于轉(zhuǎn)利 劉華

（1.西藏民族大學(xué)財(cái)經(jīng)學(xué)院，陜西 咸陽 712082；2.石家莊鐵路職業(yè)技術(shù)學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理系，河北 石家莊 050062）

關(guān)于金融素養(yǎng)，一個(gè)被廣泛接受的定義是由美國金融素養(yǎng)和教育委員會(huì)提出的：金融素養(yǎng)是消費(fèi)者所擁有的為其一生金融福祉而有效管理其金融資源的知識和能力。關(guān)于金融素養(yǎng)包含的方面有多種觀點(diǎn)，一般認(rèn)為，金融素養(yǎng)包括金融知識、金融行為、金融態(tài)度和金融技能四方面［1］。張歡歡等認(rèn)為金融素養(yǎng)包括金融知識和金融應(yīng)用［2］。何學(xué)松等認(rèn)為金融素養(yǎng)包括金融知識和金融能力［3］。本研究基于前人的界定，認(rèn)為金融素養(yǎng)是消費(fèi)者所擁有的金融態(tài)度、金融意識、金融認(rèn)識、金融知識、金融技能等相關(guān)因素的綜合，以及基于此所發(fā)生的金融行為。

2015年國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見》，該意見提出：“將金融知識普及教育納入國民教育體系，切實(shí)提高國民金融素養(yǎng)?！蹦壳埃嵘用窠鹑谒仞B(yǎng)已成為提升我國居民素質(zhì)的一個(gè)重要方面，也是我國經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的必備條件。

2019 年底，西藏全區(qū)所有貧困縣脫貧摘帽，脫貧后農(nóng)牧民的小康生活如何規(guī)劃，如何防止返貧是重要問題。由于地理環(huán)境、經(jīng)歷、文化、宗教及知識儲(chǔ)備的影響，農(nóng)牧區(qū)一些群眾欠缺經(jīng)濟(jì)思維，缺少財(cái)務(wù)規(guī)劃，這往往會(huì)導(dǎo)致部分農(nóng)牧民脫貧后陷入經(jīng)濟(jì)困境而再次返貧。為了有效應(yīng)對這些挑戰(zhàn)，需要保持西藏經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展；經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的基礎(chǔ)是農(nóng)牧民素質(zhì)的全面提升，其中農(nóng)牧民金融素養(yǎng)的提升是關(guān)鍵因素。這些都成為普及金融素養(yǎng)知識、提升金融素養(yǎng)水平的依據(jù)。

本文嘗試分析西藏農(nóng)牧民金融素養(yǎng)的影響因素、現(xiàn)狀，剖析農(nóng)牧民文化程度與金融素養(yǎng)和經(jīng)濟(jì)思維之間的關(guān)系，并提出提升金融素養(yǎng)的路徑和措施。期望以提升農(nóng)牧民金融素養(yǎng)來鞏固西藏脫貧攻堅(jiān)工作成果，提高西藏民生質(zhì)量，助推西藏經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

1 文獻(xiàn)綜述

1.1 國內(nèi)主要研究

國內(nèi)學(xué)者主要從兩條線開展了對金融素養(yǎng)的研究。第一條線是對城鎮(zhèn)居民金融素養(yǎng)的研究。廖理等研究發(fā)現(xiàn)中國居民的金融素養(yǎng)較低，在認(rèn)知能力中數(shù)學(xué)能力和風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度對金融素養(yǎng)性別差異解釋力較強(qiáng)，但是認(rèn)知能力中語文能力和婚姻中的性別分工對金融素養(yǎng)性別差異解釋力較弱［4］。胡振等研究發(fā)現(xiàn)：主觀和客觀金融素養(yǎng)與家庭理財(cái)規(guī)劃及理財(cái)規(guī)劃時(shí)間跨度呈顯著正相關(guān)關(guān)系；客觀金融素養(yǎng)對理財(cái)規(guī)劃時(shí)間跨度具有顯著正向作用，但是這種影響是先上升后下降再上升的趨勢；金融素養(yǎng)高的家庭制定理財(cái)規(guī)劃的概率要高于金融素養(yǎng)低的家庭，且其理財(cái)規(guī)劃時(shí)間跨度更長［5］。這些研究肯定了金融素養(yǎng)可以正向影響城鎮(zhèn)居民的家庭理財(cái)規(guī)劃，金融素養(yǎng)高的家庭其制訂理財(cái)規(guī)劃的概率要高于金融素養(yǎng)低的家庭。

第二條線是對農(nóng)村居民金融素養(yǎng)問題的研究。主要包括五個(gè)維度：測度農(nóng)村居民金融素養(yǎng)水平高低、影響農(nóng)村居民金融素養(yǎng)形成的原因、農(nóng)村居民和城鎮(zhèn)居民金融素養(yǎng)比較、金融素養(yǎng)對金融行為的影響、農(nóng)村居民金融素養(yǎng)與創(chuàng)業(yè)關(guān)系等方面。

金融素養(yǎng)水平方面。張歡歡等認(rèn)為可以從基本金融知識認(rèn)知等6個(gè)方面構(gòu)建中國農(nóng)村居民金融素養(yǎng)水平測評指標(biāo)［2］。何學(xué)松等從金融知識和金融能力兩個(gè)方面測度陜西省908 戶農(nóng)戶的金融素養(yǎng)，研究發(fā)現(xiàn)農(nóng)民的金融素養(yǎng)總體較低，其性別、年齡、收入水平和地域差異性較大［3］。蘇嵐嵐等從金融知識、金融能力和金融意識三個(gè)維度設(shè)計(jì)了農(nóng)民金融素養(yǎng)測度指標(biāo)體系［6］。江西省金融學(xué)會(huì)課題組從金融產(chǎn)品認(rèn)知等七個(gè)方面構(gòu)建農(nóng)村居民金融素養(yǎng)指數(shù)［7］?？傮w而言，這些研究都認(rèn)為農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)較低。影響金融素養(yǎng)形成方面。張歡歡等認(rèn)為農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)受其教育程度、非農(nóng)程度和風(fēng)險(xiǎn)偏好影響較大。何學(xué)松等發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶的性別、年齡、收入及地域較大程度的影響其金融素養(yǎng)。江西省金融學(xué)會(huì)課題組的研究也認(rèn)為農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)和其學(xué)歷、性別和收入呈正相關(guān)關(guān)系。研究指出了教育和收入對農(nóng)村居民金融素養(yǎng)均具有重要的影響。金融素養(yǎng)比較方面。一般認(rèn)為，農(nóng)村居民與城鎮(zhèn)居民金融素養(yǎng)的差異源于農(nóng)村居民的自身素質(zhì)較低，包括文化程度、教育經(jīng)歷等。譬如王姣等研究發(fā)現(xiàn)農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)從金融知識、金融行為、金融態(tài)度、金融技能等四個(gè)方面均落后于城鎮(zhèn)居民［1］。這些原因總體造成了城鎮(zhèn)居民金融素養(yǎng)高于農(nóng)村居民。金融素養(yǎng)對金融行為的影響方面。何學(xué)松認(rèn)為農(nóng)民的金融素養(yǎng)對其信貸、理財(cái)及保險(xiǎn)行為有正向影響［3］。江西省金融學(xué)會(huì)課題組發(fā)現(xiàn)：農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)對其金融行為有顯著的正向影響，并且不同群體特征對金融行為影響顯著［7］。鞏艷紅等對西藏農(nóng)牧民的金融素養(yǎng)研究發(fā)現(xiàn)：西藏農(nóng)牧區(qū)居民的一般金融素養(yǎng)和高級金融素養(yǎng)都偏低；一般金融素養(yǎng)和高級金融素養(yǎng)都對西藏農(nóng)牧區(qū)居民的正規(guī)金融借貸具有顯著的正向影響［8］。雖然彭顯琪等認(rèn)為目前金融素養(yǎng)改善金融行為這一假設(shè)存在爭議，［9］但金融素養(yǎng)能夠改善居民的金融行為，尤其是改變農(nóng)民的信貸理財(cái)保險(xiǎn)等金融行為已經(jīng)得到學(xué)界較廣泛認(rèn)可。金融素養(yǎng)與創(chuàng)業(yè)關(guān)系方面。蘇嵐嵐等研究發(fā)現(xiàn)：金融素養(yǎng)提升可以增加農(nóng)民創(chuàng)業(yè)概率或者增加非創(chuàng)業(yè)農(nóng)民未來創(chuàng)業(yè)的可能性［6］。曹瓅等的研究發(fā)現(xiàn)：社會(huì)資本和金融素養(yǎng)的提升可以增加農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)融資意愿并且選擇正規(guī)金融方式融資［10］。他們認(rèn)為：金融素養(yǎng)可以提升農(nóng)民創(chuàng)業(yè)概率，參加培訓(xùn)可以促進(jìn)農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)意愿，金融素養(yǎng)提升也可以促使農(nóng)民選擇正規(guī)金融。

1.2 國外主要研究

Annamaria Lusardi 研究發(fā)現(xiàn)：現(xiàn)實(shí)生活中金融文盲普遍存在，女性和老年人的金融素養(yǎng)普遍偏低。大多數(shù)人對自身金融素養(yǎng)水平的認(rèn)知和金融素養(yǎng)真實(shí)水平之間存在巨大鴻溝，女性對自己的金融素養(yǎng)認(rèn)識和她們真實(shí)的金融素養(yǎng)水平之間差距不大，而老年人對自己的金融素養(yǎng)水平認(rèn)識和他們的真實(shí)水平之間存在較大差距。研究還發(fā)現(xiàn)：在高中接受金融教育的個(gè)人，在以后的生活中可能展現(xiàn)出更高的金融素養(yǎng)，這和Bernheim，Garrett，and Maki 在高中接受金融教育的個(gè)人在其以后的生活中有更高的儲(chǔ)蓄的研究結(jié)果相似［11］。關(guān)于如何提高金融教育，有研究建議把金融知識引入高中課程，既刺激低收入階層的儲(chǔ)蓄行為，還可以利用有針對性的金融教育滿足女性等金融素養(yǎng)較低群體提高其金融素養(yǎng)的需求［12］。

Michael Razen 等人研究了金融素養(yǎng)研究和經(jīng)濟(jì)偏好研究之間的相互作用以及對青少年領(lǐng)域行為的相互作用，研究發(fā)現(xiàn)：金融素養(yǎng)和經(jīng)濟(jì)偏好被認(rèn)為是健康、收入和總體幸福感的重要驅(qū)動(dòng)因素；金融素養(yǎng)與父親的耐心、男性性別及父親教育程度呈正相關(guān)［13］。Jianjun Li 等人利用2014 年中國家庭面板研究（CFPS）的數(shù)據(jù)，研究了金融素養(yǎng)對中國家庭投資組合選擇和金融市場投資收益的影響。研究發(fā)現(xiàn)，金融素養(yǎng)顯著增加了家庭對風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的投資，這是通過提高理解和比較金融資產(chǎn)的能力產(chǎn)生影響的。同時(shí)，他們還發(fā)現(xiàn)：金融素養(yǎng)提高了較年輕和受教育程度較高的家庭的投資回報(bào)，降低了較年長和受教育程度較低的家庭的投資回報(bào)［14］。Wookjae Heo 等人利用1044 個(gè)隨機(jī)抽樣樣本研究了金融壓力、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力、控制點(diǎn)、金融自我效能感對農(nóng)民生活滿意度的影響。研究發(fā)現(xiàn)：金融壓力降低了生活滿意度，農(nóng)民的邊際效應(yīng)低于非農(nóng)民；控制點(diǎn)提高了生活滿意度，農(nóng)民的邊際效應(yīng)仍低于非農(nóng)民；人口統(tǒng)計(jì)學(xué)因素（年齡、教育程度、性別）在農(nóng)民和非農(nóng)民之間具有不同的邊際效應(yīng)。農(nóng)民的自我身份認(rèn)同緩解了金融壓力與生活滿意度之間的負(fù)相關(guān)關(guān)系、降低了控制點(diǎn)與生活滿意度之間的正相關(guān)關(guān)系［15］。這些研究表明，金融素養(yǎng)不但是經(jīng)濟(jì)行為的重要因素，而且與日常生活和生活的幸福指數(shù)密切相關(guān)。

關(guān)于西藏的金融素養(yǎng)研究還處于探索階段。首先，關(guān)注西藏農(nóng)牧民的金融研究不多，關(guān)注西藏農(nóng)牧民金融素養(yǎng)的研究有限，且集中在農(nóng)牧民金融素養(yǎng)和信貸行為關(guān)系上。其次，較多的研究以解決農(nóng)民金融素養(yǎng)和金融行為及創(chuàng)業(yè)行為之間的關(guān)系為重點(diǎn)，這些研究都是以西藏以外的樣本為研究對象。

2 西藏農(nóng)牧民金融素養(yǎng)的現(xiàn)狀

無論其一般金融素養(yǎng)和高級金融素養(yǎng)，整體水平偏低。除此以外，西藏農(nóng)牧民擁有的金融條件不盡如人意，直接限制和削弱了金融素養(yǎng)水平；金融素養(yǎng)養(yǎng)成的金融產(chǎn)品依托薄弱。供給農(nóng)牧民金融產(chǎn)品的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量不少，但是金融產(chǎn)品有限，有針對性的金融產(chǎn)品較少。2019 年8 月份《農(nóng)行普蘭縣支行金融服務(wù)“三農(nóng)”和助推脫貧攻堅(jiān)工作開展情況》中提到：農(nóng)行西藏分行使用的助力小微發(fā)展的貸款產(chǎn)品難以適應(yīng)普蘭當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)；金融素養(yǎng)的外在表現(xiàn)低迷。農(nóng)牧民有效金融需求不足，農(nóng)牧民的投資意識不足，潛在有效需求沒有被激發(fā)出來。在普蘭縣受訪的農(nóng)牧民中，把余存的現(xiàn)金進(jìn)行投資的人很少，多存到銀行和合作社中；地理環(huán)境限制金融素養(yǎng)提升。地廣人稀的生存環(huán)境導(dǎo)致西藏農(nóng)牧民生活圈子限定在家庭及村子范圍內(nèi)，和外界交往、交流不多，難以形成良好的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)。這影響了其對金融信息的接納和吸收。而且，金融機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)離村鎮(zhèn)，使西藏農(nóng)牧民的金融可得性下降。服務(wù)半徑的擴(kuò)大，也影響了當(dāng)?shù)剞r(nóng)牧民享受金融服務(wù)的成本和質(zhì)量；欠缺主動(dòng)意識。這主要表現(xiàn)在農(nóng)牧民較少利用現(xiàn)有資源來獲取融資貸款。普蘭縣農(nóng)牧民缺錢時(shí)主要的融資渠道是到銀行借和找鄉(xiāng)鎮(zhèn)府，也有個(gè)別群眾提到會(huì)找親戚朋友借款；雖然整體水平較低，但各地區(qū)之間農(nóng)牧民金融素養(yǎng)差異較大，拉薩、林芝區(qū)域的農(nóng)牧民受旅游產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)，金融素養(yǎng)水平相對較高，而那曲、阿里等地偏遠(yuǎn)農(nóng)牧區(qū)群眾的金融素養(yǎng)則相對較低。

3 影響西藏農(nóng)牧民金融素養(yǎng)的主要因素

西藏農(nóng)牧民金融素養(yǎng)的六個(gè)主要特征主要受到生存環(huán)境、生計(jì)資本、農(nóng)牧生活習(xí)慣、宗教因素、教育水平、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平等幾個(gè)方面的影響。

3.1 生存環(huán)境帶來的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)

西藏地處高原，自然環(huán)境和氣候條件都制約經(jīng)濟(jì)、社會(huì)的發(fā)展，也影響了當(dāng)?shù)鼐用裼绕涫寝r(nóng)牧民的生活。高寒缺氧、冬季過長、特殊的高原地貌和脆弱的生態(tài)環(huán)境致使近一半土地不適合耕種，產(chǎn)業(yè)發(fā)展困難。［16］這使得土地產(chǎn)出有限，部門物產(chǎn)需要外部輸入。其傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展缺乏必要的自然環(huán)境和基礎(chǔ)，這也影響了其經(jīng)濟(jì)思維的發(fā)展，影響其金融意識的形成。

3.2 生計(jì)資本較低的影響

長期以來，西藏農(nóng)牧民的生計(jì)資本不足，尤其是自然資本和物質(zhì)資本及人力資本較低，其中人力資本較低的影響主要是教育水平。另外還需注意，傳統(tǒng)西藏產(chǎn)業(yè)模式下，農(nóng)牧民的生計(jì)資本整體處于低水平，而且缺乏可持續(xù)生計(jì)能力。農(nóng)牧民人力資本和社會(huì)資本的低下影響了金融資本作用的發(fā)揮，使其難以轉(zhuǎn)化成金融能力和經(jīng)濟(jì)能力。

3.3 長期農(nóng)牧生活慣性的影響

長期以自然經(jīng)濟(jì)為主導(dǎo)，自給自足為目的的生產(chǎn)方式導(dǎo)致農(nóng)牧民的小富即安心態(tài)和小農(nóng)經(jīng)濟(jì)意識較強(qiáng)。人們?nèi)菀诐M足于目前的物質(zhì)生活，缺少追求更好生活的動(dòng)力，提高收入的欲望較低。筆者的調(diào)研團(tuán)隊(duì)成員曾于2016 年在普蘭縣霍爾鄉(xiāng)貢珠村強(qiáng)基惠民駐村，他勸當(dāng)?shù)卮迕癯邪遄痈浇男蘼饭こ桃栽黾邮杖?。他的建議遭到村民的拒絕，村民給出的理由是修路太累。

3.4 宗教文化的影響

西藏的大部分藏族群眾信仰藏傳佛教。藏傳佛教對人們的倫理道德、人生觀念，甚至哲學(xué)思想影響較大［17］，這導(dǎo)致許多農(nóng)牧民群眾寄希望于來世，對目前的生活全盤接受，不思改變。這就導(dǎo)致他們的投資意識淡薄，金融意識不足，缺乏對生活的長期合理性財(cái)務(wù)規(guī)劃。多數(shù)農(nóng)牧民有錢就花，沒有形成儲(chǔ)蓄和投資的習(xí)慣。

3.5 教育經(jīng)歷和教育程度的影響

西藏農(nóng)牧民文化水平較低，上學(xué)接受教育的人數(shù)不多，那些上過學(xué)的人接受的教育程度也較低。2010年那曲地區(qū)、昌都地區(qū)和阿里地區(qū)未上過學(xué)的人口比重達(dá)到50.11%、44.7%和43.93%［18］。2018 年西藏15歲以上未上過學(xué)的人口占當(dāng)?shù)剡m齡人口比例仍是35.2%［19］。根據(jù)我們調(diào)研團(tuán)隊(duì)的調(diào)查，普蘭縣六村的農(nóng)牧民文化程度普遍不高，以小學(xué)文化和未上過學(xué)為主。文化水平較低使農(nóng)牧民難以真正理解金融知識，這可能會(huì)影響到其對經(jīng)濟(jì)及金融的認(rèn)識和看法，后文對此會(huì)詳細(xì)討論。

3.6 漢語能力的影響

西藏大多數(shù)農(nóng)牧民漢語表達(dá)能力較差，識字能力也較差，一般不具備漢字閱讀能力。在經(jīng)濟(jì)社會(huì)快速發(fā)展的農(nóng)牧區(qū)，這直接導(dǎo)致他們在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的困境：交流和溝通的障礙。筆者在拉薩市區(qū)調(diào)研時(shí)，通過隨機(jī)對景區(qū)群眾的訪談發(fā)現(xiàn)：來自農(nóng)牧區(qū)的群眾能夠以漢語表達(dá)交流的群眾不足十分之一。由于語言和文字能力的限制，一些重要的金融信息和金融產(chǎn)品便被隔離在了這部分群眾之外，嚴(yán)重影響了金融知識的獲取及金融產(chǎn)品的獲得。

3.7 經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顟B(tài)的影響

2016年的數(shù)據(jù)顯示，西藏經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與全國平均水平還存在較大差距，西藏人均生產(chǎn)總值、城鎮(zhèn)居民、農(nóng)村居民人均可支配收入僅占到全國平均水平的60%、80%和70%左右［20］。而在西藏各區(qū)域之間的對比，農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平則要低于其他區(qū)域。這種狀態(tài)會(huì)產(chǎn)生兩類后果：一是直接削弱了金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)牧區(qū)的投入力度，導(dǎo)致這些區(qū)域金融服務(wù)的硬件和軟件設(shè)施較差；二是經(jīng)濟(jì)需求水平低和金融供給較弱的情況直接削弱了農(nóng)牧民群眾金融素養(yǎng)的形成與提升。

4 西藏農(nóng)牧民金融素養(yǎng)案例分析

普蘭縣地處阿里地區(qū)的最南邊，靠近印度和尼泊爾。貧困程度是阿里地區(qū)7個(gè)縣里第三位（2017）。截止2018 年底，普蘭縣總?cè)丝跒?2669 人，農(nóng)牧民人口8317 人，城鎮(zhèn)人口4352 人（數(shù)據(jù)來源：普蘭縣統(tǒng)計(jì)局）。調(diào)研團(tuán)隊(duì)成員于2019年8月對當(dāng)?shù)?2名群眾進(jìn)行了結(jié)構(gòu)性訪談，其中農(nóng)牧民9 人，公務(wù)員3 人。有4人家中為農(nóng)牧兼營，4 戶為農(nóng)民，1 戶為純牧民。年齡在38～52 歲之間，男性5 人，女性4 人。調(diào)查內(nèi)容涉及農(nóng)牧民的性別、年齡、文化程度、職業(yè)、收入來源、兼職情況、對金錢的態(tài)度、對物價(jià)上漲的看法、金錢主要去向、提高收入意愿、多余金錢處理、喜歡的支付方式、偏愛某支付方式的原因、缺錢時(shí)的融資渠道、對農(nóng)業(yè)銀行的看法、對保險(xiǎn)公司的看法共16 項(xiàng)問題。同時(shí)，團(tuán)隊(duì)成員走訪了100 多戶農(nóng)牧群眾家庭，通過觀察和訪談，對農(nóng)牧民受教育情況和金融素養(yǎng)做了補(bǔ)充調(diào)查。

結(jié)構(gòu)性訪談內(nèi)容的前六項(xiàng)是農(nóng)牧民基本情況介紹，后十項(xiàng)是關(guān)于金融素養(yǎng)的內(nèi)容，可主要?dú)w入三大類：金融態(tài)度、金融意識和金融行為。金融態(tài)度包括以下選項(xiàng)：對金錢的態(tài)度、對物價(jià)上漲的看法、提高收入的意愿、喜歡的支付方式、對農(nóng)業(yè)銀行的看法、對保險(xiǎn)公司的看法。金融意識包括偏愛某支付方式的原因。金融行為包括金錢主要去向、多余金錢處理、缺錢時(shí)的融資渠道。

結(jié)合訪談和已有研究成果，可得出以下推論：（1）當(dāng)?shù)剞r(nóng)牧民經(jīng)濟(jì)意識有所提高，都把兼職兼業(yè)作為收入提高的途徑。文化程度對農(nóng)牧民兼職兼業(yè)選擇影響較大，提高農(nóng)牧民文化水平將有利于其兼職兼業(yè)；（2）文化程度高的農(nóng)牧民更容易擺脫傳統(tǒng)財(cái)富觀念的影響，基于金融態(tài)度的金融素養(yǎng)更高；（3）文化程度影響農(nóng)牧民對物價(jià)等金融現(xiàn)象的認(rèn)識。男性農(nóng)牧民受文化程度的影響相對女性農(nóng)牧民明顯，文化程度高的農(nóng)牧民的金融態(tài)度更為積極?？梢哉J(rèn)為，文化教育會(huì)影響農(nóng)牧民對經(jīng)濟(jì)的認(rèn)識和對國家治理的認(rèn)同；（4）文化程度的提高可以改變農(nóng)牧民的金融行為。雖然農(nóng)牧民基于金融行為的金融素養(yǎng)不高，但隨著文化程度的提升農(nóng)牧民的金融行為會(huì)發(fā)生較大改變。文化教育也影響農(nóng)牧民子女教育的選擇：自身受教育程度越高越傾向于提高家庭收入并支持子女接受更好的教育；（5）農(nóng)牧民選擇支付方式的金融意識深受傳統(tǒng)習(xí)慣的影響，處于較低水平。但文化程度的提高一定程度可以增強(qiáng)農(nóng)牧民的金融意識，有助于提升有意識選擇便捷支付工具的機(jī)率，減少潛意識和習(xí)慣的影響；（6）文化程度的提升有助于改變農(nóng)牧民的金融行為，增加多元融資的機(jī)會(huì)和可能，可以減少對鄉(xiāng)政府的融資依賴；（7）文化程度的提升也有助于更為客觀地看待各類金融機(jī)構(gòu)，促進(jìn)對金融機(jī)構(gòu)工作的認(rèn)同。

鑒于金融素養(yǎng)與持續(xù)性貧困呈反向關(guān)系，即金融素養(yǎng)可以抑制持續(xù)性貧困［21］。對剛剛脫貧摘帽的西藏農(nóng)牧區(qū)而言，金融素養(yǎng)的培養(yǎng)十分關(guān)鍵。因此結(jié)合前文的討論，有必要從教育入手，利用多種路徑提升農(nóng)牧民整體金融素養(yǎng)。

5 西藏農(nóng)牧民金融素養(yǎng)提升路徑

第一，加強(qiáng)基礎(chǔ)教育，提升農(nóng)牧民義務(wù)教育完成率。根據(jù)我們的調(diào)查和其他學(xué)者的研究，西藏農(nóng)牧民的義務(wù)教育完成比率較低。筆者調(diào)查過兩個(gè)青少年，他們按家里的要求傳承了家族手藝——制作銅佛像，而放棄了讀書。加強(qiáng)對農(nóng)牧民的基礎(chǔ)教育宣傳有其必要性。其一，宣傳基礎(chǔ)教育和義務(wù)教育要把教育的實(shí)用性體現(xiàn)出來，通過典型案例讓農(nóng)牧民改變認(rèn)識。其二，從父母的觀念入手，給準(zhǔn)父母發(fā)放藏文版的父母教育子女指南。指出投資子女教育的收益，通過對比子女參加教育和不參加教育的結(jié)果來引導(dǎo)準(zhǔn)父母支持子女加入基礎(chǔ)教育。

第二，積極響應(yīng)國家提升居民金融素養(yǎng)水平的號召，開展金融知識進(jìn)中小學(xué)校園活動(dòng)。從小學(xué)階段開始，逐步培養(yǎng)居民的金融素養(yǎng)。鼓勵(lì)各地教育部門在適當(dāng)?shù)慕逃A段加入相應(yīng)的金融知識?？梢栽圏c(diǎn)在縣城的中小學(xué)適當(dāng)加入金融知識的內(nèi)容，以提高中小學(xué)學(xué)生的金融知識基礎(chǔ)。從思維和意識上培養(yǎng)西藏農(nóng)牧民的基本的金融思維和金融意識。

第三，利用多樣化媒介和渠道普及金融知識?？梢岳镁W(wǎng)站、微信公眾號、電視、廣播及報(bào)刊等媒體向農(nóng)牧民普及金融知識。同時(shí)增加農(nóng)牧區(qū)的網(wǎng)絡(luò)及電力等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，方便農(nóng)牧民利用智能手機(jī)和電腦等設(shè)備獲取金融咨訊。2014 年西藏網(wǎng)民普及率已達(dá)39.4%（數(shù)據(jù)來源：第35 次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告），經(jīng)過多年的發(fā)展，目前西藏網(wǎng)民普及率更高，利用多種媒介為上網(wǎng)的西藏農(nóng)牧民提供藏漢雙語金融知識，提升西藏農(nóng)牧民的金融素養(yǎng)。

第四，以多種方式開展金融知識宣傳活動(dòng)。聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)、致富能手、高校師生，開展農(nóng)牧區(qū)金融服務(wù)志愿者活動(dòng)。通過現(xiàn)身講解、理論分析、產(chǎn)品介紹，使用操作等多方面內(nèi)容開展金融基礎(chǔ)知識的普及和宣傳工作。以縣為單位，挖掘、尋找金融機(jī)構(gòu)工作者、企業(yè)家、高校教師和大學(xué)生，利用其工作特長或者知識專長，選擇農(nóng)牧民可接受的通俗表達(dá)方式來進(jìn)行宣傳。宣傳內(nèi)容不僅限于金融的貸款、保險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)防范等基本知識，還可以加入家庭金融資產(chǎn)收益風(fēng)險(xiǎn)、貨幣時(shí)間價(jià)值等相關(guān)知識，以鞏固農(nóng)牧民家庭財(cái)富。同時(shí)加入一些理財(cái)、投資、創(chuàng)業(yè)等相關(guān)內(nèi)容，培養(yǎng)其投資和創(chuàng)業(yè)的意識以增加其家庭財(cái)富。

第五，針對不同群體制定差異化的培訓(xùn)方案。特別注重對年輕農(nóng)牧民和年長農(nóng)牧民進(jìn)行培訓(xùn)時(shí)的差異化。年輕農(nóng)牧民的學(xué)習(xí)能力較強(qiáng)，可以側(cè)重理財(cái)和投資方面的培訓(xùn)。年老人學(xué)習(xí)能力下降，或者不愿繼續(xù)學(xué)習(xí)，可以側(cè)重適用性較強(qiáng)的轉(zhuǎn)賬支付等內(nèi)容培訓(xùn)，提升他們的金融適應(yīng)能力。男性農(nóng)牧民更關(guān)注經(jīng)濟(jì)投資、教育投資、人際投資，更傾向于帶有冒險(xiǎn)性的投資。女性農(nóng)牧民更傾向于自我投資、家庭投資和風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避。根據(jù)這些特點(diǎn)，適當(dāng)調(diào)整培訓(xùn)內(nèi)容和重點(diǎn)。

第六，適當(dāng)開展普通話推廣普及。以村為基點(diǎn)，建立普通話推廣站，吸收返縣、返鄉(xiāng)工作的大學(xué)生參與，使他們成為主要力量?？梢韵葟母鞔逯信囵B(yǎng)1～2名愿意學(xué)習(xí)普通話的農(nóng)牧民群眾，通過他們與其他群眾或游客的交流產(chǎn)生以點(diǎn)帶面的作用。在各村鎮(zhèn)的寺廟同樣發(fā)展1～2 名僧侶，作為推廣普通話的宣傳員，可以為廣大信教群眾提供示范作用，提高對普通話的熱情。

第七，金融機(jī)構(gòu)要注重在宣傳和執(zhí)業(yè)過程中對藏語的運(yùn)用，為那些有金融需求卻無法通過普通話進(jìn)行溝通的農(nóng)牧民提供便利。同時(shí)，一些金融知識宣傳冊、金融產(chǎn)品宣傳冊要注意使用藏漢雙語，這樣有利于產(chǎn)生更好的宣傳效果。同時(shí)，在相關(guān)的培訓(xùn)中，也要注意從雙語角度遴選宣傳人員，以提升宣傳效果。