)略對(duì)大型保險(xiǎn)公司市場份額造成了一定的沖擊；但從整體上看，重慶保險(xiǎn)市場的集中度仍然較高，缺少多樣化競爭力，不利于市場的長期健康發(fā)展。

（二）重慶保險(xiǎn)市場仍不規(guī)范

重慶保險(xiǎn)業(yè)雖然發(fā)展較快，但在發(fā)展過程中仍存在諸多不規(guī)范現(xiàn)象。例如，保險(xiǎn)公司仍采取市場占有率、保費(fèi)收入等短期規(guī)模指標(biāo)作為考核指標(biāo)，這極易促使保險(xiǎn)公司為了搶占市場而開展不良競爭，既會(huì)損害消費(fèi)者的合法權(quán)益，又會(huì)影響保險(xiǎn)公司的長期發(fā)展。此外，重慶銀保監(jiān)局的人員任用制度存在漏洞，如監(jiān)管部門中很多員工曾在中國人壽、中國平安等保險(xiǎn)公司有過工作經(jīng)歷，這使得監(jiān)管方與被監(jiān)管方之間存在著復(fù)雜的利益關(guān)系，導(dǎo)致監(jiān)管制度難以落實(shí)到位。再如，由于保險(xiǎn)行業(yè)的制度體系尚未成熟，市場上的利益相關(guān)方在自身利益最大化的驅(qū)動(dòng)下，時(shí)常會(huì)出現(xiàn)銷售誤導(dǎo)、挪用保費(fèi)、騙賠等違反誠信原則的行為。

（三）重慶保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新

目前，重慶保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)于成渝雙城經(jīng)濟(jì)圈建設(shè)的保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)還不夠完善，各保險(xiǎn)公司并沒有針對(duì)成渝地區(qū)的市場需求專門進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)，也沒有根據(jù)成渝地區(qū)的市場特點(diǎn)進(jìn)行產(chǎn)品優(yōu)化，這極大地影響了重慶保險(xiǎn)業(yè)的服務(wù)水平。例如，成渝地區(qū)有多家高新科技公司、航空航天公司以及高端金融企業(yè)，這類高新企業(yè)比普通企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)更高，因此投保意愿更強(qiáng)，但保險(xiǎn)公司對(duì)科技保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)動(dòng)力不足，導(dǎo)致市面上此類保險(xiǎn)產(chǎn)品種類較少，造成產(chǎn)品供求失衡的情況。

（四）川渝兩地保險(xiǎn)業(yè)尚未建立長效的合作機(jī)制

川渝兩地保險(xiǎn)業(yè)通過建立長效的合作機(jī)制，為兩地保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)搭建交流溝通平臺(tái)，可以實(shí)現(xiàn)兩地的優(yōu)勢互補(bǔ)、信息互通、資源共享與經(jīng)驗(yàn)共建，在機(jī)構(gòu)規(guī)劃、人才交流、資金運(yùn)用、業(yè)務(wù)發(fā)展、共保合作、理賠服務(wù)等領(lǐng)域建立對(duì)接與協(xié)同，讓保險(xiǎn)業(yè)更有效率地為成渝雙城經(jīng)濟(jì)圈建設(shè)服務(wù)。盡管川渝兩地已有部分保險(xiǎn)公司簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議，但真正有實(shí)效的成果比較少，對(duì)于這種合作機(jī)制，兩地保險(xiǎn)業(yè)尚處于探索階段。

（五）保險(xiǎn)資金服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力有待加強(qiáng)

盡管保險(xiǎn)資金在川渝地區(qū)的投資規(guī)模不斷擴(kuò)大，但險(xiǎn)資服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效仍有待提高。首先，股權(quán)型投資偏少。目前，保險(xiǎn)資金主要以債權(quán)型投資的方式支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，股權(quán)型投資偏少，這不利于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)揮降低企業(yè)杠桿率與優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)的重要作用。其次，對(duì)民營企業(yè)支持不足。由于民營企業(yè)難以達(dá)到保險(xiǎn)資金的評(píng)級(jí)要求，導(dǎo)致保險(xiǎn)資金的另類投資主要投向地方政府和相關(guān)的國有企業(yè)，對(duì)民營企業(yè)的支持明顯不足。最后，存在過度管制。監(jiān)管部門對(duì)于保險(xiǎn)債權(quán)計(jì)劃的借債主體、資金投向以及投資規(guī)模等都作了嚴(yán)格限制，這極大地約束了保險(xiǎn)債權(quán)計(jì)劃對(duì)實(shí)體企業(yè)的選擇，限制了保險(xiǎn)資金服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的空間。

四、提高重慶保險(xiǎn)業(yè)對(duì)成渝雙城經(jīng)濟(jì)圈貢獻(xiàn)度的相關(guān)建議

重慶保險(xiǎn)業(yè)雖然整體發(fā)展勢頭向好，但粗放式經(jīng)營模式向集約化經(jīng)營模式轉(zhuǎn)化的進(jìn)程依然緩慢，仍然存在保險(xiǎn)公司依靠激勵(lì)政策短期內(nèi)獲取業(yè)務(wù)規(guī)模高速增長的現(xiàn)象，這種重量不重質(zhì)的發(fā)展模式已不再適應(yīng)新時(shí)代高質(zhì)量發(fā)展的要求。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)加快高質(zhì)量發(fā)展的步伐，在人力、科技、服務(wù)等關(guān)鍵領(lǐng)域持續(xù)發(fā)力，為成渝雙城經(jīng)濟(jì)圈建設(shè)保駕護(hù)航。

（一）中小型保險(xiǎn)公司實(shí)施差異化營銷策略

與大型保險(xiǎn)公司相比，中小型保險(xiǎn)公司在經(jīng)營模式和產(chǎn)品種類上十分類似，沒有展現(xiàn)出中小型保險(xiǎn)公司特有的專業(yè)能力和差異化服務(wù)的優(yōu)勢。如果保險(xiǎn)市場上的保險(xiǎn)產(chǎn)品、服務(wù)內(nèi)容均無差異，保險(xiǎn)消費(fèi)者在投保時(shí)會(huì)優(yōu)先選擇實(shí)力雄厚的大型保險(xiǎn)公司，因?yàn)榇蠊灸転楸ｋU(xiǎn)消費(fèi)者提供更好的保障。這種規(guī)模經(jīng)濟(jì)和品牌效應(yīng)下的保險(xiǎn)市場，極大地制約了中小型保險(xiǎn)公司的發(fā)展。因此，為了搶占市場份額，中小型保險(xiǎn)公司要具備能為客戶提供差異化產(chǎn)品以及全方位服務(wù)的綜合能力。首先，要不斷完善保險(xiǎn)產(chǎn)品體系，充分利用互聯(lián)網(wǎng)、數(shù)據(jù)庫制定差異化保險(xiǎn)產(chǎn)品，增加保險(xiǎn)險(xiǎn)種組合，優(yōu)化保險(xiǎn)產(chǎn)品內(nèi)容，針對(duì)不同地區(qū)、不同時(shí)段、不同人群實(shí)行差異化定價(jià)策略。其次，要始終以客戶價(jià)值為導(dǎo)向，不斷創(chuàng)新服務(wù)模式，提升服務(wù)質(zhì)效，為客戶提供全方位的高品質(zhì)服務(wù)。比如，構(gòu)建線上線下一體化的服務(wù)模式，完善增值服務(wù)體系，加強(qiáng)與客戶的多頻互動(dòng)，提高理賠效率等。

（二）不斷提升保險(xiǎn)公司經(jīng)營水平

一方面，保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)人才培養(yǎng)，尤其要重視銷售人才的培養(yǎng)管理，定期開展關(guān)于保險(xiǎn)營銷知識(shí)、客戶經(jīng)營知識(shí)、職業(yè)道德知識(shí)的培訓(xùn)，不斷提升從業(yè)人員的綜合素質(zhì)；同時(shí)，加快建立人才資源競爭優(yōu)勢，形成以創(chuàng)新價(jià)值、能力、貢獻(xiàn)為導(dǎo)向的人才評(píng)價(jià)體系，提高各公司的核心競爭能力，促進(jìn)保險(xiǎn)市場的多樣化，提升重慶保險(xiǎn)業(yè)為成渝雙城經(jīng)濟(jì)圈建設(shè)的服務(wù)水平。

另一方面，要大力推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。以人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等技術(shù)為代表的科技創(chuàng)新在保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)線上化遷移、保險(xiǎn)反欺詐等方面發(fā)揮了重要作用，推動(dòng)了保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。因此，各保險(xiǎn)公司必須不斷強(qiáng)化科技賦能，提高重慶保險(xiǎn)業(yè)對(duì)成渝雙城經(jīng)濟(jì)圈建設(shè)的服務(wù)能力。首先，推動(dòng)保險(xiǎn)公司的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)強(qiáng)化頂層設(shè)計(jì)，加大對(duì)信息化架構(gòu)、自動(dòng)化流程以及數(shù)字化渠道等方面的投入，構(gòu)建以客戶為中心端的數(shù)字化體系。其次，保險(xiǎn)公司應(yīng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)探索不同的場景業(yè)務(wù)，進(jìn)行差異化、定制化、個(gè)性化的產(chǎn)品開發(fā)；積極應(yīng)用新技術(shù)對(duì)客戶進(jìn)行精準(zhǔn)管理，實(shí)現(xiàn)客戶開發(fā)、銷售服務(wù)、核保理賠等流程再造，為市場提供一系列保險(xiǎn)新供給、新服務(wù)、新模式。

（三）積極創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品

重慶保險(xiǎn)業(yè)要想更好地服務(wù)于成渝雙城經(jīng)濟(jì)圈建設(shè)，就應(yīng)該大力進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品體系，積極推出能滿足各行各業(yè)、各類需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。首先，人身保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)應(yīng)突出民生保障功能，要滿足人民的生活需求。比如，開發(fā)適合特定人群的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品和各類意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品，針對(duì)軍隊(duì)制定特殊商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品、探索區(qū)域性人身保險(xiǎn)產(chǎn)品等；又如，創(chuàng)新發(fā)展各類投保簡單、交費(fèi)靈活、收益穩(wěn)健的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，開發(fā)具備長期養(yǎng)老功能的專屬養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，開發(fā)老年人特定疾病保險(xiǎn)等。其次，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)應(yīng)致力于為實(shí)體經(jīng)濟(jì)各領(lǐng)域環(huán)節(jié)提供全方位風(fēng)險(xiǎn)保障。例如，由川渝兩省市政府印發(fā)的《成渝現(xiàn)代高效特色農(nóng)業(yè)帶建設(shè)規(guī)劃》提出，要在2035年前創(chuàng)建50個(gè)左右的國家農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化園區(qū)(示范區(qū))、125個(gè)左右的省級(jí)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)園區(qū)。那么，圍繞建設(shè)成渝地區(qū)現(xiàn)代高效特色農(nóng)業(yè)帶，保險(xiǎn)公司可以在氣象指數(shù)、價(jià)格指數(shù)等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，針對(duì)成渝地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)，對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行優(yōu)化，為成渝雙城經(jīng)濟(jì)圈建設(shè)構(gòu)建多方位的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障系統(tǒng)。此外，保險(xiǎn)公司還可以根據(jù)市場需要，適當(dāng)拓寬航空、生物藥品、科技等有關(guān)的保險(xiǎn)種類，豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品供給，讓保險(xiǎn)業(yè)能更好地助力成渝雙城經(jīng)濟(jì)圈建設(shè)。

（四）加快建立成渝兩地保險(xiǎn)業(yè)的長效合作機(jī)制

首先，川渝兩地政府應(yīng)加快建立健全成渝地區(qū)保險(xiǎn)監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制、保險(xiǎn)行業(yè)自律協(xié)調(diào)機(jī)制。其次，兩地保險(xiǎn)公司也應(yīng)積極拓展保險(xiǎn)服務(wù)合作領(lǐng)域。比如，建立川渝兩地涉保險(xiǎn)糾紛訴調(diào)對(duì)接工作體系，推進(jìn)兩地保險(xiǎn)糾紛調(diào)解受理范圍、調(diào)解流程和考核標(biāo)準(zhǔn)一體化，形成異地受理、承保地處置、數(shù)據(jù)共享、便利消費(fèi)者的工作機(jī)制，大大降低四川、重慶兩地保險(xiǎn)消費(fèi)者異地維權(quán)成本。再如，建立成渝地區(qū)保險(xiǎn)理賠通賠通付制度，完善異地出險(xiǎn)理賠流程，優(yōu)化理賠查勘相互委托和結(jié)果互認(rèn)操作等。通過統(tǒng)籌推進(jìn)成渝兩地保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)作、監(jiān)管協(xié)調(diào)和市場協(xié)同，逐步形成機(jī)構(gòu)主動(dòng)、行業(yè)聯(lián)動(dòng)、監(jiān)管推動(dòng)“三位一體”的工作機(jī)制。

（五）持續(xù)提升保險(xiǎn)資金投資管理質(zhì)效

一方面，重慶保險(xiǎn)業(yè)要立足于自身特點(diǎn)，發(fā)揮收益穩(wěn)健、強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、長期積累等優(yōu)勢，積極參與養(yǎng)老體系“第三支柱”建設(shè)，將居民零散的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄資金轉(zhuǎn)換為可持續(xù)增長、具有規(guī)模效應(yīng)的長期資金。在運(yùn)用保險(xiǎn)資金過程中，始終堅(jiān)持穩(wěn)健投資和長期價(jià)值投資的理念，為成渝兩地的實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供有別于銀行資金的差異化融資服務(wù)。此外，保險(xiǎn)資金應(yīng)增加長期政府債券投資，加大股權(quán)投資力度，積極參與成渝經(jīng)濟(jì)圈內(nèi)的交通水利、新型基礎(chǔ)設(shè)施、新型城鎮(zhèn)化等重大工程建設(shè)。

另一方面，監(jiān)管部門應(yīng)放松保險(xiǎn)資金支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的制度性約束。首先，取消保險(xiǎn)資金開展財(cái)務(wù)性股權(quán)投資的行業(yè)范圍限制，加大對(duì)長期股權(quán)性和資本性資金支持，同時(shí)建立健全覆蓋保險(xiǎn)資金運(yùn)用事前、事中、事后全過程的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，推動(dòng)保險(xiǎn)資金更好地服務(wù)保險(xiǎn)主業(yè)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。其次，對(duì)保險(xiǎn)資金運(yùn)用實(shí)行分類監(jiān)管、持續(xù)監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和動(dòng)態(tài)評(píng)估，將保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)權(quán)益類資產(chǎn)配置監(jiān)管比例改為分級(jí)分類管理，強(qiáng)化對(duì)上市企業(yè)的融資支持。最后，明確保險(xiǎn)資金可以投資資產(chǎn)證券化產(chǎn)品、創(chuàng)業(yè)投資基金等私募基金，通過基金參與戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展，拓寬產(chǎn)業(yè)基金資金來源，更好地保障保險(xiǎn)資金服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。