魏鏡蓉

（貴州財(cái)經(jīng)大學(xué) 大數(shù)據(jù)應(yīng)用與經(jīng)濟(jì)學(xué)院(貴陽(yáng)大數(shù)據(jù)金融學(xué)院)，貴州 貴陽(yáng) 550025）

一、銀行業(yè)智能化與數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展歷程

銀行業(yè)智能化與數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展歷程大概可以分為三個(gè)階段。

第一個(gè)階段是從20世紀(jì)70年代到90年代，基本上是傳統(tǒng)銀行業(yè)大規(guī)模地采用計(jì)算機(jī)技術(shù)的時(shí)代，而在這個(gè)時(shí)代也不斷地推進(jìn)自助設(shè)備的使用，所以銀行的運(yùn)營(yíng)成本不斷下降，運(yùn)營(yíng)效率不斷提升，同時(shí)也為客戶(hù)接觸銀行提供了一些新型的手段和方式。

第二個(gè)階段從20世紀(jì)90年代到21世紀(jì)20年代，銀行的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)和手機(jī)銀行服務(wù)極大地推動(dòng)了銀行智能化的發(fā)展。給我們印象最深的是銀行在存貸匯的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方面，匯款的效率實(shí)現(xiàn)不斷提升，在當(dāng)今時(shí)代如果人們需要匯款，可以實(shí)現(xiàn)資金秒到賬，作為客戶(hù)可以深刻感受到銀行服務(wù)的變化，這可能就是智能化的發(fā)展。

第三個(gè)階段從21世紀(jì)20年代開(kāi)始，銀行業(yè)真正發(fā)生變化且邁入了一個(gè)嶄新的階段，真正從前中后臺(tái)全面受到數(shù)字化的沖擊，在客戶(hù)的接觸方面、網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)方面、營(yíng)銷(xiāo)層面、數(shù)據(jù)處理方面、產(chǎn)品提供方面、智能服務(wù)方面等都能看到數(shù)字化轉(zhuǎn)型和數(shù)字化技術(shù)帶來(lái)的沖擊和變化，銀行面臨著數(shù)字化技術(shù)沖擊，而且變化的速度明顯加快。

二、數(shù)字化發(fā)展對(duì)銀行業(yè)帶來(lái)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

當(dāng)一項(xiàng)新的技術(shù)產(chǎn)生時(shí)，它會(huì)給市場(chǎng)帶來(lái)一些資源和前所未有的機(jī)遇，與此同時(shí)也會(huì)給一些群體和市場(chǎng)帶來(lái)前所未有的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程當(dāng)中面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自數(shù)字技術(shù)的不確定性。

(一)數(shù)字化發(fā)展為銀行業(yè)帶來(lái)的機(jī)遇

1.數(shù)字經(jīng)濟(jì)引領(lǐng)社會(huì)變革

在數(shù)字化經(jīng)濟(jì)對(duì)整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的占比不斷提升的背景下，2020年我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)占GDP的比重達(dá)到了38.6%，從“十三五”以來(lái)的增長(zhǎng)情況來(lái)看，增長(zhǎng)速度為16.6%。當(dāng)數(shù)字技術(shù)應(yīng)用到現(xiàn)有的生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)過(guò)程中時(shí)，它會(huì)改變?cè)械氖袌?chǎng)環(huán)境和技術(shù)水平，會(huì)改變我們的生產(chǎn)方式和競(jìng)爭(zhēng)的格局，也會(huì)改變我們的消費(fèi)生活的方式和收入分配的格局。數(shù)字經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成為當(dāng)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展最有活力的部分，如果銀行服務(wù)與經(jīng)濟(jì)能夠跟上最有活力的這一部分，那么銀行業(yè)也在金融機(jī)構(gòu)中更有競(jìng)爭(zhēng)力，發(fā)展空間也會(huì)更加廣闊。

2.客戶(hù)消費(fèi)行為的轉(zhuǎn)變

在數(shù)字技術(shù)、數(shù)字設(shè)備的普及應(yīng)用后，人們的消費(fèi)形式和消費(fèi)內(nèi)容將發(fā)生極大的變化，數(shù)字技術(shù)對(duì)消費(fèi)者的影響主要來(lái)自影響消費(fèi)者的行為。從客戶(hù)的行為來(lái)看，隨著4G技術(shù)的運(yùn)用與5G技術(shù)的推動(dòng)，實(shí)現(xiàn)智能終端的使用，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷提升，所以人們的衣食住行、就業(yè)、創(chuàng)業(yè)、就醫(yī)等行為都在發(fā)生變化，各種消費(fèi)的活動(dòng)都可以線上化。隨著數(shù)字技術(shù)的快速發(fā)展，客戶(hù)無(wú)需去線下實(shí)體銀行，通過(guò)遠(yuǎn)程設(shè)備就可以實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)，所以銀行線上的服務(wù)必須能夠緊密的融合起來(lái)，才能夠邁上業(yè)務(wù)發(fā)展新階段。目前的數(shù)字技術(shù)對(duì)消費(fèi)的影響，特別是在數(shù)字技術(shù)對(duì)服務(wù)業(yè)的影響，有一個(gè)非常突出的方面，是數(shù)字本身就是消費(fèi)的內(nèi)容，比如字節(jié)跳動(dòng)平臺(tái)沒(méi)有任何盈利模式的數(shù)字內(nèi)容，實(shí)際上這就是消費(fèi)的核心的內(nèi)容，但在商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，銀行不能提供直接的數(shù)字產(chǎn)品給消費(fèi)者，消費(fèi)者不僅僅面臨著他們自己消費(fèi)行為的變化，還面臨著消費(fèi)者要消費(fèi)的具體內(nèi)容變化。

3.鼓勵(lì)創(chuàng)新的監(jiān)管態(tài)度

“互聯(lián)網(wǎng)+”理念的倡導(dǎo)與應(yīng)用推動(dòng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)公司的大發(fā)展。我國(guó)近些年不斷出臺(tái)的一些法律法規(guī)，如《促進(jìn)大數(shù)據(jù)發(fā)展行動(dòng)綱要》《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019-2021年)》等政策，規(guī)范了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)和數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，為數(shù)字經(jīng)濟(jì)下一步的規(guī)范化發(fā)展創(chuàng)造重要條件，同時(shí)也不斷采用一些科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)的項(xiàng)目，推進(jìn)一些新技術(shù)在金融體系銀行服務(wù)中的應(yīng)用，我國(guó)是通過(guò)科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)項(xiàng)目的方式來(lái)推進(jìn)新的技術(shù)在銀行服務(wù)中的改進(jìn)和應(yīng)用。比如北京推行的AI技術(shù)在智能客戶(hù)，智慧網(wǎng)點(diǎn)方面的應(yīng)用，在貸款方面的微捷貸，快審快貸，基于物聯(lián)網(wǎng)的中小企業(yè)融資服務(wù)，在貿(mào)易融資方面，推動(dòng)區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用。

4.融合共贏的行業(yè)格局

重大新技術(shù)產(chǎn)生時(shí)，會(huì)促進(jìn)很多行業(yè)的大發(fā)展，改變世界的經(jīng)濟(jì)政治格局。從整個(gè)的銀行業(yè)態(tài)來(lái)看，在數(shù)字化發(fā)展背景下銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的格局由原來(lái)的相互競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)在的融合共贏，在我國(guó)的大型銀行與大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行深入合作，進(jìn)行客戶(hù)產(chǎn)品和技術(shù)的相互支持、相互合作。但在西方國(guó)家明確提出要銀行通過(guò)采取API的方式，要開(kāi)放銀行體系，建立真正的開(kāi)放銀行的格局，其實(shí)在第三方支付中，客戶(hù)的信譽(yù)情況都要通過(guò)API的方式對(duì)社會(huì)進(jìn)行開(kāi)放。我國(guó)是在金融科技公司的推動(dòng)下，由銀行主動(dòng)開(kāi)放產(chǎn)品和服務(wù)，由此擴(kuò)大市場(chǎng)，優(yōu)化行業(yè)生態(tài)，形成融合共贏的行業(yè)格局。

(二)數(shù)字化發(fā)展對(duì)銀行業(yè)帶來(lái)的挑戰(zhàn)

1.疫情時(shí)期客戶(hù)到柜率較低

從銀行業(yè)服務(wù)的物理形態(tài)來(lái)看，最大的變化是在電子渠道的分流率，大概十多年以前，我國(guó)銀行業(yè)電子渠道分流在70%左右，2020年已經(jīng)達(dá)到91%左右，但在過(guò)去若干年，直到2017年，銀行業(yè)基本上是以物理網(wǎng)點(diǎn)的形式存在與發(fā)展，任何一家銀行在開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)，或者要加大業(yè)務(wù)的拓展時(shí)，首先會(huì)想到設(shè)計(jì)網(wǎng)點(diǎn)，但是從近年來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)的物理網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量在逐漸下降。由于新冠疫情的影響，使現(xiàn)在到店的人、依靠人工服務(wù)的業(yè)務(wù)越來(lái)越少，所以銀行物理網(wǎng)點(diǎn)存在的價(jià)值也在逐漸降低。一方面，網(wǎng)點(diǎn)的功能發(fā)生了變化，從交易型的網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)始向營(yíng)銷(xiāo)功能的推進(jìn)；另一方面，很多網(wǎng)點(diǎn)的功能可以用設(shè)備來(lái)替代，僅保留輕便型、自助型的網(wǎng)點(diǎn)形式存在。

2.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)隱患突出

從整體風(fēng)險(xiǎn)來(lái)看，目前在新的技術(shù)情況下，銀行面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)率就發(fā)生變化，科學(xué)技術(shù)發(fā)展速度越來(lái)越快，但是技術(shù)也不一定完全可靠，技術(shù)更替變革的過(guò)程中，隱藏的風(fēng)險(xiǎn)也在不斷涌現(xiàn)，同時(shí)我們?cè)絹?lái)越多依靠的模型參數(shù)也會(huì)存在風(fēng)險(xiǎn)，如果使用不恰當(dāng)?shù)哪Ｐ?，可能?huì)導(dǎo)致銀行業(yè)對(duì)盈利和風(fēng)險(xiǎn)的誤判。另外在利用數(shù)字化技術(shù)的時(shí)候，數(shù)據(jù)壟斷的風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越突出，而贏者通吃，后來(lái)者想要進(jìn)入這個(gè)市場(chǎng)，面臨越來(lái)越高的門(mén)檻。同時(shí)銀行在開(kāi)展和其他的業(yè)態(tài)打造開(kāi)放生態(tài)的過(guò)程中，銀行的風(fēng)險(xiǎn)與其他業(yè)態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了融合的發(fā)展，導(dǎo)致相互之間的影響和相互之間的風(fēng)險(xiǎn)的傳染會(huì)越來(lái)越突出。

3.網(wǎng)絡(luò)攻擊風(fēng)險(xiǎn)增加

在采集云計(jì)算的時(shí)候，面臨網(wǎng)絡(luò)攻擊的風(fēng)險(xiǎn)在增加。比如在2020年卡巴斯基的統(tǒng)計(jì)，2020年全球有63萬(wàn)的用戶(hù)受到銀行木馬的攻擊，面臨的網(wǎng)絡(luò)攻擊的風(fēng)險(xiǎn)也是在不斷增加。所以到目前為止，推動(dòng)銀行業(yè)變化的最底層力量還是在于科學(xué)技術(shù)，而現(xiàn)在影響銀行技術(shù)的幾個(gè)方面，包括高速移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等等，我們能想象的未來(lái)技術(shù)在銀行應(yīng)用的空間也會(huì)越來(lái)越大，銀行變化的業(yè)態(tài)發(fā)展的想象空間是非常值得期待的。一方面，推動(dòng)銀行和非銀行業(yè)態(tài)之間的競(jìng)爭(zhēng)；另一方面，傳統(tǒng)銀行的服務(wù)已經(jīng)可以被其他的非銀行機(jī)構(gòu)使用，甚至包括傳統(tǒng)融資。隨著金融科技巨頭對(duì)金融業(yè)務(wù)的進(jìn)一步參與，特別是在數(shù)字貨幣開(kāi)發(fā)以后，如果銀行不進(jìn)行變革，面對(duì)這種變化的趨勢(shì)，就會(huì)有可能走向消亡。

4.銀行內(nèi)部挑戰(zhàn)

正值銀行業(yè)智能化發(fā)展的新時(shí)期，銀行內(nèi)部也面臨各種挑戰(zhàn)，需要滿足推動(dòng)頂層設(shè)計(jì)和實(shí)際經(jīng)營(yíng)適應(yīng)智能化的發(fā)展要求，轉(zhuǎn)變?cè)械乃季S模式，重塑新型的商業(yè)模式。其次，銀行在面臨各種不確定性的經(jīng)營(yíng)環(huán)境背景下，金融行為的復(fù)雜度上升，風(fēng)險(xiǎn)事前檢測(cè)、事中反應(yīng)、事后強(qiáng)化的要求都在面臨著升級(jí)，需要在組織文化和人才戰(zhàn)略上做出轉(zhuǎn)變。因此在前中后臺(tái)上面，銀行業(yè)都需要有相應(yīng)的跟進(jìn)和投入。最后銀行正隨時(shí)面臨著內(nèi)部技術(shù)變革、組織體系變革以及運(yùn)營(yíng)方式變革，銀行業(yè)的生死存亡就取決于變革速度。

三、商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略

(一)制定全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略

在戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型方面，首先要認(rèn)識(shí)理解我們的客戶(hù)，同時(shí)要擁抱新技術(shù)，如果跟新技術(shù)保持距離的話，銀行業(yè)永遠(yuǎn)不能跟上潮流發(fā)展。其次就要在基礎(chǔ)性方面要加大投入，要推動(dòng)組織文化的轉(zhuǎn)型，想辦法去適應(yīng)一個(gè)快速變化的技術(shù)、快速變化的市場(chǎng)和快速變化的客戶(hù)需求，這需要銀行改變?cè)械纳虡I(yè)模式。商業(yè)銀行進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型具有特殊性，這個(gè)特殊性主要體現(xiàn)在商業(yè)銀行要將金融科技、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行整合。有一些銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面做得比較好，比如中國(guó)工商銀行，提出了“E-ICBC”戰(zhàn)略，推出融e行、融e購(gòu)、融e聯(lián)的金融平臺(tái)；招商銀行提出“網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)據(jù)化、智能化”的發(fā)展金融科技戰(zhàn)略，并且設(shè)立了創(chuàng)新基金，將每年利潤(rùn)的1%用于設(shè)立專(zhuān)項(xiàng)的研究基金，推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型；還有眾所周知的一家規(guī)模比較小的銀行：微眾銀行，它主要應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)，提出了“A+B+C+D”的金融服務(wù)體系，A是指人工智能、B是指區(qū)塊鏈、C是指云計(jì)算、D是指大數(shù)據(jù)。

(二)加大科技投入

商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)數(shù)字化發(fā)展最重要的表現(xiàn)是在科技方面，我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)在2020年的科技投入是2078億人民幣，五大行投入956億人民幣，增長(zhǎng)速度較快，但是放在全球來(lái)看的話，這個(gè)投資數(shù)量還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，摩根大通每年有100億美元的投資，花旗投入80億美元，匯豐投入60億美元，投資數(shù)量非常大。而且科技投入的主體不僅是銀行，還是整個(gè)社會(huì)資金的流入。在2021年的上半年，全球金融高科技投資交易量達(dá)到創(chuàng)紀(jì)錄的2456筆，美國(guó)占據(jù)一半以上，美國(guó)在整個(gè)全球科技交易投資上主要集中在大數(shù)據(jù)，人工智能及區(qū)塊鏈加密貨幣等。銀行業(yè)在加大科技投入，非銀行的金融科技公司也加入投入，如果銀行業(yè)目前階段在科學(xué)技術(shù)投入方面上略有疏忽，以后從底層的技術(shù)方面就落后于其他金融機(jī)構(gòu)。

(三)加快銀行的生態(tài)圈建設(shè)

在營(yíng)銷(xiāo)方式方面，要通過(guò)生態(tài)圈的建設(shè)，場(chǎng)景的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)橫向觸點(diǎn)，縱向搭鏈，通過(guò)自建、投資、聯(lián)盟，或者通過(guò)商業(yè)合作等方式，與合作伙伴共建生態(tài)圈，尋找銀行業(yè)新客戶(hù)也是建設(shè)過(guò)程中的新發(fā)展引擎。在建設(shè)生態(tài)圈的過(guò)程中，融入銀行業(yè)的產(chǎn)品、服務(wù)，無(wú)論是對(duì)個(gè)人客戶(hù)、企業(yè)客戶(hù)、政府部門(mén)或是科技的客戶(hù)，都要有共同建設(shè)生態(tài)圈方式上的推薦。

(四)數(shù)字化產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新與迭代

從技術(shù)的迭代來(lái)看，現(xiàn)在我國(guó)的銀行業(yè)數(shù)字化產(chǎn)品服務(wù)的創(chuàng)新力度明顯加快。比如在手機(jī)銀行方面，近幾年各大銀行手機(jī)銀行的版本迭代更新非常迅猛，截至2022年2月，中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行及廣發(fā)銀行等手機(jī)銀行版本均達(dá)到7.0，在銀行服務(wù)的一些微小業(yè)務(wù)領(lǐng)域都在推出新的技術(shù)，比如智慧網(wǎng)點(diǎn)、智能信貸、數(shù)字員工和數(shù)字信用卡等，深深地融入了現(xiàn)在的數(shù)字化技術(shù)，不斷提升自己的競(jìng)爭(zhēng)力。手機(jī)銀行APP快速持續(xù)的服務(wù)版本迭代是銀行數(shù)字化產(chǎn)品快節(jié)奏更新的典型代表。預(yù)計(jì)在未來(lái)，手機(jī)銀行APP的更新迭代速度會(huì)越來(lái)越快。

(五)智能風(fēng)控

從整體風(fēng)險(xiǎn)來(lái)看，銀行業(yè)現(xiàn)在普遍利用大數(shù)據(jù)的技術(shù)，加強(qiáng)對(duì)信息、風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警，而且對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)判、交易風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)以及對(duì)網(wǎng)絡(luò)體系的操作風(fēng)險(xiǎn)的分析和預(yù)判，均實(shí)現(xiàn)明顯提升。與此同時(shí)，一些新的數(shù)字化技術(shù)，比如人工智能技術(shù)在反洗錢(qián)反欺詐方面，都得到諸多應(yīng)用，比如中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，依托智能反詐平臺(tái)，實(shí)時(shí)監(jiān)控線上的渠道交易，實(shí)現(xiàn)操作安全。

(六)數(shù)字化人才培養(yǎng)

當(dāng)前銀行業(yè)變革的是技術(shù)，但使用技術(shù)的是人，所以要實(shí)現(xiàn)未來(lái)的發(fā)展變革，每個(gè)銀行都需要加強(qiáng)對(duì)科技人才的投入和培養(yǎng)，以實(shí)現(xiàn)培養(yǎng)員工的數(shù)字化能力，另一方面，很多的銀行設(shè)置了新的崗位，專(zhuān)門(mén)針對(duì)數(shù)據(jù)管理的數(shù)字化技術(shù)設(shè)立新的崗位，同時(shí)也要加強(qiáng)相關(guān)的技術(shù)人員能力的培訓(xùn)，這樣才能夠推動(dòng)銀行機(jī)構(gòu)在數(shù)字化背景下更好地實(shí)現(xiàn)改革。在彌補(bǔ)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與數(shù)字化業(yè)務(wù)之間的潛在差距前提下，培養(yǎng)數(shù)字化人才是突破銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型瓶頸的重要契機(jī)。

總體來(lái)講，現(xiàn)在數(shù)字化技術(shù)對(duì)整個(gè)的金融業(yè)態(tài)產(chǎn)生重大沖擊，實(shí)現(xiàn)了金融服務(wù)的邊界不斷模糊，而且各機(jī)構(gòu)間的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，從以上的分析來(lái)看，商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一個(gè)不斷適應(yīng)新發(fā)展階段的過(guò)程，也是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，在這種背景下銀行業(yè)服務(wù)的組織形態(tài)、服務(wù)方式及商業(yè)模式都在發(fā)生變化。銀行業(yè)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過(guò)程中更要抓住機(jī)遇、迎接挑戰(zhàn)，保持全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略定力，加強(qiáng)銀行網(wǎng)點(diǎn)間的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，扎實(shí)細(xì)致服務(wù)廣大客戶(hù)，集中精力把自己的事情做好，努力把不確定風(fēng)險(xiǎn)降到最低限度。