李一歡

（陜西財經(jīng)職業(yè)技術(shù)學(xué)院，陜西 咸陽712000）

引言

黨的十八大以來，我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展就已經(jīng)邁入了新常態(tài)發(fā)展的階段。各地區(qū)政府也不再以GDP作為唯一的經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)，而是將經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展與產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要目標(biāo)。我國經(jīng)濟(jì)在發(fā)展過程中主要具有結(jié)構(gòu)變化、速度優(yōu)化及動力轉(zhuǎn)換三大特點(diǎn)，適應(yīng)、引領(lǐng)、把握新常態(tài)是現(xiàn)階段及未來我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的大邏輯，而皮革產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級是推動經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的重要環(huán)節(jié)。

互聯(lián)網(wǎng)金融不會受任何因素的影響，打破了傳統(tǒng)融資的投資方與融資方的信息壁壘，在提升資金供需效率的同時也為企業(yè)融資提供了多條有效路徑，而針對消費(fèi)者所定制的產(chǎn)品領(lǐng)域也正在不斷提升，消費(fèi)者的需求層次得到提升。皮革產(chǎn)業(yè)一直以來都是輕化工行業(yè)的支柱，對于我國國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著十分重要的影響。但皮革產(chǎn)業(yè)歸屬于勞動密集型，對于地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展及就業(yè)壓力環(huán)節(jié)有著較大的推進(jìn)作用。雖說受經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響，皮革產(chǎn)業(yè)的整體構(gòu)造與產(chǎn)業(yè)鏈都受到了影響，但通過相關(guān)政府部門的大力支持，皮革行業(yè)在此迎來了屬于它的春天，目前發(fā)展前景較好?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀不但與國家經(jīng)濟(jì)水平有著直接的聯(lián)系，而且已逐漸成為推動企業(yè)產(chǎn)業(yè)升級的全新動力。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融分類與Var模型構(gòu)建

1.1 功能與分類

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不但是金融渠道建設(shè)的關(guān)鍵，還是對傳統(tǒng)金融模式發(fā)展的有效補(bǔ)充，而這兩點(diǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融都有涉及，金融體系所包含的不同功能如圖1所示[1，2]。

圖1 金融體系基本功能

1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融特征體系

互聯(lián)網(wǎng)金融的整體構(gòu)造與傳統(tǒng)金融十分相似，但其中也含有一些不同點(diǎn)。除了媒介不同以外，具體構(gòu)成思維方式也有著本質(zhì)差別，互聯(lián)網(wǎng)金融具有開放性和共享性。因此，選擇使用互聯(lián)網(wǎng)金融時從業(yè)者應(yīng)格外注重思維變換，需從業(yè)者思維敏捷，敢于創(chuàng)新全新的金融產(chǎn)品。當(dāng)兩者深度融合后，金融領(lǐng)域的透明度和參與度便會得到直線上升，使其方便自身的同時工作效率也得到了提升。

如圖2所示[3，4]，互聯(lián)網(wǎng)金融具有以下特征：①移動化與及時性，現(xiàn)階段各種不同的智能終端設(shè)備已經(jīng)做到全面普及，而互聯(lián)網(wǎng)金融的功能多樣化、使用便捷且攜帶方便，可為用戶提供更佳的使用體驗(yàn)。通過互聯(lián)網(wǎng)來利用手機(jī)、平板等設(shè)備可不受時間、地域等限制來進(jìn)行轉(zhuǎn)賬及收款的操作；②覆蓋廣與發(fā)展快，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中主要以互聯(lián)網(wǎng)作為基礎(chǔ)來進(jìn)行開展，此外還需以電商平臺為依賴對象來實(shí)現(xiàn)快速覆蓋的目的，以此來實(shí)現(xiàn)打破時間與地域方面的約束，兩者的有機(jī)融合可使業(yè)務(wù)范圍得到擴(kuò)大，并擁有更多的用戶；③透明化與互動強(qiáng)，互聯(lián)網(wǎng)從最開始的PC端現(xiàn)在已經(jīng)轉(zhuǎn)向至移動端，且發(fā)展較為成熟，使互動性得到了提升。例如，QQ、微信等軟件，不但可實(shí)現(xiàn)及時溝通交流還能及時咨詢所遇問題。而且，信息高速傳輸?shù)奶卣鬟€可保證用戶在第一時間收到信息，對于信息的公開性與準(zhǔn)確性也有保障；④成本低且效率高，互聯(lián)網(wǎng)金融使交易成本降至最低，而且成本在降低的同時效率還得到了大幅度的提升。而且整體操作流程含有標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化等重要特征，只要涉及互聯(lián)網(wǎng)金融的任何業(yè)務(wù)都可以利用手機(jī)或者計算機(jī)來將其任務(wù)完成，用戶也可避免銀行排隊(duì)業(yè)務(wù)的困擾，時間與成本得到了降低，使用計算機(jī)來操作業(yè)務(wù)可使用戶體驗(yàn)感得到上升；⑤風(fēng)險高且難管理，雖說互聯(lián)網(wǎng)金融平臺可根據(jù)大數(shù)據(jù)的篩查來自動篩選信息并針對客戶的信用報告進(jìn)行審查，但沒有跟銀行征信系統(tǒng)直接連接，而這一點(diǎn)造成了部分?jǐn)?shù)據(jù)無法直接共享。此外，對于風(fēng)險控制方面的方面工作沒有到位，因此使其風(fēng)險控制能力得到大幅度提升是當(dāng)下尤為重要的問題。我國關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展仍處于起步階段，并沒有以此為主來設(shè)定相關(guān)的監(jiān)督策略和法律規(guī)范，所面臨的風(fēng)險較大。

圖2 互聯(lián)網(wǎng)金融特征圖

1.3 互聯(lián)網(wǎng)金融Var風(fēng)險價值模型分析

如圖3，通過全面了解互聯(lián)網(wǎng)金融特征以及關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展趨勢，并以此為基礎(chǔ)通過構(gòu)建Var風(fēng)險價值模型來分析其中的利弊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使皮革產(chǎn)業(yè)的效益日益提升，通過多種不同的方式，例如社交網(wǎng)絡(luò)及移動支付等技術(shù)。但在此過程中需格外注意產(chǎn)業(yè)升級期間互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的重大風(fēng)險。尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融起步階段的風(fēng)險，部分管控制度并不完善，其自身具有一定的資金風(fēng)險。

圖3 Var價值風(fēng)險模型

2 互聯(lián)網(wǎng)金融對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的影響

產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)在轉(zhuǎn)型期間的成功與技術(shù)之間有著密不可分的重要關(guān)系，但一個正常的企業(yè)在實(shí)際運(yùn)行和生產(chǎn)期間都會需要較大數(shù)額的資金。而現(xiàn)階段我國的金融市場所使用的融資方式為間接融資，而我國企業(yè)使用較為頻繁的融資路徑為商業(yè)銀行貸款。商業(yè)銀行放貸過程中最重要的便是資金安全問題，世界各國都將銀行風(fēng)險控制放至主要位置，這不光需要從銀行利益角度來思考問題，同時也是我國政府對于各大銀行的硬性需求。皮革產(chǎn)業(yè)作為我國的大型產(chǎn)業(yè)，同時作為技術(shù)支撐的企業(yè)在實(shí)際生產(chǎn)期間也會受到技術(shù)和市場等風(fēng)險的影響，而這一點(diǎn)剛好與商業(yè)銀行風(fēng)險控制的原則不相符，導(dǎo)致皮革企業(yè)在實(shí)際發(fā)展期間很難收到來自商業(yè)銀行的幫助。其次，由于我國國家體制較為特殊，商業(yè)銀行更不想?yún)f(xié)助我國皮革企業(yè)，但由于形式不同，國有企業(yè)卻很難破產(chǎn)，商業(yè)銀行也比較傾向于向國有企業(yè)投資。而皮革產(chǎn)業(yè)大多數(shù)都屬民營企業(yè)，對于向銀行申請的貸款資助也無法申辦，通常被拒。因此，皮革企業(yè)對于融資的方式也就可劃分為兩種不同的方式，分別為證券市場投資和天使投資，但我國天使投資方式發(fā)展較為落后，對于皮革企業(yè)的實(shí)際需求也無法滿足。證券投資則需要企業(yè)自身達(dá)到更高的標(biāo)準(zhǔn)方可進(jìn)行，但由于大部分皮革企業(yè)均為民營企業(yè)，對于這個標(biāo)準(zhǔn)很難達(dá)到，皮革企業(yè)在發(fā)展過程中可獲取融資的路徑少，而資金的缺失也導(dǎo)致我國皮革企業(yè)發(fā)展受限。

互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，可使皮革企業(yè)對于資金的需求得到滿足，互聯(lián)網(wǎng)金融可有效擴(kuò)大投資者群體，并將其風(fēng)險降至最低。不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)金融的門檻低，對于企業(yè)的要求也不嚴(yán)格，皮革企業(yè)可利用互聯(lián)網(wǎng)金融的方式很輕易找到融資的方式。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融融資方式可使利率提升，對于風(fēng)險補(bǔ)償?shù)牧Χ纫驳玫教嵘６虡I(yè)銀行貸款方式主要以風(fēng)險控制為主，無法利用利率提升的方式來實(shí)現(xiàn)風(fēng)險補(bǔ)償。通過上文的描述可知，皮革企業(yè)的未來發(fā)展是實(shí)現(xiàn)皮革產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級優(yōu)化的關(guān)鍵路徑，而互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速普及對于皮革企業(yè)的融資有著積極推動的作用，更利于企業(yè)未來的成長。

3 皮革產(chǎn)業(yè)運(yùn)行渠道的優(yōu)化

3.1 渠道運(yùn)行成本降低

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展促進(jìn)皮革產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級直觀地表現(xiàn)在應(yīng)用信息技術(shù)的使皮革企業(yè)的管理性能持續(xù)提升，以降低運(yùn)行成本。例如，一款皮革商品在進(jìn)行設(shè)計期間，合理利用CAD軟件會大幅度提升設(shè)計效率，還能根據(jù)產(chǎn)品的特性開展動態(tài)仿真工作，使成本得到降低。通過SCM等系統(tǒng)來管理企業(yè)，還可使企業(yè)管理的運(yùn)營成本得到下降。

3.2 借貸模式簡易

互聯(lián)網(wǎng)金融拓寬了皮革產(chǎn)業(yè)的融資路徑，資金需求者與資金供給者雙方都可通過互聯(lián)網(wǎng)來實(shí)時連接，查詢供需數(shù)據(jù)也不受場地與時間的影響，融資速度也得到了提升，企業(yè)資本市場也日益完善?；ヂ?lián)網(wǎng)金融下，資金需求者與資金供給者都不會受各種因素的影響與限制，以引入外部資金的方式來推動皮革產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級。此外，在生產(chǎn)端，互聯(lián)網(wǎng)金融會通過云計算來有效避免交易過程中信息不對稱的問題，使其皮革產(chǎn)業(yè)融資難的問題得到緩解。在消費(fèi)端，皮革產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整將消費(fèi)升級作為主要基礎(chǔ)，以完善消費(fèi)能力的方式，來使產(chǎn)品的綜合性能得到提升，并以此來帶動皮革產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化發(fā)展。

3.3 支付方式降低運(yùn)營的風(fēng)險

支付方式的結(jié)構(gòu)與銀行、商戶呈對立面，與商業(yè)銀行之間有著密不可分的關(guān)系，在確定雙方可進(jìn)行數(shù)據(jù)傳輸后，促成商戶與消費(fèi)者之間的交易。由于支付方式與借貸方式的不同，應(yīng)將Var風(fēng)險價值模型與企業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)相機(jī)和并以開展風(fēng)險分析，預(yù)防出現(xiàn)不必要的經(jīng)濟(jì)損失?；ヂ?lián)網(wǎng)金融化模式下支付方式發(fā)展速度也正在不斷提升，且形式也日益增多，商品消費(fèi)速度較快，通過互聯(lián)網(wǎng)評價商品可實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的優(yōu)化改革。

4 結(jié)語

中國互聯(lián)網(wǎng)金融在近些年的發(fā)展速度飛快，其產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)也得到了升級優(yōu)化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起對我國皮革結(jié)構(gòu)升級有著十分重要的影響。本文從借貸模式、支付方式等渠道進(jìn)行了研究，但由于互聯(lián)網(wǎng)金融正處于發(fā)展階段的核心時期，應(yīng)事先將互聯(lián)網(wǎng)金融納入國家金融總體監(jiān)控體系中，通過聯(lián)合管制的方式將優(yōu)勢無限放大，并根據(jù)制定出相關(guān)的風(fēng)控政策，確保互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展始終處于健康的狀態(tài)，同時對于皮革產(chǎn)業(yè)改革優(yōu)化升級還有推進(jìn)作用。