劉寧瀾

一、前言

近年來(lái)，老齡化加速發(fā)展成為全球共同面臨的難題之一，隨著我國(guó)老年人口進(jìn)一步增加，人口老齡化成為我國(guó)今后較長(zhǎng)一段時(shí)期的基本國(guó)情。2008 年“智慧地球”和2009 年“智慧城市”提倡建立城市信息化高級(jí)形態(tài)的初步引出，到英國(guó)生命信托基金會(huì)進(jìn)一步提出“智能養(yǎng)老”（Smart Care for Aged）概念，現(xiàn)在的“智慧養(yǎng)老”則是隨著時(shí)代發(fā)展不斷衍生出來(lái)的產(chǎn)物。

當(dāng)今時(shí)代，智慧養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)作為剛需的特性逐漸凸顯，伴隨著巨大的市場(chǎng)需求和市場(chǎng)潛力，催生了“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”的發(fā)展，面對(duì)養(yǎng)老難題，最有效的方式是建立和完善智慧養(yǎng)老模式，利用現(xiàn)代化技術(shù)和新的理念，突破時(shí)間和空間范圍的限制，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能現(xiàn)代信息技術(shù)，聯(lián)合政府、醫(yī)療機(jī)構(gòu)、家庭、社區(qū)等養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)的資源，為老年人提供生活健康、衛(wèi)生醫(yī)療、保健康復(fù)、文化娛樂(lè)、托管照料、銀發(fā)大學(xué)等服務(wù)，使科學(xué)技術(shù)和養(yǎng)老模式相輔相成。相比傳統(tǒng)養(yǎng)老模式，智慧養(yǎng)老呈現(xiàn)出數(shù)據(jù)整合、信息共享、高效便捷的優(yōu)勢(shì)，也突出個(gè)性化、友好化、智能化、現(xiàn)代化、多樣化的特點(diǎn)。在信息時(shí)代，有助于應(yīng)對(duì)人口老齡化采取積極的措施，進(jìn)一步為老年人衣食住行及文化娛樂(lè)提供人性化和智慧化的服務(wù)，對(duì)提高社會(huì)養(yǎng)老幸福指數(shù)和養(yǎng)老服務(wù)品質(zhì)有重要作用。

自2009 年以來(lái)，我國(guó)不斷出臺(tái)并完善健康養(yǎng)老相關(guān)政策，尤其面對(duì)2020 年新冠肺炎疫情，老年人健康防護(hù)又更加引起了政府和社會(huì)的關(guān)注，關(guān)于智慧養(yǎng)老的政策出臺(tái)數(shù)量呈現(xiàn)增加態(tài)勢(shì)。智慧養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)一步步探索試點(diǎn)的經(jīng)歷，和近年來(lái)政府的重視和政策的支持，都為當(dāng)今智慧養(yǎng)老行業(yè)市場(chǎng)發(fā)展態(tài)勢(shì)奠定了基礎(chǔ)。而金融支持涵蓋了融資成本、金融體系、金融科技創(chuàng)新、金融市場(chǎng)以及金融法律法規(guī)等，目的是為了建立一個(gè)合理的機(jī)制溝通資金的供求雙方，引導(dǎo)金融資源有序有效配置。大部分歐美國(guó)家早在20 世紀(jì)80 年代就已經(jīng)踏入人口老齡化階段，已經(jīng)建立了較為成熟和適應(yīng)時(shí)代發(fā)展的智慧養(yǎng)老模式，而中國(guó)智慧養(yǎng)老模式起步雖晚，但智慧城市的發(fā)展速度及覆蓋面遠(yuǎn)超西方國(guó)家，并且在此助力推動(dòng)下，智慧養(yǎng)老模式也進(jìn)入快速發(fā)展階段。研究智慧養(yǎng)老企業(yè)面臨的金融支持存在的困境并提出相對(duì)應(yīng)優(yōu)化建議，可以為緩解老齡化難題開辟新的途徑，對(duì)建立中國(guó)特色社會(huì)主義智慧養(yǎng)老事業(yè)具有重要意義。

二、智慧養(yǎng)老企業(yè)金融支持困境現(xiàn)狀

（一）金融融通資金支持不足

伴隨人口老齡化趨勢(shì)的深入，以及現(xiàn)代信息技術(shù)的助力，智慧養(yǎng)老企業(yè)的研發(fā)投入、經(jīng)營(yíng)成本、技術(shù)進(jìn)步、人力資源、物力保證都離不開資金的支持，尤其對(duì)中長(zhǎng)期融通資金有著迫切的需要。智慧養(yǎng)老企業(yè)從商業(yè)戰(zhàn)略的構(gòu)想，到方案的推動(dòng)實(shí)施，從產(chǎn)品進(jìn)入市場(chǎng)的初期，進(jìn)而發(fā)展成熟的產(chǎn)品業(yè)務(wù)并進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展贏得客戶的認(rèn)可與信任，到最終產(chǎn)品發(fā)展階段進(jìn)一步占據(jù)市場(chǎng)，伴隨后期新技術(shù)的革新和消費(fèi)者偏好的改變，經(jīng)歷的每一個(gè)階段需要強(qiáng)大的資金作為支撐?；谫Y金的供給方面，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)、銀行等傳統(tǒng)的金融中介在資金融通中長(zhǎng)期占據(jù)著主導(dǎo)地位，保守傾向較高，偏好風(fēng)險(xiǎn)較低且盈利穩(wěn)定的成熟企業(yè)。作為資金需求方，缺乏成熟的商業(yè)模式的新興創(chuàng)新型智慧養(yǎng)老企業(yè)，在前期需要投入較多的資金，且具備風(fēng)險(xiǎn)較高、周期較長(zhǎng)，以及較低的回報(bào)的特點(diǎn)，使之無(wú)法得到資金配置的青睞。

由于市場(chǎng)各類群體掌握的企業(yè)信息存在一定的差異，導(dǎo)致信息不對(duì)稱，這進(jìn)一步增加了對(duì)資本投入智慧養(yǎng)老企業(yè)的難度。再加上智慧養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的外部信息使用者掌握的行業(yè)和公司基本面信息不全，對(duì)于投資的利好信息尚未深度挖掘，無(wú)法進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，吸引大批投資者投入該產(chǎn)業(yè)。尤其對(duì)于對(duì)智慧養(yǎng)老產(chǎn)品發(fā)展初期的企業(yè)來(lái)說(shuō)，技術(shù)尚未成熟、研發(fā)不穩(wěn)定性不確定的存在，難以吸引金融資金的有效支持。此外，對(duì)于智慧養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保體系、金融資金退出尚未有健全的政策，加上分散風(fēng)險(xiǎn)的信用擔(dān)保和信用評(píng)估體系不完善，擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量上的欠缺，以及未建立風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的補(bǔ)償機(jī)制，導(dǎo)致資金投資的渠道不足，不利于資金支持智慧養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)投資。

（二）智慧養(yǎng)老企業(yè)融資渠道狹窄

缺乏融資渠道，是智慧養(yǎng)老企業(yè)籌資方面的一大難題。一方面，智慧養(yǎng)老企業(yè)本身發(fā)展尚不成熟，還未建立適宜企業(yè)生存發(fā)展的資本結(jié)構(gòu)，且擁有的廠房、機(jī)器設(shè)備等可抵押品有限，一定程度上限制了企業(yè)進(jìn)行外源融資的范圍；另一方面，作為中小型創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)，智慧養(yǎng)老企業(yè)賴以生存發(fā)展的，具有自主性、原始性、低成本且抗風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部融通資金，也無(wú)法滿足智慧養(yǎng)老企業(yè)后期持續(xù)發(fā)展的資金需求。智慧養(yǎng)老企業(yè)面臨資金短缺時(shí)，通常向商業(yè)銀行借入資金，但是，我國(guó)的金融體系是以國(guó)有銀行和大型銀行為主導(dǎo)，長(zhǎng)期以來(lái)，以商業(yè)銀行為主體的間接融資仍然占據(jù)著主要地位，在這樣的背景下，在考慮借貸期限較長(zhǎng)的貸款上，除了國(guó)有企業(yè)和盈利好的大型民營(yíng)企業(yè)之外的公司，通常容易出現(xiàn)“惜貸”的現(xiàn)象，尤其在通貨緊縮時(shí)期，“惜貸”現(xiàn)象表現(xiàn)得尤為明顯。此外，信貸評(píng)估、貸前調(diào)查和擔(dān)保手續(xù)等一系列的手續(xù)，不僅程序煩瑣，降低了融資效率，且較高的使用資金成本和嚴(yán)格的還本付息的期限等條件，加重了智慧養(yǎng)老企業(yè)的利息和現(xiàn)金流的負(fù)擔(dān)。市場(chǎng)融資較高的門檻，對(duì)于規(guī)模不大、發(fā)展不成熟的新興智慧養(yǎng)老企業(yè)而言，更加導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)資金需求和資金不足的矛盾。資本市場(chǎng)的融資限制，較高準(zhǔn)入門檻的設(shè)置，需要企業(yè)滿足嚴(yán)格的條件，才允許企業(yè)在公開資本市場(chǎng)籌集資金，智慧養(yǎng)老企業(yè)對(duì)取得上市資格和進(jìn)入股票市場(chǎng)進(jìn)行股權(quán)融資的難度較大，一定程度制約著企業(yè)的成長(zhǎng)和創(chuàng)新活動(dòng)的開展。并且，我國(guó)尚未建立高收益的債券市場(chǎng)，只有規(guī)模較大且信譽(yù)較好的企業(yè)才能在債券市場(chǎng)上獲得直接融資，也一定程度上阻礙了智慧養(yǎng)老企業(yè)發(fā)行公司債券進(jìn)行債務(wù)融資的可能。

（三）金融科技支持不足

隨著老年人口的增長(zhǎng)，老年人所需的服務(wù)逐漸細(xì)化，需要不斷創(chuàng)新養(yǎng)老業(yè)態(tài)，金融科技的發(fā)展，尚未給予智慧養(yǎng)老企業(yè)新的發(fā)展路徑。金融科技應(yīng)旨在服務(wù)于“銀發(fā)一族”，搭建為民服務(wù)的信息數(shù)據(jù)橋梁。智慧養(yǎng)老服務(wù)尚未全面地和相關(guān)的金融科技有效結(jié)合，未能全面實(shí)現(xiàn)虛擬現(xiàn)實(shí)、電子商務(wù)、電子證照、數(shù)據(jù)監(jiān)管和數(shù)據(jù)跟蹤等，無(wú)法采集完整的老年人的信息數(shù)據(jù)，無(wú)法促進(jìn)智慧養(yǎng)老企業(yè)高效發(fā)展，不利于智慧養(yǎng)老產(chǎn)品的開發(fā)應(yīng)用及與合作伙伴優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)和互利共贏，也不利于后續(xù)智慧養(yǎng)老企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。另外，金融科技主要由政府主導(dǎo)，利用政府支出、稅收等手段扶持智慧養(yǎng)老企業(yè)的發(fā)展。但智慧養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)不但需要政府積極引導(dǎo)，還需要跨界融合。由于傳統(tǒng)金融中介對(duì)養(yǎng)老領(lǐng)域的相關(guān)金融科技服務(wù)向智能化過(guò)渡期長(zhǎng)且過(guò)程緩慢，滯后了金融創(chuàng)新的發(fā)展，也無(wú)法在金融科技方面給予智慧養(yǎng)老企業(yè)充分支持。智慧養(yǎng)老企業(yè)無(wú)法及時(shí)利用金融科技服務(wù)對(duì)接第三方合作伙伴，在必要時(shí)獲取所需要的技術(shù)支持、信貸擔(dān)保和資金去彌補(bǔ)自身資金不足的困境。以及在研發(fā)智慧養(yǎng)老產(chǎn)品上，智慧養(yǎng)老企業(yè)無(wú)法充分借助5G、人工智能、大數(shù)據(jù)、電子商務(wù)等構(gòu)建安全的聚合平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)多元化、個(gè)性化、智慧化運(yùn)用，以及線上線下的協(xié)同發(fā)展。

三、智慧養(yǎng)老企業(yè)金融支持的優(yōu)化建議

（一）完善相關(guān)法律法規(guī)，建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

投資新興智慧養(yǎng)老企業(yè)，具有一定的風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)尚未建立和智慧養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)投資融資相關(guān)的法律法規(guī)，沒有具體的投資融資的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和法律支持。在老齡化趨勢(shì)加速的壓力下，借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家智慧養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)相關(guān)的辦法，對(duì)智慧養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融支持增加力度，適當(dāng)調(diào)整利率匹配智慧養(yǎng)老企業(yè)的資金需求，提高資金融通效率。同時(shí)，建立相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，在政府的幫助下，建立保證金機(jī)制，或利用智慧養(yǎng)老企業(yè)上繳的部分稅收以及財(cái)政資金等方式，與金融機(jī)構(gòu)建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。由于我國(guó)東部和西部經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平又和人口老齡化程度密切相關(guān)，導(dǎo)致地區(qū)之間智慧養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平存在差異。政府應(yīng)大力引導(dǎo)和平衡地區(qū)之間智慧養(yǎng)老企業(yè)的發(fā)展，根據(jù)地區(qū)老齡化水平及智慧養(yǎng)老的需求合理配置資源。此外，完善風(fēng)險(xiǎn)投資市場(chǎng)建立安全的風(fēng)險(xiǎn)退出機(jī)制，鼓勵(lì)投資者投資智慧養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，可在一定程度上幫助智慧養(yǎng)老企業(yè)獲得賴以生存的發(fā)展資金。

（二）提高智慧養(yǎng)老企業(yè)自身的管理水平，拓寬融資渠道

從微觀著力點(diǎn)出發(fā)，在政府和金融機(jī)構(gòu)共同努力的同時(shí)，智慧養(yǎng)老企業(yè)本身也需要健全自身企業(yè)的管理和運(yùn)營(yíng)模式，建立完善的一套體系，使公司運(yùn)轉(zhuǎn)進(jìn)入良性循環(huán)，加快資金的流通速度，幫助企業(yè)自身緩解資金短缺問(wèn)題。智慧養(yǎng)老企業(yè)還應(yīng)順應(yīng)時(shí)代發(fā)展潮流，提高自身實(shí)力，適應(yīng)市場(chǎng)對(duì)智慧養(yǎng)老的多元化需求，提高自身市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，吸引市場(chǎng)中的潛在投資者，改善融資渠道狹窄的局面。同時(shí)，為了使包括債權(quán)人和股東在內(nèi)的財(cái)務(wù)信息使用者了解智慧養(yǎng)老企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債狀況、經(jīng)營(yíng)成果、現(xiàn)金流情況等信息，須健全融資方面的財(cái)務(wù)管理，規(guī)范財(cái)務(wù)管理體系，把交易事項(xiàng)的經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)作為會(huì)計(jì)核算的依據(jù)，不隱瞞、不遺漏交易事項(xiàng)，并及時(shí)披露信息，確保披露的會(huì)計(jì)信息真實(shí)可靠，還需要關(guān)注會(huì)計(jì)信息是否滿足重要性、可理解性、謹(jǐn)慎性等原則，對(duì)財(cái)務(wù)的透明度予以保證。在拓寬融資渠道方面，一方面可以建立智慧養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)投資基金，由經(jīng)驗(yàn)豐富且收益穩(wěn)定增長(zhǎng)的基金經(jīng)理運(yùn)營(yíng)，不僅可以引起金融機(jī)構(gòu)對(duì)智慧養(yǎng)老事業(yè)的重視，還激發(fā)投資者對(duì)智慧養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)投資的興趣，這在一定程度上可以減少智慧養(yǎng)老企業(yè)對(duì)銀行貸款的依賴性，實(shí)現(xiàn)智慧養(yǎng)老基金的增值，進(jìn)一步吸引更多的社會(huì)資本和外國(guó)資本。另一方面，可以利用民間資本拓寬融資渠道，政府鼓勵(lì)民間資本投資于智慧養(yǎng)老企業(yè)中，幫助緩解智慧養(yǎng)老企業(yè)的資金需求。

（三）加快金融科技創(chuàng)新，推動(dòng)智慧養(yǎng)老企業(yè)發(fā)展

在宏觀上，需要政府部門的積極引導(dǎo)，我國(guó)須出臺(tái)關(guān)于金融科技創(chuàng)新方面支持智慧養(yǎng)老發(fā)展的相關(guān)政策，目前僅有《關(guān)于金融支持養(yǎng)老服務(wù)業(yè)加快發(fā)展的指導(dǎo)意見》，智慧養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展推動(dòng)尚未有清晰的設(shè)計(jì)，高層次的統(tǒng)籌規(guī)劃、戰(zhàn)略定位和指導(dǎo)策略仍須進(jìn)一步完善。金融機(jī)構(gòu)利用現(xiàn)代信息技術(shù)的優(yōu)勢(shì)和金融科技的結(jié)合，加速金融科技創(chuàng)新，推動(dòng)智慧養(yǎng)老企業(yè)發(fā)展的良性循環(huán)。此外，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)適應(yīng)新時(shí)代分析者的身份，構(gòu)建智慧養(yǎng)老高效便捷的大數(shù)據(jù)平臺(tái)，加入人臉識(shí)別、身份核驗(yàn)、數(shù)據(jù)跟蹤、電子證照、虛擬現(xiàn)實(shí)、應(yīng)用場(chǎng)景創(chuàng)新等服務(wù)的一體化，有效整合相關(guān)部門關(guān)于老年人的信息，對(duì)智慧養(yǎng)老企業(yè)進(jìn)行合法嚴(yán)格授權(quán)使用，保證老年人使用智慧養(yǎng)老企業(yè)產(chǎn)品的線上網(wǎng)絡(luò)信息安全。需要提高社區(qū)金融科技水平、加快社區(qū)智能設(shè)備的普及，有了政府的積極引導(dǎo)和智慧養(yǎng)老企業(yè)的幫助，金融創(chuàng)新可以為老年人提供現(xiàn)代化智慧化的社區(qū)生活環(huán)境，在日常生活中為老年人提供幫助。同時(shí)，對(duì)可能出現(xiàn)的非法資金、數(shù)據(jù)信息泄露、養(yǎng)老金賬戶盜用等情況進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管和系統(tǒng)穩(wěn)定性測(cè)試，營(yíng)造信息技術(shù)新時(shí)代安全健康的智慧養(yǎng)老金融環(huán)境。

（四）推動(dòng)智慧養(yǎng)老企業(yè)產(chǎn)品研發(fā)，加速金融支持

幫助智慧養(yǎng)老企業(yè)對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行深度研發(fā)，對(duì)不同年齡階段的鰥寡老人、失獨(dú)老人、空巢老人以及缺乏自理能力的老人的各類需求進(jìn)行探索，例如，根據(jù)馬斯洛金字塔“需求層次理論”，人類的需求分別為生理需求、安全需求、社交需求、愛與歸屬、尊重、自我實(shí)現(xiàn)。這些不僅涵蓋了衣食住行方面的基本生理需求，還包括心理方面和情感方面的需求，這幾個(gè)需求并非各自獨(dú)立，并體現(xiàn)出相互依賴和重疊的特征。智慧養(yǎng)老企業(yè)在思考如何開發(fā)滿足老年人需求的產(chǎn)品時(shí)，也應(yīng)對(duì)此加以探究。針對(duì)產(chǎn)品開發(fā)和需求匹配進(jìn)行深度分析，產(chǎn)品不僅要便利老年人日常生活，還要與疾病醫(yī)療健康服務(wù)、緊急情況突發(fā)救援相關(guān)，并開發(fā)豐富老年人精神世界的相關(guān)娛樂(lè)生活的文化創(chuàng)新軟件、溝通交流工具軟件等。此外，許多老年人想利用晚年繼續(xù)從事擅長(zhǎng)的工作，同樣也可以研發(fā)相關(guān)軟件，整合各領(lǐng)域老齡人才，讓老年人在晚年依舊老有所為，同樣可以為智慧城市的構(gòu)建和社會(huì)的發(fā)展貢獻(xiàn)出老齡群體的力量。但重要的是，產(chǎn)品的深度研發(fā)，可以讓市場(chǎng)看到投資智慧養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展前景，幫助智慧養(yǎng)老企業(yè)吸引資金的進(jìn)入，緩解資金緊缺的局面，同時(shí)，也可以增強(qiáng)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)、投資者對(duì)資金注入的信心，從而減少智慧養(yǎng)老企業(yè)和相關(guān)利益者之間的信息不對(duì)稱。

四、結(jié)語(yǔ)

智慧養(yǎng)老企業(yè)的良好發(fā)展是應(yīng)對(duì)人口老齡化趨勢(shì)的重要措施。雖然近幾年智慧養(yǎng)老企業(yè)已取得一定發(fā)展，但我國(guó)各個(gè)地區(qū)發(fā)展程度不均，無(wú)法有效解決社會(huì)智慧養(yǎng)老的剛性需求?，F(xiàn)代信息技術(shù)的推動(dòng)，給予了智慧養(yǎng)老企業(yè)更多的發(fā)展可能，而充分的金融支持，是推動(dòng)智慧養(yǎng)老企業(yè)發(fā)展的不可或缺的力量，讓智慧養(yǎng)老企業(yè)得以健康成熟發(fā)展，不僅可以吸引潛在的投資者，還可以幫助緩解智慧養(yǎng)老企業(yè)后續(xù)發(fā)展出現(xiàn)的多種難題。同時(shí)，在金融科技創(chuàng)新背景下，為老年人構(gòu)建智慧化現(xiàn)代化的養(yǎng)老環(huán)境，讓智慧養(yǎng)老產(chǎn)品兼具功能性和體驗(yàn)性。未來(lái)隨著智慧養(yǎng)老行業(yè)的發(fā)展，清晰的戰(zhàn)略定位落地，在政府和相關(guān)政策的積極引導(dǎo)下，幫助我國(guó)實(shí)現(xiàn)中國(guó)特色社會(huì)主義智慧養(yǎng)老，讓老年人擁有美好幸福晚年。

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