王澤旭，崔惠穎

（黑龍江大學(xué) 經(jīng)濟(jì)與工商管理學(xué)院，黑龍江 哈爾濱 150080）

一、黑龍江省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)生態(tài)建設(shè)現(xiàn)狀

(一)黑龍江省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展情況

在鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略下，黑龍江省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)起到了至關(guān)重要的作用。黑龍江省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系主要由農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行以及農(nóng)村資金互助社構(gòu)成。截止到2019年，黑龍江省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)共計(jì)2035家，共有從業(yè)人員29781人，其中農(nóng)村商業(yè)銀行占比最大。此外，隨著金融業(yè)的不斷發(fā)展，國(guó)有商業(yè)銀行相繼進(jìn)入黑龍江農(nóng)村金融市場(chǎng)，逐步恢復(fù)并發(fā)展相關(guān)農(nóng)貸業(yè)務(wù)，競(jìng)爭(zhēng)性金融格局初顯。

(二)黑龍江省農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境基礎(chǔ)情況

根據(jù)2020年統(tǒng)計(jì)年鑒，截止2019年12月末，黑龍江省金融機(jī)構(gòu)人民幣存款余額27716.7億元，較去年增長(zhǎng)2394.8億元。其中，住戶存款18056.1億元，較去年增長(zhǎng)2445.4億元；非金融企業(yè)存款4377.0億元，較去年增長(zhǎng)82.8億元。此外，各項(xiàng)貸款額21370.01元，較去年增長(zhǎng)1213.7億元。其中，住戶貸款5925.1億元，較去年增長(zhǎng)548.7億元；非金融企業(yè)及機(jī)關(guān)團(tuán)體貸款15184.3億元，較去年增長(zhǎng)648.6億元。綜合可見，黑龍江省整體經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展呈上升趨勢(shì)。

與此同時(shí)，黑龍江省農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)也面臨諸多問(wèn)題。李昆澤(2016)認(rèn)為，盡管近年來(lái)黑龍江省農(nóng)業(yè)信貸資金投入不斷增強(qiáng)，但仍不能滿足農(nóng)戶和企業(yè)的需求量與速度，仍應(yīng)當(dāng)構(gòu)建并完善現(xiàn)代農(nóng)村信貸體系和農(nóng)村中小企業(yè)信用的擔(dān)保體系，完善相關(guān)法律法規(guī)。張葉(2019)指出，農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展依賴于良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，可以為居民帶來(lái)融資便利，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，促進(jìn)金融資源的合理配置。經(jīng)濟(jì)資源的引導(dǎo)和配置，在一定程度上受限于金融生態(tài)環(huán)境，并且農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境也會(huì)對(duì)農(nóng)村貨幣政策產(chǎn)生顯著影響，對(duì)于農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展至關(guān)重要。于曉文(2016)則認(rèn)為，村鎮(zhèn)銀行可以更好地建設(shè)農(nóng)村地區(qū)的金融市場(chǎng)體制，帶給用戶更好的金融體驗(yàn)，彌補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)的空白與盲點(diǎn)，促進(jìn)三農(nóng)問(wèn)題的解決。然而，在企業(yè)由弱小變強(qiáng)大的過(guò)程中，也滋生了諸多問(wèn)題，會(huì)對(duì)其可持續(xù)發(fā)展造成不利影響。

良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境是農(nóng)村金融主體生存、運(yùn)行和發(fā)展好壞的重要決定因素，是由經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、文化、制度和政府服務(wù)等多方面構(gòu)成的綜合性外部環(huán)境。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施至今，黑龍江省各級(jí)政府積極響應(yīng)國(guó)家政策，勇于開拓思路，積極制定方案，促進(jìn)鄉(xiāng)村煥發(fā)新的生機(jī)與活力。與此同時(shí)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、文化和金融生態(tài)等多方面均得到顯著發(fā)展。不過(guò)，受制于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，作為農(nóng)業(yè)大省的黑龍江，尚需要進(jìn)一步發(fā)展和完善可持續(xù)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)生態(tài)環(huán)境。

二、黑龍江省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)生態(tài)環(huán)境建設(shè)中的問(wèn)題分析

(一)鄉(xiāng)村振興相關(guān)配套政策引導(dǎo)不利

黑龍江省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策普遍偏緊。2017年黑龍江省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)總數(shù)為2047個(gè)，2018年黑龍江省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)總數(shù)為2037個(gè)，2019年黑龍江省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)總數(shù)為2035個(gè)。不難看出，隨著時(shí)間的推移，黑龍江省的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量呈現(xiàn)出精減趨勢(shì)。相對(duì)于金融機(jī)構(gòu)總量本就為數(shù)不多的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)持續(xù)減少，更重要的是，專門從事鄉(xiāng)村振興的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量更少。村鎮(zhèn)銀行受“一縣一行”的政策限制，其輻射能力也十分有限。黑龍江省缺乏有效激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)參與鄉(xiāng)村振興的機(jī)制體制，導(dǎo)致鄉(xiāng)村振興政策導(dǎo)向不利，鄉(xiāng)村振興政策難以長(zhǎng)期有效持續(xù)。全省普遍表現(xiàn)出缺少足夠且高效的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供活力。

(二)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興過(guò)程中聚集較大金融風(fēng)險(xiǎn)

2020年黑龍江省農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值達(dá)到6438.11億元，較去年增長(zhǎng)近500億元，其中農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值高達(dá)4044.15億元。由此可見，農(nóng)業(yè)在黑龍江省經(jīng)濟(jì)中的重要地位。因此，如何更好地服務(wù)于三農(nóng)，是黑龍江省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的當(dāng)務(wù)之急。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展壯大，離不開政策的支持，更離不開法律的維護(hù)。然而服務(wù)鄉(xiāng)村振興金融的法制建設(shè)仍比較落后。對(duì)于農(nóng)村的關(guān)注度不夠，農(nóng)村金融重要法律地位的缺失，都制約了政策的落實(shí)和成效，難以有效防范化解相關(guān)領(lǐng)域的金融風(fēng)險(xiǎn)。

2019年，全省30%-40%的農(nóng)民貸不到款。銀行機(jī)構(gòu)的貸款利率高達(dá)10%以上，民間借貸成本更高；貸款手續(xù)繁雜，周期長(zhǎng)。2019年，我省糧食總產(chǎn)量高達(dá)1500.6億斤，許多糧商通過(guò)貸款來(lái)從農(nóng)民手中購(gòu)買糧食，堆積糧倉(cāng)，等待糧食價(jià)格行情較好時(shí)，再出售給加工廠。然而，如果加工廠通過(guò)了其他渠道，作為糧食來(lái)源，將導(dǎo)致糧商的資金鏈斷裂，進(jìn)而引致壞貸的出現(xiàn)。與此同時(shí)，農(nóng)村的信用體系也更需完善?，F(xiàn)階段，騙貸、逃債現(xiàn)象頻發(fā)。由于失信懲罰機(jī)制尚未有效建立，對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者、農(nóng)戶以及相關(guān)人員的懲罰力度不夠，導(dǎo)致人們對(duì)于失信后所能接受到的懲罰感受不足，未能讓失信者真正意識(shí)到失信的危害與后果。失信成本較低，使人產(chǎn)生失信者獲利，守信者吃虧的錯(cuò)覺。長(zhǎng)此以往，終將導(dǎo)致金融資源配置的結(jié)構(gòu)性失衡，破壞金融生態(tài)環(huán)境的良性運(yùn)行。

(三)金融機(jī)構(gòu)下沉力度不夠，涉農(nóng)服務(wù)品種匱乏且結(jié)構(gòu)單一

首先，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)融資渠道過(guò)窄。黑龍江省支農(nóng)融資的主要方式是以農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸為主。國(guó)有商業(yè)銀行站點(diǎn)下放到村鎮(zhèn)當(dāng)中不足5%，這導(dǎo)致資金需求度與資金供給度嚴(yán)重不匹配。同時(shí)，發(fā)放的貸款多為短期，農(nóng)戶很難申請(qǐng)到中長(zhǎng)期貸款?！澳瓿醴刨J、年終還貸”，這種貸款期限安排與黑龍江省農(nóng)業(yè)的季節(jié)性不能相互匹配，加劇了資金需求困難，融資渠道狹窄等后果。

其次，普遍缺少精準(zhǔn)服務(wù)于三農(nóng)的金融產(chǎn)品。涉農(nóng)金融服務(wù)基本停留在傳統(tǒng)幫扶手段，如支農(nóng)產(chǎn)品種植貸、助農(nóng)貸、地押貸和農(nóng)監(jiān)融產(chǎn)品等。金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)分散且單一，具有趨同化的問(wèn)題，這導(dǎo)致涉農(nóng)金融產(chǎn)品缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，難以促進(jìn)金融生態(tài)的發(fā)展。

三、優(yōu)化黑龍江省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)生態(tài)建設(shè)的對(duì)策建議

(一)完善村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管體系，拓展農(nóng)業(yè)供給服務(wù)渠道

首先，強(qiáng)化黑龍江省鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)管制。黑龍江省鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)的主要問(wèn)題在于資本金不足，壓力大，不良資產(chǎn)額度及不良資產(chǎn)率相對(duì)較高，股權(quán)結(jié)構(gòu)復(fù)雜，股東及高管素質(zhì)參差不齊，治理難度大。金融監(jiān)管部門和金融機(jī)構(gòu)要壓實(shí)各方責(zé)任，杜絕盲目擴(kuò)大鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模，提升機(jī)構(gòu)內(nèi)部微觀治理水平。其次，引導(dǎo)民間資本有序參與。加快建立多層次、廣覆蓋、可持續(xù)、競(jìng)爭(zhēng)適度、風(fēng)險(xiǎn)可控的現(xiàn)代農(nóng)村普惠金融體系，有序開展金融機(jī)構(gòu)間兼并重組，完善黑龍江省地區(qū)金融生態(tài)。最后，推出激勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入的政策。促進(jìn)國(guó)有大型商業(yè)銀行增加其網(wǎng)點(diǎn)、站點(diǎn)進(jìn)入到縣級(jí)以下地區(qū)的數(shù)量，擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)規(guī)模和覆蓋面，提升國(guó)有商業(yè)銀行的后發(fā)優(yōu)勢(shì)，建立專門服務(wù)于鄉(xiāng)村振興的機(jī)構(gòu)，大力度配合國(guó)家鄉(xiāng)村振興的政策方向，使鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)源源不斷注入金融“活水”。

(二)建立完善信貸風(fēng)險(xiǎn)防控體系，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控

黑龍江省作為我國(guó)糧食產(chǎn)量第一的農(nóng)業(yè)大省，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)管控對(duì)于農(nóng)戶、農(nóng)商戶的貸款。如上文所提，農(nóng)戶不易申請(qǐng)到中長(zhǎng)期貸款?！澳瓿醴刨J、年終還貸”的短期貸款，除了與黑龍江省的農(nóng)業(yè)季節(jié)性嚴(yán)重不匹配外，也導(dǎo)致農(nóng)戶需要在年終時(shí)，將手中的糧食全部賣出給糧商或是出售到市場(chǎng)以解決自己的還貸需求，可能出現(xiàn)糧商刻意壓價(jià)的情況，從而導(dǎo)致農(nóng)民的收入減少，不利于鄉(xiāng)村振興的發(fā)展。其次，如果糧商的資金鏈斷開，將會(huì)導(dǎo)致大量壞貸的情況出現(xiàn)，這不利于金融環(huán)境的穩(wěn)定。一切的經(jīng)濟(jì)都將回歸于土地。因此，建議農(nóng)戶之間成立合作社，吸引閑散農(nóng)戶、種糧大戶、涉農(nóng)小微企業(yè)加入，銀行提高對(duì)其貸款期限和貸款金額，嚴(yán)格把控、減少對(duì)糧商的貸款。這不僅有利于農(nóng)民的收入提高，促進(jìn)鄉(xiāng)村振興，還會(huì)出現(xiàn)共贏的局面，在銀行利益不變的情況下，極大降低了壞貸出現(xiàn)的可能性，有利于金融生態(tài)環(huán)境的良好建設(shè)。

上述只是其中一方面問(wèn)題的解決方式之一，對(duì)于其他的農(nóng)戶信貸問(wèn)題，即以金融市場(chǎng)理論和不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)理論等為支撐揭露黑龍江省農(nóng)村小額信貸存在的資金嚴(yán)重不足、信貸管理不完善和小額信貸無(wú)法滿足農(nóng)戶多層次需要等主要問(wèn)題,應(yīng)強(qiáng)化信貸流程管理，建立和完善信貸風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部控制，不斷提高人員的綜合素質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，建立貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)。針對(duì)涉農(nóng)信貸期限長(zhǎng)、額度高的需求，探索創(chuàng)新更多信貸增信方式和手段，在實(shí)踐中不斷改進(jìn)和完善小額貸款管理制度，建立合理完整的戰(zhàn)略發(fā)展體系，促進(jìn)農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展。

(三)圍繞特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)多措并舉發(fā)展，創(chuàng)新研發(fā)涉農(nóng)信貸模式

推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)向多樣化、豐富化方向發(fā)展，推進(jìn)農(nóng)業(yè)與旅游、教育、文化、養(yǎng)老等第三產(chǎn)業(yè)深度融合，金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈的支持力度，要把握好利用大數(shù)據(jù)信息充分公開的優(yōu)勢(shì)，從而有效解決各融合產(chǎn)業(yè)的各個(gè)環(huán)節(jié)把控。

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大對(duì)于農(nóng)村其他基礎(chǔ)設(shè)施的投入，因地制宜地支持各方面與農(nóng)業(yè)相互促進(jìn)、多方面共同發(fā)展，打造出新型鄉(xiāng)村休閑產(chǎn)品，扶持農(nóng)產(chǎn)品的加工，農(nóng)業(yè)倉(cāng)儲(chǔ)物流等。注重創(chuàng)新研發(fā)新產(chǎn)品，如旅游貸，農(nóng)家貸，加工貸，養(yǎng)老貸等新型金融信貸產(chǎn)品，有效地發(fā)揮各種不同類型的金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)村振興與農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革中的各項(xiàng)作用。

四、結(jié)語(yǔ)

本文以黑龍江省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)生態(tài)為研究對(duì)象，結(jié)合我國(guó)當(dāng)前實(shí)施的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略為時(shí)代背景，闡述了現(xiàn)階段下黑龍江省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)生態(tài)構(gòu)建現(xiàn)狀，分析其存在的問(wèn)題并給出一定實(shí)質(zhì)性建議。

實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是黨中央從戰(zhàn)略和全局的高度作出的重大決策，也是新時(shí)代做好“三農(nóng)”工作的總抓手。目前農(nóng)業(yè)的發(fā)展，進(jìn)入到了轉(zhuǎn)型升級(jí)的關(guān)鍵時(shí)期。“三農(nóng)”比以往任何時(shí)候都更加需要一個(gè)良好而又可持續(xù)發(fā)展的金融生態(tài)環(huán)境。