苗雨薇

（新疆財經(jīng)大學金融學院 新疆，烏魯木齊 830012）

1 引言

農(nóng)業(yè)保險又可以簡稱為“農(nóng)險”，是專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)和漁業(yè)生產(chǎn)過程中，對遭受自然災害、意外事故疫病、疾病等保險事故所造成的經(jīng)濟損失提供保障的一種保險。

2018年9月，國務院發(fā)表了《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃(2018—2022年)》中提到了農(nóng)業(yè)保險體系的完備和積極創(chuàng)新研發(fā)適應目前農(nóng)業(yè)發(fā)展情況的全新保險產(chǎn)品對新型農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要性。同時，2019年2月，《關于金融服務鄉(xiāng)村振興的指導意見》提出了農(nóng)業(yè)保險在確定保費方面要做到科學合理，政府也應該在資金方面加大對農(nóng)業(yè)保險的扶持力度，確定農(nóng)民所能承受的合理保費，提升農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民的保障水平。綜上所述，政府也很重視創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險在鄉(xiāng)村振興中的重要作用。

2 我國農(nóng)業(yè)保險問存在的題

2.1 農(nóng)業(yè)保險理賠工作不規(guī)范

農(nóng)業(yè)保險的保障對象是各種農(nóng)作物，但是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中，可能遭受的風險是多種多樣的，具有復雜性與不確定性。目前，我國保險公司沒有能夠支持農(nóng)業(yè)災后確定損失工作的高新技術，從而無法準確、合理的確定理賠款，對于農(nóng)民來說理賠時間過長，保險公司的工作效率低，花費時間長。

2.2 農(nóng)業(yè)保險保費收入低且賠付率高

農(nóng)業(yè)保險的投保人為受教育程度不高的農(nóng)民，因此許多農(nóng)民并理解農(nóng)業(yè)保險對于保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的重要性。因此也不愿意進行農(nóng)業(yè)保險的投保，因此保險公司并不能通過農(nóng)業(yè)保險業(yè)務提高保費收入，而自然環(huán)境產(chǎn)生的對農(nóng)業(yè)多為毀滅性打擊，因此導致保險公司在理賠過程中的賠付率較高，這種情況下保險公司的保費收入和理賠費用不相匹配，保險公司無法從農(nóng)業(yè)保險業(yè)務中收益，因此其不愿意開展規(guī)模較大的和僅依靠自身實力的商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務。

2.3 財政對農(nóng)業(yè)保險扶持力度不統(tǒng)一

目前，我國的農(nóng)業(yè)保險仍以單一的政策性保險為主，這種形式的保險主要依靠政府的財政補貼來實現(xiàn)。就我國而言，各個省份的財政收入不同，所能對農(nóng)業(yè)保險的財政扶持力度也各不相同。全國各地的財政扶持力度都不同，會打擊不發(fā)達地區(qū)農(nóng)民的投保積極性，不利于農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

2.4 農(nóng)業(yè)保險相關法律法規(guī)不完善

現(xiàn)在，與農(nóng)業(yè)保險相關的法律法規(guī)并不完善，一些條款無法和農(nóng)業(yè)的實際情況相匹配，嚴重的限制了我國農(nóng)業(yè)保險的長期發(fā)展，因此必須要建立系統(tǒng)、完善和實用性強的農(nóng)業(yè)保險法律體系。

3 農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

3.1 新型農(nóng)業(yè)發(fā)展模式

為了打贏脫貧攻堅戰(zhàn)，實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興，農(nóng)業(yè)的發(fā)展模式也由傳統(tǒng)的種植業(yè)和畜牧業(yè)等方式，通過同業(yè)與其他產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新融合，逐漸發(fā)展成了農(nóng)業(yè)的新型產(chǎn)業(yè)形態(tài)。目前農(nóng)業(yè)的新發(fā)展形式有服務型、創(chuàng)新型等多種形式。其中訂單型農(nóng)業(yè)、定制型農(nóng)業(yè)、休閑型農(nóng)業(yè)、創(chuàng)意型農(nóng)業(yè)和智慧型農(nóng)業(yè)是發(fā)展勢頭較好的五類新型農(nóng)業(yè)類型。

3.2 傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)發(fā)展模式

目前我國的大部分地區(qū)仍保留著傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營模式，農(nóng)民使用簡單的機械進行人力化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動，對科技的應用不廣泛，仍然無法改變靠天吃飯的現(xiàn)狀，因此遭受風險損害的可能性也很的，這部分的農(nóng)業(yè)經(jīng)營也需要大量的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務服務。

4 農(nóng)業(yè)保險在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中的作用

4.1 有助于確保農(nóng)業(yè)生產(chǎn)安全

目前，我國正處于脫貧攻堅戰(zhàn)的決勝時期，因此保障那農(nóng)民的利益就至關重要，通過農(nóng)業(yè)保險與政府的財政資金補貼的雙重保障，既可以確定農(nóng)作物產(chǎn)量的安全性，從而確保產(chǎn)品市場的有效供給，同時，也可以在農(nóng)民受災后對其進行補貼，這樣也可以促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的生產(chǎn)積極性，使農(nóng)業(yè)始終向好發(fā)展。

4.2 有助于創(chuàng)新農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式

首先，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險自身的風險保障、融資增信等功能，介紹新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體與需要農(nóng)產(chǎn)品或農(nóng)產(chǎn)品服務的企業(yè)建立聯(lián)系以實現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營出售的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈的新發(fā)展模式，同時還有效的規(guī)避了農(nóng)產(chǎn)品出售難，產(chǎn)品積壓的風險。其次，各個地方政府可以引入農(nóng)業(yè)保險作為一種農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的扶貧政策性措施，通過保險公司的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務與政府的扶貧政策相結(jié)合，根據(jù)科學的保險產(chǎn)品設計與有力的資金支持相結(jié)合，根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的不同特點制定出不同的農(nóng)業(yè)新模式。

4.3 有利于綠色農(nóng)業(yè)的發(fā)展

首先，可以設計保障綠色有機的農(nóng)產(chǎn)品的農(nóng)業(yè)保險險種，并以此來促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)朝著有機方向轉(zhuǎn)變。其次，針對于一些對農(nóng)產(chǎn)品進行二次加工的工業(yè)方面進行防止環(huán)境污染的衍生農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的設計。三，保險公司可以與國家農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量監(jiān)管平臺進行合作，通過對綠色健康無污染安全的農(nóng)產(chǎn)品進行擔保，幫助農(nóng)產(chǎn)品挖掘潛在市場，同時也能通過一些成功的案例以此刺激其他的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的生產(chǎn)過程中盡可能的減少污染，生產(chǎn)出綠色農(nóng)產(chǎn)品并以此脫貧致富。

4.4 有利于打贏脫貧攻堅戰(zhàn)

農(nóng)業(yè)保險機制對農(nóng)民來說至關重要，農(nóng)業(yè)保險可以在農(nóng)民遭受損失的時候予以補償，這一保障機制可以做到精準的作用到受災者個人，從而有效對接政府的精準扶貧措施，能夠使專項扶貧資金得到有效利用，也確保可以使資金真正的惠及貧困人口，可以鞏固農(nóng)業(yè)扶貧的成果。

5 促進農(nóng)業(yè)保險發(fā)展對策

5.1 創(chuàng)新適應新農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品

農(nóng)業(yè)保險在我國屬于政策性保險，同質(zhì)化情況嚴重，但隨著新型農(nóng)業(yè)的發(fā)展，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險不再適用于目前的農(nóng)業(yè)發(fā)展發(fā)展情況，新農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營主體對農(nóng)業(yè)保險的要求也越來越高，因此應該大力開發(fā)適應新農(nóng)業(yè)的新型農(nóng)業(yè)保險。通過在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險的基礎之上，根據(jù)新型農(nóng)業(yè)的發(fā)展特點，構建出包括具有財政補貼的基礎農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)業(yè)商業(yè)保險、增值附加保險和大災保險等多種保險在內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險體系，還可以將農(nóng)業(yè)保險融入其他商業(yè)保險的特征。

5.2 引入科學技術提升農(nóng)業(yè)保險服務能力

目前農(nóng)業(yè)保險的理賠過程中，對于風險損失的定性能力還是較弱的，因此理賠時的服務效率和時間都較長，而且保險公司沒有統(tǒng)一標準和對受災情況和受災程度的全面了解，無法具體準確的確定理賠款數(shù)額，因此保險公司在農(nóng)業(yè)險業(yè)務方面基本處于不盈利和利潤很少，這也制約了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，這造成了惡性循環(huán)，而無法保障農(nóng)業(yè)安全。

在保險定損時，可以利用各種科學技術手段，來加強確定損失的全面性，準確性科學性?？梢岳眯l(wèi)星定位系統(tǒng)來準確確定農(nóng)業(yè)受損的面積、部位和程度的大小，防止道德風險的產(chǎn)生，給出合理的保險賠付款項，使農(nóng)民和保險公司都受益。對此，保險公司也可以通過加強對“互聯(lián)網(wǎng)+”和大數(shù)據(jù)信息平臺等技術的科研投入，建立統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)風險防范信息網(wǎng)絡平臺，使農(nóng)業(yè)保險更高效、更智能、更易于管理。

5.3 加大農(nóng)業(yè)保險宣傳力度

目前我國的大多數(shù)農(nóng)民由于知識儲備匱乏，對農(nóng)業(yè)保險重要性的認識程度不深，缺乏參保的積極性，因此政府和保險公司應該加大力度宣傳有關農(nóng)業(yè)保險的相關知識，使農(nóng)民由被動保到自愿保。首先，基層政府部門可以走進農(nóng)民群眾，向農(nóng)民普及農(nóng)業(yè)保險的相關知識，使農(nóng)民開始有意識的尋求自我規(guī)避風險的方法，讓農(nóng)民自愿購買農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，促進農(nóng)業(yè)保險市場的健康發(fā)展。

5.4 完善農(nóng)業(yè)保險的法律體系保障

農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展需要完善的法律法規(guī)進行支撐作用，我國目前涉及農(nóng)業(yè)保險的法律法規(guī)很少，無法起到支持農(nóng)業(yè)保險良性發(fā)展的作用。而法律的不完整性也無法使有關部門做到有法可依，違法必究，這也是我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的一大阻礙。因此我國可以借鑒國外針對于農(nóng)業(yè)保險的有關發(fā)律法規(guī)，例如日本的《農(nóng)業(yè)保險法》、《農(nóng)業(yè)災害補償法》，美國的《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》、《聯(lián)邦農(nóng)業(yè)保險改革法》和加拿大的《農(nóng)作物保險法》等等。通過結(jié)合我國的實際情況出臺我國的農(nóng)業(yè)保險相關法律，明確與農(nóng)業(yè)保險有關的各方的相關的責任與義務，切實的保護好農(nóng)民的權益，為農(nóng)業(yè)保險的良性發(fā)展奠定一個完善可用的法律基礎，以此實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險向上發(fā)展。

6 農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新對我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的影響

6.1 對保險公司的影響

目前我國保險公司的從農(nóng)業(yè)保險業(yè)務上無法取得較大的收益，有一些保險公司的收益甚至為負，因此，很少有保險公司主動開展商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險項目，而大多為與政府合辦的政策性保險項目，因此為適應新型農(nóng)業(yè)發(fā)展，通過對農(nóng)業(yè)保險的創(chuàng)新和改革，可以使政策性農(nóng)業(yè)保險逐步轉(zhuǎn)變成為商業(yè)化農(nóng)業(yè)保險，同時通過創(chuàng)造有關于農(nóng)業(yè)的一系列保險從而構成了農(nóng)業(yè)保險體系，豐富了農(nóng)業(yè)保險的多樣化，拓展了有關于農(nóng)業(yè)保險的客戶范圍，有助于保險公司提高農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的回報率，使農(nóng)業(yè)保險項目積極向好發(fā)展。

6.2 對保險市場的影響

農(nóng)業(yè)保險未被創(chuàng)新之前，農(nóng)業(yè)保險在保險市場上，與養(yǎng)老保險，人身保險和財產(chǎn)保險等大性商業(yè)性的保險業(yè)務相比，所占市場份額郊小，甚至可忽略不計。但是，我國是一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)在我國的產(chǎn)業(yè)中占比比較靠前，因此農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展狀況與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模不相匹配。而通過對農(nóng)業(yè)保險的創(chuàng)新后，農(nóng)業(yè)保險不再是傳統(tǒng)的、單一的和政策性的，農(nóng)業(yè)保險向著針對性、多元性和全面性進行轉(zhuǎn)變，隨著農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)化程度越來越高，其客戶規(guī)模和市場份額都逐漸增多，能夠在保險市場這個大市場下確立一個農(nóng)業(yè)保險子市場，從而改變了保險市場的結(jié)構與規(guī)模。

6.3 對農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的影響

農(nóng)業(yè)保險存在的意義就是為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中所遭受的風險和損失提供去年全保障，同時保障農(nóng)民對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動的積極性。通過對農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的創(chuàng)新，同時引入互聯(lián)網(wǎng)技術并對農(nóng)民普及農(nóng)業(yè)保險知識，使農(nóng)民能夠有意識的選擇適合自身農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，能夠更精確、更有效的防范風險，得到安全的保障。同時多樣化、科技化的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品使農(nóng)民有更大的選擇范圍，也可以通過科學技術遠程享受保險公司的農(nóng)業(yè)保險理賠服務，更加省時高效。

7 總結(jié)

針對目前我國農(nóng)業(yè)保險所面臨的保險產(chǎn)品同質(zhì)化，有關法律不健全等問題做了分析。而后，針對我國新農(nóng)業(yè)發(fā)展進行了分析，同時提出了農(nóng)業(yè)保險對我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的作用和農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的一些建議，以及農(nóng)業(yè)發(fā)展創(chuàng)新對我國農(nóng)業(yè)保險的各方面的影響。通過上述的分析說明，目前保險公司應該與政府一同大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，農(nóng)業(yè)保險的良好發(fā)展使各方面均受益。